¿Cuánto tiempo toma el descanso incluso con un ReFi doméstico?

Refinanciar su préstamo hipotecario a uno con una tasa de interés más baja tiene un buen sentido financiero, por lo general. Todo depende de cuánto más baja sea su tasa de interés, cuánto debe de su préstamo, y cuánto tiempo planea quedarse en su casa.

Refinanciar una hipoteca no es gratis. Los costos varían según el prestamista, pero puede esperar pagar del 1,5 al 2 por ciento del saldo pendiente de su préstamo para cerrar un refinanciamiento. Si debe $ 200, 000 en su préstamo hipotecario, que asciende a $ 3, 000 a $ 4, 000 - una cantidad no pequeña. Pero si su préstamo hipotecario mensual baja lo suficiente, recuperará esos costos rápidamente. Luego, los ahorros que disfruta cada mes comenzarán a acumularse.

Determinar cuánto tiempo le llevará alcanzar el punto de equilibrio de su refinanciamiento requiere un poco de matemáticas. Hagamos los números.

Encontrar el punto de equilibrio

Digamos que ha pagado 250 dólares 000 30 años, hipoteca de tasa fija con una tasa de interés de 4.50 por ciento. Su pago hipotecario mensual, sin incluir los costos adicionales de impuestos a la propiedad y seguro de propietarios, será de aproximadamente $ 1, 266.

Ahora, diga cuando esté listo para refinanciar, el saldo de su hipoteca ha bajado a $ 200, 000. Si refinancia ese saldo a un nuevo período de 30 años, hipoteca de tasa fija con una tasa de interés de 3.85 por ciento, su pago mensual estimado, nuevamente sin incluir impuestos y seguros, caerá a alrededor de $ 937 por mes. Eso es un ahorro de aproximadamente $ 329 al mes, o $ 3, 948 al año.

Si gastó $ 3, 000 en los costos de cierre de su refinanciamiento, alcanzaría el punto de equilibrio de su préstamo en menos de un año.

Pero el refinanciamiento no siempre viene con un período de recuperación tan rápido.

Por ejemplo, si ha estado pagando 30 años, préstamo a tasa fija de $ 200, 000 a una tasa de interés del 4,15 por ciento, su pago mensual, sin incluir impuestos y seguros, rondaría los $ 972. Digamos que ahora debes $ 190 000 en este préstamo y lo refinancia a 30 años, Préstamo a tasa fija con una tasa de interés del 3,85 por ciento. Esto reducirá su pago mensual a aproximadamente $ 890, una diferencia de $ 82 al mes o alrededor de $ 948 al año.

Si te cuesta $ 3, 000 para refinanciar esa hipoteca, le llevará un poco más de tres años alcanzar el punto de equilibrio. Si planea vivir en su casa y pagar su nueva hipoteca por más de estos tres años, este refinanciamiento aún podría tener sentido financiero. El período de recuperación aunque, no será tan rápido.

Acelerando el punto de equilibrio

Puede reducir la cantidad de tiempo que le toma alcanzar el punto de equilibrio de varias maneras.

Primero, puede darse una vuelta por un prestamista hipotecario que cobre tarifas más bajas. Puede cerrar su refinanciamiento con cualquier prestamista que tenga licencia para hacer negocios en su estado. No es necesario que trabaje con el prestamista al que ya está enviando sus pagos hipotecarios mensuales. Obviamente, cuanto más bajos sean sus costos iniciales para refinanciar, más rápido alcanzará su punto de equilibrio.

Obtener la tasa de interés más baja posible también ayudará a acelerar el punto de equilibrio. Cuanto menor sea tu tarifa, menor será su pago mensual. Obtener una tarifa más baja, aunque, requiere un puntaje crediticio sólido.

Antes de solicitar un refinanciamiento, solicite copias gratuitas de sus informes crediticios en AnnualCreditReport.com. Estos informes no le darán su puntaje crediticio, pero le mostrarán si tiene pagos atrasados ​​o atrasados ​​en su registro. Tales golpes financieros reducirán su puntaje crediticio. Si tiene imperfecciones en sus informes de crédito, Es posible que no sea posible calificar para una tasa de interés lo suficientemente baja como para que valga la pena un refinanciamiento.

También puede solicitar su puntaje FICO a las tres agencias de crédito nacionales:TransUnion, Equifax, o Experian. Por lo general, esto le costará alrededor de $ 15, pero le permitirá saber con certeza qué tan alto o bajo es su puntaje de crédito. Si quieres obtener tu puntuación gratis, puede llamar a un prestamista y explicarle que desea refinanciar. Este prestamista a menudo verificará su puntaje actual, y puede hacerle saber inmediatamente si es lo suficientemente alto como para justificar un refinanciamiento.

Finalmente, cuanto más haya pagado su hipoteca existente antes de refinanciar, más rápido alcanzará su punto de equilibrio. La mayoría de los prestamistas no lo aprobarán para un refinanciamiento a menos que ya haya acumulado un 20 por ciento de capital en su vivienda. Así que no corra a refinanciar solo un año después de sacar su hipoteca actual. A menos que su hogar se haya disparado en valor dramáticamente, probablemente no tendrá suficiente capital para calificar para un refinanciamiento, o para que valga la pena económicamente.

Otros factores a considerar

Por supuesto, reducir su pago mensual no es la única razón para refinanciar. También desea reducir la cantidad de intereses que paga por su préstamo.

Es por eso que podría considerar la posibilidad de refinanciar de un préstamo a más largo plazo a uno con un plazo más corto. Si lo hace, generalmente aumentará su pago mensual porque está reduciendo la cantidad de años que le toma pagar su hipoteca. Pero refinanciar a 30 años préstamo a tasa fija a 15 años, Un préstamo a tasa fija podría ahorrarle mucho interés.

Si saca un 30 años, hipoteca a tasa fija de $ 200, 000 a una tasa de interés del 4,2 por ciento, pagarás más de $ 150, 000 de interés si se toma los 30 años completos para liquidar su préstamo. Si, en cambio, saca un contrato de 15 años, préstamo a tasa fija por $ 200, 000 a una tasa de interés del 3,5 por ciento, pagarás menos de $ 60, 000 de interés si se toma el plazo completo para liquidar este préstamo.

El mejor movimiento que puede tomar al considerar un refinanciamiento es revisar los números con un prestamista hipotecario. Un prestamista no le cobrará por una revisión preliminar de su hipoteca y crédito. Pero un prestamista podrá decirle cuánto tiempo le llevará recuperar los costos del refinanciamiento y si calificará para una tasa de interés lo suficientemente baja como para que el refinanciamiento sea una opción viable.