¿Debería COVID-19 cambiar su estrategia de jubilación?

COVID-19 está causando estragos una vez más en los EE. UU., y en gran parte del mundo nunca ha dejado de hacerlo. Se dispone de vacunas seguras y de gran eficacia. pero no en todas partes, e incluso donde están, no todos los que son elegibles los han obtenido. Eso significa que todavía existe la posibilidad de que acompañe la volatilidad financiera, a pesar del crecimiento constante del empleo durante el verano de 2021. ¿Sugiere eso que debería cambiar su estrategia de jubilación? Quizás. Si es así, ¿Cómo? Hay una serie de factores que se deben sopesar en términos de si, y cómo, cambiar de rumbo.

Conclusiones clave

• Si todavía estás trabajando, debe seguir financiando sus cuentas de jubilación y posiblemente agregar aún más dinero a una IRA.
• Si no tiene trabajo, preservar lo que tiene en sus cuentas de jubilación debe ser una alta prioridad.

Una crisis sin precedentes

Si bien a menudo es útil aprovechar las lecciones del pasado, la historia a veces tiene poco que ofrecer. A diferencia de la Gran Recesión de 2007-2009 o la Gran Depresión de la década de 1930, por ejemplo, la reciente crisis económica en los EE. UU. no fue impulsada por los fundamentos financieros, sino más bien por el esfuerzo deliberado de la sociedad por cerrar gran parte de la economía. El paralelo más cercano puede ser la llamada pandemia de influenza española de 1918, aunque eso sucedió en un momento antes de que los estadounidenses pensaran mucho en la jubilación y cuando la esperanza de vida en los EE. UU. era significativamente más corta.

Algunos comentaristas económicos predicen un rápido repunte económico e incluso aluden a unos nuevos años locos similares a los que siguieron al final de la Primera Guerra Mundial y la pandemia de 1918. Otros no están tan seguros. Y no olvide lo que vino después de los locos años veinte originales:la Gran Depresión.

Si tiene trabajo o no

Entonces, ¿qué puede hacer un ahorrador de jubilación concienzudo? Eso depende en gran medida de su situación laboral actual.

Si estas trabajando

Las personas que tuvieron la suerte de recibir dinero, ya sea de su propio trabajo o del de una pareja, estaban en buena forma para superar la crisis financiera. Y felizmente muchos que perdieron sus trabajos o fueron suspendidos temporalmente en 2020 han regresado a la fuerza laboral. Si actualmente está trabajando y ahorrando para la jubilación a través de un plan 401 (k) o similar, es inteligente mantener el rumbo, incluso si su empleador, como muchos, suspendió temporalmente su partido.

De hecho, si ha estado trabajando desde casa durante el último año y medio, es posible que tenga más efectivo disponible debido a la reducción de los gastos de transporte, salir a cenar con menos frecuencia, Etcétera. Esa podría ser una oportunidad para ahorrar dinero adicional para la jubilación contribuyendo a una cuenta individual de jubilación (IRA). Para 2021 la contribución máxima es de $ 6, 000, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.

Si estás sin trabajo

Las personas que perdieron sus trabajos en 2020 y aún no se han reincorporado a la fuerza laboral obviamente se encuentran en una situación diferente. Su objetivo debe ser preservar sus ahorros para la jubilación en la medida de lo posible. Eso significa aprovechar el seguro de desempleo y cualquier otra asistencia para la que sea elegible a través de los programas existentes. También puede negociar con sus acreedores, como prestamistas hipotecarios y compañías de tarjetas de crédito, para reducir, posponer, o distribuir los pagos que les adeuda. Si tiene un fondo de emergencia, como suelen recomendar los planificadores financieros, debería ser su primer recurso. Por supuesto, después de 18 meses de desempleo pandémico, sería un fondo de emergencia resistente que no se agotó.

Dicho eso Los préstamos 401 (k) y los retiros anticipados de su plan de jubilación no deberían ser su primer recurso para obtener efectivo. Por lo general, un préstamo 401 (k) deberá reembolsarse en un plazo de cinco años, y antes si pierde su trabajo. Un retiro anticipado de una IRA puede generar impuestos sobre la renta y una multa del 10% y también significa que tendrá mucho menos dinero ahorrado para la jubilación. Por otra parte, podrían costar menos que otros tipos de préstamos, por lo que debe sopesar sus opciones.

Hagas lo que hagas no descuide su seguro médico. Un gran, Una factura médica inesperada puede ser devastadora desde el punto de vista financiero y posiblemente conducir a la quiebra. Si todavía tiene seguro médico, su aseguradora puede estar dispuesta a extender sus plazos de pago si lo solicita.

Finalmente, si la crisis financiera redujo sus ahorros para la jubilación o le dificultó seguir contribuyendo, Piense en jubilarse un poco más tarde de lo que planeó originalmente, una vez que vuelva al trabajo. Trabajar un poco más te permite ahorrar más, y retrasar el Seguro Social, hasta los 70 años, significará mayores beneficios mensuales cuando comience a cobrarlos.

Si no tiene trabajo y tiene que recurrir a sus ahorros, como regla general, es mejor intentar dejar intactas sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos durante el mayor tiempo posible. Primero retire de otras cuentas.

Si ya estás jubilado

Quienes ya se han retirado de la fuerza laboral se encuentran en otra situación. Si sus ingresos de jubilación, del Seguro Social y otras fuentes, tales como pensiones y retiros sistemáticos de sus cuentas IRA y otras cuentas de jubilación, es suficiente para pagar las facturas, es posible que no necesite cambiar mucho de nada.

Puede ser dificil sin embargo, si tiene hijos adultos que vieron evaporarse sus ingresos con la pandemia. El impulso de ayudar a sus hijos es admirable, pero puede convertirse en un problema si hace que gaste los ahorros de los que depende para la jubilación. Por duro que parezca, Vale la pena recordar que las personas que todavía están en edad de trabajar tienen años por delante en los que ponerse al día, mientras que los jubilados tienen mucho menos tiempo y oportunidades.

Preparándose para lo que se avecina

Cuando la crisis mundial de COVID-19 finalmente llegue a su fin, es posible que todos deseemos hacer un balance de nuestras finanzas. Mientras tanto, ahora podría ser un buen momento para:

Revise su asignación de activos

La pandemia y la crisis financiera resultante causaron algunos cambios bruscos en el mercado de valores al principio, con el Dow Jones Industrial Average (DJIA) subiendo cientos de puntos un día y bajando cientos de puntos al día siguiente. Todavía, si tiene dinero de sobra y puede vivir con volatilidad, las acciones aún pueden presentar la mejor oportunidad para el crecimiento a largo plazo, especialmente porque el Dow es más de 6, 000 puntos más en agosto de 2021 de lo que era cuando comenzó la pandemia y ha ido aumentando de manera bastante constante desde noviembre de 2020.

Si simplemente está tratando de salvaguardar lo que tiene, al menos debe asegurarse de que su dinero se asigne de la manera que desee entre las acciones, cautiverio, y efectivo. Si se jubila bastante pronto, podría considerar cambiar a una cartera algo más conservadora y considerar los consejos de Investopedia sobre cómo lograr una asignación óptima de activos (incluida una gama de carteras modelo, desde conservadoras hasta muy agresivas).

Construir (o reconstruir) un fondo de emergencia

Si no tenía un fondo de emergencia antes de 2020, probablemente deseabas haberlo hecho. Si tuvieras uno, es posible que deba reponerlo. Existen numerosas filosofías sobre la estructuración de fondos de emergencia. Algunos sugieren guardar al menos tres meses de gastos de manutención en una cuenta líquida, mientras que otros recomiendan tener seis meses o más en efectivo. Alcanzar incluso esa cifra más baja puede ser dolorosamente difícil cuando vives de cheque a cheque, pero es un objetivo que vale la pena alcanzar a cualquier edad.

Si está a punto de jubilarse, o ya ahí, es posible que desee un fondo de emergencia sustancialmente mayor. Mantener los gastos correspondientes a dos o tres años en un fondo del mercado monetario o en un fondo de bonos a corto plazo. por ejemplo, podría ayudarlo a capear otra crisis mientras deja intacto el resto de su cartera de jubilación. Eso podría salvarlo de verse obligado a vender inversiones en la parte inferior del mercado en un mal año. Esto es especialmente cierto una vez que llega a los 72 años y tiene que sacar las distribuciones mínimas requeridas de los fondos de jubilación con ventajas fiscales.

Considere también mantener un alijo de ahorros de fondos de emergencia en esos fondos para usar si el mercado se desploma. Si no hay crisis ningún daño hecho. Estarás mucho mejor.

¿Debería cambiar su estrategia de jubilación debido a COVID-19 si está empleado?

Generalmente no pero debe asegurarse de mantener el rumbo con sus fondos de jubilación, incluso si su empleador ha suspendido temporalmente su igualación. Aquellos que han estado trabajando desde casa durante la pandemia pueden haber aumentado los fondos disponibles debido a la reducción de costos (sin desplazamientos, no salir a cenar, menos gastos para películas, conciertos, y el teatro). Si ese es el caso, sería prudente reservar dinero adicional para la jubilación.

¿Debería cambiar su estrategia de jubilación debido a COVID-19 si está desempleado?

Obviamente, debe hacer todo lo necesario para mantener la cabeza por encima de la línea de flotación financiera, pero debe tratar de mantener intactos sus fondos de jubilación durante el mayor tiempo posible. Primero vacíe otras cuentas. Trate de evitar retiros anticipados, ya que pueden venir con sanciones y voluntad, por supuesto, reducir la cantidad de dinero que tiene para la jubilación. Evite perder su seguro médico a toda costa, ya que las facturas médicas elevadas a menudo provocan la quiebra. Si tiene que interrumpir y / o saquear sus ahorros para la jubilación, asegúrese de comenzar de nuevo tan pronto como vuelva a estar empleado y considere jubilarse un poco más tarde de lo que planeó inicialmente para recuperar el tiempo perdido.

¿Debería cambiar su estrategia de jubilación debido a COVID-19 si ya está jubilado?

Si sus ingresos de jubilación han sido suficientes para vivir, entonces probablemente no necesite cambiar nada. Sin embargo, Esté preparado para resistir las súplicas de dinero en efectivo de sus hijos adultos, excepto en la emergencia más grave. Ayudarlos económicamente podría dañar irreparablemente la seguridad de su jubilación. Recordar, al ser más jóvenes, tienen mucho más tiempo que usted para recuperar los fondos perdidos.