3 trampas de usar solo un 401 (k) para la jubilación

Los 401 (k) se encuentran entre los vehículos de ahorro para la jubilación más populares por muchas razones. Ofrecen límites de contribución elevados, y los empleadores pueden igualar algunas de las contribuciones de sus empleados. Más, el dinero sale directamente de su cheque de pago todos los meses, para que no tenga que acordarse de hacer contribuciones manualmente.

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Pero los 401 (k) también tienen sus inconvenientes, y si una de estas cuentas es su único hogar para sus ahorros para la jubilación, podría estar haciendo su trabajo más difícil de lo que debe ser. A continuación, presentamos un análisis más detallado de tres peligros de depender exclusivamente de su plan 401 (k) para los ahorros para la jubilación.

1. Sus opciones de inversión son limitadas

La mayoría de los 401 (k) solo ofrecen un puñado de opciones de inversión preseleccionadas por su empleador. Es posible que haya algo ahí que le quede bien, pero este no es siempre el caso. Si termina con inversiones que son demasiado agresivas para su tolerancia al riesgo, corre el riesgo de sufrir pérdidas significativas si los mercados caen. Y si invierte de forma demasiado conservadora, es posible que no obtenga un rendimiento tan grande como podría obtener si hubiera invertido su dinero en algo más apropiado para su situación.

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Los 401 (k) también son conocidos por tener tarifas administrativas más altas que algunos otros tipos de planes de jubilación, como IRA. Las inversiones también tienen sus propias tarifas, como los ratios de gastos de los fondos mutuos. Si su 401 (k) solo ofrece opciones de inversión de alto costo, estas tarifas reducirán sus ganancias con el tiempo, obligándolo a apartar aún más dinero propio para afrontar su jubilación.

Si no está satisfecho con las opciones de inversión de su 401 (k), hable con su empleador y vea si está dispuesto a ofrecer más opciones de bajo costo, como fondos indexados. Siempre puede guardar algunos de sus ahorros en una IRA, lo que le da mucha más libertad para invertir sus fondos como desee, si su empresa no cumple.

2. Es posible que esté limitado a ahorros con impuestos diferidos únicamente

401 (k) tradicionales, cuáles son los más populares, tienen impuestos diferidos. Esto significa que sus contribuciones reducen sus ingresos imponibles este año, y paga impuestos sobre sus distribuciones durante la jubilación. Pero los Roth 401 (k) se están convirtiendo en una alternativa popular porque permiten a las personas pagar impuestos sobre sus contribuciones ahora a cambio de retiros libres de impuestos de contribuciones y ganancias durante la jubilación.

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No todos los planes ofrecen una opción Roth 401 (k), aunque, por lo que si solo usa un 401 (k), podría quedarse atrapado con ahorros con impuestos diferidos, incluso si eso no es lo mejor para usted a largo plazo. Las cuentas de jubilación con impuestos diferidos son una buena opción para aquellos que esperan que sus ingresos caigan significativamente cuando ingresan a la jubilación. Al retrasar los impuestos hasta más tarde, cuando sus ingresos sean menores, pueden perder un porcentaje menor de sus ahorros al gobierno.

Pero las cuentas Roth son mejores si cree que está ganando aproximadamente lo mismo o menos de lo que gastará anualmente durante la jubilación. Pagar impuestos sobre sus contribuciones ahora le permitirá ahorrar dinero en comparación con pagar impuestos sobre distribuciones más grandes durante la jubilación.

Si cree que los ahorros Roth serían más adecuados para usted y su empresa no ofrece un Roth 401 (k), considere poner dinero en su plan 401 (k) con impuestos diferidos primero para que cualquier empleador iguale las ofertas de su empresa. Después, cambie para contribuir a una cuenta IRA Roth hasta que haya contribuido hasta el máximo:$ 6, 000 en 2020 o $ 7, 000 si tiene más de 50 años, y luego vuelva a su 401 (k) si aún desea contribuir más.

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3. No puede hacer contribuciones a tanto alzado

Los empleadores generalmente solo le permiten contribuir con dinero a su 401 (k) a través del aplazamiento del cheque de pago, y eso está bien para la mayoría de la gente. Pero si termina con algo de dinero extra en su cuenta bancaria que no necesita, no puede simplemente escribir un cheque y agregarlo a su 401 (k) como lo haría con una IRA.

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Hay una forma complicada de evitarlo. Podría aumentar temporalmente el porcentaje de cada cheque de pago que destina a su 401 (k), use el dinero extra en su cuenta bancaria para cubrir sus gastos de manutención, y luego vuelva al porcentaje de aplazamiento de su cheque de pago anterior una vez que haya terminado de contribuir con los fondos adicionales. Pero eso es mucho más complicado que simplemente abrir una IRA y poner su dinero extra allí.

Un 401 (k) puede ser un gran lugar para sus ahorros para la jubilación, pero como con cualquier cuenta de jubilación, es importante comprender sus limitaciones y compensar sus inconvenientes si puede. Complementar su 401 (k) con una IRA puede brindarle más libertad para contribuir con dinero cuando lo desee, y elegir cómo se invierte ese dinero y cuándo se grava.

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