Asentamientos vitalicios y viáticos:¿apostar a la muerte?

Si hay una manera de hacer dinero, alguien lo encontrará incluso si eso significa lidiar con la muerte.

No, No me refiero a ser un pistolero a sueldo, me refiero a negociar en acuerdos viáticos y acuerdos de vida, que es básicamente apostar a la muerte.

Un acuerdo viático o un acuerdo de vida consiste en vender una póliza de seguro de vida a un tercero por menos del valor nominal y nombrar al comprador como beneficiario; el comprador luego espera a que el asegurado muera para cobrar la póliza.

Este no es un tema que sea fácil de leer para todos, pero estos productos pueden tener un propósito en determinadas situaciones.

Echemos un vistazo a estos desde la perspectiva tanto de los vendedores (asegurado) como de los compradores (inversores).

Liquidaciones de seguros de vida y liquidaciones viáticas

En su forma más simple, un acuerdo viático o un acuerdo de vida es simplemente la venta de una póliza de seguro de vida a un tercero.

En general, tales transacciones involucran pólizas de póliza de seguro de vida entera de alto valor, como un monto nominal de $ 250, 000 o más. Pero hay un pequeño giro:los asegurados que están vendiendo sus pólizas de seguro de vida generalmente están llamando a la puerta de la muerte.

Pensar, por ejemplo, de alguien con una enfermedad terminal, o una persona mayor con problemas de salud. Fueron estas situaciones las que dieron lugar a un mercado secundario para los seguros de vida:ingrese en acuerdos de viáticos y de vida.

Tabla de contenido

Asentamientos viáticos

En general, un acuerdo viático es un término que se le da a alguien que compra o vende una póliza de seguro de vida cuando el asegurado tiene menos de 2 años de esperanza de vida.

Los asentamientos viáticos ganaron popularidad a principios de la década de 1980 cuando el SIDA se hizo conocido como una enfermedad que provocaba la muerte con relativa rapidez.

Algunos pacientes con SIDA vendieron sus pólizas de seguro de vida por menos del valor nominal para poder pagar sus facturas médicas. Luego, la industria se expandió para incluir a otros pacientes con enfermedades terminales, como el cáncer.

Los acuerdos viáticos brindan a los pacientes terminales la oportunidad de usar el dinero de su seguro de vida antes de su fallecimiento, para ayudarlos a pagar sus facturas médicas u otras necesidades financieras.

¿Como funciona?

Los inversores que compran estas pólizas de seguro de vida no están dirigiendo una organización benéfica, están en esto para ganar dinero.

Quieren asegurarse de recibir un buen retorno de su inversión. Debido a la naturaleza del asentamiento viático, los inversores requerirán una revisión de los registros médicos del vendedor para asegurarse de que el vendedor es realmente un paciente terminal y no se espera que tenga una larga ventana de vida.

Pueden requerir que varios médicos revisen los registros médicos, luego ingrese los datos en gráficos actuariales para determinar cuánto tiempo se espera que viva el paciente.

Luego, hacen una oferta que les dará un generoso retorno de la inversión esperado en función de su oferta y la esperanza de vida del paciente.

¿Cuánto valen los asentamientos viáticos?

Los términos varían, pero un ejemplo sería un inversor que compra una póliza de seguro de vida para un paciente terminal por la mitad del valor nominal, ser nombrado beneficiario del plan, luego recibe los beneficios cuando el asegurado fallece.

¿Qué es un acuerdo vitalicio?

Un asentamiento vitalicio es similar a un asentamiento viático, pero generalmente es para alguien que es mayor y no tiene una enfermedad terminal.

Básicamente, un acuerdo de vida le da al portador (el asegurado) la posibilidad de vender su póliza de seguro de vida y cobrar el efectivo.

El asegurado listará la póliza para la venta y un comprador en efectivo vendrá y comprará la póliza. entregando al asegurado la cantidad pactada.

La cantidad acordada suele ser mucho menor que el valor nominal.

¿Quién se beneficia de un arreglo viático o vitalicio?

Tanto los acuerdos viáticos como los acuerdos de vida parecen situaciones en las que todos ganan, tanto para los compradores como para los vendedores:el comprador tiene la oportunidad de duplicar rápidamente su dinero (o al menos obtener un buen retorno de la inversión) y el vendedor puede aprovechar su seguro de vida. dinero temprano para pagar facturas médicas o para atender otras necesidades, lo cual puede ser un gran beneficio si se espera que sus facturas médicas excedan su valor neto.

Pero esto ignora el hecho de que la mayoría de las personas nunca ven el dinero de su seguro de vida, ya que va a sus beneficiarios, quienes realmente se convierten en los perdedores en esta situación, ya que no podrán recibir los ingresos del seguro de vida que podrían tener. estado en línea para recibir.

¿Cuál es el riesgo con un arreglo viático o vitalicio?

Los viáticos y los acuerdos de vida no están exentos de riesgos, y no siempre son beneficiosos para todos.

Por ejemplo, los inversores podrían comprar un acuerdo viático para un paciente de cáncer terminal que tiene una esperanza de vida de 12 meses. El inversor ofrece al titular de la póliza $ 500, 000 en efectivo en $ 1, 000, 000 póliza, con la esperanza de obtener una ganancia de $ 500, 000 en 12 meses más o menos. Pero es posible que no recuperen su inversión durante mucho tiempo si el asegurado se recupera milagrosamente.

El inversor eventualmente obtendrá el pago total de la póliza de seguro de vida, pero puede que pasen varios años y no resulte una gran inversión a largo plazo.

La misma situación puede suceder con los asentamientos de vida, que suelen ser para los titulares de seguros de vida para personas mayores.

Estas pólizas siempre se verifican con tablas actuariales antes de comprarlas. y los inversores casi siempre revisan los registros médicos para estimar cuánto tiempo vivirá una persona después de vender su póliza de seguro de vida. Pero incluso algunos fumadores de 80 años con antecedentes de salud deficientes pueden vivir hasta los 90.

Más riesgos:apostar a muerte, Regulaciones incompletas y fraude

Los acuerdos de vida y los viáticos son riesgosos por otras razones. Como inversor esencialmente estás apostando a la muerte.

Todavía hay riesgo, incluso cuando muchas pólizas se venden juntas.

• ¿Cuándo morirá la persona?
• ¿Será lo suficientemente rápido para recibir un buen retorno de la inversión?

A continuación, se ofrece una mirada más detallada a estas inversiones:Una perspectiva actuarial sobre el mercado de liquidación de vida.

Este mercado también ha experimentado una gran exposición al fraude y la tergiversación, ya que algunos comerciantes en acuerdos viáticos y de vida tergiversan los rendimientos esperados (o simplemente tergiversan la propiedad de la inversión). Tampoco existen estándares nacionales reconocidos para inversiones de viáticos o de liquidación de vida, y solo 23 estados regulan las inversiones en este momento.

Más información sobre fraudes de viáticos.

¿Debería vender su póliza de seguro de vida a un inversor de viáticos o de liquidación de vida?

Vender una póliza de seguro de vida es generalmente una mejor oferta para alguien que no tiene parientes vivos; de lo contrario, está abriendo a su familia a una potencial mala voluntad y potencialmente expone su patrimonio a demandas.

Hay un campo minado emocional para navegar:si tiene parientes vivos, es posible que desee buscar primero su consejo con respecto a la situación.

Consecuencias fiscales. Adicionalmente, el asegurado estaría obligado a pagar impuestos sobre la gran suma global de dinero que reciba por la venta de su póliza de seguro de vida.

Los beneficios del seguro de vida generalmente están exentos de impuestos, pero en este caso, estarías vendiendo una póliza, no recibir un acuerdo de seguro de vida (los nuevos asegurados, sin embargo, recibiría un acuerdo de seguro de vida).

Entonces, en lugar de que sus beneficiarios reciban $ 1, 000, 000 de pago libre de impuestos cuando fallezca, podría recibir la mitad de eso por adelantado, que estaría sujeto a impuestos.

Dependiendo de su situación personal, un acuerdo de vida puede ser algo bueno para ayudar a mejorar el tiempo restante.

O podría ser un mal trato que cause mala voluntad entre usted y su familia, haciendo que su tiempo restante sea agradable. Asegúrese de considerar todas las posibilidades antes de tomar una decisión sobre la compra o venta de un acuerdo de vida.

A continuación, se ofrecen algunos consejos sobre cómo vender una póliza de seguro de vida de The Wall Street Journal.

Los acuerdos de vida y los viáticos NO son malos

Este es un tema incómodo para muchas personas, mucho menos contemplar la idea de vender su póliza de seguro de vida o invertir en muerte.

Pero el hecho es que los viáticos y los acuerdos de vida pueden ofrecer a algunas personas el efectivo que necesitan para hacerse cargo de las facturas médicas o disfrutar del tiempo que les queda en la tierra.

Como inversión puede ofrecer rendimientos atractivos.

Sin embargo, Estos acuerdos probablemente no sean adecuados para la mayoría de las personas, ya sea como comprador o como vendedor.

Haga su debida diligencia e investigue las posibles inversiones y compañías que ofrecen comprar o vender estos instrumentos antes de actuar sobre una inversión o vender su póliza de seguro de vida.

¿Qué piensas sobre los acuerdos de vida o viáticos? asentamientos ?

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