Propiedad de la vivienda:ahorros a largo plazo

A menos que conozcas el futuro comprar una casa nueva puede parecer una apuesta.

Estás apostando a que tendrás el dinero para pagar la hipoteca todos los meses durante décadas. También está apostando a que puede pagar los impuestos, las primas del seguro, y el mantenimiento del hogar.

Si algo sale mal y no puede pagar, su prestamista podría expulsarlo y vender su casa a otra persona. O, si no puede permitirse solucionar un problema importante, su casa podría perder valor o volverse insegura.

Alquilar una casa parece mucho menos riesgoso.

Alquilar versus comprar:una comparación

Deberías escuchar estos miedos a un punto. La propiedad de una vivienda es una gran responsabilidad. No debe comprar una casa sin antes considerar todos los costos.

Pero para la mayoría de la gente, La propiedad de una vivienda cuesta menos que alquilarla a largo plazo. A corto plazo, sin embargo, es posible que vea solo los costos de comprar una casa:anticipos, honorarios del prestamista, una inspección de la casa, tasaciones, Costos de cierre:estas tarifas crean obstáculos para la propiedad de la vivienda.

Superar estos obstáculos valdrá la pena el esfuerzo Si se queda con la casa el tiempo suficiente para capitalizar su inversión.

¿Cuánto tiempo lleva eso? La respuesta depende de su punto de equilibrio.

Encontrar su punto de equilibrio

En cada transacción de casa, hay un punto de equilibrio. Antes de llegar al punto de equilibrio, Tendrá más sentido económico alquilar. Después del punto de equilibrio, ahorrará más comprando, y sus ahorros pueden crecer con cada año que pasa.

Para determinar su punto de equilibrio, compare sus costos de compra con los precios de alquiler de una casa comparable en su área.

Veamos un ejemplo:$ 200, 000 vivienda financiada al 4 por ciento de interés durante 30 años con un pago inicial del 10 por ciento. Con una casa así, su pago mensual sería de aproximadamente $ 860. Agregaremos $ 100 para el seguro, $ 100 por impuestos, y $ 60 por reparaciones para obtener su pago de hasta $ 1, 100.

Comparemos esta compra con una casa similar alquilada por $ 1, 500 al mes.

Como puedes ver, después del quinto año en este ejemplo, comenzaría a ahorrar dinero siendo dueño de la casa. Antes del quinto año, ahorrarías alquilando.

Hemos mantenido las cosas simples para este ejemplo a propósito. En realidad, su alquiler probablemente aumentaría un par de veces en siete años, haciendo que el costo total del alquiler sea aún mayor. Igualmente, en la columna de costes del comprador, es posible que deba considerar una gran reparación de la casa o un aumento de los impuestos a la propiedad.

Los puntos de equilibrio varían. Dependiendo del monto del alquiler en su área o del monto de su pago inicial, podría alcanzar el punto de equilibrio tan pronto como el segundo año. En otros casos, puede llevar 10 años alcanzar el punto de equilibrio.

Si no está seguro de que planea permanecer en el área por mucho tiempo, Valdrá la pena su tiempo para determinar su punto de equilibrio antes de comprar.

Un mayor beneficio de comprar que de alquilar

La propiedad de una vivienda finalmente vale la pena en la mayoría de los mercados si planea quedarse en la casa por tiempo indefinido. Pero hasta ahora hemos hablado solo de los costos de bolsillo.

Además de ahorrar dinero a largo plazo con la compra, también puede amplificar el poder del dinero que está gastando porque una casa es una inversión:

• El valor de la propiedad: Históricamente, Los precios inmobiliarios aumentan con el tiempo. El valor de su casa debería aumentar junto con el mercado en general. Si conserva la casa durante 40 años, podría valer mucho más de lo que pagó por él. Vender la casa podría ayudarlo a financiar su jubilación.
• Beneficios de la propiedad: Como propietario de una casa, puedes vivir gratis, o puede cobrarle el alquiler a otra persona para que viva en su casa. Cuando haya cancelado la hipoteca, estos beneficios se dispararán a toda marcha porque ya no estará haciendo un pago de la casa.

Cuando alquilas sus pagos mensuales de alquiler crean estos mismos beneficios para otra persona:su arrendador.

Costos iniciales de comprar una casa

Mientras decide si comprar una casa, considere los costos iniciales. Parecen intimidantes pero pagarlos puede conducir a una mayor estabilidad financiera en el futuro si permanece en la casa el tiempo suficiente para cobrar.

Bajo pago

Su prestamista hipotecario probablemente le pedirá que gaste parte de su propio dinero junto con el dinero que está pidiendo prestado para comprar su casa. Los prestamistas llaman a su porción un anticipo.

Un préstamo subsidiado puede requerir solo el 3.5 por ciento del precio de la vivienda como pago inicial. Por $ 200, 000 hogar, 3.5 por ciento equivaldría a $ 7, 000. Un préstamo convencional puede requerir un pago inicial del 10 al 20 por ciento. Los veteranos generalmente pueden obtener un préstamo sin pago inicial.

Pagar un pago inicial requiere dinero de su bolsillo, pero el dinero se aplica directamente a la compra de su casa, lo que significa que puede pedir prestado menos.

Hay otras formas de realizar un pago inicial, o formas de financiar un porcentaje mayor, pero terminará pagando por ello en algún momento.

Honorarios del prestamista

Espere pagar una tarifa de originación de préstamo de al menos el 1 por ciento del monto de su préstamo. Adicionalmente, su prestamista puede cobrar por tasar el valor de su nueva casa. La tasación de la vivienda asegura que su préstamo no exceda el valor de su vivienda.

A diferencia de su pago inicial, estos costos no se destinarán a la compra de su casa.

Entonces, Existe la tarifa de préstamo más grande de todas:los cargos por intereses. El interés que paga se suma al pago de la casa de cada mes. Cuanto mayor sea su tasa de interés, cuanto más pagarás. Puede reducir sus cargos por intereses pagando la casa antes de tiempo.

Honorarios del agente inmobiliario

Su agente de bienes raíces recibirá una comisión de venta que ya está incluida en el precio de venta. Una comisión típica es el 6 por ciento del precio de venta de la vivienda.

Después de la venta de la casa, su agente dividirá la comisión con el agente del vendedor. Si solo el vendedor tiene un agente, el agente del vendedor podría reclamar la comisión completa. Si ninguna de las partes tiene un agente, no hay comisión. El vendedor se quedará con ese dinero o bajará el precio de venta, lo que significa que usted se lo quedará.

Un agente de bienes raíces también puede pedirle un anticipo. Este es un pequeño pago inicial que le dice al vendedor que usted se toma en serio la compra de la casa. La garantía puede oscilar entre $ 500 y un par de miles de dólares. En última instancia, se destina a la compra de la vivienda.

Honorarios del inspector

Antes de finalizar su compra, Haga que inspeccionen la casa desde el techo hasta el sótano y todos los lugares intermedios. Si la casa tiene problemas estructurales o de seguridad, querrá saberlo antes de comprarla.

El costo de una inspección de la vivienda puede variar entre los mercados, y dependerá en parte del tamaño de su hogar. Una inspección costará alrededor de $ 500.

Costos de cierre

Deberá trabajar con un abogado para finalizar la compra de su casa. Pagarle al abogado por su tiempo y por otros honorarios legales, como investigar la escritura de la casa, agregará algunos miles de dólares conocidos como costos de cierre.

A veces, el comprador y el vendedor dividen los costos de cierre. Tendrá que resolver esto cuando firme un contrato para comprar la casa. Como comprador, debe esperar pagar algunos, si no todos, los costos. Es posible financiar los costos de cierre con el préstamo hipotecario, pero hacerlo aumenta su deuda.

Gastos continuos de la propiedad de vivienda

Una vez que haya cerrado la casa y haya comenzado a realizar pagos, los costos de propiedad de la vivienda comienzan a equilibrarse. A medida que pasan los años pasará el punto de equilibrio. Ser propietario de la casa tendrá cada vez más sentido.

Pero aún tendrá costos que administrar:

Impuestos de propiedad

La mayoría de los condados y ciudades cobran impuestos a la propiedad según el valor de su casa. Los nuevos propietarios a menudo agregan este costo a sus pagos mensuales de la casa utilizando una cuenta de depósito en garantía administrada por la compañía hipotecaria.

Los impuestos que paga respaldan:

• Seguridad Pública: La policía de tu comunidad, fuego, y el personal médico de emergencia probablemente reciba su pago a través de los impuestos a la propiedad.
• Educacion publica: Incluso si no tiene niños en las escuelas públicas de su área, todos nos beneficiamos de una sociedad mejor educada.
• Parques públicos: Los parques de su área y el mantenimiento de las calles hacen que su vecindario sea más habitable y pueden aumentar el valor de sus propiedades.

Seguro para propietarios de casas

Las primas del seguro de propietario de vivienda también se pueden agregar a los pagos mensuales de la vivienda.

Obtener un seguro es una obviedad cuando se posee una casa. Por un par de miles de dólares al año, puede comprar protección para reemplazar toda su casa o reparar daños importantes causados ​​por tormentas o incendios.

Reparaciones del hogar

Como propietario de una casa, no puede llamar al propietario cuando el aire acondicionado se estropea o el fregadero no drena.

Para prepararse para una reparación mayor, debe abrir una cuenta de ahorros y ahorrar $ 100 al mes aproximadamente. También puede pedir prestado dinero para reparaciones en el hogar, pero pagar directamente te da más control.

Algunos propietarios utilizan las garantías de la vivienda para controlar los costos de reparación, especialmente para electrodomésticos y grandes sistemas. Pero los contratos de garantía pueden resultar confusos y frustrantes. Si el vendedor ofrece una garantía, genial. Pero échale un vistazo de cerca para saber exactamente qué esperar.

Para una reparación mayor, renovación, o adición, considere un préstamo con garantía hipotecaria. Los préstamos con garantía hipotecaria le dan acceso al valor de su vivienda sin que tenga que venderla. Tómese unos años para generar capital antes de considerar este tipo de préstamos.

Mantenimiento del hogar

Como propietario de la vivienda, también es responsable del mantenimiento de la vivienda, dentro y fuera:

• Cuidado del césped: ¿Contratará una empresa de cuidado del césped? Incluso si no lo hace, Tendrá que comprar su propia podadora y otros equipos.
• Control de plagas: En climas más cálidos, Pagar a una empresa de control de plagas profesional podría ser una buena idea.
• Limpieza profesional: Puede ahorrar dinero limpiando la casa usted mismo, pero si no tienes tiempo un servicio profesional puede ayudar. Algunos propietarios llaman a los profesionales una o dos veces al año para que todo esté desinfectado y reluciente.

¿Cuánto debería gastar en una casa?

Todos los costos asociados a la vivienda:la hipoteca, los impuestos, y seguros, el mantenimiento y las reparaciones serán mayores cuando compre una casa más grande o más valiosa.

La ubicación de su casa determinará el valor de su casa, pero el tamaño de su casa y el lote también afectarán el precio.

Mientras compra, Busque una casa lo suficientemente grande para satisfacer sus necesidades dentro de su rango de precios. La sabiduría convencional dice que no debe pagar más del 25 por ciento de su presupuesto mensual en costos de vivienda.

Es posible que deba ajustar esta regla general según la realidad de su vida:

• Otra deuda importante: Si tiene muchas deudas adicionales por préstamos estudiantiles, o si paga la manutención de los hijos o la matrícula de una escuela privada, es posible que deba gastar menos en vivienda.
• Algunos otros compromisos: Alguien con muy pocas facturas puede dedicar más dinero a la vivienda.
• Inversión basada en objetivos: Si está decidido a comprar una casa en un área específica porque espera aumentos en el valor de mercado, puede estar dispuesto a gastar más.

Encontrar una casa dentro de su presupuesto aumentará su capacidad para mantener, mantener, y mejorar su propiedad, lo que ayudará a que su inversión dé sus frutos.

Conclusión:una casa y un activo

La propiedad de una vivienda no es para todos. Los residentes temporales casi siempre deberían alquilar. Si no está seguro de cuánto tiempo vivirá en una ciudad, encuentre su punto de equilibrio para que pueda tener una mejor idea acerca de los costos de alquiler frente a la compra.

Pero si planea vivir en el área en el futuro previsible, comprar una casa puede hacer que su dinero mensual para la vivienda llegue mucho más lejos. A medida que pasan los años y sigues haciendo pagos, te acercarás a ser dueño de la casa por completo.

Cuando llegues allí, tendrá una casa propia y un gran activo financiero sobre el que construir en el futuro.