¿Retirarse temprano? Prepárese para estos desafíos financieros

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Retirarse temprano no es todo lo que parece. Seguro, puedes pasar tus días haciendo más de lo que disfrutas en lugar de mirar el reloj en tu trabajo de 9 a 5. Pero también se está exponiendo a un riesgo financiero mucho mayor porque sus ahorros tendrán que durarle aún más. Eso no quiere decir que no sea factible jubilarse temprano, pero hay desafíos especiales que enfrentará si decide hacerlo. A continuación, le mostramos algunos de ellos y cómo puede prepararse.

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Jubilarse antes de los 59 1/2:sanciones por retiros de cuentas de jubilación

Incluso si se destaca en el ahorro y está listo para jubilarse antes de los 60, Puede que al principio le resulte difícil acceder a sus ahorros. Esto se debe a que el gobierno federal impone una penalización por retiro anticipado del 10% en la mayoría de los retiros de cuentas de jubilación que realice antes de los 59 1/2. Probablemente no quiera regalar miles de dólares innecesariamente, por lo que necesita un plan para evitar esto.

Si tiene importantes ahorros para la jubilación Roth, puede intentar retirar solo sus contribuciones Roth IRA. Puede retirar estos impuestos libres de impuestos a cualquier edad porque ya pagó impuestos sobre este dinero cuando hizo las contribuciones. Sin embargo, si retira conversiones o ganancias Roth IRA, podría enfrentar impuestos y multas.

También puede realizar pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP). Aquí es donde haces regular, retiros iguales de su cuenta de jubilación durante cinco años o hasta que cumpla 59 1/2, el que sea más largo. El IRS tiene fórmulas que determinan cuánto debe retirar anualmente, aunque puede elegir entre varios métodos diferentes. Los SEPP lo ayudan a evitar la multa por retiro anticipado, pero una vez que te comprometes con esta opción, tienes que ceñirte a ello, por lo que no es adecuado para todos.

Una tercera opción es ahorrar dinero en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Estas no son cuentas de jubilación, por lo que puede acceder a sus fondos en cualquier momento y retirar tanto o tan poco como desee. También puedes invertir en lo que quieras. Pero estas cuentas no tienen las mismas exenciones fiscales que las cuentas de jubilación. Sin embargo, si mantiene sus inversiones durante al menos un año, quedan sujetos al impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo, lo que puede ahorrarle dinero en comparación con pagar el impuesto sobre la renta por la misma cantidad.

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Jubilarse antes de los 62:todavía no puedo reclamar el Seguro Social

Se vuelve elegible para el Seguro Social a los 62 años, así que si decides jubilarte antes de esta edad, tendrá que financiar la jubilación completamente por su cuenta hasta entonces. La única forma real de lidiar con esto es asegurarse de tener suficientes ahorros para la jubilación para sustentarlo hasta que esté listo para inscribirse en el Seguro Social.

Si no planea inscribirse en el Seguro Social de inmediato, es posible que deba financiar su jubilación de forma independiente durante más tiempo. Sin embargo, retrasar el Seguro Social aumenta el tamaño de sus cheques, así que cuando finalmente lo solicites, sus cheques cubrirán un porcentaje mayor de sus gastos de jubilación.

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Jubilarse antes de los 65:no puede inscribirse en Medicare

Con solo un par de excepciones para personas con discapacidad o con enfermedad renal en etapa terminal, Actualmente, Medicare solo está disponible para adultos de 65 años o más. Entonces, si te jubilas antes de esa fecha, debe obtener un seguro médico de alguna otra manera. Es posible que pueda permanecer en la cobertura COBRA de su antiguo empleador por un tiempo o, si su cónyuge todavía está trabajando, en su lugar, puede confiar en su seguro médico. Siempre puede adquirir una póliza de seguro de salud individual.

No es aconsejable renunciar al seguro médico y esperar que no lo necesite antes de ser elegible para Medicare. Un accidente extraño podría dejarlo con facturas del hospital que podrían acabar con una parte sustancial de sus ahorros. posiblemente descarrilar completamente sus planes de jubilación. Es mejor no correr ese riesgo.

Además de contar con algún tipo de seguro médico, también debería considerar guardar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA). El dinero que ponga aquí reduce su ingreso tributable del año y si lo usa para gastos de salud a cualquier edad, no pagará impuestos sobre él en absoluto. No puede contribuir a una HSA una vez que inicia Medicare, aunque puede seguir utilizando los fondos. También puede usarlos para gastos no médicos una vez que cumpla 65 años, pero deberás impuestos sobre estos retiros. Técnicamente, también eres capaz de hacer esto con menos de 65 años, pero la penalización del 20% asociada con este movimiento lo convierte en una mala decisión para la mayoría de las personas.

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Si decide abrir y contribuir a una HSA, necesita un plan de seguro médico con deducible alto. Ese es uno con un deducible de $ 1, 400 o más para una sola persona o $ 2, 800 o más para una familia. Siempre que tenga uno de estos, puede contribuir hasta $ 3, 600 si eres un individuo o $ 7, 200 para una familia en 2021.

Nunca podrá anticipar todos los obstáculos financieros que la jubilación le arrojará, pero puede prepararse para los tres desafíos anteriores hasta cierto punto. Revise la lista anterior y considere cuáles de estos desafíos enfrentará. Luego, realizar modificaciones en su plan de jubilación, si necesario, para que no le sorprendan los costos inesperados una vez que deje de trabajar.