La importancia de un fondo de ahorro de emergencia

Existe una regla general al establecer una fondo de ahorro de emergencia :el tamaño de su fondo debe ser equivalente a al menos tres meses de sus gastos de manutención. Toma nota que son tres meses gastos , no tres meses de tu pagar . Y al calcular esos gastos, asegúrese de concentrarse en sus necesidades y no en sus deseos.

Diferentes personas que ganan exactamente el mismo salario pueden tener obligaciones mensuales muy diferentes. Si no tienes hijos por ejemplo, y ningún familiar que dependa de ti económicamente, sin deudas de tarjetas de crédito o pagos de automóvil, y tu hipoteca se paga o al menos es bastante manejable, probablemente pueda permitirse ahorrar menos y invertir más de tu dinero. Por otra parte, si tienes tres hijos que mantener, junto con un pago de automóvil considerable y tarjeta de crédito facturas para cubrir, su fondo de emergencia quizás debería ser un poco más grande que la regla. Por lo tanto, es de vital importancia sentarse y calcular realmente sus gastos mensuales.

El objetivo de un fondo de ahorro de emergencia es poder cumplir con sus obligaciones, no tus deseos. Esto significa que debe concentrarse en las necesidades para mantener a flote su hogar; cosas como los pagos mensuales de la hipoteca y el automóvil, utilidades seguro, comida, y cuidado de la salud. Y no olvide incluir otras necesidades básicas importantes, como los costos mensuales de mantenimiento de su hogar y automóvil, junto con los impuestos. Adicionalmente, Puede ser prudente agregar una cantidad adicional como colchón cuando se trata de seguros. Si pierde su trabajo, sus costos de atención médica probablemente aumentarán, y sustancialmente así. Esto también podría ser cierto para seguro de vida , ya que es posible que ya no tenga acceso a la cobertura de vida grupal de un empleador.

Debido a que sus facturas no serán exactamente las mismas de un mes a otro, su uso de servicios públicos ciertamente puede variar, por ejemplo, asegúrese de anotar todo lo que gasta durante tres meses y luego promediar sus gastos para llegar a una estimación razonable de sus necesidades mensuales.

Con estas cosas en mente hay algunas advertencias a tener en cuenta con la regla de los tres meses. Por ejemplo, durante las recesiones económicas, sería prudente aumentar el tamaño de sus explotaciones de emergencia a al menos seis meses de gastos de manutención. Esto se debe a que las posibilidades de que pierda su trabajo (es decir, por supuesto, una de las principales razones para tener ahorros de emergencia en primer lugar) aumentará durante esos momentos. Al salir de la recesión de la Guerra del Golfo de principios de la década de 1990, La tasa de desempleo de la nación aumentó de poco más del cinco a poco menos del ocho por ciento. Similar, tras los ataques terroristas del 11 de septiembre, la economía de EE. UU. eliminó más de dos millones de puestos de trabajo, empujando la tasa de desempleo del 3.9 por ciento en 2000 a más del 6 por ciento en 2003. Y aunque el desempleo del seis por ciento todavía se considera bajo en general, cuando uno de los trabajos perdidos es el tuyo, Es una emergencia. Adicionalmente, Los estudios han demostrado que a menudo puede llevar más de cuatro meses encontrar un nuevo empleo. No hace falta decir que, en casos como este, un fondo de tres meses podría no ser suficiente.

Escondiendo el efectivo

Una vez que haya acumulado su fondo, la pregunta puede surgir naturalmente, "¿Dónde debo guardar el dinero?" Recuerda que esta es tu emergencia ahorros , no sus inversiones de emergencia. Nada de este dinero, ni un solo dólar, debe colocarse en el mercado de valores, ni siquiera en las más diversificadas, valor de primera clase existencias fondos por ahí. Tenga en cuenta que siempre estará mejor cuando fósforo su dinero con sus necesidades y metas financieras.

Cuanto menos tiempo tenga para trabajar (en otras palabras, para compensar las pérdidas monetarias, en caso de que ocurran), más conservador debe ser con su dinero. Por ejemplo, el dinero que sabe que necesitará usar en un año o dos debe invertirse en el activo más conservador y accesible disponible, que es efectivo. Se debe permitir que crezcan los fondos que no necesitará durante dos a cinco años, pero deben mantenerse en valores moderadamente seguros, como valores a corto e intermedio plazo cautiverio , por lo que hay pocas posibilidades de que el valor de su inversión disminuya durante ese período de tiempo. El dinero que no va a tocar durante cinco años o más debe invertirse de manera más agresiva para cumplir sus objetivos financieros a largo plazo y vencer los efectos continuos de la inflación.

Porque mañana de repente podrías enfrentar una emergencia, La lógica dicta que un fondo de emergencia debe mantenerse en una cuenta a corto plazo extremadamente segura. Aunque inversiones de renta fija, o bonos, son intrínsecamente más seguras que las acciones, es posible que aún no sean lo suficientemente seguros como para confiar en ellos en caso de emergencia. Quiere una cuenta que ofrezca protección total para su principal. Una opción es un banco Certificado de deposito . El problema con los CD sin embargo, es que aunque están asegurados a nivel federal, podría pagar multas sustanciales por retirar su dinero antes de tiempo. Y nunca se sabe; una emergencia podría surgir mucho antes de que madure su CD de uno o dos años.

Un banco cuenta del mercado monetario puede ser una mejor alternativa, especialmente si busca uno que ofrezca tarifas superiores a la media. Como CD, las cuentas del mercado monetario están aseguradas por el gobierno federal, pero tiene un acceso más fácil a sus fondos. Típicamente, un banco le permitirá retirar dinero de estas cuentas de tres a seis veces al mes sin penalización, que generalmente debe ser lo suficientemente flexible para la mayoría de los propósitos de emergencia. O simplemente puede abrir un ahorro de libreta o pagando intereses cuenta de cheques . Por supuesto, Es probable que estos sean los lugares con los pagos más bajos en los que podría invertir su dinero. aunque la seguridad y la accesibilidad son extremadamente altas.

Si está buscando un poco más de rendimiento mientras su dinero está sentado, podrías considerar un fondo mutuo del mercado monetario . Un fondo de dinero a diferencia de una cuenta del mercado monetario, es una cartera que invierte en una colección diversificada de títulos de deuda a muy corto plazo. Por ley, el vencimiento promedio de la deuda mantenida en estos fondos no puede exceder los 90 días, lo que significa que, por lo general, tienen un riesgo bastante bajo y son muy estables. Sin embargo, a diferencia de los CD y las cuentas del mercado monetario, los fondos monetarios no están asegurados por el FDIC . Para compensar esta área de riesgo ligeramente mayor, tienden a pagar tasas de interés ligeramente más altas.