Mejor seguro dental

La ley exige que compre un seguro de automóvil y un seguro médico, y las personas con dependientes económicos siempre deben tener un seguro de vida.

Pero, ¿qué pasa con el seguro dental?

Realmente lo necesitas, ¿O podrías arreglártelas sin él?

Sólo usted puede contestar a esa pregunta.

Para tomar la decisión más informada, es posible que deba aprender un poco más sobre cómo funciona el seguro dental.

¿Debería comprar un seguro dental?

Los procedimientos dentales pueden costar miles de dólares. Los planes de seguro dental estándar cubren la mitad del costo de un trabajo dental importante, 80 por ciento del trabajo dental de rutina, y el 100 por ciento de la atención preventiva.

Entonces, ¿por qué no compraría cobertura?

Estas son algunas de las razones por las que la gente suele citar:

• Las primas cuestan demasiado.
• Los planes limitan los beneficios anuales.
• Los períodos de espera retrasan la cobertura.
• Muchos planes de seguro no cubren todos los procedimientos dentales.
• La atención preventiva cuesta aproximadamente lo mismo que las primas de seguro.
• De todos modos, no vas al dentista.

Todas estas razones incluyen algunos elementos de verdad y algunas falacias de lógica. La forma en que se aplican a su situación específica puede ayudar a determinar sus necesidades, así que echemos un vistazo más de cerca:

Primas y topes

Las primas de la cobertura dental varían de un estado a otro. pero, en promedio, los estadounidenses pagan alrededor de $ 350 al año por un seguro dental. Eso es alrededor de $ 30 al mes.

Los planes dentales generalmente cubren toda su atención preventiva, que incluye radiografías, limpiezas, y exámenes. Pero pagan solo una parte de los demás procedimientos. También tienden a limitar los pagos anuales a $ 1, 000 a $ 2, 000.

En resumen:pagará alrededor de $ 350 al año a cambio de atención preventiva y acceso a hasta $ 1, 000 o $ 2, 000 en procedimientos dentales. El seguro dental puede ahorrarle dinero cada año Si Tú lo usas. La mayoría de las personas nunca usan sus montos de cobertura total en un año determinado, sin embargo.

La cantidad de su cobertura que usaría puede ayudar a determinar si el seguro dental sería rentable para usted.

Períodos de espera y procedimientos no cubiertos

Si bien una nueva póliza de seguro dental debería pagar la atención preventiva de inmediato, Es probable que el plan no pague ningún trabajo dental durante el primer año.

Esto evita que alguien compre un plan de seguro solo para maximizar el límite anual y luego cancelar la cobertura una vez que se complete el trabajo.

Desafortunadamente para los consumidores preocupados por los costos, a menudo tiene que aceptar esta limitación y esperar un año antes de que su póliza cubra los costos elevados.

¿Las buenas noticias? Probablemente no pagará primas más altas para cubrir el costo de otros asegurados que se someten a tratamientos dentales y luego cancelan sus planes.

Incluso después de haber esperado un año, su plan no pagará todos los servicios que ofrece su dentista. Por ejemplo, Los procedimientos cosméticos, como el blanqueamiento dental, generalmente no están cubiertos en su plan de seguro médico.

Las primas y la atención preventiva cuestan lo mismo

Es cierto en muchos casos:podría pagar de su bolsillo la atención dental preventiva y gastar aproximadamente lo mismo, tal vez un poco más o incluso un poco menos, de lo que pagaría en primas anuales por un plan de seguro dental.

La gente cita esto como una causa para evitar el seguro dental, pero este hecho también respalda la compra de un plan. Si pagará aproximadamente la misma cantidad, ¿No debería obtener más por su dinero? como el acceso a $ 1, 000 a $ 2, 000 al año en trabajo dental si lo necesita?

Tal vez sea un escenario de vaso medio vacío / vaso medio lleno:depende de cómo se mire. Pero si puede sacar más provecho de la misma cantidad de dinero, eso suele ser beneficioso para todos.

No vas al dentista de todos modos

Aquí hay otro escenario complicado. Si no va al dentista, no utilizará la cobertura que ofrece el seguro dental. Pero al mismo tiempo, no ir al dentista lo pone estadísticamente en mayor riesgo de sufrir un procedimiento dental inesperado.

Si tuviera una necesidad urgente:un absceso, una caries dolorosa, o un accidente que requirió cuidados restaurativos, y no tuve más remedio que realizar un trabajo dental, Debería pagar de su bolsillo la totalidad del gasto.

Por supuesto, escuchas historias sobre personas que no han ido al dentista en décadas y nunca han tenido un problema.

Su ubicación en este espectro puede ayudar a determinar si necesita cobertura dental y qué tipo de cobertura debe buscar.

Diferentes tipos de planes de seguro dental

La frecuencia con la que espera visitar al dentista debería influir en su decisión sobre qué tipo de plan dental comprar. La mayoría de los planes se dividen en una de estas tres categorías:

Plan de organización para el mantenimiento de la salud (HMO)

Los planes dentales HMO requieren que elija un dentista de una lista de proveedores. También tienden a tener primas más bajas en otros planes.

Estos planes enfatizan la atención preventiva más que la mayoría de los otros planes. Las HMO suelen tener pagos anuales máximos más bajos.

Mejor para: Un HMO puede funcionar para usted si su dentista ya está dentro de la red y si no prevé ningún trabajo de alto valor, como una corona o un tratamiento de conducto.

Plan de proveedor preferido (PPO)

Con un PPO, tendrá más libertad para elegir un proveedor, aunque deberá conocer las limitaciones de su red.

El plan no requerirá un proveedor de la red, pero pagará menos a un dentista fuera de la red. Incluso puede requerir que pague el 100 por ciento y luego busque el reembolso de la PPO.

Mejor para: Una PPO ofrece una opción intermedia:no tiene control total sobre los proveedores que puede consultar, pero tampoco tiene los límites estrictos de una HMO.

Plan de indemnización

Este tipo de plan le permite elegir su propio proveedor. También se beneficiará de deducibles más bajos y límites anuales más altos.

Por supuesto, También pagará una prima más alta en la mayoría de los casos por este tipo de cobertura.

Mejor para: Si eres un habitual en la silla del dentista, las primas más altas de un plan de indemnización pueden ser un dinero bien gastado.

¿Cómo se elige una póliza de seguro dental?

Sus necesidades como paciente dental, o las necesidades de su familia si obtiene un plan familiar, deberían influir en su elección de seguro dental.

• ¿Quién debería obtener una HMO? Alguien que no espera visitar al dentista más de dos veces al año para recibir atención preventiva podría arreglárselas con una HMO y ahorrar en las primas cada año. Si considera que una cavidad es una anomalía, una HMO puede cubrir sus bases.
• ¿Quién debería optar por una PPO? ¿Ha pospuesto el cuidado dental? Si es así, es posible que necesite más poder adquisitivo en el dentista durante los próximos años. Un PPO cuesta un poco más pero le brinda más flexibilidad.
• ¿Quién debería considerar un plan de indemnización? Algunos pacientes dentales tienen una lista de procedimientos dentales que necesitan:Endodoncias, coronas implantes:estos procedimientos requieren una variedad de especialistas, y si desea tener más control para elegir a sus proveedores, un plan de indemnización valdrá la pena.

¿Qué pasa con el cuidado de ortodoncia?

Muchos planes de seguro dental cubren aparatos ortopédicos y otros procedimientos de ortodoncia. Si está comprando un seguro dental porque alguien de su familia necesita aparatos ortopédicos, asegúrese de verificar los detalles del plan sobre la atención de ortodoncia.

Con cuidados de ortodoncia, probablemente enfrentará muchos de los mismos desafíos que ya hemos discutido, incluso:

• Periodos de espera: Estos se aplican tanto a los procedimientos de ortodoncia como a los dentales.
• Límites de gasto: Los límites de gasto pueden ser un problema mayor con la ortodoncia porque un solo procedimiento, como la colocación de aparatos ortopédicos, puede durar más de un año. Algunas ortodoncias pueden dividir sus costos en cuotas anuales para simplificar el problema.
• Pagos parciales: Espere cubrir una parte significativa del procedimiento de su bolsillo, ya sea como copago o como porcentaje. Los mejores planes pagan hasta el 75 por ciento.

Al comprar un plan dental, Trate de encontrar el equilibrio adecuado. Si viaja con frecuencia en el consultorio del dentista, un plan con primas más altas puede valer el costo si obtiene topes anuales más altos a cambio.

Si rara vez o nunca accederá a su asignación anual, un plan de menor costo que enfatice la atención preventiva le permitirá ahorrar en las primas.

Más allá del seguro:otras opciones de atención dental

Si ya tiene dolor de muelas pero no tiene seguro dental, se encuentra en una situación difícil:el período de espera de un plan de seguro le impedirá recibir atención médica de inmediato, y probablemente no pueda esperar un año para resolver el problema.

Necesitarás otra opción.

Algunas de estas ideas también pueden funcionar si necesita ayuda para cubrir su saldo después de que el seguro haya pagado su parte:

• Un plan sin período de espera: Compare lo suficiente y podrá encontrar un plan sin un período de espera. Sin embargo, tendrá que sacrificarse en otras áreas, ya sea con primas más altas, límites de gasto más bajos, o ambos.
• Un club de descuentos dentales: Unirse a un club como 1Dental.com o:DentalPlans puede ayudarlo a negociar tarifas más bajas para la atención preventiva y procedimientos más complicados. Pagará directamente a un dentista participante en lugar de solicitar el pago del seguro.
• Cuentas de ahorro para la salud: Muchos empleadores ofrecen una cuenta de ahorros para la salud, y algunos planes de seguro individuales también incluyen esta función. Estas cuentas apartan las ganancias antes de impuestos en una cuenta separada que puede usar exclusivamente en los proveedores de atención médica. incluidos los dentistas.
• Tus propios ahorros: Si está en un aprieto pero tiene los ahorros disponibles para cubrir la factura del dentista, es posible que simplemente tenga que desprenderse del efectivo. Esto no es ideal pero probablemente empezó a ahorrar dinero para cubrir gastos inesperados.
• CareCredit u otros planes: Muchos proveedores dentales le entregarán un folleto de CareCredit si no puede liquidar su saldo. Estos planes no son más que una tarjeta de crédito que puede utilizar para pagar los procedimientos médicos. Asegúrese de aprovechar cualquier período promocional sin intereses, e intente liquidar el saldo antes de que comiencen los intereses. Las tasas de interés de estas cuentas tienden a ser dolorosamente altas.
• Espere una clínica gratuita: Algunas comunidades tienen clínicas dentales gratuitas, a menudo los fines de semana en escuelas o iglesias. Si tiene una necesidad relativamente simple, como un relleno o una extracción, los dentistas de una clínica gratuita deberían poder ayudar. Un sitio como este puede ayudar.
• Consulte con una escuela de odontología: Las escuelas de odontología de las principales universidades a veces dan la bienvenida a los pacientes para procedimientos de rutina sin cargo. Estarás en manos de los estudiantes pero estarían supervisados ​​y trabajarían en un entorno seguro. Esto podría funcionar para problemas más simples como extracciones o empastes. Llame a su universidad más cercana o consulte esta lista de escuelas de odontología.

Conclusión:adelantarse al dolor

Por último, El seguro dental protege su billetera contra tarifas inesperadas o con costos prohibitivos que pueden surgir cuando tiene un problema dental.

Como ocurre con cualquier tipo de seguro, debe evaluar su riesgo personal de acumular tarifas excesivas y luego utilizar un seguro para cubrir su exposición a estas tarifas.

Para algunas personas, esto podría significar prescindir de un seguro dental.

Para otros, gastar unos cientos de dólares al año en primas puede generar un ahorro de un par de miles de dólares.

Cuando busca cobertura dental, comparar políticas, obtenga cotizaciones y lea su póliza detenidamente antes de firmar para que comprenda exactamente cuánto pagará en primas, copagos, y saldos impagos después de que su seguro pague su parte.

Cuando esté listo para comprar un seguro dental, considere estas empresas:

• United Healthcare: Muchas opciones sin periodos de espera para cuidados preventivos.
• Spirit Dental y Vision: Encuentre un plan sin períodos de espera para trabajos dentales. Con algunos planes el límite anual de gastos aumenta durante los primeros años.
• Delta Dental: Planes dentales creados por dentistas y que ofrecen una amplia variedad de opciones de planes.
• Humana: Una buena opción para las personas que desean ahorrar en primas pero no anticipan la necesidad de un trabajo dental importante. Ahorrará al máximo si se queda con un proveedor de la red.