¿Qué es una tarifa NSF y por qué la cobra mi banco?

Cuando realiza un pago sin suficiente dinero en su cuenta corriente, puede suceder una de dos cosas:su banco cubre el pago, o no.

Ninguno de los dos escenarios es bueno, y ambos resultarán en tarifas. Pero la segunda situación se conoce como "rebotar" un pago, y podría generar otros cargos de terceros, así como la tarifa de fondos insuficientes de su banco.

Las tarifas de NSF cuestan a los estadounidenses miles de millones de dólares cada año, según un estudio de datos de la FDIC del Center for Responsible Lending. Pero puede evitarlos si sabe cómo.

• ¿Qué es una tarifa por fondos insuficientes (NSF)?
• ¿A cuánto ascienden las tarifas NSF?
• ¿Cuándo me pueden cobrar una tarifa NSF?
• ¿Cuál es la diferencia entre una tarifa NSF y una tarifa por sobregiro?
• Próximos pasos:cómo evitar las tarifas NSF

¿Qué es una tarifa por fondos insuficientes (NSF)?

La tarifa que cobra su institución financiera cuando devuelve un pago se llama fondos insuficientes, o NSF, tarifa. También puede recibir una tarifa NSF si intenta depositar o cobrar un cheque y el emisor no tiene suficiente dinero en su cuenta para pagarlo. Y hay algunas otras situaciones en las que puede encontrar una tarifa NSF; nos ocuparemos de eso un poco más tarde.

Los pagos rebotados y las tarifas NSF pueden costarle en más de un sentido.

Si su pago no se procesa, El beneficiario, la persona o empresa a la que se suponía que le pagarían, puede cobrar una tarifa por cheque devuelto además de la tarifa NSF que le cobra su banco. También podría enfrentar cargos por pagos atrasados ​​o cancelaciones de servicios, y su cuenta puede ser entregada a una agencia de cobranza si no resuelve la situación.

Más, si no realiza un pago en una cuenta que se informa a las agencias de informes crediticios, podría afectar negativamente su crédito.

Las tarifas NSF son diferentes de las tarifas por sobregiro, que discutiremos con más detalle más adelante.

¿Son legales las tarifas NSF?

Si. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar una tarifa si no hay fondos suficientes para cubrir una transacción. Cada institución financiera determina sus tarifas y, aunque el gobierno federal no limita los montos de las tarifas, los estados normalmente limitan la cantidad máxima que las instituciones financieras pueden evaluar.

La Ley de Veracidad en los Ahorros requiere que todos los bancos y cooperativas de crédito le proporcionen una lista de tarifas, que describa y explique todas las tarifas, cuando abra su cuenta. Es importante revisarlo y revisar el acuerdo de su cuenta detenidamente para que comprenda los posibles cargos que podría enfrentar.

¿Son reembolsables las tarifas NSF?

Los bancos no tienen que renunciar ni reembolsar las tarifas de fondos insuficientes. Pero no está de más preguntar si su institución financiera reembolsará una tarifa NSF; es posible que el banco esté dispuesto a trabajar con usted. Algunas instituciones incluso tienen programas que eximen de tarifas si cumple con ciertas condiciones.

¿A cuánto ascienden las tarifas NSF?

En los EE.UU., la tarifa promedio por sobregirar una cuenta es de alrededor de $ 30, según la FDIC. Pero las tarifas pueden oscilar entre $ 10 y casi $ 40, dependiendo de su banco y sus políticas.

Las instituciones financieras no están obligadas a notificarle cuando un cheque rebota debido a fondos insuficientes, por lo que las tarifas NSF pueden acumularse antes de que se dé cuenta. Es posible que incurra en múltiples cargos por un error de cálculo del saldo de su cuenta corriente y ni siquiera se dé cuenta de ellos hasta que reciba su estado de cuenta.

A continuación, se muestra un escenario de cómo se pueden sumar las tarifas NSF.

Crees que tienes $ 300 en tu cuenta corriente (aunque no estás exactamente seguro). Pero también espera que un depósito llegue muy pronto, entonces adelante y escribe algunos cheques:por $ 10, $ 65, $ 185 y $ 350, en ese orden. ¿Qué puede ir mal?

• Paso en falso 1. Al calcular mal la cantidad disponible en su cuenta, ya está poniendo su cuenta en peligro de sobregiro. Puede evitar esto en el futuro siempre mirando el saldo disponible en su estado de cuenta o en su cuenta en línea antes de realizar los pagos.
• Paso en falso 2. Escribió cheques por un total de más de lo que pensaba que tenía en la cuenta. Escribir cheques por más de lo que tiene actualmente en su cuenta nunca es una buena idea, y digamos en este escenario que el depósito que esperaba se retrasó un poco (incluso los depósitos más confiables pueden llegar más tarde de lo esperado a veces).
• Paso en falso 3. Pensó que el banco pagaría los cheques en el orden en que los extendió. Pero su banco puede registrar pagos en su cuenta en cualquier orden que sea consistente con sus prácticas divulgadas. Imagine que el banco envía primero el cheque de $ 350.

¿El resultado? Su cuenta se sobregirará inmediatamente por el pago de $ 350 y los otros tres cheques posteriores. Eso significa que podría terminar con una tarifa NSF por los cuatro pagos. Si su banco cobra una tarifa NSF de $ 35, podría deber hasta $ 140 en honorarios.

Ese es un precio muy alto a pagar, y ni siquiera cuenta las posibles sanciones del destinatario del cheque sin fondos.

¿Cuándo me pueden cobrar una tarifa NSF?

Es fácil comprender las circunstancias que pueden hacer que un cheque rebote y genere una tarifa sin fondos. Pero que pasa cuando la tarifa llegará a su cuenta?

Cheques de fondos insuficientes

Cuando alguien deposita un cheque que ha emitido, su institución financiera generalmente debe actuar para que los fondos estén disponibles para ellos no más de dos días hábiles después de realizar el depósito (aunque puede haber excepciones).

Es probable que su banco sepa de inmediato si no tiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir ese cheque, lo que podría significar que las tarifas aparezcan en su cuenta poco después de que su beneficiario intente (sin éxito) cobrarlo o depositarlo.

Cheques fraudulentos

Un banco puede tardar semanas en detectar y rebotar un cheque fraudulento. Entonces, si deposita un cheque sin fondos que otra persona le da, podría pasar un tiempo antes de que el banco se dé cuenta, revierte el depósito y potencialmente le cobra cualquier tarifa NSF.

Transacciones con tarjeta de débito

Si se rechaza la transacción de su tarjeta de débito, normalmente no verá ninguna tarifa NSF. Generalmente, los bancos no pueden cobrar tarifas NSF por transacciones con tarjeta de débito que se rechazan debido a fondos insuficientes.

¿Cuál es la diferencia entre una tarifa NSF y una tarifa por sobregiro?

Los bancos y las cooperativas de crédito cobran tarifas sin fondos insuficientes por los cheques y los pagos electrónicos que no se procesan debido a fondos insuficientes. lo que significa que el beneficiario no recibe su dinero.

Pero muchas instituciones financieras tienen programas de protección contra sobregiros, que cubrirá las transacciones incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta para pagarlas. El banco cobra una tarifa por sobregiro, pero su pago se procesa.

En general, muchos bancos brindan protección contra sobregiros automáticamente para cubrir cheques o pagos electrónicos ACH. Pero para recibir protección contra sobregiros para transacciones con tarjeta de débito, debe participar. Si no lo hace, y no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir una transacción, será negado.

Los bancos generalmente cobran la misma cantidad por sobregiros y cargos por fondos insuficientes.

Próximos pasos:cómo evitar las tarifas NSF

Las tarifas NSF pueden costarle mucho si no tiene cuidado. A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a evitarlos.

• Controle sus gastos. Asegúrese de registrar todos los débitos de su cuenta, incluidos los cheques emitidos, transferencias electrónicas, transacciones con tarjeta de débito y retiros en cajeros automáticos:en su registro de cheques.
• Controle el saldo de su cuenta corriente. Revise el saldo de su cuenta con regularidad para saber cuánto está disponible. Recordar, Es posible que su saldo no refleje todos los cheques que haya emitido o las transacciones electrónicas que haya programado. Incluso si su banco incluye transacciones pendientes en su saldo disponible, no puede incluir transacciones que no conoce, como el cheque que emitió para el regalo de graduación de su sobrina que aún no ha cobrado.
• Vincula tus cuentas corrientes y de ahorro. Cuando vincula sus cuentas, el dinero se transferirá automáticamente de la cuenta de ahorros a la cuenta corriente si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir una transacción. Probablemente se le cobrará una tarifa de transferencia, pero por lo general es menos de lo que pagaría por una tarifa NSF.
• Mantenga un colchón financiero. Mantenga algo de efectivo adicional en su cuenta corriente más allá de lo que necesita para pagar sus facturas todos los meses. Esto le dará un margen de maniobra si olvida registrar un retiro o calcula mal su saldo.
• Configure alertas de saldo bajo. Algunos bancos le permiten recibir notificaciones cuando el saldo de su cuenta se está agotando, para que sepa que debe dejar de hacer retiros o transferir dinero a la cuenta.