Presupuesto de compra de vivienda:una guía paso a paso hacia la asequibilidad

Comprar una casa es emocionante, pero también puede resultar confuso. Cuando mi esposa y yo compramos nuestro primer lugar, no teníamos idea de por dónde empezar.

Fue una época abrumadora y eso no abarca el aspecto financiero del proceso de compra de una vivienda.

Si está buscando una casa, esta guía comparte los pasos que debe seguir para hacer un presupuesto de una casa.

¿Cuál debería ser mi presupuesto para comprar una casa?

Comprar una casa nueva implica mucho más que el pago mensual de una hipoteca. Si bien se trata de una pieza importante del rompecabezas, va más allá.

El presupuesto de compra de su vivienda debe incluir la hipoteca, pero también debe incluir las diversas tarifas y gastos en los que incurrirá. La regla general estándar es que sus gastos de vivienda no deben exceder el 28 por ciento de sus ingresos brutos cada mes.

Aquí le mostramos cómo comenzar a ahorrar para una casa.

Determine cuánta casa puede pagar

Uno de los pasos más importantes para comprar una casa es identificar cuánto puede pagar cómodamente. Es fácil permitir que las emociones interfieran y gasten de más, especialmente al comprar su primera casa.

Los prestamistas simplifican el proceso siguiendo la regla del 28 por ciento. La guía dicta que el pago de su hipoteca no debe superar el 28 por ciento de sus ingresos mensuales.

Es importante tener en cuenta que el pago mensual de su préstamo incluye varios costos, que incluyen:

• Impuestos a la propiedad
• Interés
• Seguro de propietarios de viviendas
• Tarifas de la Asociación de Propietarios

Básicamente, incluye todo excepto los servicios públicos.

Por ejemplo, si obtiene un ingreso bruto de $5,000 por mes, el pago de su préstamo hipotecario no puede exceder los $1,400. Repasar eso pondrá a prueba sus finanzas.

Además, el prestamista también examinará su endeudamiento total cuando solicite una hipoteca. Su deuda total, incluida su hipoteca, no debe exceder el 36 por ciento de sus ingresos mensuales.

Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, es posible que no aprueben su préstamo. También pueden animarlo a considerar una casa más asequible.

Lea nuestra guía sobre formas de liquidar sus deudas rápidamente si estás enfrentando esta situación.

Empiece a ahorrar para el pago inicial

Un pago inicial es lo que se espera que usted pague para comprar una casa. Este es un cheque de caja que trae cuando cierra su hipoteca.

La cantidad que deposita afecta directamente sus tasas de interés. Cuanto más deposite, menor será su tarifa.

A los bancos les encanta ver grandes pagos iniciales porque les comunica que usted corre menos riesgo. Una buena regla general es tener un pago inicial del 20 por ciento.

Por ejemplo, si desea comprar una casa de $500 000, requeriría un pago inicial de $100 000.

Esto a menudo le permite evitar el seguro hipotecario privado (PMI), lo que le permite ahorrar dinero en el pago de su préstamo.

Sin embargo, aún puedes comprar una casa con menos de esa cantidad. Algunas opciones de préstamos permiten pagos iniciales tan bajos como tres y medio por ciento si tiene un buen puntaje crediticio.

Si bien es posible comprar una casa sin pago inicial, no es aconsejable y afecta negativamente las tasas hipotecarias disponibles.

Independientemente de cuánto deposite, tener una cuenta de ahorros saludable es esencial. Mire sus gastos mensuales e identifique dónde puede reducir costos.

Tome todos sus ahorros y colóquelos en su cuenta de ahorros para crecer. Lea nuestra guía sobre cómo ahorrar dinero cada mes  para obtener ideas sobre por dónde empezar.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento suele ser el mejor lugar para almacenar sus ahorros. Conexión de ahorros de CIT Bank La cuenta es nuestra mejor opción.

Si puede comenzar con al menos $100 y depositar electrónicamente $200 al mes, ganará un 4,50 por ciento de su efectivo. Esa tasa es 11 veces el promedio nacional actual.

Tienen otras opciones de cuentas con tarifas competitivas si no puedes asumir ese compromiso.

Planificar gastos

Ser propietario de una vivienda es una tarea costosa. El pago de su préstamo es sólo una parte del costo. Cuando finalice su hipoteca, también deberá pagar los costos de cierre.

Puede esperar pagar del dos al cinco por ciento del capital del préstamo en costos de cierre. Esto es independiente de su pago inicial.

Los costos de cierre son sólo una de las formas en que el prestamista gana dinero en el proceso. Los honorarios incluidos en los costos de cierre son:

• Tarifa de tasación
• Tarifa del informe de crédito
• Tarifas de originación
• Tarifa de solicitud
• Tarifa de búsqueda de título
• Seguro de título
• Comisiones de suscripción

Las tarifas de los prestamistas varían y algunas instituciones cobrarán tarifas adicionales. Es posible que pueda negociar algo, pero no espere que su prestamista ceda mucho.

También debe esperar pagar una inspección de cualquier casa que esté interesado en comprar. Este debe pagarse de su bolsillo.

Además, debe prever la necesidad de realizar un depósito de garantía con el propietario actual de la casa. Esta suele ser una cantidad pequeña, aproximadamente entre $500 y $1000, y se aplica a su pago inicial al momento del cierre.

Cómo prepararse para comprar su primera casa

Comprar una casa por primera vez puede ser un proceso abrumador para muchas personas. Sin embargo, seguir algunos pasos le pondrá en el camino correcto.

Esto es lo que debe hacer antes de comenzar a buscar una casa.

Comprueba tu crédito

Tener un buen crédito es una parte esencial de la gestión del pago de su hipoteca. Los prestamistas utilizarán su puntaje crediticio para determinar la tasa de interés que puede recibir.

Si ha pasado algún tiempo desde la última vez que revisó su informe, vaya a AnnualCreditReport.com. para obtener tu puntuación gratis.

Las tres principales agencias de informes (Equifax, Experian y TransUnion) ponen su puntaje e informe a disposición de forma gratuita una vez cada 12 meses.

Su banco o tarjeta de crédito también pueden proporcionarle su puntaje crediticio de forma gratuita. Lea nuestra guía sobre rangos de puntaje crediticio para conocer formas de mejorar su crédito.

Hacer un presupuesto

Tener un presupuesto es vital, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Quieres analizar los gastos de tu hogar para identificar cuáles son necesarios y cuáles puedes recortar.

Puedes leer nuestra guía sobre cómo crear un presupuesto si eres nuevo en el concepto. Es mejor utilizar las reglas del 28 y el 36 por ciento para guiar su planificación.

Si necesitas orientación sobre tu presupuesto, Tiller es un servicio útil para estar al tanto de sus finanzas.

Empiece a aumentar su pago inicial

Un pago inicial saludable es la mejor manera de ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo. También es una forma comprobada de obtener tasas de interés más bajas.

Esto es de suma importancia en un clima de tasas más altas. No es de extrañar que cada vez más propietarios potenciales tengan dificultades para conseguir una casa, según el Fondo Monetario Internacional . Esto hace que sea esencial tener los patos en fila antes de iniciar el proceso.

Antes de comenzar la búsqueda de casa, ahorre todo lo que pueda. Busque formas de reducir costos y retomar trabajos secundarios para generar ingresos adicionales.

Si bien es mejor tener un pago inicial del 20 por ciento, ahorre todo lo que pueda. Es posible obtener algunos préstamos con tan solo el cinco por ciento o menos.

Tener un pago inicial mayor le ayudará a generar capital más rápido, pero es mejor hacerlo con prudencia. De hecho, un prestamista hipotecario atento lo alentará a reservar algunos de sus ahorros para un fondo de emergencia.

Una vez más, CIT Bank es nuestra mejor opción para aumentar sus ahorros de manera inteligente.

Comparación de prestamistas

Comprar una casa es el gasto más grande que muchas personas tendrán en su vida. Las tasas de interés tienen un impacto directo en su pago mensual.

Hablar con numerosos prestamistas hipotecarios es la mejor manera de encontrar una tasa competitiva. Incluso puede consultar con varios prestamistas en un corto período de tiempo y no afectará negativamente su crédito.

Es mejor hablar con al menos tres prestamistas para tener una idea de la tasa que puede recibir.

Tiene un plazo de 45 días para obtener múltiples verificaciones de crédito de los prestamistas hipotecarios. Si los mantiene todos dentro de ese plazo, solo contará como una única consulta en su informe crediticio.

Después de elegir un prestamista, obtenga una aprobación previa para una hipoteca. Este es un documento oficial que muestra cuánto le autorizan a pedir prestado. Te hace más atractivo para los posibles vendedores.

¿Cuánto debería presupuestar para comprar una casa?

Ser propietario de una casa es una gran parte del sueño americano, pero conlleva un costo sustancial. Es mejor utilizar la regla del 28 por ciento como guía para determinar cuánto necesita ahorrar para no quedarse pobre.

Úselo con su ingreso mensual bruto para determinar lo que puede pagar. Su pago inicial debe ser de al menos entre el tres y medio y el cinco por ciento del precio total de compra.

También es mejor asumir que necesitará costos de cierre o iniciales que equivalgan al dos al cinco por ciento del préstamo total.

Además, querrás ahorrar al menos tres meses de gastos domésticos en un fondo de emergencia. .

En última instancia, necesitará decenas de miles de dólares en su presupuesto para su primera vivienda. A medida que actualices, esa cantidad aumentará.

Esta puede ser una cantidad abrumadora, pero es posible ahorrar esa cantidad si se toman las medidas adecuadas. Un banquero o agente inmobiliario prudente también debería ayudarle a formular un plan.

Conclusión

Comprar una casa es uno de los mayores objetivos financieros que tienen muchas personas. El proceso no es rápido y debes planificarlo sabiamente.

Con una gestión astuta y un enfoque en el ahorro, comprar la casa de sus sueños es un objetivo que puede lograr.

¿Cuál es el error de compra de una vivienda que es mejor evitar?

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.