Enseñar a los niños sobre el dinero:nunca es demasiado temprano para comenzar a aprender buenos hábitos de dinero

Durante mucho tiempo he abogado por tener conversaciones financieras con sus hijos. Es importante darles a sus hijos una idea de cómo administrar el dinero de manera adecuada, y hable con ellos sobre cómo maneja sus finanzas, así como sobre lo que desearía haber hecho de manera diferente.

Sin embargo, puede ser difícil hablar con los niños sobre el dinero. De hecho, sigue siendo uno de los tabúes de nuestra sociedad. Lo más probable es, sin embargo, que tus hijos quieren que les hables de dinero, y darles consejos en los que puedan confiar. El Millennial Money Study de Fidelity analiza algunas de las realidades de los niños y el dinero y debería proporcionarle algo de reflexión si se ha mostrado reacio a hablar con sus hijos sobre el dinero.

Las finanzas personales y los temas relacionados son temas en los que no creo que nuestros sistemas escolares se centren lo suficiente, lo que deja la educación financiera a los padres o la iniciativa del niño.

¿Cuándo debería tener "la charla"?

Mi hija es muy pequeña para entender el dinero así que hemos podido evitar tener "la charla". Sabes, cuando tu pequeño te pregunta por primera vez, "Papi, ¿De dónde viene el dinero?"

Un silencio incómodo llena el aire y por un segundo crees que puedes salirte con la tuya cambiando de tema. Pero su hijo vuelve a preguntar y usted sabe que no puede quedarse para siempre.

OK, Estoy bromeando, pero el dinero es un concepto abstracto que no siempre es fácil de entender para los niños (y algunos adultos). Creo que la mejor manera de enseñar a los niños el concepto de dinero es con la experiencia práctica desde una edad temprana.

Sus hijos confían en usted para obtener información financiera

El estudio de Fidelity encontró que el 33 por ciento de los millennials identifican a sus padres como la fuente de información financiera más confiable. Adicionalmente, El 59 por ciento de los millennials piensa que sus padres son buenos modelos financieros.

Si bien ese número del 33 por ciento puede no parecer un respaldo rotundo, todavía representa la calificación más alta. Es más probable que los millennials confíen en sus padres cuando se trata de dinero que en los gurús financieros y otros. Por supuesto, la siguiente fuente más confiable de información financiera es "nadie, ”Al 23 por ciento.

También es revelador que muchos millennials reconozcan a sus padres como buenos modelos financieros. Claramente, existe la posibilidad de que sus hijos vean lo que está haciendo con su dinero, y te admiro por ello. Esto significa que probablemente esté teniendo más impacto de lo que cree. Sus hijos confían en usted para saber qué hacer con el dinero, por lo que tiene sentido que haga todo lo posible para ayudarlos a tomar las mejores decisiones posibles con sus finanzas.

Deberías hablar sobre dinero con más frecuencia con tus hijos

Estudio tras estudio muestra que los padres deben hablar con sus hijos sobre temas importantes si quieren tener un impacto. Esto incluye temas de dinero. Desafortunadamente, según el estudio de Fidelity, El 49 por ciento de los millennials dice que no ha recibido asesoramiento financiero de sus padres. Esto es un problema. La mayoría de los niños no van a recibir ayuda financiera de los planes de estudios escolares, por lo que debe asegurarse de brindar buenos consejos.

Puede comenzar a hablar con sus hijos sobre el dinero cuando sean pequeños si desea hacer la transición de forma natural a una situación en la que puedan acudir a usted para pedirle consejo. Aquí hay algunos consejos para comenzar a hablar más sobre el dinero con sus hijos:

Si establece una relación desde el principio, y si sus hijos saben que pueden acudir a usted con preguntas sobre dinero, será más probable que aprendan a administrar el dinero de manera eficaz y tomen mejores decisiones con su dinero.

¿Cómo puede involucrar a los niños en el hogar?

Puede involucrar a sus hijos con dinero a casi cualquier edad. Puede ser tan simple como explicar las compras cuando está fuera de casa. Por ejemplo, puede hacer un punto para ayudar cuando vaya a la tienda de comestibles o pague por una comida en un restaurante. También puede involucrar a los niños con dinero dándoles su propio dinero para que lo utilicen para ahorrar, gasto, y dando.

Hable sobre el dinero en su hogar

Puede tener discusiones sobre dinero donde sus hijos puedan escucharlo. Analice los pros y los contras de las distintas compras. ahorrando para ciertos artículos, evitando el desperdicio, y otros buenos hábitos financieros. Asegúrese de que el dinero no sea un tema tabú en su hogar.

En el supermercado

Desde pesar los productos y determinar cuál será el costo, para realizar un seguimiento de los cupones, para comparar el nombre con la marca de la tienda, para mantener un total acumulado durante todo el viaje, la tienda le brinda una oportunidad maravillosa para que su hijo perfeccione sus matemáticas, dinero, y habilidades presupuestarias.

Hacer un juego de la tienda de comestibles con niños más pequeños desafiándolos a encontrar una alternativa más barata o sumar precios rápidamente hará que la educación financiera sea divertida.

Para niños mayores y adolescentes, Permitirles tomar la lista para ver si pueden gastar menos de lo presupuestado (sin sacrificar ninguna de las necesidades de la lista) los inspirará a ser compradores inteligentes, especialmente si les permite mantener la diferencia entre lo que gastaron y lo que presupuestaron. .

Al pagar facturas

La tarea de pagar las facturas mensuales no es nada que se pueda llamar divertido. Pero cuando los niños son pequeños y quieren hacer todo lo que hacen mamá y papá, es un momento ideal para enseñarles a los niños sobre el dinero.

Permita que los niños vean cuánto dinero tiene y cuánto debe gastar para pagar las facturas. Permítales practicar sus habilidades de suma y resta para ayudarlo a balancear su chequera.

Si aún paga las facturas con cheque, Ponga a los niños a cargo de verificar dos veces que usted tiene toda la información necesaria en el sobre antes de que lo sellen y lo sellen y lo pongan en el buzón. Explique cómo las cosas que sus hijos podrían dar por sentado, como el calor y la electricidad y, por supuesto, cable:cuesta dinero cada mes.

De vacaciones

Incluso la familia más reacia al presupuesto generalmente se va de vacaciones con solo una cierta cantidad de dinero que pueden gastar. Involucre a sus hijos en las decisiones incluso antes de estar en el paseo marítimo debatiendo entre el vendedor de perritos calientes o la pizzería.

Ahorrar para las vacaciones es una forma divertida de enseñar a los niños sobre el poder de las metas de ahorro. Si los niños comprenden que renunciar a algo ahora conduce a algo maravilloso en el futuro, aprenderán la valiosa herramienta de la gratificación retrasada.

Con solo una cierta cantidad para gastar, Incluir a los niños en el proceso de planificación de sus vacaciones les ayudará a aprender cómo hacer un presupuesto y cómo clasificar la importancia de las diferentes opciones. Una vez que estén disfrutando de las vacaciones, Dar a cada niño una cierta cantidad para gastar mientras está fuera es una lección de asignación comprimida en una semana.

Ayude a su hijo a tomar decisiones financieras

Su hijo necesita tomar decisiones con su mesada. Una forma es ayudarlos a comparar precios. Puede buscar en línea las cosas que quiere su hijo, comparar precios, y ayude a su hijo a buscar las mejores gangas. También debe ayudar a sus hijos a comprender la importancia de reservar dinero para el futuro, además de tomar decisiones de gasto inteligentes ahora.

Hablar de errores de dinero

Si bien es difícil hablar de errores monetarios con nuestros hijos, puede ser instructivo. Es una buena idea hablar con sus hijos sobre nuestros errores monetarios pasados. Adicionalmente, puede dejar que sus hijos cometan errores y hablar de ellos después. Si su hijo está decidido a seguir un curso de acción, déjalo seguir adelante, pero cuando tiene remordimientos después, discutirlo con él, y hablar sobre alternativas que hubieran sido mejores.

Fomentar la inversión

A medida que su hijo crece, asegúrese de hablar sobre inversiones, y ayúdelo a tomar buenas decisiones. La mayoría de los niños se concentran en los deseos y necesidades de hoy. Por eso, es importante ayudarlos a comprender el valor de la planificación a largo plazo.

¿Se les debe dar una asignación a los niños?

Nadie disputará que darles a los niños una mesada les da la oportunidad de aprender sobre el dinero, ahorro, gasto y gratificación retrasada. Sin embargo, Parece haber cierto desacuerdo sobre si esa asignación debe vincularse a las tareas del hogar y, por lo tanto, ganarse, o si simplemente se otorga cada semana. Estos son los pros y los contras de cada lado del debate sobre la asignación.

Por qué los niños deberían ganar su mesada:

Si el objetivo de las asignaciones es enseñar a los niños sobre el dinero, entonces, la razón más obvia para hacer que las asignaciones dependan de las tareas domésticas es que sus hijos aprendan que el dinero no es gratis. Es muy fácil imaginar que los niños que no tienen que trabajar para recibir sus asignaciones crecerán sintiéndose que tienen derecho. Además, atando dinero a las tareas del hogar, los niños aprenderán que pueden ganar más dinero por más trabajo, una gran lección.

Otro aspecto positivo de la regla de asignación para tareas domésticas es que también puede ayudar a los niños a aprender cómo ser más competentes en un trabajo y aprender que pueden pedir aumentos si están haciendo un trabajo mejor que antes. Aprender estas difíciles lecciones en casa hará que su hijo se sienta más seguro en su primer trabajo. ya lo largo de su carrera.

Por qué los niños deben recibir su mesada:

Por otro lado, Hay varios problemas relacionados con la vinculación del dinero a las tareas del hogar. La primera es la inflación de recompensas por cosas que sus hijos ya deberían estar haciendo. Formar parte de una familia significa hacer las tareas del hogar por el bien de la familia, no porque haya una recompensa económica.

Además, hay muchos niños que simplemente no están motivados por ese tipo de recompensas. Para estos niños, ninguna cantidad de dinero vale la capacidad de ignorar las tareas. Así que atar dinero a las tareas del hogar también ata sus manos cuando se trata de disciplinar a los niños por no colaborar.

Por fin, Designarte a ti mismo como el jefe de tus hijos puede ser difícil para los padres que no son organizados por naturaleza. Si paga a Junior y Sis por diferentes tareas, ¿recordarás quién hizo qué y cuándo? Muchos padres terminan instituyendo un sistema de gráficos para realizar un seguimiento del horario de tareas y el pago, pero si esta no es su taza de té, puede terminar enseñándoles a sus hijos que mentir sobre el trabajo es una buena forma de ganar dinero.

Lecciones de dinero que los niños deben aprender por sí mismos

Al considerar qué enseñarle a su hijo, Aquí hay cinco lecciones importantes sobre el dinero que sus hijos deben aprender:

1. No siempre obtienes lo que quieres

Darle a su hijo todo lo que quiere puede parecerle algo amoroso, pero no es realista. No siempre obtenemos lo que queremos. Como adultos, sabemos que a veces es imposible obtener lo que queremos de inmediato. A veces tenemos que esperar por lo que queremos y a veces simplemente no obtenemos lo que queremos, período.

Entonces, ¿por qué dejamos que nuestros hijos tengan lo que quieran? A veces, diga no a sus hijos. Hágales saber que a veces simplemente no van a obtener ese nuevo lo que sea. Esta puede ser una buena manera de ayudarlos a estar contentos con lo que ya tienen.

2. Ahorre para lo que quiera

Incluso si no puede tener algo que desea ahora, a menudo es posible obtenerlo más tarde, si ahorra. Una cosa que puede hacer es enseñarle a su hijo el valor de ahorrar dinero. Anime a su hijo a ahorrar para lo que quiera, y conviértalo en una experiencia agradable. Esta puede ser una excelente manera de ayudar a su hijo a desarrollar el hábito de ahorrar dinero a lo largo de su vida. Poder ahorrar y paga con dinero ya en mano, puede ser motivo de orgullo, y necesitas alentar eso.

3. Las tarjetas de crédito son préstamos

Demasiado a menudo pensamos que las tarjetas de crédito representan “nuestro” dinero. Es fácil para los niños pensar de esta manera también. Sin embargo, un límite de crédito de $ 3, 000 no significa que "tienes" $ 3, 000. Significa que puedes pedir prestado hasta $ 3, 000. Esta es una lección vital para el bienestar financiero de sus hijos. Las tarjetas de crédito son préstamos. Si llevas un saldo, estás pagando intereses. Asegúrese de que sus hijos comprendan cómo funcionan las tarjetas de crédito, y que se dan cuenta de que el dinero no es "de ellos".

4. El trabajo duro o la innovación pueden significar más dinero

No olvide enseñarles a sus hijos el valor del trabajo duro y / o la innovación. Ya sea que su hijo esté trabajando más duro o más inteligente (o ambos), él o ella necesita comprender el valor de ganar dinero. Es importante que tengan la oportunidad de ganar dinero cuando son jóvenes y que aprendan a gustarle la sensación de trabajar por lo que reciben.

5. No es necesario que le paguen por todo

Por fin, Creo que es importante que los niños aprendan que el dinero no es lo único que importa, y que no es la única medida de lo que algo o alguien "vale".

Hay algunas cosas que hacemos en la vida porque son las cosas correctas que debemos hacer, y no porque nos estén pagando. Se debe fomentar el servicio y la caridad.

Una de las razones por las que no le pagamos a nuestro hijo por hacer tareas básicas como mantener limpia su habitación, poniendo la mesa, recogiendo la basura, y desempolvar es que queremos que aprenda que a veces hacemos las cosas como parte de una familia. No es necesario que nos paguen por todo lo que hacemos, y por cada servicio que prestamos. Esta es también una gran lección de dinero.

Cómo evitar malcriar a sus hijos

Nadie planea criar a un niño como Veruca Salt. El mocoso mimado de la historia Charlie y la fábrica de chocolate sus padres amorosos y excesivamente indulgentes le dieron todos los deseos de su corazón, y se convirtió en un monstruo dame-dame que termina siendo empujado por un vertedero de basura cuando ella no acepta un no por respuesta.

Obviamente, este niño ficticio es mucho peor que cualquier caso real de derecho, pero Roald Dahl tuvo algunas observaciones bastante agudas sobre lo que hace que una niña sea malcriada:las malas decisiones de sus padres.

La cosa es, Los padres de Veruca la amaban de verdad. Cuando se fue rodando por el vertedero de basura, El Sr. Salt fue a bucear justo detrás de ella. Amar a tus hijos no es el problema cuando se trata de malcriarlos, se trata de las decisiones y los hábitos que tomas todos los días.

Aquí hay tres cosas que puede hacer todos los días para asegurarse de que su hijo no termine como Veruca:

1. Deje que su hijo se sienta decepcionado

La vida no siempre sale a tu manera (o la de tu hijo), y así debe ser. Los padres a menudo quieren proteger a sus hijos de cualquier daño, pero al enterarse de esa decepción, dolor, y la angustia son todas ayudas temporales para desarrollar niños (y adultos) resilientes. Tu pequeña todavía no comprende realmente que sobrevivirá si nunca consigue esa muñeca American Girl que quiere. Pero darle todo le hará temer que no pueda manejar la decepción porque nunca la ha sentido.

Una forma sencilla de poner esto en práctica es dejar que su hogar se quede sin sus comestibles favoritos una o dos veces al mes. Si su hijo amante de la leche se da cuenta de que el jugo de moo no aparece mágicamente en el refrigerador a su antojo, comprenderá mejor que no tiene derecho a todo lo que quiere.

2. Centrarse en el futuro, en lugar del ahora mismo

Una de las razones por las que los niños se echan a perder es porque es mucho más fácil entregar lo que sea que estén gritando en lugar de lidiar con la rabieta. Si bien puede facilitar este viaje en particular al supermercado, no hará que criar a su hijo sea más fácil en general. Debe reconocer que sus límites ahora son una inversión en el futuro.

Es de la misma manera que alienta a su hijo a ahorrar parte de su asignación o dinero de regalo para el futuro. Si gastan inmediatamente cada centavo que obtienen, nunca aprenderán a resistirse a la gratificación instantánea.

3.Haz que los niños elijan

Los niños de tan solo dos años pueden tomar decisiones entre dos opciones. Los niños mayores pueden manejar aún más opciones. Pedirle a su hijo que decida si quiere un panecillo inglés o un bagel para el desayuno lo acostumbra a tener una sensación de control sobre su entorno y su vida. Esto también le ayuda a desarrollar la autorregulación:cuando un niño siente que tiene alguna opción, no sentirá la necesidad de romper las reglas.

Además, Hacer que los niños vivan con sus elecciones les ayuda a comprender el hecho de que los recursos son limitados y que sus elecciones tienen consecuencias. Por ejemplo, si deciden que no les gusta el cereal que eligieron en la tienda, puede hacerles saber que todavía tienen que terminar la caja antes de comprar más.

4. Ayude a los niños a comprender la realidad cuando se trata de dinero

Una encuesta reciente de Charles Schwab encontró que se esperaba que los adolescentes ganaran un promedio de $ 174, 000 y se espera que las adolescentes ganen $ 114, 200. Son sueldos muy elevados, ¡y son mucho más altos de lo que la mayoría de las personas ganarán en un año!

Esto es aún más irreal si se considera la mediana de ingresos de los adultos estadounidenses. Del artículo:

Las 3 mejores opciones profesionales entre los adolescentes encuestados fueron medicina, tecnología, y campos de enseñanza. Es razonable que algunos profesionales médicos y tecnológicos ganen seis cifras, pero es raro que los profesores ganen seis cifras a menos que se conviertan en profesores titulares o en la administración.

5. Los límites son esenciales

Cuando se trata de derechos, el problema no es realmente sobre el dinero, se trata de la falta de límites. Establecer límites razonables para los niños desde el principio y dejar en claro que querer algo no es razón suficiente para conseguirlo contribuirá en gran medida a evitar malcriar a sus hijos y mantenerlos con los pies en la tierra.

Después de todo, odiarías que resultaran como Veruca.

Ayude a sus hijos a abrir una cuenta de ahorros

Darle a su hijo una experiencia del mundo real con dinero puede ayudarlo a tomar decisiones financieras inteligentes en el futuro. Para principiantes, abra una cuenta de ahorros en línea para su hijo. En comparación con los bancos tradicionales, las cuentas de ahorro en línea tienen:

• Tasas de interés más altas
• Sin mínimos para abrir o mantener una cuenta
• Sin cargos, sanciones, o cargos por servicio
• Acceso a la cuenta 24/7
• Asegurado por la FDIC hasta el límite federal (actualmente $ 250, 000), similar a los bancos tradicionales

Sin embargo, si prefieres una experiencia en persona, uniones de crédito locales ofrecen beneficios similares. Pueden tener tasas de interés más altas, mínimos bajos, y sin comisiones en comparación con la mayoría de los bancos tradicionales. Además, las uniones de crédito están aseguradas por la NCUA (similar a la FDIC, pero específicamente para las uniones de crédito) hasta el mismo límite federal que los bancos. Aún, hay varias diferencias a tener en cuenta. El acceso a la cuenta puede estar limitado por tiempo o ubicación. Utilice la herramienta de búsqueda de la NCUA para encontrar una cooperativa de crédito local para obtener información más específica.

A través de su cuenta de ahorros en línea, su hijo puede ver cómo crece su dinero en función de sus acciones. El dinero depositado en la cuenta puede provenir de una variedad de fuentes que incluyen:

• Dinero de miembros de la familia para cumpleaños y días festivos.
• Subsidio para completar las tareas del hogar semanales
• Oportunidades de emprendimiento, como abrir un puesto de limonada o vender sus juguetes y ropa viejos en una venta de artículos usados

Un ingrediente clave para enseñar a sus hijos el valor del dinero es Permitirles la libertad de retirar o depositar sus fondos en cualquier momento. (la mayoría de las cuentas de ahorro en línea permiten un máximo de 6 retiros sin cargo por mes). Enséñeles que este es su dinero para mantener. Una vez que se saca el dinero, se fue. Además, nunca podrán sacar más dinero del que tienen en la cuenta. Si su hijo quiere comprar artículos que no se ajustan a su presupuesto, concédales permiso para comprar el artículo ... usando dinero de su cuenta. Si no tienen suficiente, es su responsabilidad conseguir los fondos para pagarlo.

Por fin, repase el estado de cuenta de cada mes con ellos. Cada mes, señale el monto con el que comenzaron y los intereses que habían acumulado. Demuestre la relación entre la cantidad de dinero en la cuenta y la cantidad de intereses que reciben. Cuanto más dinero haya en la cuenta, más interés acumularán. En esencia, les está enseñando el poder del interés compuesto, una lección que definitivamente apreciarán más adelante en la vida.

El propósito de la cuenta de ahorros en línea es enseñar tu hijo el valor del dinero y no necesariamente para ayudar a su hijo a ahorrar dinero para su futuro (aunque esto es un subproducto potencial). Ahorrar dinero es un trabajo duro y lleva tiempo. Tener que ahorrar dinero durante mucho tiempo para tener los fondos para comprar lo que desea requiere que su hijo evalúe las compras más de cerca. También les enseña gratificación retrasada . Una Xbox 360 es mucho más significativa para un niño si requirió ahorrar dinero durante un año antes de la compra.

Cómo empezar

A continuación, se ofrecen más consejos para la administración del dinero para los niños:

• Establezca una mesada.
• Haga que utilicen su propio dinero para realizar compras.
• Enséñeles a ahorrar y dar.
• Abra una cuenta de ahorros a su nombre.
• Inicie una cuenta de inversión a su nombre y enséñeles a realizar un seguimiento de las inversiones.
• Ofrezca igualar sus contribuciones de ahorro.

Consejo:Haga que el aprendizaje sea divertido. Puede convertir el aprendizaje sobre el dinero en juegos o utilizar un juego de mesa como Monopoly o Life. También puede utilizar juegos o herramientas en línea. .

Nunca es demasiado temprano para comenzar

Como puedes ver, Estaba bromeando sobre enseñarle a mi hija sobre el dinero, es demasiado joven. Pero ya estoy sentando las bases y comenzando con ella en un sólido camino financiero.

Poco después de que ella naciera, mi esposa y yo le abrimos una cuenta de ahorros y un plan de ahorros para la universidad. El objetivo actual es realizar aportes automáticos para que con el tiempo, tendrá una cantidad sustancial de dinero ahorrada para la matrícula universitaria, y con suerte, tener una cantidad decente de dinero ahorrada.

Un par de notas sobre la apertura de cuentas de ahorro conjuntas: Puede configurar fácilmente varias cuentas de ahorro con la mayoría de los bancos en línea, y algunos de ellos, incluyendo Capital One 360 ​​y Ally Bank cuentan con la capacidad de crear subcuentas, que es una manera fácil de crear cuentas dentro de una cuenta para ahorros específicos.

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Nota del editor:Emily Guy Birken y Miranda Marquit contribuyeron a este artículo.