No eche un vistazo a sus ahorros para la jubilación; hágalo en su lugar si necesita efectivo rápido

Pedir prestado a su futuro puede tener implicaciones negativas duraderas. (iStock)

En octubre de 2020, la tasa de desempleo cayó al 6,9%, disminuyendo un punto porcentual con respecto al mes anterior, y el número de desempleados se redujo en 1,5 millones a 11,1 millones, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Si bien estos números son una mejora con respecto al récord del verano, todavía tienen casi el doble de los niveles anteriores a COVID-19.

Para brindar asistencia a los estadounidenses que perdieron sus trabajos durante la pandemia, el gobierno creó la Ley CARES, que incluía legislación diseñada para ayudar a aquellos que tenían dificultades económicas. Parte de la legislación temporal se diseñó para facilitar la extracción de dinero de las cuentas de jubilación, como un 401 (k).

Bajo circunstancias normales, Pagaría una multa del 10% por retiro anticipado si saca dinero de una cuenta de jubilación antes de cumplir 59.5 años. Sin embargo, si ha sido afectado negativamente por la pandemia, la Ley CARES le permite realizar un retiro de emergencia sin penalización de hasta $ 100, 000.

3 razones para no pedir prestado nunca de su cuenta de jubilación

Hay varias razones por las que nunca debe pedir prestado de su 401 (k) o una cuenta similar para pagar una deuda o para otros gastos. Esta es la razón por:

1. Podría dar lugar a una factura fiscal sustancial: El dinero que tome se convertirá en renta imponible, dividido en tercios y evaluado durante los próximos tres años. Si no aparta dinero de su distribución para pagar impuestos, podría deberle al IRS una factura de impuestos sustancial cuando presente sus declaraciones. Se le permite reembolsarse y modificar sus impuestos, pero el proceso puede resultar complicado, requiriendo la ayuda de un profesional de impuestos.
2. El valor de sus inversiones podría haber caído: Además, la volátil economía pandémica puede haber afectado el valor de sus inversiones. Es posible que esté cobrando fondos que han perdido dinero durante la pandemia. Al dejar los fondos intactos, le da a su cuenta la oportunidad de recuperarse potencialmente con el mercado. Por ejemplo, si retira la cantidad máxima, esos $ 100, 000 podría haber aumentado a más de $ 162, 000 durante los próximos 10 años sin contribuciones adicionales si el mercado proporciona un rendimiento del 5%.
3. Tendrá menos protección cuando se jubile: Y no olvide que está aprovechando los fondos que necesitará cuando se jubile. Dependiendo del valor de sus ahorros, tomando $ 100, 000 podría reducir sustancialmente sus fondos futuros. Tendrá que trabajar más duro para reemplazar sus ahorros y poder jubilarse lo más cómodamente posible.

Una encuesta de Edelman Financial Engines encontró que el 55% de los estadounidenses que tomaron dinero de su cuenta de jubilación debido a la pandemia lo lamentaron. Y de aquellos que desearon no haber hecho el retiro, El 85% dijo que era porque no entendía las implicaciones financieras de sus acciones.

Esto es lo que deberías hacer en su lugar

En lugar de aterrizar entre este grupo arrepentido y deducir dinero de su futuro, es posible que desee considerar otras opciones, como pedir un préstamo personal.

Las tasas de interés de los préstamos personales están en mínimos históricos, y se pueden utilizar prácticamente por cualquier motivo, como pagar los gastos de emergencia, consolidar deuda, financiar una mejora del hogar, o cubriendo facturas médicas.

Con las herramientas en línea gratuitas de Credible, Puede encontrar diferentes plazos y tasas de préstamos personales desde 4,99% APR en solo 2 minutos. Verificar las tasas no afectará su crédito y no hay cargos ocultos.

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Encontrar la mejor tasa de préstamo personal y el mejor prestamista para su situación particular puede requerir algunos deberes. Afortunadamente, Los mercados en línea como Credible facilitan el proceso al permitirle rápidamente comparar tasas y encontrar un prestamista.

Antes de presentar la solicitud, sin embargo, Es bueno comprender qué criterios tienen en cuenta los prestamistas cuando le hacen una oferta.

1. Puntaje de crédito: Los prestamistas miran el crédito de los prestatarios o el puntaje FICO para ayudar a evaluar su riesgo. Los prestamistas ofrecen las mejores tarifas a los prestatarios que tienen puntajes más altos. Un buen puntaje crediticio oscilará entre 700 y 749, y una puntuación excelente es 750 y superior. Un puntaje de crédito justo varía de 640 a 699, y aunque los prestatarios de este grupo aún pueden ser aprobados, probablemente pagarán una tasa de interés más alta.

2. Historial crediticio: Su historial crediticio juega un papel importante en su puntaje crediticio. Esta información incluye su historial de pagos a tiempo o atrasados, los saldos que debes, la duración de las cuentas de crédito que tenga, la cantidad de crédito nuevo que ha recibido recientemente, y los tipos de crédito que tiene.

3. Relación deuda-ingresos (DTI): Los prestamistas también evaluarán su relación deuda-ingresos. Para determinar su proporción, los prestamistas suman los pagos totales de su deuda, como facturas de tarjetas de crédito, notas automáticas, préstamos estudiantiles, pagos de hipoteca, y préstamos personales, y divídalo por su ingreso bruto mensual. Los prestamistas prefieren prestatarios que tienen un DTI de menos del 40%. Antes de presentar la solicitud, utilice una calculadora de préstamos personales para determinar el pago mensual que generaría un préstamo personal. Puede utilizar este número para calcular su DTI y evaluar su impacto en su presupuesto.

Antes de impactar su jubilación retirando sus ahorros, aprovechar las herramientas en línea gratuitas de Credible, y explore los términos y las mejores tarifas que puede recibir en un préstamo personal. Y si tienes preguntas Credible puede conectarlo con experimentados, oficiales de préstamos examinados que pueden responder a sus preguntas sobre préstamos personales. Verificar las tasas no afectará su crédito y usted determinará sus opciones para obtener el dinero que necesita.