Encontrar la receta financiera adecuada para los médicos

La planificación financiera integral es importante para cualquier inversor que busque un futuro financiero seguro. Pero para los médicos, La planificación eficaz es especialmente crítica porque estos profesionales de altos ingresos tienen necesidades y objetivos financieros únicos y complejos.

Desafortunadamente, mientras que muchos médicos son expertos en el cuidado de sus pacientes, a veces descuidan su futuro financiero. 'Los médicos generalmente no prestan suficiente atención a su propia salud financiera, 'dice Maura K. Cunningham, un especialista en planificación de la preservación de la riqueza con Sagemark Consulting / Lincoln Financial Advisors en Nashville, Tenn. "Eso puede dejarlos vulnerables a una serie de riesgos".

Como médico, su planificación financiera debe reflejar las necesidades y problemas especializados que enfrenta. Eso significa abordar áreas importantes como:

• Planificación de jubilación;
• Planificación patrimonial;
• Protección de activos; y
• Seguro

Complementar los planes de jubilación tradicionales
Contribuir a un plan de participación en las ganancias o 401 (k) es un buen consejo para cualquier inversionista. Sin embargo, Los médicos y otros profesionales de altos ingresos pueden encontrar que todavía tienen cantidades significativas para invertir incluso después de haber alcanzado el máximo de los planes de jubilación tradicionales.

En esos casos, una póliza de seguro de vida universal variable puede ofrecer una oportunidad para complementar sus ingresos de jubilación. Una póliza de seguro de vida variable ofrece protección de beneficios por muerte además del potencial de acumulación de valor en efectivo. Las primas netas se pueden invertir en una variedad de subcuentas y se pueden utilizar para ayudar a generar más potencial de acumulación con ventajas fiscales para sus ahorros. Un beneficio adicional es que puede hacer retiros libres de impuestos de una póliza de vida universal variable durante la jubilación tomando prestado contra el valor en efectivo de la póliza (que reducirá el beneficio por fallecimiento). brindándole la oportunidad de obtener ingresos adicionales para financiar su estilo de vida durante sus años dorados. Tenga en cuenta que el seguro de vida está sujeto a solicitud y aprobación de suscripción.

Es posible que algunos profesionales de altos ingresos también deseen considerar un plan 412 (i), que es un plan de jubilación más adecuado para personas de altos ingresos o para empresas con cinco empleados o menos. Cuando se diseña correctamente, Los planes 412 (i) pueden permitir que las personas de 45 años o más realicen contribuciones deducibles de impuestos significativamente más altas que las que podrían hacer a través de los planes tradicionales de contribución definida, como los planes 401 (k). Planes 412 (i) "un tipo de plan de beneficios definidos puede ser una estrategia inteligente para los médicos mayores que no han reservado lo suficiente para sus jubilaciones, ", dice Cunningham. La capacidad de hacer contribuciones significativamente más altas puede permitirles ponerse al día y volver a la normalidad rápidamente".

Es importante tener en cuenta que recientemente, Ciertos tipos de planes 412 (i) han recibido mala prensa por sus prácticas abusivas. Hable con su planificador financiero para asegurarse de que su plan 412 (i) esté diseñado correctamente.

Planificación patrimonial fiscal inteligente
Un problema importante al que se enfrentan los médicos es la financiación excesiva de sus planes de jubilación y tener más dinero del que necesitan para pagar los gastos de jubilación. Si bien este es un problema que muchos considerarían envidiable, puede presentar problemas de planificación patrimonial que, si se deja sin resolver, podría resultar en que el Tío Sam se llevara una gran parte de sus ahorros después de su muerte.

Una solución que recomienda Cunningham es recibir distribuciones de un plan de jubilación con exceso de fondos en algún momento después de los 59 años. ^1/2 y regalar las ganancias después de impuestos a sus hijos. Luego, pueden usar los fondos para comprar una póliza de seguro de vida de supervivencia que lo establece a usted y a su cónyuge como asegurados a través de un fideicomiso de seguro de vida irrevocable. Esta estrategia trasladará los activos por encima de la valla del impuesto al patrimonio, permitiéndole dejar mucho más a sus herederos. Y lo que es más, el producto del seguro de vida, si está debidamente estructurado, no está sujeto a ingresos, inmuebles, impuestos sobre las ganancias de capital o por omisión de generaciones. 'Es esencialmente un beneficio cuádruple libre de impuestos, ', Señala Cunningham.

Limitar su exposición legal
Debido al aumento de los litigios civiles dirigidos a médicos y otros profesionales de altos ingresos durante la última década, Es más importante que nunca que sus estrategias de planificación financiera ayuden a proteger sus activos.

Un método eficaz es maximizar las contribuciones a los planes de jubilación calificados, como un plan 401 (k) o de participación en las ganancias, que no pueden ser objetivo de los acreedores. Otro enfoque consiste en titular los bienes de forma conjunta entre usted y su cónyuge, que normalmente puede ayudar a proteger los activos dependiendo, sin embargo, en qué estado practicas, ya que las leyes varían de un estado a otro.

Si posee su propia práctica médica o una pequeña empresa, también puede considerar la posibilidad de estructurar su negocio como una sociedad de responsabilidad limitada. Esto puede ayudarlo a aislarlo a usted y a sus activos de la responsabilidad generada por el negocio, dependiente, por supuesto, sobre las reglas del estado en el que practicas.

Asegurando y asegurando su estilo de vida
Los médicos y otros profesionales de altos ingresos suelen requerir pólizas de seguro de vida importantes para que sus familias puedan mantener su estilo de vida y ayudar a cumplir con importantes obligaciones financieras. como financiar la educación universitaria de sus hijos.

El seguro de discapacidad también es imprescindible para los profesionales de altos ingresos, como los médicos, que poseen habilidades que no son fácilmente reemplazables si están dañadas o deterioradas. Por lo tanto, Es fundamental revisar su póliza actual para determinar si existen brechas en su cobertura.

Habla con tu planificador sobre:

• Estrategias para ahorrar la máxima cantidad posible para la jubilación.
• Fideicomisos y otros vehículos que le permitirán pasar una mayor parte de su patrimonio a sus herederos en lugar de al gobierno.
• Formas de ayudar a preservar su capital y proteger sus activos.

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