403(b) para la reinversión de IRA:una guía completa

Si está cambiando de trabajo o jubilándose del sector público, es posible que esté considerando qué hacer con su cuenta de jubilación 403(b).

Una opción es transferirlo a una IRA o cuenta de jubilación individual. Hay varias razones para considerar la transferencia de un 403(b) a una IRA, como consolidación, más opciones de inversión y tarifas bajas o nulas. Todo esto puede potencialmente brindarle un mayor control sobre sus ahorros para la jubilación.

Además, es posible que deba transferir su cuenta 403(b) después de dejar su empleador, y una IRA podría ser la opción más ventajosa.

En esta publicación, explicaremos qué son un 403(b) y una IRA, los motivos detrás de una reinversión y la información que necesitará para realizarla.

¿Qué es un 403(b)?

Un 403(b) es un tipo de plan de ahorro para la jubilación similar a un 401(k), pero está disponible solo para empleados de determinadas organizaciones sin fines de lucro, incluidas escuelas, universidades, iglesias y hospitales.

En otras palabras, un plan 403(b) es para algunos empleados del sector público y empleados de algunas organizaciones exentas de impuestos.

Las reinversiones en M1 son fáciles, lo que le permite transferir fondos sin problemas desde su cuenta 403(b) a una IRA y simplificar su plan de jubilación.

Un plan 403(b) permite a los empleados realizar deducciones de nómina para contribuir con una parte de sus ingresos antes de impuestos al plan, que crece libre de impuestos hasta que se retira al jubilarse. Los empleadores también pueden igualar las contribuciones de los empleados.

Para el año fiscal 2026, la contribución máxima que puede hacer a un plan 403(b) es de $24,500, frente a $23,500 en 2025. Puede haber multas por retirar dinero de la cuenta antes de los 59 años y medio, aunque no pagará una multa por una transferencia 403(b). 

¿Qué es una cuenta IRA?

Una IRA, o cuenta de jubilación individual, es una cuenta de ahorros para la jubilación que puede abrir en una firma de corretaje u otra plataforma financiera.

En M1, ofrecemos cuentas IRA tradicionales, cuentas IRA Roth y cuentas IRA SEP.

¿Qué es una transferencia de 403(b) a IRA?

Una transferencia de 403(b) a IRA es el proceso de transferir fondos de un plan de jubilación 403(b) a una IRA.

Hay varias razones por las que quizás quieras transferir un 403(b) a una cuenta IRA, incluidas las siguientes: 

Nuevo trabajo o jubilación: Es posible que haya dejado su trabajo en el sector público que ofrecía un plan 403(b) y ahora necesite explorar otras opciones de jubilación.

Consolidación: Si una persona tiene varias cuentas de jubilación de empleadores anteriores, consolidarlas en una única IRA puede simplificar su estrategia de ahorro para la jubilación y hacerla más fácil de administrar.

Más opciones de inversión: Los planes 403(b) pueden tener opciones de inversión limitadas, ya que solo pueden contener fondos mutuos y anualidades, que son elegidos por su empleador. Por otro lado, las IRA suelen ofrecer una gama más amplia de opciones de inversión, incluidas acciones y fondos cotizados en bolsa (ETF).

Tarifas bajas o nulas: Algunos planes 403(b) pueden tener tarifas y gastos más altos que las cuentas IRA, lo que potencialmente puede disminuir el rendimiento de la inversión con el tiempo. Al transferirse a una IRA, una persona puede reducir sus tarifas y potencialmente ganar más con sus inversiones. Consulte los documentos de su plan para ver cuánto está pagando en tarifas y determinar si una transferencia 403(b) podría ayudarle a ahorrar.

¿Cuáles son las diferencias entre una transferencia directa e indirecta?  

Cuando se trata de transferir su 403(b) a una IRA, existen dos métodos de transferencia:transferencias directas e indirectas. En algunos casos, es posible que los clientes no puedan elegir el método de transferencia, ya que depende del empleador del que proviene el 403(b) y de la plataforma financiera a la que se dirige.

Transferencia directa Transferencia indirecta Entrega El administrador de su plan maneja la transferencia de la cuenta. Los activos se transfieren directamente desde su 403(b) a su cuenta IRA. Una transferencia indirecta es cuando recibe una distribución de su cuenta 403(b) y luego la deposita en una cuenta IRA dentro de los 60 días.  Consideraciones fiscales Evita posibles sanciones que podrían ocurrir si usted mismo cometiera un error al manejar la transferencia. Sujeto a posibles sanciones si no completa la transferencia dentro del límite de tiempo de 60 días. Limitaciones No hay límite en la cantidad de transferencias directas permitidas dentro de un período de 12 meses.  Sólo se permite una transferencia indirecta dentro de un período de 12 meses. 

Asegúrese de considerar todas las opciones disponibles y las tarifas y características aplicables de cada una antes de transferir sus activos de jubilación. Una transferencia es solo una de sus opciones para su cuenta de jubilación; consulte la guía del IRS sobre transferencias para obtener detalles y consideraciones adicionales.

¿Existen posibles sanciones por una transferencia indirecta de un 403(b) a una IRA? 

En determinadas situaciones, se pueden aplicar multas e impuestos sobre la renta al transferir su 403(b) a una IRA.

Si elige una transferencia indirecta y no completa la transferencia en el plazo de 60 días, puede estar sujeto a una multa del 10 % si tiene menos de 59 ½ años.

El IRS puede anular el plazo de 60 días si el depósito se retrasó por circunstancias fuera de su control.

El plan 403(b) también puede retener el 20 % de sus ahorros para impuestos federales sobre la renta en el caso de una reinversión indirecta, aunque esto no se aplica a las reinversiones directas.

Cómo transferir un 403(b) a una IRA 

La transferencia de un 403(b) a una IRA generalmente sigue los mismos pasos básicos, independientemente de la plataforma financiera o de corretaje que elija. Así es como suele verse el proceso:

1. Elija el tipo de IRA que desea transferir 

   Antes de iniciar una reinversión, deberá decidir si una IRA tradicional o una Roth IRA es la opción adecuada.
    
   IRA tradicional: Si sus contribuciones al plan 403(b) se realizaron antes de impuestos, una IRA tradicional suele ser el destino de transferencia más sencillo. Los fondos generalmente se transfieren sin desencadenar un hecho imponible, aunque las situaciones fiscales individuales varían y continúan aumentando con impuestos diferidos hasta que los retiros comienzan con la jubilación.

   Cuenta IRA Roth: También puede transferir un 403(b) antes de impuestos a una cuenta IRA Roth, pero el monto convertido se tratará como ingreso sujeto a impuestos en el año de la transferencia. Algunos inversores eligen esta opción si prevén estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación o prefieren retiros libres de impuestos más adelante.

   Consulta con un asesor fiscal antes de elegir qué opción se adapta mejor a tus necesidades.  

2. Abre una cuenta IRA si aún no tienes una 

   Si no tiene una IRA existente, deberá abrir una en una firma de corretaje o plataforma financiera. Al comparar proveedores, considere factores como las opciones de inversión disponibles, las tarifas de la cuenta y las herramientas que se ofrecen para administrar su cartera.

3. Comuníquese con el administrador de su plan 403(b) 

   Comuníquese con el administrador actual de su plan 403(b), generalmente el departamento de recursos humanos o de beneficios de su empleador, e infórmele que desea iniciar una transferencia. Ellos le proporcionarán la documentación requerida y lo guiarán a través de su proceso específico.

   Preguntas clave que debes hacer: 

   un. ¿El plan admite transferencias directas? , o la distribución se le enviará como una transferencia indirecta ? 

   B. ¿Existen cargos por rescisión, tarifas de salida o períodos de espera? asociado con la transferencia? 

   c. ¿Qué información necesitan sobre la IRA receptora (número de cuenta, nombre del custodio, dirección postal)? 

4. Solicita una transferencia directa siempre que sea posible 

   Una transferencia directa, donde los fondos se mueven directamente desde su 403(b) a su custodio de IRA sin que usted toque el dinero, es generalmente el método preferido. Evita la retención de impuestos federales del 20% y el plazo de 60 días que se aplican a las reinversiones indirectas. No todos los planes ofrecen una opción de transferencia directa, así que confirme con el administrador de su plan. 

5. Seleccione sus inversiones en la nueva IRA 

   Una vez que los fondos lleguen a su IRA, es posible que permanezcan en una posición predeterminada en efectivo o en el mercado monetario hasta que los invierta. Revise las opciones de inversión de su IRA, que pueden incluir acciones individuales, ETF, fondos mutuos y bonos, y asigne los fondos según los objetivos de jubilación individuales y la tolerancia al riesgo.

6. Confirma que la transferencia se haya completado 

   Después de iniciar la transferencia, haga un seguimiento tanto con el administrador de su plan 403(b) como con su proveedor de IRA para confirmar que los fondos hayan llegado. Los tiempos de procesamiento varían, pero la mayoría de las transferencias directas se completan en un plazo de dos a cuatro semanas. Guarde copias de todos los documentos de transferencia y estados de cuenta para sus registros de impuestos.

Importante: Una transferencia es sólo una opción para el plan de jubilación de su antiguo empleador. Dependiendo de su situación, es posible que también pueda dejar los fondos en su 403(b) existente, transferirlos al plan de un nuevo empleador o recibir una distribución en efectivo (que puede estar sujeta a impuestos y multas). Revise todas las opciones disponibles antes de tomar una decisión. Consulte la guía del IRS sobre reinversiones para obtener detalles adicionales. 

Si vas a pasar a M1, sigue las instrucciones paso a paso que aparecen a continuación.  

¿Cómo puedo transferir un 403(b) a M1?

1. Abra una IRA M1 (IRA tradicional o Roth)
2. Comuníquese con el administrador de su plan para iniciar la transferencia directa a M1 
3. Proporcione los detalles de M1 IRA al administrador de su plan:  
   • Haga el cheque a nombre de: Limpieza de ápice 
   • Nota: Su nombre completo y número de cuenta IRA M1 
   • Enviar por correo a:   
     • Apex Clearing c/o BPO, 350 North St. Paul Street #1300, Dallas, TX 75201 
4. Prepare su IRA M1 para la transferencia: 
   • Revise su cartera IRA y confirme sus selecciones de inversión.  
   • Active la inversión automática si desea que los fondos entrantes se inviertan automáticamente. 
5. Espera 14 días para la entrega del correo antes de comunicarte con M1 para obtener ayuda 

Visite nuestro centro de ayuda para obtener recursos adicionales e información sobre cómo transferir su 403(b) a M1.  

La línea M1

Ya sea que esté cambiando de trabajo o jubilándose, una reinversión puede ofrecer algunos beneficios, como consolidación, más opciones de inversión y tarifas bajas o nulas. Sin embargo, es importante comprender el proceso de transferencia y los riesgos potenciales involucrados antes de tomar cualquier decisión. 

Transferir una cuenta de jubilación 403(b) a una IRA puede ayudarle potencialmente a maximizar sus ingresos de jubilación y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.

Divulgaciones:

M1 y sus afiliados no brindan asesoramiento fiscal, legal o contable. Este material ha sido preparado únicamente con fines informativos. No está destinado a proporcionar, ni se debe confiar en él, asesoramiento fiscal, legal o contable. Debe consultar a sus propios asesores fiscales, legales y contables antes de realizar cualquier transacción.

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