5 preguntas que debe hacer antes de obtener un préstamo personal

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Cada decisión financiera requiere una consideración cuidadosa. Este es el por qué.

Toda decisión financiera, desde unirse a un gimnasio hasta comprar un automóvil, requiere contemplación. La mejor manera de tomar una decisión informada es recopilar suficiente información para tomar la decisión correcta para usted y su cuenta bancaria. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer antes de obtener un préstamo personal.

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1. ¿Cuál es la tasa de interés?

Digamos que está solicitando un préstamo por $ 12, 000 con un plazo de amortización de cuatro años. Esperabas una TAE de alrededor del 8%, pero lo mejor que puedes encontrar es el 10%. Es fácil convencerse de un préstamo, particularmente cuando las tasas de interés no están muy separadas y usted está ansioso por remodelar un baño (o lo que sea que planee hacer con el préstamo).

Pero veamos la diferencia que puede hacer el 2%. Si se hubiera quedado con la TAE del 8%, su pago mensual habría sido de $ 293, y habrías pagado $ 2, 062 en intereses durante un período de cuatro años. Aceptar la APR del 10% significa un pago mensual de $ 304. Es posible que esos $ 11 adicionales al mes no parezcan mucho, pero aceptar un interés del 10% significa pagar un total de $ 2, 609 de interés durante la vigencia del préstamo. Eso es $ 547 dólares adicionales que podría haber usado para completar su fondo de emergencia o invertir en su futuro.

La primera pregunta que debe hacerle a un prestamista se refiere a la mejor tasa de interés que pueden ofrecer. La primera pregunta que debe hacerse es acerca de cuánto necesita el préstamo personal y si vale la pena sacar dinero de otra área de su vida financiera.

2. ¿Debo preocuparme por el plazo de amortización?

El tiempo que tiene para liquidar un préstamo se denomina "plazo". Algunos prestamistas ofrecen la tasa de interés más baja a quienes piden prestado por el período de tiempo más corto, Ella las tasas son más altas para aquellos que buscan un plazo de amortización más largo.

Si espera mantener bajo su pago mensual extendiendo el plazo, aquí hay dos cosas a tener en cuenta:

• Puede terminar pagando más intereses de lo previsto. Digamos que podría haber obtenido una APR del 6% en un $ 10, 000 si hubiera optado por un plazo de amortización de 36 meses. Su pago mensual habría sido de $ 304 por mes y habría pagado $ 952 en intereses durante la vigencia del préstamo. En lugar de, eligió un plazo de préstamo de 60 meses para mantener sus pagos en $ 200. Porque te decantaste por el largo plazo, el prestamista cobró una TAE del 7,5%, y pagaste un total de $ 2, 023 en interés - $ 1, 071 más de lo que habría pagado con un plazo de préstamo más corto.
• Aunque tener un pago mensual más bajo puede resultar atractivo, Tardar más en pagar significa tener una relación deuda-ingresos (DTI) más alta durante un período prolongado. Si tiene un DTI bajo, esto no representa un problema. Sin embargo, si su DTI se acerca al 36%, que es generalmente el umbral que a los prestamistas les gusta que los prestatarios se mantengan por debajo, podría significar no ser aprobado para otro tipo de préstamo cuando lo necesite. Digamos que su automóvil muere lentamente al costado de la carretera y usted decide que es hora de reemplazarlo. Un DTI alto podría impedirle obtener un préstamo para automóvil.

Antes de contratar un préstamo personal, considere los pros y los contras del plazo del préstamo.

3. ¿Es mejor esperar?

Los prestatarios con las mejores tasas de interés son los que tienen los puntajes crediticios más altos. Una vez que averigüe su tasa de interés, pregúntese si sería mejor esperar hasta que haya tenido tiempo de aumentar su puntaje crediticio. Requerirá tiempo y esfuerzo, pero aumentar su puntaje crediticio es factible y es probable que le ahorre miles de dólares en intereses.

4. ¿Realmente necesito un préstamo?

Algunas veces, un prestamista aceptará un préstamo que no sea lo mejor para usted. Si el 2020 nos enseñó algo, es que las cosas malas parecen salir de la nada. Podríamos pensar que la economía está avanzando o que nuestros trabajos están seguros, pero cualquier cosa puede pasar. Averigüe cómo haría el pago mensual del préstamo si perdiera su trabajo, enfermarse gravemente, o chocar contra un bache en la carretera. Si no está seguro de la respuesta, es posible que todavía no pueda pagar el préstamo.

Como cualquier decisión financiera, se trata de sopesar los deseos y las necesidades. Si su sótano tiene una fuga y está sumergido hasta las rodillas en el agua, un préstamo personal puede ser la mejor manera de solucionar el problema. Si espera remodelar su baño principal para que se parezca a un spa que visitó una vez, es posible que el proyecto no sea lo suficientemente crítico como para justificar un préstamo personal. Esto es particularmente cierto si no califica para la tasa de interés más baja y necesita tomarse un tiempo para aumentar su puntaje crediticio.

Pregúntese qué tan crítico necesita un préstamo. Si el préstamo no es para una emergencia y no está seguro de la respuesta a esta pregunta, es posible que un préstamo personal no sea para usted.

5. ¿Debería considerar una alternativa?

Dependiendo de lo que planee hacer con los fondos del préstamo, puede tener otras opciones. Cuando se trata de pagar por las cosas, Es importante considerar cómo hacerlo de una manera que le permita ahorrar más dinero. Cualquier dinero ahorrado es dinero que puede invertir en su futuro. Aqui hay algunas ideas.

Ahorrar

Ahorrar para algo que desea en este momento no es tan divertido, pero puede ser muy beneficioso. Ahorrar significa no tener que pagar ni un centavo en intereses. Significa sentir la satisfacción de tener un proyecto pagado en su totalidad. Ahorrar también significa tener un colchón adicional de fondos a un lado, por si acaso el mundo se pone patas arriba antes de que comience su proyecto.

Tarjeta de crédito con tasa promocional del 0%

Si tiene un crédito sólido, Hay muchas posibilidades de que califique para una tarjeta de crédito con una tasa promocional del 0%. La tasa del 0% suele durar de 12 a 18 meses (según la tarjeta) y puede facilitar la realización de proyectos pequeños sin pagar intereses. Imagine que necesita reemplazar el horno de su hogar y todo el proyecto, incluyendo mano de obra, cuesta $ 4, 000. Pagaría $ 333 (por 12 meses) o $ 222 (por 18 meses) haciendo pagos mensuales iguales. Una tarjeta de crédito con una tasa promocional del 0% permite cubrir un proyecto sin pagar intereses, una tarifa de originación, o cualquier otro costo asociado con los préstamos personales.

Ajetreo lateral

Digamos que necesita fondos para reparar algo, como un sótano con goteras o una nueva transmisión. Usted califica para un préstamo a una tasa de interés decente, pero está un poco nervioso por los pagos mensuales que sobrecargan su presupuesto. Hacer un esfuerzo adicional hasta que el préstamo se pague en su totalidad puede ayudarlo a dormir mejor por la noche. Incluso puede ser divertido. ¿Señorita la enseñanza? Prueba la tutoría. ¿Tiene una habilidad especial como hablar un idioma extranjero o reparar computadoras? Enséñelo a otras personas en línea. ¿Tejer botines de bebé como un profesional? Véndalos a otras personas que estén menos inclinadas a hacer su propio tejido. Los ajetreos secundarios se tratan de descubrir en qué eres bueno y encontrar un mercado.

Cuando eramos niños, no nos hicimos muchas preguntas. Después de todo, que nos hubiera impedido hacer cosas divertidas, como saltar en charcos o comer helado vestido de blanco. Como adultos, tenemos que hacernos las preguntas difíciles. La ventaja de hacer muchas preguntas y responderlas honestamente es que es más probable que tomemos el tipo de decisiones de las que no nos arrepentiremos.

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