Seguro de vida con valor en efectivo:¿Puede realmente sacar dinero de él?

En su nivel más básico, una póliza de seguro de vida es una protección financiera para sus seres queridos. El pago de sus primas mensuales mantiene su póliza activa. Si muere con una póliza activa, su seguro de vida generalmente pagará un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios:las personas que ha asignado para recibir el pago.

El seguro de vida con valor en efectivo se encuentra entre los muchos tipos de seguros de vida. Involucra estos mismos principios pero agrega una característica de valor en efectivo a su póliza. Esto a menudo se considera una característica de inversión o ahorro y podría ser beneficioso en determinadas situaciones.

En esta guía, aprenderá cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo. Esto lo ayudará a comprender los pros y los contras de este tipo de seguro de vida y si sería el más adecuado para usted y su situación financiera.

• ¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?
• Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo
• Impuestos y seguros de vida con valor en efectivo
• Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo
• ¿Es el seguro de vida con valor en efectivo adecuado para usted?
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

El seguro de vida generalmente se divide en dos categorías:seguro de vida a término versus seguro de vida completo. El seguro de vida integral a menudo también se clasifica como seguro de vida permanente.

• Seguro de término de vida normalmente dura un cierto número de años, llamado término, y luego expira. Si muere dentro del plazo, su póliza pagará el beneficio por fallecimiento. Si muere después de que finaliza el plazo, normalmente no hay beneficio por fallecimiento. Los plazos pueden durar entre uno y 30 años o más.
• Seguro de vida permanente dura toda tu vida, por lo que no debe preocuparse de que su póliza caduque después de un cierto período de tiempo. La política no terminará hasta que la cancele, incumplimiento de sus pagos, o morir.

El seguro de vida con valor en efectivo es un tipo de póliza de seguro de vida permanente que ofrece cobertura de por vida e incluye una característica de inversión, llamado valor en efectivo de la póliza. El dinero en la cuenta de valor en efectivo de la póliza puede aumentar con el tiempo a medida que paga sus primas y si se gana algún interés. Como asegurado, es posible que tenga la opción de retirar dinero del valor en efectivo de su póliza, incluyendo montos de retiro parcial, o pedir prestado como préstamo.

Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo

Si sabe cómo funciona el seguro de vida, ya está a medio camino de comprender cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo.

Ciertos detalles de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo probablemente variarán según la aseguradora, pero la esencia es a menudo la misma:obtienes un componente de valor en efectivo como parte de tu póliza. También, Es probable que su póliza tenga primas más altas que una póliza de seguro de vida a término porque el seguro de vida permanente es generalmente más caro ya que lo cubre durante toda su vida.

Por lo general, su valor en efectivo aumenta a medida que paga sus primas. Una parte de sus primas se destina a su valor en efectivo y una parte al costo de su póliza. Su valor en efectivo también puede crecer acumulando intereses.

La forma en que crece el valor en efectivo de su póliza depende de su póliza de seguro de vida particular y de cómo se invierte el dinero. Pero cualquier interés devengado sobre la parte del valor en efectivo suele ser con impuestos diferidos. Esto significa que no se le cobrarán impuestos ya que los intereses se acumulan y se agregan a su valor en efectivo. pero estará sujeto a impuestos cuando retire ese dinero. Este crecimiento libre de impuestos y la capacidad de controlar cuándo paga impuestos se encuentran entre las razones por las que algunas personas consideran que este tipo de seguro de vida es una forma atractiva de inversión.

Pero tenga en cuenta que, por lo general, solo puede usar su valor en efectivo mientras aún está vivo. Si muere y no ha utilizado su valor en efectivo, no es probable que se incluya en el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios.

Aquí hay algunos tipos comunes de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo y cómo acumulan intereses:

• Seguro de vida entera: El valor en efectivo devenga una tasa de interés fija establecida por su proveedor de seguro de vida. Si recibe dividendos de su compañía de seguros, es posible que pueda aplicarlos a su valor en efectivo para un crecimiento más rápido.
• Seguro de vida universal: Su aseguradora establece una tasa de interés mínima garantizada sobre su dinero, que puede aumentar si sus inversiones funcionan bien.
• Seguro de vida universal variable: El crecimiento de los intereses de su valor en efectivo está vinculado a las diferentes inversiones que elija. Las opciones de inversión en seguros de vida variables pueden incluir acciones o bonos.
• Seguro de vida universal indexado: El crecimiento de los intereses de su valor en efectivo está vinculado a un índice, que es un tipo de fondo mutuo o fondo cotizado en bolsa (ETF) que rastrea los rendimientos de un índice de mercado en particular. El S&P 500 es un ejemplo de un fondo de índice popular que incluye a 500 empresas líderes de EE. UU.

Impuestos y seguros de vida con valor en efectivo

Para determinar cuándo el seguro de vida está sujeto a impuestos, es importante aclarar qué tipo de política tiene. Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo son pólizas permanentes con una característica de valor en efectivo adjunta. Estos tipos de pólizas pueden brindarle al titular de la póliza beneficios fiscales, pero también puede adeudar impuestos dependiendo de las acciones que tome.

Como se ha mencionado más arriba, si su póliza de valor en efectivo devenga intereses, que los intereses suelen ser con impuestos diferidos, para que no tenga que pagar impuestos a medida que aumenta el valor en efectivo. También puede quedar exento de impuestos, lo que significa que no deberías impuestos si el valor en efectivo se incluye en el beneficio por fallecimiento de tu póliza.

Sin embargo, la mayoría de la gente compra una póliza de valor en efectivo porque le permite retirar dinero del valor en efectivo, tomar un préstamo de póliza contra el valor en efectivo, o renunciar (cancelar) su póliza y recibir el valor en efectivo. A continuación, se incluyen algunos detalles que debe conocer antes de aprovechar estas funciones:

• Si obtiene un préstamo contra su valor en efectivo, tendrás que devolver el préstamo a menudo con interés. Y si muere mientras tiene un saldo pendiente de préstamo, la cantidad que adeuda probablemente se deducirá de su beneficio por fallecimiento.
• Si retira fondos de su valor en efectivo por encima de la cantidad que proviene de los pagos de su prima, el monto adicional puede estar sujeto al impuesto sobre la renta. Esto se debe a que esta cantidad adicional probablemente provenga de ganancias por intereses o inversiones.
• Si renuncia a su póliza, perderá su beneficio por fallecimiento, probablemente tenga que pagar tarifas de rescate, y se le podría cobrar impuesto sobre la renta sobre cualquier dinero que reciba por rescindir la póliza.

Por lo general, sus seres queridos no tienen que preocuparse por pagar impuestos sobre el beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida si se paga en una suma global, o todos a la vez. Pero si su beneficio por muerte se paga en incrementos, entonces podría ganar intereses a lo largo del tiempo mientras el dinero espera ser pagado. Cualquier interés devengado de esta manera podría contarse como ingreso imponible.

Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo

Para obtener una descripción general rápida, Consulte estos pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo:

Pros

• Cobertura de por vida: Como tipo de seguro de vida permanente, su póliza de seguro de vida con valor en efectivo durará toda su vida.
• Préstamos y retiros: Puede retirar dinero o solicitar préstamos contra su valor en efectivo, normalmente una vez que ha crecido lo suficiente. Esto puede resultar útil si necesita dinero para otra situación financiera.
• Ganancias por intereses con impuestos diferidos: Cualquier interés que devenga su valor en efectivo es con impuestos diferidos, lo que le facilita aumentar su valor en efectivo con el tiempo, ya que el monto total aumenta sin que se retiren impuestos con regularidad.
• Podría cubrir primas: Si tiene suficiente valor en efectivo, podría usarlo para cubrir las primas de su póliza y hacer que su seguro se pague por sí mismo.

Contras

• Mucho tiempo para crecer: Pueden pasar años para que su valor en efectivo aumente, por lo que es probable que no tenga sentido comenzar con una de estas políticas más adelante en la vida cuando no tenga tiempo suficiente para aprovechar el aumento del valor en efectivo.
• Tarifas de rescate: Por lo general, debe pagar tarifas de rescate si renuncia a su póliza. Esto puede reducir cualquier cantidad de dinero que reciba del valor de rescate.
• Beneficio por muerte disminuido: Si el beneficio por fallecimiento de su póliza está parcialmente vinculado al valor en efectivo de la póliza, cualquier retiro de su valor en efectivo podría reducir el monto pagado por el beneficio por fallecimiento.
• Costos altos y otras tarifas: El seguro de vida permanente suele ser más caro que el seguro de vida temporal. También es posible que deba pagar ciertas tarifas, como tarifas de administración, comisiones de gestión de fondos, o un cargo por gastos y mortalidad si no llega a una edad estimada.
• Puede resultar confuso: Puede resultar difícil comprender cómo funciona el valor en efectivo, así como cuándo pagaría impuestos y cuándo no.

¿Es el seguro de vida con valor en efectivo adecuado para usted?

El seguro de vida con valor en efectivo a menudo se considera más complicado que el seguro de vida a término debido a la característica de valor en efectivo. Saber cuánto tiempo construir su valor en efectivo, como invertirlo, y cuándo usarlo podría requerir orientación financiera adicional. Adicionalmente, Es posible que determinadas situaciones no tengan más sentido para una póliza de valor en efectivo.

Por ejemplo, si ya está cerca de jubilarse, es probable que no disponga de tiempo suficiente para aumentar su valor en efectivo cuando lo necesite. También, otras cuentas de jubilación pueden ofrecer una mejor tasa de rendimiento de su inversión. Pero si ya ha agotado sus otras inversiones, una póliza de seguro de vida con valor en efectivo podría tener sentido como vehículo de jubilación.

Antes de comprometerse con una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, haga algunas compras comparativas para explorar sus opciones. Esto podría ayudarlo a comprender mejor cómo funcionan los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida y cuáles podrían tener sentido para su situación particular. También puede darle una idea de las variaciones en el costo de las pólizas de seguro. Puede comenzar conociendo nuestras mejores opciones para las mejores compañías de seguros de vida.

También es importante comprender cuánto seguro de vida necesita. Un método común para determinar una cantidad adecuada de cobertura de seguro de vida es multiplicar sus ingresos anuales por 10. Pero si profundiza más que esta regla general, probablemente tendrá una estimación mejor y más precisa de la cantidad de seguro de vida que necesita.

Considere todos los posibles gastos futuros y obligaciones financieras que quedarían si muriera. Esto podría incluir la hipoteca de su casa, reemplazar los ingresos perdidos durante un cierto número de años, pagando la universidad, y hacerse cargo de los gastos diarios como comestibles y servicios públicos. Si sumas todo junto, debe tener una buena idea de sus necesidades de seguro de vida.

Preguntas frecuentes

¿Vale la pena un seguro de vida con valor en efectivo?

El seguro de vida con valor en efectivo vale la pena si tiene sentido para su situación y objetivos financieros. Obtener este tipo de seguro de vida suele ser una mejor idea cuando eres joven, de modo que puedas tener el tiempo suficiente para permitir que aumente tu valor en efectivo. Una póliza de valor en efectivo también podría ser la opción adecuada si desea una opción para retirar fondos o tomar un préstamo contra su póliza si lo necesita.

Línea de fondo

El seguro de vida con valor en efectivo tiene sentido para ciertas situaciones, pero puede que no sea el adecuado para todos. Es importante dejar suficiente tiempo para que su valor en efectivo aumente, de modo que pueda aprovechar estos fondos con impuestos diferidos cuando los necesite. como durante la jubilación. Pero si ya se está acercando a la jubilación, probablemente no tenga el tiempo necesario para desarrollar adecuadamente una póliza de valor en efectivo.

Para mucha gente, Las pólizas de seguro de vida a término son las más populares. Por lo general, son menos costosos y, a menudo, sencillos y fáciles de entender. Obtiene un seguro de vida por un número determinado de años y, si mueres durante esos años, se paga un beneficio por fallecimiento a sus seres queridos. Este tipo de póliza puede adaptarse a muchas situaciones financieras, pero lo mejor es comparar precios para ver qué se alinea con sus objetivos.