Cómo la consolidación de deuda podría generar grandes problemas financieros

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La consolidación de la deuda puede sacarlo de problemas financieros, pero también puede llevarlo a una situación difícil.

La consolidación de la deuda es el proceso de pedir prestado más dinero para pagar la deuda existente. Muchas personas utilizan la consolidación de deudas como una herramienta para ayudarles a pagar lo que deben y para simplificar el proceso de pago.

La consolidación de deuda puede simplificar el pago de préstamos porque puede pagar a varios acreedores existentes con un único préstamo nuevo, dejándolo con un solo pago mensual en lugar de múltiples pagos a diferentes prestamistas. También podría ayudarlo a reducir el costo de reembolso si puede obtener una tasa mejor en su nuevo préstamo de la que está pagando actualmente.

Si bien existen ventajas claras para la consolidación de deudas, también podría ocasionar problemas financieros muy serios si no está preparado para ser responsable con sus gastos y pagar el préstamo de consolidación a tiempo.

¿La consolidación de deuda le causará problemas financieros? Estas son algunas de las diferentes formas en que la consolidación de su deuda podría ser muy perjudicial para su futuro financiero.

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Podrías terminar muy endeudado

La consolidación puede ayudarlo a pagar sus deudas, pero el proceso de consolidación en sí no lo acerca a estar libre de deudas. En lugar de, simplemente está transfiriendo su deuda a un nuevo acreedor y, en el proceso, probablemente esté liberando líneas de crédito.

Si tenía un par de tarjetas de crédito al máximo y las cancela con un préstamo de consolidación de deuda, ahora tiene la oportunidad de recargar las tarjetas de crédito nuevamente. Si no tiene sus gastos bajo control y no tiene un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados que surjan, Hay muchas posibilidades de que esto sea exactamente lo que sucederá.

Si tiene su nuevo préstamo de consolidación y acumula un saldo en alguna de las tarjetas de crédito que aún tiene abiertas, Ahora deberás más dinero del que tenías al principio, a veces mucho más. Podrías terminar tan endeudado que devolverlo todo se vuelve prácticamente imposible.

La buena noticia es, puede evitar este error asegurándose de tener un presupuesto muy detallado, que vives dentro de tus posibilidades, y que tienes dinero reservado para gastos inesperados antes de consolida su deuda.

Podría aumentar el costo del pago de la deuda

El objetivo ideal de la consolidación de deudas es reducir el costo total del pago de su deuda. Al reducir su tasa de interés, Puede asegurarse de que una mayor parte de su pago se destine al principal, de modo que se requiera menos dinero total para devolver lo que debe.

Desafortunadamente, Hay ocasiones en las que la consolidación de deudas puede resultar más cara. Obviamente, Esto puede suceder si termina consolidando deudas a una tasa de interés más alta de la que paga actualmente, por lo que definitivamente debe evitarse.

También podría terminar pagando más de lo que hubiera pagado de otra manera si alarga el tiempo que lleva pagar su deuda. Si consolida dos préstamos que le quedan dos años para pagar en un nuevo préstamo que tiene un plazo de amortización de cinco años, pagará intereses durante tres años más. Incluso si redujo significativamente su tasa de interés y su pago mensual bajó mucho, terminaría pagando más dinero a largo plazo si adoptara este enfoque.

La consolidación de la deuda mediante una transferencia de saldo de tarjeta de crédito también significa que corre el riesgo de terminar pagando más. Las ofertas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito generalmente tienen una tasa promocional del 0% solo por un período de tiempo limitado. Si no cancela la deuda consolidada en su totalidad antes de que expire la tasa del 0%, podría quedarse atascado pagando el saldo a la alta tasa de interés estándar de la tarjeta. Esta podría ser una tasa más alta que la deuda que consolidó, dependiendo de lo que cobre cada emisor de la tarjeta.

Para evitar esto, deberá concentrarse en el costo total de su préstamo de consolidación, no solo el pago mensual. Si realiza una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, querrá estar 100% seguro de que puede pagarlo antes de que expire la tasa del 0%.

Podrías poner en riesgo otros activos

Hay muchas formas diferentes de consolidar la deuda, incluyendo préstamos personales y transferencias de saldo. Pero dos enfoques comunes involucran préstamos 401 (k) y préstamos con garantía hipotecaria. Si consolida la deuda con cualquiera de estos tipos de préstamos, está tomando un riesgo realmente grande.

Consolidarse con un préstamo 401 (k) puede parecer atractivo, ya que usted se paga intereses y toma prestado de su propia cuenta de jubilación. Pero si pierde su trabajo o renuncia y no devuelve el monto prestado antes del día de impuestos correspondiente al año en que tomó el préstamo 401 (k), podría terminar recibiendo una multa del 10% por retiro anticipado si está por debajo de la edad de jubilación. También se le cobrarán impuestos sobre el dinero como distribución, lo que aumentaría su factura del IRS.

Un préstamo con garantía hipotecaria también puede parecer una buena forma de consolidar la deuda porque la tasa de interés de los préstamos con garantía hipotecaria suele estar muy por debajo de la tasa de interés de los préstamos personales o tarjetas de crédito. Desafortunadamente, literalmente, está arriesgando su casa y está apostando la casa a que podrá pagar la deuda. Si no devuelve lo que debe, usted podría ser ejecutado lo que sería devastador tanto financiera como personalmente.

Estos riesgos se pueden evitar optando por un préstamo personal para consolidar deudas, incluso si la tasa de interés es un poco más alta y tiene que pagar intereses a otra persona que no sea usted mismo.

No permita que la consolidación arruine su futuro financiero

La consolidación definitivamente puede ayudarlo a salir de sus deudas, así que no tenga miedo de utilizarlo como herramienta. Solo asegúrese de estar listo para devolver lo que debe de manera responsable, que el préstamo de consolidación es en realidad más asequible que mantener su deuda actual, y que puede vivir dentro de sus posibilidades antes de obtener un préstamo de consolidación. Si haces estas cosas, debería poder consolidar de la manera correcta y, con suerte, puede facilitar el pago de la deuda, más rápido, y más barato de lo que sería de otro modo.

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