¡Ahorre más dinero reduciendo su renta imponible!

¿Sabía que puede ahorrar dinero si reduce sus ingresos imponibles? Es posible que sea como yo y piense que no puede permitirse invertir o recibir un recorte de su salario. Una de las excusas que tenía para no contribuir más a mi jubilación fue la idea de que no podía pagarlo. De hecho, El 47% de los estadounidenses sienten lo mismo que yo.

Con toda honestidad, Simplemente no quería reducir la cantidad de mi cheque depositado directamente. Me sentí cómodo viendo una cierta cantidad y no quería bajarlo. Tenía facturas que pagar dinero que gastar, y dinero para ahorrar. Sí, ¡Pensé que el dinero que estaba ahorrando en mi cuenta de ahorros ganando un mísero 1% en intereses era mejor allí! Oh, ser joven e ingenuo.

Simplemente no sabía nada mejor. No entendí que el dinero que contribuí a mi plan de jubilación no solo se estaba invirtiendo, pero también estaba ahorrando dinero. Cómo, ¿Tu puedes preguntar? Hubiera estado ahorrando dinero al no pagar impuestos sobre ese dinero, Y como un resultado, mi renta imponible habría sido menor. ¡Así que entremos en esto!

¿Qué es la renta imponible?

Antes de discutir cómo reducir la renta imponible, necesitas entender qué es. En lenguaje sencillo, la renta imponible es la cantidad de sus ingresos sobre la que paga impuestos, también conocido como su ingreso después de impuestos. Me sorprendió cuando recibí mi primer cheque de pago a los 14 y me di cuenta de que mis matemáticas de la servilleta no se sumaban a mi cheque de pago.

Aprendí rápidamente que había cosas como la seguridad social, Seguro médico del estado, e impuestos. Todo lo cual se dedujo de mis ganancias mucho antes de recibir mi cheque de pago. (Obtenga más información sobre los ingresos antes de impuestos y después de impuestos y cuánto gana realmente).

¿Te suena familiar mi historia? Puede parecer que cada dólar que gana está sujeto a impuestos, pero debido a nuestro complicado y algo llamado nuestro sistema de "impuestos graduales" (también conocido como impuesto progresivo), no todos los ingresos están gravados.

Ejemplos de ingresos no gravados incluyen pagos de manutención infantil, el dinero que aporta a ciertos tipos de cuentas de jubilación, y dinero que aparta para el cuidado de los niños o los gastos médicos.

Esto también incluye el dinero que deposita en una cuenta patrocinada por el empleador, como una cuenta de ahorros para la salud o una cuenta de gastos flexibles. Los ingresos pueden provenir de diversas fuentes; tu salario, intereses devengados en una cuenta de ahorros, bonificaciones e incluso el desempleo son todos ejemplos de renta imponible.

Ingresos con impuestos diferidos frente a ingresos imponibles

Incentivar a las personas a ahorrar para la jubilación, el gobierno ofrece una serie de beneficios fiscales, incluidas las cuentas de ahorro con impuestos diferidos. Lo que esto significa es que la cantidad que usted aporta se resta de su ingreso imponible.

Simplemente pon, si gana $ 3, 000 de renta imponible y aportan $ 300 al mes, ¡reduce su renta imponible en $ 300! Ahora solo adeudará impuestos por los $ 2 restantes, 700.

Formas de ahorrar en una cuenta de ahorros con impuestos diferidos

Contribuir a las cuentas con impuestos diferidos es la forma en que puede reducir fácilmente sus ingresos imponibles. La forma más común de ahorrar es con una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Las contribuciones que elija se deducen de su cheque de pago antes de ser gravadas. 401Ks, 403Bs, Planes de ahorro de segunda mano y, Las IRA tradicionales son diferentes tipos de cuentas de jubilación antes de impuestos.

Quiero dejar claro que las cuentas con impuestos diferidos solo posponen el pago de impuestos. Finalmente, Tendrá que pagar impuestos cuando retire los fondos. Pero que vas a hacer es permitir que su dinero crezca con impuestos diferidos, y las ganancias pueden superar potencialmente su obligación tributaria futura.

¿Cómo crecerá mi dinero en mi cuenta con impuestos diferidos?

OK, para que esté listo para comenzar a contribuir a una cuenta con impuestos diferidos para que pueda reducir su ingreso imponible. Pero una vez que comience a contribuir a una cuenta con impuestos diferidos, ¡no dejes que tu dinero se quede ahí! Empiece a aprender cómo funciona la inversión para que pueda maximizar el potencial de ganancias de sus inversiones.

Si participa en el plan de un empleador, su empresa probablemente trabaja con algún tipo de empresa de corretaje de inversiones para albergar su plan de jubilación patrocinado por el empleador. Puede decidir qué inversiones comprar (generalmente fondos mutuos) con sus contribuciones.

¡Me tomó un tiempo darme cuenta de que contribuir con dinero a mi plan de jubilación me convertía en inversionista! No estaba seleccionando acciones leer informes financieros, o analizar los estados de resultados trimestrales, pero aun así estaba invirtiendo. ¡Imagínese cuánto mejor puede hacerlo cuando realmente comprende cómo funciona la inversión!

¿Cómo afectarán las contribuciones con impuestos diferidos mi cheque de pago?

Tomemos a alguien que es soltero sin dependientes. Su salario bruto es de $ 50, 000 al año. Si no aportan nada a sus cuentas con impuestos diferidos, entrarían en el tramo impositivo del 22% en función de sus ingresos. (¿Cuál es el nivel impositivo actual si gana desde $ 39, 476 a $ 84, 200).

Aquí en los Estados Unidos tenemos un sistema tributario progresivo. Esto simplemente significa que partes de sus ingresos están gravadas a diferentes tasas. No pagará el 22% de los $ 50, 000. Utilizando la tasa impositiva de 2021, los primeros $ 9, 950 tributará al 10%.

El dinero ganado entre $ 9, 951 y $ 40, 525 tributará al 12%, y el dinero ganado entre $ 40, 526 y $ 86, 375 tributará al 22%. El monto total de sus impuestos que debe retenerse de su cheque de pago durante el año será de aproximadamente $ 8, 140.

Pero, a pesar del sistema tributario progresivo, debido a la falta de contribuciones de esta persona a las cuentas con impuestos diferidos, sus $ 50 completos, 000 salario está sujeto a impuestos.

Cómo las personas que ganan más pagan menos impuestos

Veamos otro ejemplo a continuación, pero esta vez CON contribuciones con impuestos diferidos:

El ingreso bruto total es de $ 70, 000, sin embargo, su renta imponible es menor que la persona que gana $ 50, 000 en el ejemplo anterior! ¡Así es como una persona que gana más paga menos impuestos! Esta es la forma en que el tío Sam nos anima a ahorrar para la jubilación.

Supongamos que las tasas impositivas siguen siendo las mismas para siempre (¡Ja!). La persona que contribuye menos a una cuenta de jubilación pagará más impuestos a lo largo de su vida que la persona que ganó $ 20. 000 más al año!

A medida que invierte sus contribuciones, el dinero comenzará a crecer al ritmo de la inversión que haya elegido. Si invierte en un fondo mutuo que rastrea, por ejemplo, el S&P 500, su inversión crecerá (o disminuirá) al ritmo de las mejores 500 empresas con sede en EE. UU.

Cómo calcular la renta imponible

La forma más sencilla de averiguar cómo calcular los ingresos imponibles es utilizar una calculadora de impuestos federales sobre la renta. Esto le permite ingresar sus ingresos junto con las contribuciones para ver cuál es su ingreso imponible. Aquí hay algunas calculadoras para probar:

Calculadora de Atlantic Union Bank

Calculadora de activos inteligente

Calculadora de grupos de vida nacional

Utilice estas calculadoras para ver cómo reducir la renta imponible con cifras hipotéticas de sus fondos de jubilación. Esta es una gran herramienta para descubrir cómo reducir los ingresos imponibles también para las personas con altos ingresos.

Cómo reducir la renta imponible

Contribuir a cuentas con impuestos diferidos como las que se enumeran a continuación es cómo reducir la renta imponible:

• Contribuciones al plan de jubilación
• Cuentas de ahorro para la salud
• Contribuciones a las pensiones
• Cuentas de gastos flexibles (tanto para la salud como para el cuidado de niños)

A medida que aumentan las contribuciones de su cuenta con impuestos diferidos, las retenciones de impuestos federales disminuirán. (Ver imagen a continuación). Una contribución del 10% a su cuenta de jubilación no equivale a una reducción del 10% en su salario neto, pero en el transcurso de un año, puede reducir significativamente la cantidad de su renta imponible.

(Por simplicidad, He omitido deducciones como el impuesto sobre la renta estatal, costos de seguro médico, y cualquier otra deducción del cheque de pago en la tabla anterior).

Algunos señalarán lo obvio:reducir la renta imponible es además reduciendo su salario neto. Pero hay una cosa a considerar, contribuyendo $ 19, 500 a sus cuentas con impuestos diferidos a partir de ahora podría significar que en 40 años, su inversión podría valer más de $ 315, 000 si contribuyó con el máximo por solo un año y permitió que ese dinero creciera.

Nota: El retorno de su inversión se generará con el tiempo. Históricamente, el rendimiento a 30 años del S&P 500 ha sido de aproximadamente el 12%. He usado el 7% para ser conservador.

¡Reduzca la renta imponible para ahorrar más dinero!

¡Ahora ya sabe cómo reducir la renta imponible! Asegúrese de aprovechar cualquier emparejamiento de empleadores. Sí, hay algunos empleadores que igualarán sus contribuciones a sus planes de jubilación. Es dinero gratis. El gobierno no solo lo incentiva a ahorrar, también lo hace su jefe.

Me tomó casi una década tener acceso a una cuenta de jubilación antes de comprender el poder de la inversión. Como resultado, Pagué más impuestos durante el transcurso de varios años y ahorré mínimamente.

Si bien es posible que no pueda contribuir con el máximo a su jubilación este año, Haga una promesa (y tome medidas) de que comenzará aumentando su contribución hoy.

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