4 formas inesperadas de subir de nivel su IRA

Inversor:La clave del ahorro para la jubilación es el 'poder' del interés compuesto

Phil Blancato comparte su consejo para ahorrar para los años dorados

Una cuenta de jubilación individual, o IRA, es una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación. Pero hay algunos trucos que quizás no conozca para aprovechar al máximo su cuenta de ahorros para la jubilación. Aquí hay cuatro formas inesperadas de subir de nivel su IRA.

1. Gana dinero por contribuir

Si tiene dificultades para contribuir a su IRA, el gobierno federal quiere ayudarte. Puede recibir un crédito fiscal solo por contribuir hasta $ 2, 000 a su cuenta de jubilación si sus ingresos están por debajo de un umbral. Se llama oficialmente Crédito de contribución al ahorro para la jubilación, pero todo el mundo simplemente lo llama el "crédito del ahorrador".

Ese crédito fiscal se suma a la deducción fiscal que puede tomar por contribuir a una cuenta IRA tradicional. Si está a punto de calificar para el siguiente nivel, puede utilizar la deducción IRA para llevar su AGI por debajo del umbral. Eso puede maximizar sus ahorros fiscales en su contribución, y puede ser una buena razón para elegir una IRA tradicional en lugar de una Roth.

Si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para el Crédito del Ahorrador sin ningún ajuste adicional, es mejor que contribuya a una cuenta Roth IRA.

2. Acceda a su IRA con anticipación, antes de 59½

Las cuentas IRA están diseñadas para la jubilación, pero que pasa si te jubilas antes de los 59½, ¿Cuál es la edad mínima en la que puede retirar fondos de su cuenta IRA sin penalización? Si planifica las cosas con cuidado, puede evitar las sanciones por completo.

Puede aprovechar las conversiones Roth IRA de su IRA tradicional para acceder a sus fondos tan pronto como desee. El único inconveniente es que todavía tiene que esperar cinco años después de su conversión para realizar el retiro.

Por ejemplo, puedes convertir $ 25, 000 de su cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA este año, 2021. Pagará el impuesto sobre la renta regular en su retiro, pero esos impuestos pueden ser mínimos con una planificación adecuada. Puedes retirar esos $ 25, 000 en cualquier momento en 2026 sin penalización (incluso si han pasado un poco menos de cinco años). Si realiza estas conversiones todos los años, lo que se denomina escalera de conversión Roth IRA, tendrá un flujo constante de fondos retirables a partir de cinco años.

3. El fondo de emergencia Roth IRA

Si está luchando para maximizar su Roth IRA porque también está ahorrando para un fondo de emergencia, puede mantener su fondo de emergencia en su Roth IRA. La ventaja de la Roth IRA es que puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalización. Pero si no maximiza su límite de contribución antes de la fecha límite cada año, pierdes esa capacidad. No hay nada que le impida mantener un fondo de emergencia en efectivo en su Roth IRA.

Mantener su fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth tiene la ventaja de hacer que sea un poco más difícil acceder a su efectivo. Adicionalmente, si retira una contribución, no podrá volver a ponerlo en su cuenta Roth. Esos factores le harán tomar la consideración adicional necesaria antes de determinar si realmente necesita sus fondos de emergencia. Por todos los medios, use su fondo de emergencia cuando lo necesite, pero un fondo de emergencia no es un "Vaya, Gasté demasiado este mes "fondo.

4. Maximice su cuenta IRA Roth con la mega puerta trasera

Si gana mucho dinero o simplemente es un súper ahorrador y el plan 401 (k) de su empleador permite contribuciones adicionales por encima de los $ 19, 500 límite deducible de impuestos, es posible que pueda realizar la mega IRA Roth de puerta trasera.

El límite de contribución total para las cuentas 401 (k) en 2021 es de $ 58, 000, o $ 63, 500 si tienes 50 años o más. Eso incluye su contribución con ventajas fiscales, la coincidencia del empleador, y cualquier contribución no deducible que haga además de eso.

Si el plan de su empleador permite retiros en servicio, puede transferir esas contribuciones después de impuestos a su Roth IRA el mismo año en que las hace. Eso significa que potencialmente puede agregar decenas de miles de dólares a su Roth IRA cada año.

Aproveche todo lo que una IRA tiene para ofrecer

Una IRA es una de las cuentas de ahorro para la jubilación más versátiles. Muchos han cubierto los beneficios de los ahorros con ventajas fiscales y el crecimiento libre de impuestos. Espero que pueda utilizar uno o dos de estos consejos para llevar su planificación de jubilación y sus ahorros al siguiente nivel.