La mejor edad para comprar un seguro de cuidados a largo plazo

Es posible que no desee pensar en cómo pagaría por un centro de vida asistida o una estadía en un asilo de ancianos cuando solo tenga 50 años. Después de todo, los días en los que podría necesitar cuidados a largo plazo todavía parecen lejanos.

Pero sus 50 son en realidad el momento ideal para comenzar a pensar en cómo pagaría este tipo de atención médica. ¿Por qué? Debido a que la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo dice que las pólizas de atención a largo plazo son más asequibles cuando tiene 50 años, una edad en la que normalmente estás más saludable de lo que podrías estar entre los 60 y los 70 años. Además de hacer que el seguro de atención a largo plazo sea más asequible, esto también aumenta las posibilidades de que cumpla con los requisitos de salud que hacen cumplir las compañías de seguros cuando solicita la cobertura. (Ver también:¿Vale la pena el seguro de cuidados a largo plazo?)

La vida asistida significa grandes costos

Según la compañía de seguros Genworth, el costo mensual promedio para permanecer en un centro de vida asistida en los Estados Unidos es de $ 3, 750. Eso es mucho dinero. Este alto costo puede hacer que la vida asistida, u otras instalaciones de atención a largo plazo, sean demasiado costosas para muchas personas que necesitan sus servicios.

Medicare no puede ayudarlo con la vida asistida. cualquiera; Medicare solo paga hasta 100 días de atención en un hogar de ancianos o en un centro de enfermería especializada. y primero tendrá que pasar tres días en un hospital tradicional antes de ser derivado al centro de enfermería. Y Medicare nunca pagará los costos de una comunidad de retiro de atención continua o un centro de vida asistida.

Seguro de enfermedad podría pagar algunos de los costos de un centro de vida asistida o una comunidad de retiro de atención continua, pero la cantidad que paga variará según el estado. Y las personas deben cumplir requisitos estrictos de ingresos y elegibilidad para calificar para esta asistencia financiera. Dado que Medicaid es un programa diseñado para ayudar a los pobres, solo se activará después de que el residente haya gastado casi todos sus propios activos en una estadía en un hogar o centro de atención a largo plazo.

El seguro de cuidados a largo plazo puede ayudar

Aquí es donde un plan de seguro puede ayudar. El seguro de cuidados a largo plazo reembolsa a los asegurados un beneficio diario para cubrir una variedad de servicios médicos. El costo de este seguro varía en función de su edad al momento de contratar la póliza, cuánto pagará su póliza por día, y si elige algún beneficio opcional como la protección contra la inflación.

La Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo estima que una persona soltera de 55 años con una póliza que proporciona un beneficio diario de $ 150 durante un máximo de tres años puede esperar pagar alrededor de $ 2, 007 al año. Una pareja de la misma edad que opte por la misma cantidad de cobertura puede esperar pagar un costo combinado promedio de $ 2, 466 al año.

Pero las primas pueden aumentar. Si bien una compañía de seguros no puede aumentar la prima únicamente a un individuo, puede aumentar las primas para un grupo de personas con características similares. Lea su póliza cuidadosamente y haga un plan tentativo de lo que podría hacer si sus tarifas suben.

Por que mediados de los 50 es el momento adecuado

El costo del seguro de atención a largo plazo aumenta significativamente a medida que envejece. La Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo estima que una pareja, ambos tienen 60 años, puede esperar que los costos aumenten a un promedio de $ 3, 381 al año por la misma cantidad de cobertura. Eso es más de $ 900 al año más de lo que hubiera costado cuando eran solo cinco años más jóvenes.

Si eres mas joven también es más probable que califique para descuentos por buena salud de parte de las aseguradoras. La asociación dijo que en 2010, el año más reciente para el que hay estadísticas disponibles, El 46 por ciento de las personas de 50 a 59 años que solicitaron un seguro de atención a largo plazo calificaron para un descuento por buena salud. Solo el 38 por ciento de los solicitantes de entre 60 y 69 años calificaron para estos descuentos. De nuevo, Lea atentamente su póliza para ver si su descuento podría rescindirse si su salud se deteriora.

A medida que envejeces, sus probabilidades de calificar para el seguro de atención a largo plazo disminuyen. Esto se debe a que las aseguradoras no brindarán esta cobertura a los solicitantes que tengan problemas de salud graves. La asociación informó que en 2010, las aseguradoras negaron el 14 por ciento de los solicitantes de 50 a 59 años. Negaron el 23 por ciento de los solicitantes de 60 a 69 años.

El seguro de cuidados a largo plazo no es adecuado para todos. Si no tiene muchos activos para la jubilación, es posible que pueda pagar la atención a largo plazo a través de Medicaid, un programa del gobierno que fue diseñado para ayudar a las personas mayores que no tienen mucho dinero.

Si cree que no cumplirá con los requisitos para calificar para Medicaid, puede decidir que el seguro de cuidados a largo plazo es la mejor opción para usted. Asegúrese de hablar con un abogado de atención a personas mayores que pueda ayudarlo a explorar sus opciones. Si considera que la atención a largo plazo tiene más sentido, sacar una póliza cuando tienes 50 años es la mejor medida.