8 consejos de refinanciamiento que le ahorrarán tiempo y dinero

Si es como la mayoría de los propietarios de viviendas en Estados Unidos, lo más probable es que haya tenido que sacar una hipoteca para pagar su casa. Una hipoteca es un préstamo que le ayuda a comprar una casa, y su prestamista hipotecario aplicará una tasa de interés además del monto de su préstamo por el riesgo de prestarle dinero.

Las tasas de interés nunca son divertidas a medida que aumentan la cantidad total de dinero que debe, por eso quiere una hipoteca con la tasa más baja posible. Ahí es donde entra en juego el refinanciamiento. Refinanciar un préstamo es donde un prestamista paga su préstamo existente y lo reemplaza por uno nuevo, típicamente con una mejor tasa de interés y condiciones de préstamo. Hay muchos tipos de préstamos que puede refinanciar, como tu Préstamo de automóvil o préstamos estudiantiles . Sin embargo, hoy dia, vamos a hablar sobre la refinanciación de su hipoteca.

Es importante saber qué esperar cuando refinancia su hipoteca, ya que puede ahorrarle tiempo y dinero. Debajo, encontrará 8 consejos de refinanciamiento que pueden hacer que obtener un nuevo préstamo hipotecario sea más fácil que nunca. O, utilice los enlaces proporcionados para ir directamente a un consejo de refinanciamiento que le interese.

1. Determine por qué quiere refinanciar
2. Eliminar errores en su informe de crédito
3. Tenga sus documentos financieros fácilmente disponibles
4. Trabaje en la construcción de su puntaje crediticio
5. Elija el prestamista adecuado
6. Bloquee su tasa de interés
7. Anticipe los costos de cierre
8. Prepare su casa para la tasación

Conclusiones clave

1. Determine por qué desea refinanciar

Hay muchas razones por las que puede querer refinanciar su hipoteca . Determinar este motivo le ayudará a ahorrar tiempo y dinero porque podrá acudir a su prestamista con un plan de acción claro.

Algunas de las principales razones por las que puede considerar refinanciar su préstamo incluyen:

• Obteniendo un pago menor: Hipotecas puede ser caro especialmente si vives en una casa cara. Si tiene dificultades para realizar sus pagos, El refinanciamiento puede ayudar al cambiarlo a un plazo más largo con pagos mensuales más bajos.
• Pagar su préstamo más rápido: Como mencionamos, su prestamista hipotecario cobra intereses por prestarle dinero, lo que aumenta la cantidad de dinero que debe en su casa con el tiempo. Si se encuentra en una mejor situación financiera hoy que cuando obtuvo una hipoteca, el refinanciamiento puede acortar su plazo, ahorrándole dinero en intereses.
• Asegurar una tasa de interés más baja: Si su hipoteca actual tiene un alto tasa de interés , puede encontrar un prestamista con una tasa de interés más baja y refinanciar. Esto puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses a largo plazo.
• Obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo: Si desea realizar mejoras en el hogar, agregue más dinero a su cuenta de ahorros para la jubilación, o saldar deudas, un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplazará su préstamo hipotecario actual con un préstamo hipotecario más alto. La diferencia entre los dos préstamos se le enviará en efectivo, dándole rienda suelta sobre cómo lo usa.
• Eliminación del seguro hipotecario: Si tienes un Préstamo FHA y menos del 20%, lo más probable es que tenga una prima de seguro hipotecario (MIP) incorporada en su pago hipotecario mensual. Si alcanza el 20% de equidad, puedes refinanciar tu Préstamo de la FHA en un préstamo convencional y elimine su MIP.

Una vez que haya determinado el motivo por el que desea refinanciar y mejorar su préstamo, busque un prestamista. Hay muchos prestamistas que se especializan en diferentes tipos de refinanciamiento, así que combine uno que satisfaga sus necesidades.

2. Elimine errores en su informe de crédito

Este consejo de refinanciamiento es posiblemente el más importante cuando se trata de ahorrar dinero cuando obtiene un refinanciamiento. Su puntaje de crédito muestra a los prestamistas su capacidad para devolver el dinero prestado. Un puntaje de crédito demasiado bajo les mostrará a los prestamistas que usted puede ser una inversión arriesgada y aplicará una tasa de interés más alta. Un puntaje crediticio alto mostrará a los prestamistas que usted es confiable y que probablemente hará sus pagos mensuales a tiempo. dándole una tasa de interés más baja.

Si su informe crediticio está plagado de errores, es hora de actuar. Puedes conseguir un informe de crédito gratuito con Mint para seguir de cerca su puntaje de crédito para asegurarse de que no haya errores que le impidan obtener un préstamo hipotecario nuevo y atractivo.

Algo comun errores de informes de crédito que puede disputar incluir:

• Información personal incorrecta: Si su oficina de crédito escribe mal su nombre o tiene la dirección incorrecta, Número de seguridad social, o información laboral, su puntaje de crédito puede bajar. Comuníquese con su oficina de informes si nota alguna información personal inexacta.
• Cuentas enumeradas como "cerradas por el prestamista": Si tiene una cuenta que cerró voluntariamente y aparece como "cerrada por el prestamista" en su informe crediticio, su puntaje de crédito podría bajar.
• Deudas incobrables: Las deudas incobrables que no pueda pagar pueden hacer que su puntaje crediticio disminuya significativamente. Sin embargo, las agencias de informes crediticios deben eliminar los elementos negativos, como pagos atrasados, después 7 años . Si no se eliminan, comuníquese con las tres principales oficinas de informes crediticios.
• Marcas negativas duplicadas: Su puntaje crediticio puede verse afectado si una cuenta con los mismos elementos negativos aparece más de una vez.

Es importante verificar su puntaje crediticio con regularidad. Si nota algún error en su informe crediticio, comuníquese con la oficina de informes crediticios que emitió el informe y resuelva el error. Hay tres oficinas principales de informes crediticios, TransUnion ^® , Equifax ^® , y Experian ^™ . Debe comunicarse con cada uno individualmente si hay un error en su informe de crédito.

3. Tenga sus documentos financieros disponibles

Cuando solicita un refinanciamiento, querrá demostrarle a su prestamista que puede confiar en que hará sus pagos mensuales a tiempo. Puede demostrar su responsabilidad reuniendo todos los documentos financieros necesarios para su solicitud. Los documentos que probablemente le pedirá su prestamista incluyen:

• Dos de tus más recientes Formularios W-2
• Dos de sus extractos bancarios más recientes
• Dos de sus recibos de pago más recientes

Si solicita un refinanciamiento con otra persona, como tu cónyuge, su prestamista también le pedirá su información. Y para aquellos de ustedes que trabajan por cuenta propia, Esté preparado con su declaración de impuestos completa y otra documentación que verifique sus ingresos.

Estar preparado con todos los formularios y documentos correctos lo ayudará a refinanciar mucho más rápido. Para cumplir con el cronograma, asegúrese de estar en contacto constante con su prestamista y responda a cualquier solicitud de información adicional durante la suscripción tan pronto como pueda.

4. Trabaje en la construcción de su puntaje crediticio

Como se dijo anteriormente, su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que determinan la tasa y el plazo de su refinanciamiento. Una calificación crediticia baja le costará más dinero a largo plazo porque es muy probable que su prestamista coloque una tasa de interés más alta en su nuevo préstamo hipotecario.

• Paga a tiempo cada vez: Crear un largo historial de pagos puntuales es una excelente manera de mejorar su puntaje crediticio. Demuestra que es confiable y responsable y sabe cómo presupuestar adecuadamente para pagar a los prestamistas a tiempo.
• Reduzca la utilización de su crédito: La utilización de su crédito es la cantidad total de crédito disponible que usa cada mes. Una regla general es usar el 30% o menos de su crédito total disponible cada mes. ¿Por qué? Porque poner demasiadas compras a crédito puede aumentar la probabilidad de que pierda un pago. Para reducir su utilización de crédito, crear un presupuesto efectivo, use efectivo o débito cuando pueda, y cancele las suscripciones de renovación automática que no sean una prioridad.
• No cierre las tarjetas de crédito antiguas: Contrario a la creencia popular, cerrando viejo tarjetas de crédito en realidad, puede reducir su puntaje de crédito en lugar de aumentarlo. Esto se debe a que cerrar una tarjeta de crédito puede aumentar la utilización total de su crédito. En lugar de, Puede guardar su antigua tarjeta de crédito en un escritorio o en una caja fuerte donde no se sienta tentado a usarla con tanta frecuencia.

Cuando tu puntaje es alto, entonces es posible que desee considerar solicitar un refinanciamiento. Evite abrir nuevas líneas de crédito al menos 2 meses antes de su refinanciamiento. como comprobaciones de crédito duras puede reducir temporalmente su puntuación.

5. Elija el prestamista adecuado

Buscar el prestamista adecuado puede ahorrarle dinero a largo plazo. No sienta que necesita refinanciar con el mismo prestamista que emitió su hipoteca original. Investigando y buscando prestamistas y sus honorarios, Tasas de interés, y la disponibilidad pueden ayudarlo a encontrar una oferta de refinanciamiento con la que esté satisfecho. Use una calculadora de refinanciamiento para calcular su pago mensual y revise sus opciones de préstamo.

Para hacer las cosas más fáciles anote las respuestas de cada prestamista en un cuadro para compararlas más adelante. Esto puede ayudarlo a tomar la mejor decisión.

6. Bloquee su tasa de interés

Otro consejo de refinanciamiento que debe tener en cuenta es el hecho de que puede bloquear su tasa de interés. Dependiendo de las tendencias del mercado, las tasas de interés pueden fluctuar, por lo que es importante bloquear su tasa si está satisfecho con ella o si corre el riesgo de que aumente antes de cerrar su préstamo.

Cuando solicita su refinanciamiento, Pregúntele a su prestamista si bloquear su tasa de interés es gratis o viene con una tarifa. También puede preguntar cuánto tiempo puede bloquear su tasa de interés; la mayoría de los prestamistas le otorgan entre 30 y 90 días. También puede explorar las tasas de interés de su estado en ConsumerFinance.gov para asegurarse de obtener una tarifa justa.

Sin embargo, Tenga en cuenta que bloquear su tasa de interés puede tener algunos inconvenientes. Si las tasas de interés bajan, puede sentir que ha desperdiciado dinero ya que no puede aprovechar la tasa de interés más baja. Adicionalmente, dependiendo de su prestamista, bloquear su tasa de interés más allá de una ventana de 45 días puede ser costoso. Asegúrese de tomarse el tiempo para hablar con su prestamista para determinar si bloquear su tasa de interés funciona para su situación financiera.

7. Anticipe los costos de cierre

Seguro, su nuevo préstamo puede parecer un buen negocio, pero, ¿se olvidó de todos los demás costos y tarifas asociados con la obtención de un nuevo préstamo hipotecario? Es importante que anticipe los costos de cierre cuando solicite el refinanciamiento, ya que estos pueden acumularse con bastante rapidez.

Algunos costos de cierre que debe conocer incluyen:

• Honorarios de abogados
• Gastos de seguro de título y búsqueda de título
• Tasa de solicitud
• Tasa de inspección
• Tasa de tasación
• Puntos de descuento

Es común que la mayoría de los costos de cierre oscilen entre el 2% y el 3% del valor total de su préstamo. Dependiendo de su prestamista, es posible que tenga la opción de transferir estos costos a su préstamo. Pero ten cuidado al hacerlo, aumentará el monto de su préstamo, lo que significa que pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo.

Anticipar los costos de cierre y tener el dinero por adelantado para pagarlos de su bolsillo le ahorrará tiempo y dolores de cabeza.

8. Prepare su casa para la tasación

El consejo final de refinanciamiento es preparar su casa para la tasación. Muchos prestamistas le pedirán que obtenga una tasación cuando solicite un refinanciamiento para determinar cuánto vale su casa. Afortunadamente, hay algunos trucos que puede utilizar para aumenta el valor de tu casa :

• Cree un atractivo exterior: Las primeras impresiones lo son todo, por eso es importante la apariencia del exterior de su casa. Arregle el exterior de su casa plantando flores, cortar el césped, pintando la puerta de entrada y la moldura, Etcétera. Todas estas son actualizaciones de bajo costo que pueden aumentar el valor de su hogar.
• Realice actualizaciones valiosas: Los proyectos de bajo costo pueden aumentar significativamente el valor de su hogar. Una nueva capa de pintura nuevas ventanas, un patio al aire libre, y las nuevas luces de techo son mejoras menores que pueden aumentar el valor de su propiedad.
• Mantenga un registro de sus actualizaciones: También es importante que realice un seguimiento de sus actualizaciones. Tome fotografías de antes y después y guarde todos los recibos. Cuando venga el tasador, muéstreles su lista de mejoras para el hogar antes de que comience el recorrido para demostrar cómo ha mejorado su hogar.
• Preparar el escenario: Agregar un factor sorpresa a su hogar puede dejar una impresión duradera en su tasador. Asegúrese de preparar el interior y el exterior de su hogar puliendo los pisos, limpiar las habitaciones y los baños, ordenando espacios comunes, encendiendo una vela perfumada, y ajustar el termostato a una temperatura agradable. Estos ajustes pueden marcar una gran diferencia.
• Algunas actualizaciones aquí y allá pueden mejorar significativamente el valor de su casa. Tomarse el tiempo para arreglar su casa puede mejorar sus posibilidades de una tasación exitosa incluso antes de que llegue el tasador.

Conclusiones clave

Nuestra lista de consejos de refinanciamiento puede ahorrarle tiempo y dinero. Para comenzar su viaje hacia un nuevo préstamo hipotecario, siéntese y determine por qué quiere refinanciar. Ya sea para reducir su tasa de interés u obtener un pago menor, esto le ayudará a encontrar un prestamista que funcione para usted.

• Mejorar su puntaje de crédito es uno de los consejos de refinanciamiento más importantes que tenemos para ofrecer. Puede mejorar su puntaje eliminando errores de su informe crediticio, pagar los saldos a tiempo, y reducir la utilización de su crédito.
• Esté preparado para su reunión con su prestamista. Para asegurar con éxito una atractiva oferta de refinanciamiento, traiga sus formularios W-2 más recientes, Estados de cuenta bancarios, y recibos de pago.
• Elegir el prestamista adecuado que ofrezca los mejores términos y tasas de interés le permitirá ahorrar dinero a largo plazo. También puede considerar bloquear su tasa de interés para evitar fluctuaciones hasta el cierre que pueden costarle más dinero.

Anticipar los costos de cierre y hacer todo lo posible para pagarlos por adelantado puede ahorrarle dinero al no agregar esos costos a su préstamo. Finalmente, los prestamistas a menudo piden una tasación de su casa, así que prepare su hogar con actualizaciones de bajo costo para aumentar su valor. ¿Todavía tiene más preguntas sobre la refinanciación? Consulte esta guía de refinanciamiento para obtener más información.