¿Qué es una unidad de exposición de seguros?

En el mundo de los seguros, muchas palabras comunes adquieren diferentes significados más específicos o técnicos. Esto es cierto para el término "exposición". La exposición en seguros puede referirse a la exposición por parte del asegurado o la exposición por parte de la compañía de seguros. En ambos casos, es una forma de cuantificar y describir el riesgo, y se mide en "unidades de exposición" genéricas que cambian según el contexto.

¿Qué es una unidad de exposición?

La exposición se refiere al riesgo asociado con un asegurado debido a las operaciones típicas o normales del individuo, negocio u otra entidad. Esto se refiere a la posibilidad de accidentes u otros tipos de pérdidas debido a razones como la delincuencia, incendios o desastres naturales. Esto se traduce en qué tan probable y cuánto tendría que pagar la compañía de seguros en caso de una pérdida. La compañía de seguros decidirá el valor de una unidad de exposición en un contexto dado, luego multiplíquelo por la tasa unitaria del asegurado para obtener la prima que pagará el asegurado.

Las unidades de exposición se miden de manera diferente según el contexto. Para una póliza de seguro de automóvil, una unidad de exposición puede equivaler a 100 millas conducidas, mientras que para el seguro de propiedad, una unidad de exposición podría ser de $ 1, 000 del valor de la propiedad. Una propiedad de $ 1 millón representa un riesgo mayor para la compañía de seguros que una propiedad de $ 50, 000 bienes en caso de incendio y pérdida total.

Igualmente, cada minuto que pasa en la carretera o cada milla conducida en un vehículo significa una mayor probabilidad de sufrir un accidente, incluso si no es culpa del conductor asegurado, por lo que las unidades de exposición para seguros de automóviles se miden normalmente en millas conducidas. En realidad, el seguro de automóvil es aún más. El seguro de responsabilidad generalmente se mide en millas conducidas, pero las unidades de exposición del seguro de colisión generalmente se miden en el valor del vehículo, como cada $ 1, 000 del valor del vehículo.

Información adicional sobre las unidades de exposición

Para el seguro de compensación para trabajadores, una unidad de exposición típica podría ser $ 1, 000 de nómina. Con cobertura de responsabilidad para una tienda o negocio, las unidades de exposición pueden medirse en el número de clientes o en el número de ventas.

Desde la perspectiva de la compañía de seguros, exposición significa el riesgo de pérdida de la compañía para asegurar a una parte determinada. Al igual que los asegurados están sujetos a riesgos en función de sus características y actividades, las compañías de seguros están expuestas al riesgo según las partes a las que aseguran.

Una vez que a una entidad asegurada se le asigna un número particular de unidades de exposición, esto luego se multiplica por la tasa unitaria del asegurado. Esto dependerá de muchas características del asegurado. La suma de las unidades de exposición se denomina base de exposición, a qué tarifas se aplican para determinar una prima.

Unidades de exposición y tasas de seguros

Para el ejemplo del seguro de responsabilidad civil de automóviles, podemos imaginar dos conductores, Basira y Vlad, quienes conducen 20 millas por día hacia y desde el trabajo en vehículos de aproximadamente el mismo valor. Si bien sus unidades de exposición son las mismas, sus tarifas y primas de seguro pueden ser diferentes. Vlad ha tenido varios accidentes en el transcurso de los últimos años, mientras que Basira no ha estado en ninguno. Basira también ha dado su consentimiento para que la aplicación de la compañía de seguros rastree sus movimientos. lo que demuestra a la empresa que ella siempre obedece al límite de velocidad.

Es más, Basira tiene un mejor puntaje crediticio que Vlad y es una mujer de unos 40 años. mientras que Vlad es un hombre de unos 20 años. Teniendo en cuenta estos y otros factores, una compañía de seguros de automóviles probablemente asignaría a Basira una tasa más baja por unidad de exposición que a Vlad porque la ven como una inversión de menor riesgo. Parece menos probable que tenga un accidente que Vlad, por lo que la compañía de seguros está menos preocupada por asumir una pérdida y está dispuesta a que pague una prima más baja.

Este tipo de cálculos se utilizan en toda la industria de seguros para todo tipo de asegurado. Una empresa que fabrica productos farmacéuticos probablemente tendrá una tasa más alta que una empresa que fabrica muebles, y es probable que una empresa que realice trabajos de línea de montaje tenga una tasa más alta que una empresa que realice trabajos de oficina.