Formas de salir de la deuda rápidamente

Salir de las deudas puede parecer imposible. Lo sé porque he estado allí. Debía $ 80, 000 incluyendo mi tarjeta de crédito y la deuda de mi préstamo estudiantil.

Probablemente hayas leído los consejos de los expertos que dicen que conseguir un segundo trabajo nunca comas fuera, y tal vez incluso deje de contribuir a su 401 (k) hasta que esté libre de deudas.

Pero tu tiempo y tu libertad son valiosos también. También lo son sus planes futuros. Puede preservar algo de calidad de vida al mismo tiempo que trabaja para salir de sus deudas.

10 formas de salir de la deuda

A continuación, le indicamos cómo saldar sus deudas rápidamente:

1. Seguimiento de lo que debe
2. Cree un plan de gestión de la deuda
3. Negociar tasas de interés
4. Consolide su deuda
5. Paga extra cada mes
6. Reduzca los costos de los gastos diarios
7. Empieza un ajetreo lateral
8. Vende lo que no necesitas
9. Hacer una transferencia de saldo
10. Pide un aumento

1. Comience a rastrear su vida financiera

Para salir de las deudas, necesita una imagen clara de su vida financiera. No te preocupes, Es más fácil de lo que piensas. No es necesario buscar extractos bancarios antiguos ni reunir todas las facturas de su tarjeta de crédito.

Solo necesita un tablero en línea para su vida financiera para que pueda ver cuánto dinero debe, cuánto dinero estás gastando, y cuánto dinero estás ganando. Todo en un lugar.

Las herramientas gratuitas ayudan a administrar la deuda

Las mejores aplicaciones de dinero facilitan el seguimiento y la gestión de toda su vida financiera para que pueda gestionar su ajetreo secundario. presupuesto, e ingresos a tiempo completo desde cualquier lugar.

Por ejemplo, Capital personal le permite agregar su deuda, préstamos, tarjetas de crédito, y cuentas bancarias para que pueda ver toda su vida financiera en un solo lugar. También es completamente gratis.

Las aplicaciones gratuitas como Credit Sesame pueden ayudarlo a realizar un seguimiento de su deuda y controlar su puntaje crediticio.

HERRAMIENTAS GRATUITAS: Capital personal y crédito Sesame

2. Cree un plan de gestión de la deuda (DMP)

Ahora que puede ver todas sus deudas en un solo lugar, es hora de elaborar un plan de gestión de la deuda. Cree esto usted mismo utilizando las estrategias de esta publicación o contrate a alguien para que lo construya por usted.

Los planes de gestión de la deuda ayudan a las personas que desean soluciones a largo plazo a no endeudarse en los próximos años.

A diferencia de muchas otras soluciones de alivio de la deuda, un plan de gestión de la deuda también le ayudará a aumentar su puntaje crediticio para que sus préstamos futuros tengan intereses más bajos y mejores condiciones.

Hacer un presupuesto

Necesitará una buena plantilla de presupuesto, ya sea en papel o en línea. Ver lo que gasta le ayuda a reducir gastos innecesarios y redirigir ese dinero hacia la deuda.

Desconfíe de las empresas de gestión de deudas. Si decide contratar ayuda, le recomiendo que consulte con alguien que conozca o con un asesor financiero de su confianza.

Si decide trabajar con una empresa de gestión de deudas, elija uno que tenga un historial probado de ayudar a los consumidores.

Una vez más, Las aplicaciones gratuitas como Mint y Personal Capital pueden ayudar mucho aquí. Mientras decide cómo gastar su dinero, establezca metas razonables que pueda mantener.

Por ejemplo, no confíe en no volver a comer fuera de casa nunca más. En lugar de, establezca metas basadas en lo que hará:Comeré fuera solo dos veces por semana.

Aprende más:

• Cómo dejar de comer fuera de casa
• 20 formas de ahorrar dinero al comer fuera de casa

Avalancha contra bola de nieve

Cuando tiene varias cuentas de crédito problemáticas y no está seguro de por dónde empezar, concéntrese primero en la cuenta con la tasa de interés más alta. Cuando lo haya pagado, pasar a la siguiente tasa más alta y así sucesivamente.

A esto lo llamamos el método de avalancha porque está generando impulso. Cada cuenta liquidada le brinda más poder adquisitivo para abordar la siguiente cuenta.

Si todas sus tasas de interés caen dentro del mismo rango, En su lugar, utilice el enfoque de bola de nieve:pague primero el saldo más pequeño y luego aumente gradualmente hasta llegar a la cuenta más intimidante.

Una vez que llegue allí, después de haber pagado cuentas más pequeñas a lo largo del camino, puede concentrar todo su poder adquisitivo en el objetivo más grande.

(Ambos métodos asumen que al menos mantiene todas sus cuentas actualizadas mientras concentra sus esfuerzos especiales en una sola cuenta).

3. Negocie tasas de interés más bajas sobre su deuda

¿Tiene un buen puntaje crediticio (700 o más)? Puede calificar para tasas de interés más bajas en sus cuentas de crédito.

En lugar de investigar las empresas de alivio de la deuda durante horas y horas, solo llame a sus acreedores. Pregunte si reducirán su tasa de interés.

Si dicen que si podría ahorrar miles de dólares en intereses y aliviar un poco el estrés. Incluso si dicen que no no dañará su puntaje crediticio al preguntar.

Refinanciar si le ahorra dinero

Si tiene una deuda por préstamos estudiantiles, considere la posibilidad de refinanciarlos. Puede verificar sus tasas de refinanciamiento en menos de tres minutos sin afectar su puntaje crediticio. Consulte el motor de búsqueda de tasas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes en Credible.

Reducir sus tasas de interés puede reducir sus pagos, pero tenga cuidado:si refinancia préstamos federales para estudiantes, podría perder las protecciones integradas al consumidor.

Y asegúrese de consultar las tarifas del nuevo prestamista antes de refinanciar. A veces, las tarifas pueden erosionar el dinero que está ahorrando con la tasa de interés más baja.

4. Consolide su deuda

Tener múltiples deudas no es necesariamente malo, pero aumentará sus posibilidades de tener cuentas con altas tasas de interés. Si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos, la consolidación de deuda puede ser el camino a seguir.

Esta solución de deuda le permitirá combinar sus deudas en una sola cuenta con una única tasa de interés. La tarifa debe ser más baja que sus tarifas actuales.

Una calculadora de deudas en línea, y obtener información de una compañía de préstamos acreditada, puede ayudarlo a decidir si desea obtener este tipo de alivio de la deuda.

No abra ninguna cuenta nueva

La consolidación de deuda solo le ayudará si no abre ninguna otra cuenta nueva hasta que no tenga deudas.

Reducir el número de cuentas solo para poder abrir nuevas cuentas costará mucho más, y su puntaje crediticio se puede estancar.

La consolidación y el cumplimiento del plan agilizan sus cargas financieras en un solo pago mensual, ofreciendo una tasa de interés más baja, disminuyendo su riesgo de mal crédito, y ayudarlo a pagar su deuda más rápido.

5. Pague extra cada mes

¿Pagando el saldo mínimo de una tarjeta de crédito? Pasará año tras año tratando de liquidar la cuenta, arrastrando tasas de interés astronómicas en cada paso del camino.

Cualquier dinero extra que pueda depositar en este tipo de deuda acelerará su paso en el camino para estar libre de deudas. Para mejores resultados, deja de usar la tarjeta, también.

Esto funciona para fijo, préstamos seguros como hipotecas, también. Pagar un pago adicional al año:$ 100 adicionales al mes si el pago de su casa es de $ 1, 200 al mes:puede reducir años de su deuda hipotecaria.

6. Reducir los costos de los gastos de vida cotidianos

No todas las soluciones de deuda requieren ayuda externa. A veces, puede reducir los gastos en el hogar y redirigir los ahorros hacia la deuda.

Desenchufar aparatos electrónicos y electrodomésticos, comprando menos, cupones y recortar la comida de los restaurantes y el café en las cafeterías puede ahorrar miles de dólares al año.

Intente categorizar sus gastos mensuales, ya sea a mano o con software de presupuestación, para encontrar áreas donde pueda reducir costos.

Si tiene cientos de miles de dólares de deuda, no recurra automáticamente a esta opción. Este tipo de cambio de estilo de vida puede resultar difícil para las personas que necesitan reducir los costos de manera sustancial.

Una vida frugal puede ayudarlo a invertir más dinero en pagar sus facturas y menos dinero en actividades externas. Una vida frugal puede ayudar a priorizar otras facetas de su vida diaria, también.

Como dije arriba hacer cambios de estilo de vida que realmente pueda mantener. Y establezca metas afirmativas. "Iré al cine dos veces al mes" funciona mucho mejor que "No iré al cine todas las semanas".

7. Empiece un ajetreo lateral

Al comenzar una actividad secundaria, puede ganar dinero adicional que puede servir para pagar su deuda.

Un ajetreo lateral también puede construir su currículum. Busque un puesto temporal si desea trabajar solo hasta que haya eliminado su deuda.

Si tiene una familia numerosa o numerosas obligaciones, conseguir un trabajo a tiempo parcial o trabajar por cuenta propia puede convertirse en un factor de estrés importante. Si es posible, encuentre una manera de trabajar desde casa para que pueda seguir manejando sus otras responsabilidades.

Eliminar la deuda debería aliviar el estrés. Si la idea de conseguir un trabajo adicional genera ansiedad, considere una de las muchas otras estrategias disponibles.

Gane dinero extra comprando y realizando encuestas

No te harás rico rápidamente pero realizar encuestas en línea puede generar algo de dinero extra cada mes.

Otras personas prefieren obtener reembolsos y recompensas de compras a través de aplicaciones como Ibotta y el complemento del navegador Capital One Shopping.

Algunos de estos servicios se pagan en tarjetas de regalo; otros envían un cheque o transfieren efectivo. Incluso si le pagan con tarjetas de regalo, podría usar las tarjetas de regalo en lugar de efectivo, lo que significa que está enviando más dinero para luchar contra las deudas.

Consulte mi lista de sitios de encuestas para ver cuáles funcionan mejor para usted.

8. Venda lo que no necesita

¿No tienes tiempo para trabajar más o ponerte en marcha?

Considere vender algunas pertenencias por dinero extra. A veces tu ropa vieja celulares, libros de texto, y los electrodomésticos podrían generar cientos de dólares. Decluttr es un gran sitio para vender artículos no utilizados.

Los ingresos obtenidos por trabajar a tiempo parcial o vendiendo artículos deben usarse únicamente para pagar deudas para que este método funcione.

Consulte mi publicación sobre las aplicaciones más vendidas para ayudarlo a comenzar.

9. Hacer una transferencia de saldo

Cuando su crédito esté en buena forma, podría obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y consolidar la deuda de su tarjeta de crédito existente. Algunas tarjetas incluso tienen un interés del 0 por ciento durante un período introductorio.

Como con cualquier tarjeta de crédito, Úselo responsablemente. Examine los hábitos que lo endeudaron en primer lugar y asegúrese de que su nueva tarjeta no tenga licencia para repetir el proceso.

Echa un vistazo a mi publicación sobre las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo.

10. Pide un aumento

Nunca sabes, y el fracaso es seguro solo si nunca lo preguntas. Estoy asumiendo, por supuesto, trabajas duro y agregas valor a tu equipo.

Si consigues un aumento, use todo el dinero extra para pagar la deuda, al menos hasta que haya liquidado algunas cuentas.

Estrategias adicionales

Si no encontró las respuestas correctas en mi camino anterior, o si está buscando respuestas a un problema más específico, considere estas estrategias:

Utilice una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Su consolidación de deuda podría recibir un impulso de la plusvalía de su vivienda, suponiendo que sea dueño de su casa y haya vivido allí varios años. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podría desbloquear este potencial.

¿Como funciona? Supongamos que cerró con $ 200, 000 casa hace 10 años y ahora ha pagado la hipoteca a $ 175, 000 - además de que su casa ha aumentado de valor a $ 225, 000.

La diferencia entre cuánto debe ($ 175, 000) y el valor de su casa ($ 225, 000) es su equidad. En este escenario, su equidad sería de $ 50, 000.

Un HELOC le permite pedir prestado contra este capital según sea necesario. Este tipo de préstamo funciona como una tarjeta de crédito, excepto que está utilizando el valor de su casa como garantía, lo que significa que podría ahorrar una tonelada en cargos por intereses.

Dependiendo de su historial crediticio, podría acceder a este dinero con un interés de 3,5 a 4 por ciento, ¡significativamente más bajo que otras formas de pedir prestado!

Pros

• Ahorro de intereses :Piense en todos los cargos por intereses que podría ahorrar si utiliza los fondos de HELOC para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o incluso un préstamo de conveniencia con un interés del 10 por ciento. Su interés en HELOC podría pagarse por sí solo.
• Deducciones de intereses :Una HELOC es una forma de hipoteca, por lo que sus intereses cobran hasta $ 100, 000 al año - son deducibles de impuestos.
• Sin supervisión de gastos: Puede utilizar el dinero de su HELOC como desee. Pero siempre debes gastar el dinero de manera responsable. Después de todo, el dinero proviene de la equidad que ha acumulado en su casa. Asegúrese de usar este dinero para hacer avanzar su vida saliendo de sus deudas o aumentando el valor de su casa.
• Pedir prestado según sea necesario: Una línea de crédito, por su naturaleza, permanece en modo de espera hasta que lo necesite. Con un HELOC de $ 50, 000 por ejemplo, podría pedir prestado (y pagar intereses) solo $ 15, 000. Incluso si agota la línea de crédito, puede pagarla y luego reutilizar los fondos en otro proyecto o para alcanzar otra meta en el futuro.

Contras

• Un nuevo gravamen: Dado que el valor de su casa asegura su HELOC, su prestamista sería propietario de una parte de su casa junto con el titular de la hipoteca original. No podría vender su casa sin pagar tanto su hipoteca como su HELOC.
• Pagos regulares: UN HELOC, una vez que extraes de él, Requiere pagos mensuales regulares. Aunque podría estar ahorrando mucho en intereses, asegúrese de hacer un presupuesto para estos pagos mensuales antes de pedir prestado.

Liquide su deuda

Si está siendo acosado por agencias de cobro de deudas, sus cuentas no están al día.

Tal vez sea el momento de comenzar a negociar con su prestamista. Una empresa de alivio de la deuda podría ayudarlo a reducir el monto total adeudado.

La liquidación de deudas afecta su crédito e impuestos

No hay garantía de que su prestamista acepte la negociación. Si lo hace, su puntaje de crédito se verá afectado porque no está pagando la deuda total en su totalidad. También es probable que acumule intereses y otras tarifas durante el proceso de liquidación. que suele tardar al menos seis meses.

Dependiendo del plan de liquidación y los detalles involucrados, el dinero que ahorra puede verse como un ingreso imponible adicional. Muchas empresas de liquidación de deudas cobran tarifas elevadas que reducen sus ahorros.

Gracias a la prohibición de la Comisión de Comercio Justo sobre los costos iniciales, estas tarifas se pueden cobrar solo cuando se completa su liquidación.

Suponiendo que realice todos los pagos nuevos en su totalidad y a tiempo todos los meses, la liquidación de deudas puede ahorrarle dinero. Podría eliminar la deuda pagando tan solo el 50 por ciento de su saldo original durante tres a cinco años.

Condonación de préstamos estudiantiles

De media, los estudiantes piden prestado más de $ 30, 000 para la educación superior. Esa cantidad aumenta drásticamente para los prestatarios con títulos avanzados.

Algunos prestatarios pueden solicitar la condonación de préstamos públicos para estudiantes, especialmente si trabajan para una organización sin fines de lucro o para el gobierno.

Los maestros pueden solicitar la condonación de préstamos para maestros, mientras que los prestatarios con discapacidades permanentes que califiquen podrían obtener la condonación de préstamos para estudiantes con condonación por discapacidad. A través de estos programas, los estudiantes y exalumnos podrían obtener la condonación de todos o la mayoría de sus préstamos después de cumplir con algunos criterios.

Los programas enumerados anteriormente son solo una pequeña selección de las docenas de opciones disponibles. Enfermeras profesionales médicos, y personal militar, por ejemplo, Por lo general, pueden encontrar otros programas de condonación de préstamos estudiantiles a través de sus empleadores o trabajando con un asesor financiero.

Los requisitos de elegibilidad para estos programas son diferentes. Por lo general, los programas están disponibles solo para prestatarios cuyas profesiones retribuyen activamente a la comunidad. También, los prestatarios califican solo después de trabajar una cierta cantidad de tiempo.

Algunos programas, como la condonación de préstamos por servicio público, están disponibles solo después de haber realizado 120 pagos simultáneos y haber trabajado en campos específicos.

El proceso de aprobación puede llevar meses, así que ten paciencia.

El último recurso:la quiebra

La quiebra debe ser siempre su último recurso. Las personas y los propietarios de pequeñas empresas tienen estas opciones:

• Capítulo 7: Le permite liquidar los activos restantes para cerrar sus cuentas de crédito en un corto período de tiempo.
• Capítulo 13: Establece un plan de pago reducido con sus acreedores durante un período de tiempo más largo.

Si termina en esta situación, un experto en alivio crediticio puede ayudarlo. El experto debe ayudar a determinar qué categoría se adapta mejor a su situación. Y, el perito puede acudir a los tribunales para liquidar o reorganizar sus deudas. De esta manera, ya no tiene que tratar directamente con los prestamistas de crédito.

Es probable que pierda algunos activos valiosos para ayudar a pagar a los prestamistas. Sin embargo, no perderá sus pertenencias personales ni su trabajo en el proceso. Muchos de los que se declaran en quiebra ven el proceso como una forma refrescante de empezar de nuevo financieramente.

Impuestos, préstamos estudiantiles, manutención de los hijos, pensión alimenticia, y las deudas gubernamentales no se pueden resolver mediante la quiebra. Dependiendo de sus circunstancias, puedes perder tu auto, hogar, e inversiones. La quiebra también daña su crédito durante 10 años, y hay cientos de dólares en tarifas asociadas.

Preguntas frecuentes sobre la deuda

¿Existe un estatuto de limitaciones para la deuda?

Sí, cada estado establece un estatuto de limitaciones sobre la deuda, pero esto no significa que su deuda desaparezca después de que expire el estatuto. Significa que no puede ser demandado con éxito por cobrar una deuda más allá del estatuto de limitaciones.

Recuerde que cada vez que pague su deuda o incluso llame para discutir su cuenta, podría estar reiniciando el cronómetro en el plazo de prescripción.

Cada tipo de deuda:deuda médica, deuda del consumidor, Préstamos fijos:pueden tener un estatuto diferente en su estado. Los estatutos tienden a promediar siete años con valores atípicos en ambas direcciones.

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Las personas con una gran deuda de tarjetas de crédito pueden beneficiarse de un plan de gestión de deudas.

Pagaría una tarifa mensual a una agencia de asesoría crediticia. La agencia negociará con sus prestamistas en su nombre y creará un nuevo camino para sacarlo de sus deudas. generalmente después de tres a cinco años de pagos.

Asegúrese de poder pagar los pagos del nuevo plan antes de aceptar este tipo de trato; los pagos faltantes pueden hacer que retroceda aún más.

¿Puedes ir a la cárcel por deudas?

La deuda del consumidor, como una cuenta de tarjeta de crédito, no lo llevará a la cárcel. Los prestamistas hipotecarios y de automóviles tampoco lo enjuiciarán penalmente.

Podría ser procesado por falta de pago de impuestos o manutención de menores.

¿Debo usar mis ahorros para la jubilación para pagar deudas?

Cobrar su 401 (k) para pagar la deuda no tiene mucho sentido. Podría enfrentar multas fiscales y perder mucho valor en las tarifas. Más, estás sacando de tu futuro para pagar el pasado.

Muchos empleadores le permitirán pedir prestado su dinero 401 (k). Esta es una mejor idea pero el dinero faltante de su cuenta de jubilación no aumentará mientras lo use para pagar sus deudas. Todavía no es ideal.

Buscaría una alternativa mejor antes de seguir esta ruta. Si decide pedir prestado contra su cuenta de jubilación, Ejecute sus ideas con un asesor financiero o al menos con su personal de recursos humanos para asegurarse de que comprende los pros y los contras.

¿Puedo pedirles a los cobradores de deudas que dejen de llamar?

Sí, puede pedirle a los cobradores que dejen de llamarlo enviando una carta de cese y desista. Esto no hace nada para aliviar su deuda, aunque.

¿Pueden los acreedores tomar su salario?

Es posible que un acreedor embargue su salario, pero no es probable. Primero tendrían que demandarlo y ganar un acuerdo ordenado por la corte. Entonces, si no pagó este acuerdo, su acreedor podría volver a la corte para solicitar su salario que un juez podría otorgar.

¿La deuda médica se incluye en mi informe crediticio?

Sí, la deuda médica afecta su puntaje crediticio. Modelos más recientes de FICO, por ejemplo, sopesar la deuda médica menos que otras deudas. Pero este tipo de deuda dañará su puntaje si no se controla.

Bonificación para salir de la deuda

¡Dese un respiro! Muchas personas como tú se encuentran exactamente en el mismo escenario. Tomar un respiro, y sepa que hay recursos disponibles para usted. Busque una comunidad que le ayude a desarrollarse. Usted no está solo.