Conversiones Roth | Reglas y estrategias

Es difícil hablar de cuentas de jubilación sin mencionar los impuestos. Cuando empiece a ahorrar para la jubilación, también debe considerar los tratamientos fiscales de esas cuentas.

Una de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales más comunes es la Roth IRA. Éstas pueden ser una excelente manera de ahorrar si su tasa impositiva durante la jubilación será similar o superior a su tasa impositiva actual. No obtiene una deducción de impuestos cuando contribuye, pero sus retiros durante la jubilación están libres de impuestos (aunque debe tener en cuenta que si ya se encuentra en la categoría impositiva federal del 24% o más, probablemente no puedas, y probablemente no deberías, contribuir a un Roth). Además, Las IRA Roth generalmente significan que sus inversiones crecen libres de impuestos y no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) asociadas con ellas. Y última, pero no menos importante, Otra ventaja de una IRA Roth es la posibilidad de utilizarla como herramienta de planificación patrimonial. Puede dejar las cuentas IRA Roth a los beneficiarios que pueden beneficiarse de los ingresos libres de impuestos, que se puede estirar a lo largo de su vida.

Conversiones Roth

Debido a estas posibles ventajas fiscales, Una pregunta común de administración de impuestos que puede surgir es:¿debería convertir una IRA tradicional en una IRA Roth? Si prevé estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, una conversión de Roth puede ser algo para investigar más a fondo.

En la superficie, a Roth podría parecer superior ya que su naturaleza exenta de impuestos amplifica los retornos de inversión compuestos a lo largo del tiempo. No es tan simple sin embargo, se deben cumplir varios criterios para que una conversión Roth tenga sentido.

Criterios de conversión Roth a considerar

El factor más importante a considerar cuando se trata de conversiones Roth son las tasas impositivas futuras. Recordar, Las cuentas IRA Roth se financian en su totalidad con dólares después de impuestos; solo el crecimiento y los retiros están exentos de impuestos, por lo que cuando se convierte a Roth, usted paga el impuesto sobre la renta ordinario por cada inversión convertida. Entonces, si es probable que su tasa impositiva futura durante la jubilación sea más baja, como suele ser, luego convertir y pagar impuestos ahora, a diferencia de más tarde, puede que no tenga sentido.

Otro factor a considerar es que una conversión de Roth podría generar una factura de impuestos considerable ya que un Roth disfruta de un crecimiento exento de impuestos, lo que significa que se obtiene un mayor beneficio con el tiempo con un saldo inicial más alto. Pero gran parte de este beneficio se borra si paga impuestos con cargo al saldo de su IRA, por lo que una conversión a Roth tiene más impacto si puede pagar la factura de impuestos con una persona externa, cuenta de no jubilación.

En algunos casos, es posible que pueda ajustar su planificación fiscal al convertir una parte de su 401k en una Roth IRA. Consulte con su empleador para ver si esta es una posibilidad.

Nuestra Toma

Si espera que su tasa impositiva futura sea más alta, son capaces de pagar la factura de impuestos con activos no jubilatorios, y tienes un horizonte de largo tiempo, entonces una conversión Roth podría tener sentido para usted. Siempre es una buena idea sin embargo, para consultar con profesionales de impuestos e inversiones antes de decidirse a realizar la conversión.

Para obtener más información sobre las conversiones Roth, así como sobre cómo otros temas relacionados con los impuestos encajan en su panorama financiero más amplio, descargue nuestra guía gratuita de impuestos sobre el capital personal para una planificación financiera integral.