Cómo calcular el coseguro

Una póliza de seguro típica muestra cómo la aseguradora y el titular de la póliza comparten los costos de los servicios prestados bajo la póliza. La industria de seguros llama a esta distribución de costos "coseguro". Si bien el coseguro es un elemento básico de la industria de seguros en su conjunto, es particularmente frecuente en las políticas de atención médica. Estas pólizas muestran el coseguro como un porcentaje de los costos del servicio. Por ejemplo, una póliza con un coseguro del 80 por ciento significa que la aseguradora paga el 80 por ciento de los costos, mientras que el asegurado paga el 20 por ciento restante.

Pago deducible

Casi todas las pólizas de seguro dejan al titular de la póliza responsable del pago del deducible al presentar una reclamación. El pago del deducible representa la cantidad que el titular de la póliza debe pagar por los servicios antes de que el proveedor de seguros comience a cubrir los costos. El cálculo de los pagos del coseguro comienza con la diferencia entre los pagos totales por servicios elegibles para el coseguro y el pago del deducible. Por ejemplo, si la póliza tiene $ 2, 000 límite en servicios elegibles para coseguro, y el deducible de coseguro de la póliza es de $ 500, la cantidad de cobertura que el titular de la póliza y la aseguradora compartirán en coseguro es de $ 1, 500 ($ 2, 000- $ 500).

Porcentaje de coseguro

Las pólizas también incluyen un porcentaje de coseguro. Este porcentaje muestra la proporción que pagará la aseguradora y la parte que se espera que pague el tomador de la póliza. Del ejemplo anterior, la cantidad total de coseguro que ambas partes compartirán es $ 1, 500. La póliza establece que la aseguradora pagará el 70 por ciento de los costos del coseguro. En este caso, la aseguradora pagará $ 1, 050 ($ 1, 500 x 0,7) y el titular de la póliza pagará $ 450 ($ 1, 500 x 0,3) en coseguro.

Tarifas dentro de la red frente a fuera de la red

Muchas pólizas de seguro médico dependen de redes de médicos, hospitales y otros proveedores de atención médica para mantener bajos los costos para sus clientes. Cuando los asegurados buscan proveedores de atención fuera de las redes de sus aseguradoras, las aseguradoras compartirán los costos del coseguro a las tarifas fuera de la red indicadas en sus pólizas. Las tarifas de coseguro fuera de la red varían según el proveedor, la póliza y el reclamo. El mismo proveedor puede tener tasas de coseguro más altas por el mismo servicio en diferentes pólizas.

Desembolso máximo

Debido al alto precio de la atención médica, muchos proveedores de seguros médicos han incorporado un gasto máximo de bolsillo para los titulares de pólizas. Cuando el titular de la póliza alcanza los límites del monto del coseguro, la aseguradora paga el monto total por cualquier costo adicional.