¿Podemos permitirnos tratamientos de fertilidad?

Estimada Carrie,

Mi esposa y yo enfrentamos algunas decisiones importantes. Nos han dicho que necesitaremos tratamientos de fertilidad para tener un bebé, pero los costos parecen abrumadores. ¿Cómo podemos decidir si podemos permitírnoslo?

—Un lector

Estimado lector,

Decidir tener un hijo es una gran decisión financiera sin importar las circunstancias. Es probable que su situación requiera una planificación financiera aún más cuidadosa, junto con mucha paciencia y perseverancia.

La infertilidad no es poco común en los EE. UU. Estadísticas recientes indican que 1 de cada 8 parejas necesita tratamientos para ayudarlas a concebir. Y como usted dice, los costos pueden parecer abrumadores. Por ejemplo, el costo promedio de un ciclo de fertilización in vitro (FIV) es de alrededor de $10 a $15 000 y, por lo general, se necesita más de un ciclo.

Por supuesto, este es un viaje personal, por lo que lo primero que debe hacer es trabajar con su médico para comprender los tipos de tratamientos que puede necesitar y el posible costo. A menudo, su médico o clínica pueden proporcionar estimaciones aproximadas de los costos probables, así como información inicial sobre los recursos financieros.

Entonces prepárate para cavar profundo. Porque si bien puede haber ayuda financiera disponible, desde seguros hasta beneficios para empleados, subvenciones y becas, a menudo se necesita mucho tiempo y esfuerzo para determinar sus opciones.

Comience con su cobertura de seguro de salud

Esto puede ser complicado. Muchas pólizas cubren ciertos tipos de tratamientos de fertilidad pero no otros. Y aunque actualmente 19 estados han aprobado leyes de cobertura de seguro de fertilidad, esas leyes varían de estado a estado. Así que primero verifique qué exige su estado.

Luego hable con su proveedor de seguros para obtener los detalles de su plan. No dude en hacer preguntas. Por ejemplo, ¿están cubiertos todos los tratamientos de fertilidad o solo algunos? Si los tratamientos de fertilidad no están cubiertos per se, ¿qué pasa con las visitas a un especialista, las pruebas o los medicamentos? ¿Hay límites en el número de tratamientos? ¿Máximos de cobertura?

¿Su empleador ofrece otro plan con mejor cobertura? Si su póliza de seguro actual se queda corta, podría explorar cambiar de proveedor de seguros. O si ambos están cubiertos en el trabajo, ¿podría uno de ustedes cambiar al seguro del otro si ofreciera más? Pero esto también puede ser complicado. Mientras que las pólizas bajo ACA cubren condiciones preexistentes, las compañías de seguros pequeñas e independientes pueden no hacerlo, y la infertilidad puede considerarse una condición preexistente. Además, generalmente se aplican períodos de inscripción específicos y puede haber un período de espera cuando cambia de póliza.

Mi mejor consejo es no asumir nada. Obtén los detalles. Asegúrate de entenderlos. Y obténgalos por escrito.

Consulta los beneficios de tus empleados

Si está cubierto por una póliza de trabajo, consulte también con su departamento de recursos humanos para asegurarse de que no ha pasado por alto ningún beneficio. Si bien los beneficios de fertilidad pueden no ser comunes, la cantidad de empresas que los ofrecen está creciendo, especialmente las grandes empresas según FertilityIQ. En el pasado, las industrias tecnológicas eran las líderes en ofrecer este tipo de beneficio, pero otros sectores se están uniendo a medida que se vuelve más importante para los empleados potenciales.

Una vez más, los beneficios varían, y algunas empresas ofrecen asistencia para la fertilidad a parejas heterosexuales, solteros y a la comunidad LGBTQ. Pregunte sobre los tipos de procedimientos cubiertos, copagos, restricciones y máximos de por vida. Aquí también, obtenga los detalles, y por escrito.

Buscar oportunidades de asistencia financiera

Es posible que se sorprenda al saber que varias organizaciones sin fines de lucro ofrecen subvenciones y becas para ayudar con los gastos de fertilidad. Cada organización tiene sus propios criterios individuales, como residencia estatal, límites de ingresos y cobertura de seguro, pero podría valer la pena el esfuerzo de investigar lo que está disponible y las calificaciones.

Explorar opciones de financiación

Incluso si tiene cobertura a través de algunas o todas las fuentes anteriores, prepárese para gastos de bolsillo potencialmente altos. Aquí hay algunas otras opciones de financiamiento:

• Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) —Si tiene una póliza de seguro de salud con deducible alto con una HSA, puede usar los fondos para pagar gastos médicos calificados, incluidos los tratamientos de fertilidad. Una HSA es una buena manera de ahorrar por adelantado. Además, hay varias ventajas fiscales y los fondos no utilizados se transfieren año tras año.
• HELOC —Aunque el interés en una línea de crédito con garantía hipotecaria ya no es deducible de impuestos, excepto para mejoras en el hogar, puede usar el dinero como quiera. Aunque no sin riesgo, un HELOC generalmente tiene un interés más bajo que otras formas de crédito.
• Préstamos de FIV —Este es un tipo de préstamo personal específico para tratamientos de fertilidad. Hay prestamistas que se especializan en el financiamiento de la fertilidad y algunas clínicas se asocian con prestamistas para crear planes de pago. La calificación y los términos varían, por lo que es importante comparar precios. Resolve.org es un buen lugar para comenzar su búsqueda y hablar con su proveedor de atención médica
• préstamo 401(k) —Aunque generalmente aconsejo no pedir prestado de cuentas de jubilación, el plan de su empleador puede permitir un préstamo 401(k). Pero comprenda que, por lo general, debe devolverse dentro de los 5 años, antes si pierde su trabajo, y se pueden aplicar multas e impuestos si no cumple con los pagos. En el lado positivo, las tasas son generalmente bajas y no hay verificación de crédito.
• Tu familia — ¿Los futuros abuelos u otros miembros de la familia podrían y estarían dispuestos a contribuir a través de un regalo o préstamo? Nunca lo sabes hasta que preguntas. Y el retorno de su inversión podría no tener precio.
• Tarjetas de crédito —Esta es generalmente la opción menos atractiva. Pero si necesita una solución de financiamiento a corto plazo, digamos unos pocos miles de dólares para manejar un deducible del seguro, y ha examinado otras opciones, busque una tarjeta con intereses bajos o incluso sin intereses y tenga un plan para pagarla tan pronto como sea posible. posible.

Sea honesto sobre el compromiso que está dispuesto a asumir

Estamos hablando de dinero aquí, pero mucho más. Así que sea completamente honesto con usted mismo y con los demás a medida que recopila información y explora sus opciones. Tener un hijo puede ser su máxima prioridad, pero piense mucho en cuánto está dispuesto y puede extenderse, y cuánto está dispuesto a comprometer otras metas.

Los costos y las tasas de éxito varían enormemente para los diferentes tratamientos e individuos, así que trate de ser realista al mismo tiempo que persigue su último sueño de ser padre. Entonces estará listo, financiera y emocionalmente, para lo que sea que le depare el futuro.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.