Presupuesto para gastos inesperados:cómo pueden ayudar las cuentas específicas

Justo antes de nuestro viaje de Acción de Gracias, el aire acondicionado de nuestro vehículo se apagó. $600 después, teníamos un aire acondicionado funcionando. Qué manera de empezar un viaje de acampada.

La buena noticia fue que teníamos los fondos reservados para esa razón específica:reparaciones de automóviles. Nunca antes habíamos utilizado una de nuestras cuentas específicas y ahora que lo hemos hecho, puedo dar fe de que es una idea fantástica.

Obviamente, la reparación costaría lo mismo ya sea que provenga de una cuenta grande denominada "fondo de emergencia" o de una cuenta específica llamada "reparación de automóviles". Nos quedamos sin $600 de cualquier manera, así que ¿por qué molestarse con cuentas separadas y específicas?

Dos razones:

1. Al pagar desde una cuenta específica, no se utiliza el fondo de emergencia de tres a seis meses (fondo EF). Consideramos el EF como dinero para gastos importantes o imprevisibles únicamente.
2. Pagar las reparaciones nunca es un placer, pero es más fácil cuando el dinero está ahí para ese propósito.

Es extremadamente fácil configurar fondos de inversión específicos y le ahorrarán una gran frustración y dolores de cabeza cuando se enfrente a gastos irregulares.

Paso uno:calcular una reserva para fondos de inversión específicos
Una vez que esté libre de deudas de consumo y tenga un EF cómodo, comience a crear EF específicos para gastos que son inevitables, pero irregulares. Por ejemplo, tenemos una cuenta de ahorro para impuestos a la propiedad. Se trata de un gasto anual regular que podemos contar con que tendremos que pagar. También tenemos una buena idea de cuánto pagaremos exactamente.  Un EF dirigido es diferente porque está destinado a gastos que se producirán en algún momento, pero no sabes exactamente cuándo ni cuánto tendrás que pagar.

Aquí le mostramos cómo comenzar a crear sus EF específicos:

1. Reúna su historial de gastos de los últimos 12 meses.
2. Calcule cuánto gastó en gastos irregulares, como mantenimiento del automóvil, facturas médicas y mantenimiento del hogar. Estás buscando gastos que sabes que tendrás en algún momento, solo es cuestión de cuándo.
3. Dividimos la suma de cada categoría por 12.
4. Ahorre esas cantidades cada mes para acumular suficientes ahorros para cubrir el gasto. O, si no tienes mucho espacio en tu presupuesto, ahorra lo que puedas en cada categoría hasta alcanzar tu objetivo de reserva.

Asegúrese de no confundir el propósito de sus cuentas. Ahorrar para un automóvil no es lo mismo que ahorrar para la reparación de un vehículo que actualmente posee. Dicho esto, trate de no crear demasiados fondos de inversión específicos. Amplíe las categorías, si es necesario. En este momento solo tenemos dos fondos de inversión específicos y agregaremos un tercero para el mantenimiento del hogar el próximo año.

Paso dos:crear subcuentas
Mi método favorito para cuentas de ahorro específicas es crear varias cuentas en ING Direct, algo que aprendí aquí en GRS. Probablemente otros bancos ofrezcan configuraciones similares. A medida que configuras cada cuenta, etiquétala según su propósito específico.

Puntos extra:automatízalo
Pon tus ahorros en piloto automático para evitar la tentación de gastar el dinero en otra parte. Comenzamos nuestra cuenta de ahorros para reparación de automóviles configurando depósitos automáticos de $100 por mes. En poco tiempo la cuenta fue lo suficientemente grande como para cubrir nuestra reparación reciente.

Este no es un método perfecto. Sólo porque solo gastamos $600 en reparaciones de automóviles este año no significa que no tendremos una reparación de $1000 el próximo año, pero al menos se ahorrará algo de dinero para ayudar a cubrir el gasto.

Tranquilidad

Un último beneficio que quiero mencionar es que cuando ya has predicho y aceptado que tendrás estos gastos irregulares y has reservado dinero para ellos, es menos irritante cuando ocurren. Si tuviéramos que retirar dinero de nuestro fondo de emergencia de tres a seis meses, habría comenzado nuestro viaje pensando en qué tan rápido podríamos reemplazar los fondos y dónde podríamos recortar para hacerlo lo antes posible. O peor aún, si no tuviéramos ningún ahorros para cubrir las reparaciones, estaríamos luchando por descubrir cómo pagarlas. Quizás no podríamos hacer el viaje. En lugar de eso, me fui sintiéndome aliviado de que el dinero estuviera ahí y que la reparación del auto no arruinara nuestro presupuesto.

La tranquilidad no es un beneficio tangible, pero para mí fue el mejor de todos.

¿Tiene cuentas separadas para gastos irregulares o tiene un gran fondo de emergencia?

Nota de J.D.: Mientras escribo El Libro, me sorprende la frecuencia con la que me refiero a la idea de fondos de emergencia específicos. También los encuentro útiles en la vida real. Es mucho menos estresante sacar dinero de su fondo de reparación de viviendas para arreglar un techo con goteras que agotar su fondo principal de emergencia...

Abril Dykman

Como escritora, editora y bloguera independiente, April Dykman se especializó en temas de finanzas personales, bienes raíces y emprendimiento. Su trabajo ha aparecido en MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finanzas, Lifehacker y The Consumerist. Ahora se dedica a la redacción de textos publicitarios de respuesta directa pero, en su tiempo libre, April es una aspirante a chef, una italófila acérrima y una yogui en recuperación.

Ver todas las publicaciones de April Dykman