¿Es una oferta de transferencia de saldo una buena oferta?

Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una forma práctica de consolidar la deuda, ahorrar dinero, y deshacerse de una tarjeta de crédito de alta tasa. Esto implica transferir el saldo de una tarjeta de crédito con intereses más altos a otra, tarjeta de crédito con intereses más bajos.

Hay varias ofertas de transferencia de saldo, pero desafortunadamente, no todas las ofertas son económicamente gratificantes. Para saber si está obteniendo un trato sólido, debe considerar los costos asociados con una oferta en particular.

Cargo por transferencia de saldo

En un mundo perfecto, no habría ningún cargo por transferir un saldo o, al menos, pagaríamos un mínimo, tarifa plana, pero esto rara vez es el caso. La tarifa típica es del 3% al 5% del saldo transferido.

Las tarifas de transferencia de saldo se cargan directamente al saldo de la tarjeta y reducen los ahorros reales de cambiar a una tarjeta de tasa baja. Por ejemplo, si transferir su saldo a una tarjeta de tasa baja ahorra $ 900 en intereses, pero pagó una tarifa de transferencia de saldo de $ 200, en realidad solo ahorraste $ 700.

Dado que casi todas las tarjetas no tienen límite en cuanto a lo que paga, cuanto mayor sea tu transferencia, cuanto mayor sea la tarifa, de ahí la importancia de comparar diferentes ofertas de transferencia de saldo para asegurarse de obtener una oferta. Ir de compras puede ser la diferencia entre pagar $ 300 y $ 500 por $ 10, 000 transferencia de saldo.

Vea también:La forma más rápida de pagar una deuda de tarjeta de crédito de $ 10K

Existen, sin embargo, algunas tarjetas que no cobran una tarifa de transferencia de saldo. Si está transfiriendo un gran saldo, estas ofertas de tarjetas merecen ser consideradas. (Consulte también:Las mejores tarjetas de crédito sin cargo por transferencia de saldo)

La tasa de porcentaje anual más larga del 0% frente a la tasa de porcentaje anual estándar baja

Para que una oferta de transferencia de saldo tenga sentido, los ahorros de intereses deben ser significativamente mayores que cualquier tarifa pagada para transferir su saldo. Para ganar tu negocio muchas tarjetas ofrecen un interés inicial del 0% durante un período determinado.

Actualmente existen ofertas de 0% TAE hasta 21 meses. Esta tasa de teaser finalmente desaparece, pero si cancela el saldo de su tarjeta de crédito antes de que comience la tasa de interés regular, no pagas ni un centavo de interés.

Sin embargo, algunas personas cometen el error de mirar solo la tasa de introducción al seleccionar una tarjeta, y se olvidan de considerar la APR regular o actual una vez que finaliza el período promocional.

Cuando no comparas tarifas, Sin saberlo, podría solicitar una tarjeta con una APR regular que sea más alta que lo que está pagando actualmente. Lo cual no es tan terrible si paga la tarjeta durante el período de la tasa de introducción. Pero si no cancela el saldo completo antes de que finalice el período de 0% APR, los nuevos cargos por intereses podrían cancelar algunos de los ahorros potenciales.

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con $ 2, 000 saldo y una tasa de interés del 20%. Si transfiere el saldo a una tarjeta con 0% de interés durante 12 meses y una tarifa de transferencia de saldo del 3%. Ahorrará alrededor de $ 340 durante el período de la tasa de introducción.

Si la tarjeta tenía una APR regular del 16%, ahorraría alrededor de $ 7 por mes después de la introducción de 12 meses. Pero si califica para una tarjeta con una tasa de interés regular del 10%, ahorraría $ 17 por mes.

Idealmente, desea encontrar una tarjeta que tenga un largo período de introducción del 0% APR y una APR regular baja después. (Consulte también:El mejor método para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito)

Es posible que la tarifa baja no se aplique a nuevas compras

Las reglas con respecto a las transferencias de intereses y saldo varían, por lo que es importante leer la letra pequeña y comprender una oferta antes de presentar la solicitud; de lo contrario, podría terminar pagando intereses inesperadamente.

Algunas tarjetas de crédito tienen tasas de introducción del 0% que se aplican tanto a las compras nuevas como a las transferencias de saldo. mientras que otras tarjetas solo aplican la tasa teaser a las transferencias de saldo. Entonces, si transfieres un saldo a una tarjeta, y también usa esta tarjeta para nuevas compras, tendrá tasas de interés dobles y pagará intereses regulares en todas las compras nuevas.

Para mantenerlo simple elija una tarjeta que ofrezca una tarifa promocional tanto en compras como en transferencias de saldo.

Proteja su crédito al transferir un saldo

Solicitar una nueva tarjeta de crédito y transferir su saldo puede dañar potencialmente su puntaje crediticio, pero solo si lo hace de manera incorrecta.

Una nueva tarjeta desencadena una consulta en su informe crediticio, y cada consulta puede reducir su puntaje crediticio en algunos puntos. Esta no es la mejor noticia pero al final del día, no es un gran problema siempre y cuando no solicite demasiadas cuentas nuevas en un período corto de tiempo.

Como se mencionó, una transferencia de saldo es una forma de simplificar sus finanzas. Puedes transferir todos tus saldos a una nueva tarjeta y solo preocuparte por un pago mensual. El problema, sin embargo, es que una transferencia de saldo podría alterar su índice de utilización de crédito si cancela la tarjeta anterior que ya no tiene saldo.

La utilización de crédito es su porcentaje de saldos pendientes en comparación con su límite de crédito total. Esta proporción nunca debe exceder el 30%, y si su ratio es superior a este porcentaje, su puntaje de crédito se ve afectado.

La forma en que aborda una transferencia de saldo puede ayudar o perjudicar su puntaje crediticio. Para ilustrar, imagina que tienes dos tarjetas de crédito:

• Tarjeta de crédito n. ° 1:$ 1, 000 saldo con $ 2, 000 límite de crédito
  
• Tarjeta de crédito # 2:$ 4, 000 saldo con $ 5, 000 límite de crédito

En este ejemplo, debe un saldo total de $ 5, 000 con un límite de crédito total de $ 7, 000, resultando en un índice de utilización de crédito total del 71%, que es más del doble del porcentaje máximo recomendado del 30%.

Digamos que luego obtiene una nueva tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 10, 000 y transferir ambos saldos a esta tarjeta, esta nueva tarjeta aumenta su crédito total disponible a $ 17, 000, lo que reduce su índice de utilización de crédito al 29%, ¡pero solo si mantiene abiertas las antiguas cuentas liquidadas!

Si va a abrir una nueva cuenta y transferir saldos, no empiece a cerrar cuentas inmediatamente. Ejecute los números primero, y solo cierre cuentas si su uso de crédito no supera el 30%.