Preparándose para la jubilación como persona LGBTQ +

Para muchos estadounidenses, ahorrar suficiente dinero para una jubilación cómoda es un desafío. Hay mucho que aprender comenzando cuando comienza a trabajar en la adolescencia o en los 20 años. Si trabaja para una empresa que ofrece un plan de ahorro, entonces deberá aprender cómo funciona un plan 401 (k), así como algunos conceptos básicos de inversión. Todos los trabajadores deben saber cómo una cuenta de jubilación individual (IRA) podría ser una forma alternativa de ahorrar para la jubilación. ya sea además de un plan de la empresa o como su único método de ahorro con ventajas fiscales.

Acumular suficientes activos para una jubilación cómoda es aún más difícil si comienza tarde. Ganar un salario más bajo es otro viento en contra.

Desafortunadamente, para los miembros mayores de las comunidades LGBTQ, Ambos factores influyen en la incertidumbre generalizada sobre la jubilación para ellos. Casi la mitad de las personas mayores LGBTQ + temen sobrevivir al dinero que ahorraron para la jubilación. en comparación con solo una cuarta parte de las personas mayores no LGBTQ +, según David Vincent, director de programas de SAGE, una organización de defensa LGBTQ + en Nueva York.

“Una de cada dos personas mayores LGBT solteras cree que tendrá que trabajar mucho más allá de la edad de jubilación, en comparación con menos de un tercio de las personas mayores no LGBT solteras; y más de la mitad de la población de adultos mayores LGBT está preocupada por no tener suficiente dinero para sobrevivir a la jubilación, —Dijo Vincent.

Tasa de pobreza más alta

"Existe esta noción preconcebida de que todas las personas homosexuales son ricas y fabulosas, —Dijo Vincent. "Podemos ser fabulosos, pero los datos no indican que seamos ricos ".

De hecho, Vincent señaló, Las personas LGBTQ + de la mayoría de razas y etnias muestran tasas más altas de pobreza que sus contrapartes heterosexuales cisgénero. “Según el Instituto Williams [en la Facultad de Derecho de UCLA], El 22% de las personas LGBT en los EE. UU. Viven en la pobreza, en comparación con el 16% de las personas heterosexuales cisgénero, y el 29% de las personas transgénero y las mujeres bisexuales viven en la pobreza, —Dijo Vincent.

La posibilidad de casarse ha simplificado la vida económica de las parejas del mismo sexo, pero muchos inversionistas LGBTQ + todavía están a la zaga de las personas heterosexuales en términos de ahorro para la jubilación. Prudential descubrió en un estudio que las personas LGBTQ + tienen menos probabilidades de tener un testamento o un plan patrimonial (19% frente a 26%). Además, es menos probable que tengan ahorros 401 (k) (35% frente a 40%) y ahorren menos de su cheque de pago (18% frente a 30%) en cuentas de jubilación.

“Es difícil hacer generalizaciones sobre los miembros de la comunidad LGBTQ, "Dijo Jennifer Hatch, presidente de la firma neoyorquina Christopher Street Financial, que se especializa en los problemas financieros de las parejas LGBT, individuos, y sus aliados.

Esta comunidad diversa tiene miembros en todos los niveles socioeconómicos, grupo demográfico y étnico, Hatch dijo:así como todas las ubicaciones geográficas. “Lo que tenemos en común es el apoyo social y legal, o la oposición, a nuestras vidas, —Dijo Hatch. "Ahí es donde podemos comenzar a identificar los beneficios y desafíos financieros".

Las personas deben dejar de lado las nociones preconcebidas y reconocer que estas desigualdades se derivan de una vida de discriminación sistémica, Vincent dijo. "No puedes construir un nido para tus últimos años cuando no obtienes el trabajo que te mereces, o el aumento, o el préstamo, o la línea de crédito, porque estás siendo discriminado. Solo un cambio radical como la Ley de Igualdad, y tiempo, puede ayudar a cambiar estos números ".

Dependiendo del estado donde vivas, la discriminación todavía afecta los medios de vida de las personas LGBTQ, Dijo Hatch. "A veces esto es evidente y legal, ya veces es encubierto e ilegal. De cualquier manera, todas las formas de discriminación laboral afectan las elecciones profesionales de un individuo, ambiciones, Expectativas, y recursos financieros finales, —Dijo Hatch.

"La discriminación sigue siendo desenfrenada y tiene un efecto paralizador en el bienestar financiero, —Dijo Vincent. “La comunidad LGBTQ + todavía tiene menos seguridad financiera que la población en general debido a la falta de protecciones federales contra la discriminación. Por eso es de vital importancia que la Ley de Igualdad se convierta en ley ".

Necesidades financieras

Hatch dijo que a menudo se le pregunta por qué su empresa se especializa en las necesidades financieras de la comunidad LGBTQ. "En otras palabras, ¿Qué hay de gay en el dinero? " Dijo Hatch.

Antes de que la Corte Suprema de los Estados Unidos estableciera el matrimonio igualitario en 2015, la respuesta fue fácil:nada y todo. Para las personas solteras de la comunidad LGBTQ +, las necesidades económicas no son diferentes a las de una persona heterosexual. Pero aquellos en relaciones comprometidas con personas del mismo sexo pueden tener problemas completamente diferentes, según Hatch. Por una cosa, si tenía activos de propiedad conjunta y estaba planificando para el futuro, el panorama era completamente diferente cuando no podías casarte.

“Los beneficios del matrimonio son enormes, y ninguna cantidad de planificación financiera o legal puede sustituirlos, —Dijo Hatch. "Hay más de 1, 100 estatutos diferentes que otorgan beneficios, derechos y responsabilidades exclusivamente a los cónyuges casados. Planificadores financieros, los abogados y contadores de sucesiones pasaron mucho tiempo tratando de crear soluciones que no existían ".

Hoy dia, con opción al matrimonio, las herramientas para proteger a las familias y la riqueza son inconmensurablemente más fuertes. Pero, todos iguales, hay muchas personas, homosexuales y heterosexuales, que eligen no casarse, Hatch notó.

Por qué los estadounidenses LGBTQ + pueden tener un déficit de ahorros

Los miembros de la comunidad LGBTQ + enfrentan los mismos desafíos que todos los demás, Hatch dijo, es decir, falta de conocimientos financieros. Para que cualquiera se prepare adecuadamente para una jubilación cómoda, ayuda armarse con un conocimiento práctico de los conceptos básicos financieros. Controlar el presupuesto diario entendiendo su cheque de pago, evitar la deuda de tarjetas de crédito, y aprovechar los planes de ahorro con ventajas fiscales son todos componentes esenciales para crear una base financiera sólida.

Algunos miembros de la comunidad LGBTQ + pueden sufrir un escrutinio y discriminación adicionales, dijo Laura LaTourette, un CFP y asesor independiente en Dahlonega, Ga. Alguien puede perder el empleo y tener miedo de volver a trabajar porque pertenece a una población que enfrenta discriminación. También, LaTourette señaló, algunas personas tienen problemas de salud subyacentes, un tema particular para los miembros de la comunidad trans.

“A algunos clientes que necesitaban ayuda con el dinero les costaba mucho trabajar con el sistema porque tenían que divulgar todo, " ella dijo. "Están tratando de permanecer fuera del radar".

Cuando a las personas les resulta difícil pedir ayuda, a menudo esperan hasta el último minuto para solicitar préstamos y beneficios de desempleo del Programa de Protección de Cheques de Pago (Paycheck Protection Program, PPP), LaTourette dijo:con el que muchos no estaban familiarizados. "Intentan mantenerse alejados de los [programas] de los grandes gobiernos en los que se cuestionará su identidad". Con muchas personas que enfrentan deudas y problemas con las compañías de tarjetas de crédito, LaTourette pasa tiempo en el teléfono ayudando a abogar, tal como lo hizo durante la Gran Recesión de 2008.

Los gastos pueden obstaculizar la preparación

Los principales objetivos financieros de las personas generalmente son ahorrar más dinero y prepararse para la jubilación. según el estudio de Prudential. Tanto los encuestados LGBTQ + como los encuestados de la población general están muy interesados ​​en la preparación financiera, con ahorrar lo suficiente para una jubilación cómoda como objetivo financiero principal. Pero a pesar de estar de acuerdo en que ahorrar para el futuro es importante, Los encuestados LGBTQ son más propensos a identificarse como "gastadores" en comparación con los encuestados de la población general, el estudio encontró.

Igualmente, Los encuestados LGBT tienden a gastar más (y ahorrar menos) en comparación con los encuestados de la población general. Para los encuestados LGBT en particular, El logro de sus objetivos de ahorrar más dependerá de encontrar formas de gastar menos.

Acercándose a la jubilación

Las personas mayores pero que tienen ahorros insuficientes deben aprovechar las disposiciones de actualización del plan de jubilación que le permiten contribuir con más dinero después de los 50 años. dijo Michael Sangirardi, asesor financiero y CFP de Ameriprise en Nueva York.

Tiene sentido analizar los gastos, especialmente los costos de vivienda, en tus 50, Dijo Sangirardi. Pregunte si esta es la casa en la que planea jubilarse y si tiene sentido reducir el tamaño o incluso dejar de ser propietario de una casa. “Alquilar no es malo, " él dijo, ya que puede comprar flexibilidad.

Es importante tener más opciones a medida que envejece. Si pierde su trabajo, entonces es posible que pueda aprovechar más dinero de un ajetreo secundario. Esto puede comenzar como una forma de explorar algo interesante que también sea rentable si nunca ha tenido la oportunidad de probar una carrera diferente. Dijo Sangirardi.

Las personas que se acercan a la jubilación pueden buscar un lugar con atención médica asequible o un clima deseable. pero las personas de la comunidad LGBTQ + también necesitan comunidad, apoyo, aceptación, y seguridad, Dijo Sangirardi.

“Esta comunidad históricamente ha sufrido tremendamente con problemas de seguridad y aceptación, y vuelve a lo que necesitas aún más a medida que envejeces, ”Dijo Sangirardi.

Recursos para personas mayores LGBTQ +

Busque profesionales con los que se sienta cómodo, si es un planificador financiero, abogado, o planificador patrimonial. Muchos bancos y cooperativas de crédito también dan la bienvenida a las personas LGBTQ +.

SAGECents es una plataforma de bienestar digital creada específicamente para personas mayores LGBTQ para aumentar la estabilidad financiera y reducir el estrés económico.

La aplicación se creó en asociación con una empresa de tecnología financiera con el apoyo de la Fundación Wells Fargo, y su objetivo es abordar las preocupaciones y necesidades de las personas mayores LGBTQ. La aplicación hace preguntas específicas sobre la orientación sexual y la identidad de género, para señalar a las personas los recursos adecuados.

“Hemos escuchado de los usuarios lo mucho que aprecian poder elegir sus propios pronombres y lo útiles que son los recursos particulares, como "Creación de documentos al final de la vida para personas trans, ’” Dijo Vincent. “Es posible que algunas personas no hagan esas preguntas o no accedan a esos recursos porque al pensar en la jubilación, poderes de salud, o los problemas relacionados con el final de la vida son increíblemente difíciles, o es posible que no sepan con quién hablar ".

Un mundo cambiante

El futuro podría verse algo diferente. "Veo grandes cambios en las expectativas, —Dijo Hatch. "Creo que las personas LGBTQ, Incluyéndome a mi, nunca imaginé estar casado ".

La igualdad en el matrimonio tiene un impacto positivo en los flujos de ingresos para la jubilación, como los beneficios del Seguro Social y las pensiones estatales, entre otros, Vincent señaló. "Estas fuentes de ingresos no siempre reconocieron a las parejas del mismo sexo, por lo que el matrimonio facilitó el acceso de las parejas, —Dijo Vincent. "Además, también ha habido casos de discriminación en el lugar de trabajo decididos favorablemente por la Corte Suprema, lo que ha ayudado a algunos ".

Otro cambio en las expectativas se refleja en la cantidad de jóvenes LGBTQ que asumen que serán padres, Dijo Hatch. Según Family Equality, El 63% de los millennials LGBTQ esperan convertirse en padres.

"Estas personas están planificando activamente familias, —Dijo Hatch. “Esto rara vez se consideraba o se lograba entre los miembros de mi generación. Por supuesto, Siempre planeé encontrar mi gran amor, lo cual hice, hace más de 25 años. Pero, Nunca esperé más. Me ahogo al pensar que estoy casado con ella y que mi relación está reconocida por la ley, el estado, y todos mis vecinos ".