Los 7 mejores consejos para administrar el dinero de John Oliver

No lo admito a menudo pero estoy un poco enamorado del comediante y La semana pasada esta noche anfitrión, John Oliver. Quiero decir, ¿que es no gustar? Ahí está su adorable acento británico sus divertidas versiones del mundo moderno, sus hoyuelos, su buen consejo de dinero ...

No, De Verdad. John Oliver es en realidad una fuente bastante sólida de consejos financieros. En los ultimos años, ha cimentado su lugar en mi corazón mediante el uso de su plataforma de comedia para educar a su audiencia sobre todo, desde puntajes de crédito hasta administración de deudas y ahorros para la jubilación.

Si no ha tenido la oportunidad de ver todos los episodios relacionados con el dinero de John Oliver, Aquí están los siete mejores consejos de administración de dinero de mi gracioso financiero favorito:

1. Antes de solicitar un préstamo de día de pago, Esté absolutamente seguro de que NO hay otras opciones

Como se vio en:Last Week Tonight:Predatory Lending

Es probable que los lectores de Wise Bread sean muy conscientes de la naturaleza depredadora de los préstamos de día de pago. Tomar un préstamo a corto plazo puede iniciar un ciclo terrible de deuda con tasas de interés anuales de hasta 700%. Pero, como señala John Oliver en su perorata, una encuesta de Pew encontró que "la mayoría de los prestatarios dicen que los préstamos de día de pago se aprovechan de ellos, [pero] la mayoría también dice que brindan alivio ".

La cuestión es que habrá ocasiones en las que la gente necesite dinero a toda prisa y sienta que sus opciones son limitadas. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios tienen más opciones de las que creen. Los posibles clientes de préstamos de día de pago siempre pueden pedir prestado a un familiar o amigo, empeñar o vender un artículo, o incluso vender sangre o plasma. En otras palabras, es una mejor idea hacer casi cualquier cosa más para generar algo de efectivo rápido que visitar una tienda de préstamos de día de pago. (Aunque algunas de las ideas sugeridas por Sarah Silverman, el portavoz oficial de haciendo cualquier otra cosa , están claramente destinados a ser irónicos).

Muchos prestatarios de préstamos de día de pago terminan recurriendo a estas opciones para salir del ciclo de la deuda de préstamos de día de pago. así que sería mejor empezar por ahí.

2. Empiece a ahorrar para la jubilación ahora, construya una máquina del tiempo y empiece a ahorrar hace 10 años si es posible

Como se vio en:Last Week Tonight:Retirement Plans

Todos necesitamos ahorrar más dinero para la jubilación, y cuanto antes empieces, cuanto más tiempo tiene el interés compuesto para hacer su magia. Según un estudio de 2014 del Center for Retirement Research de Boston College, una persona de 25 años solo necesitaría apartar el 15% de sus ingresos cada año para reemplazar adecuadamente sus ingresos a partir de la jubilación a los 62 años, pero si comenzara a los 35 años, necesitaría ahorrar un 24%, y 44% si esperó hasta los 45 años.

Si bien no tengo ningún problema en alentar a las personas a ahorrar más (en realidad, ¡ahorren más!), Tengo una objeción con el ligero olor a vergüenza que se adhiere a la parte de este consejo para construir una máquina del tiempo. No podemos cambiar nuestro comportamiento financiero pasado, pero podemos sentirnos mal por ello y dejar que afecte nuestro comportamiento actual, lo que muchas personas tienden a hacer. No tiene sentido ofrecer un consejo que podría-debería-debería-debería cuando la tecnología de la máquina del tiempo todavía está a un par de miles de décadas de la realidad.

Sin embargo, la base de este consejo es más que sólida. No malgastes tu dinero en la Escuela de Elfos en Reykjavik. Colóquelo en su cuenta de jubilación, donde le puede hacer un bien real.

3. Revise su informe crediticio todos los años

Como se vio en:Last Week Tonight:Credit Reports

Su historial crediticio puede afectar todo, desde si califica para realizar grandes compras, a su capacidad para conseguir un trabajo o alquilar un apartamento. Desafortunadamente, los informes de crédito no siempre son precisos, incluso si ha sido un boy scout en lo que respecta al uso responsable de su crédito.

Como informa John Oliver, las agencias de informes crediticios cometen errores importantes en uno de cada 20 historiales crediticios. Esa puede ser una tasa de precisión del 95%, pero deja que 10 millones de consumidores se ocupen de errores críticos en sus informes crediticios.

Lo único que podemos hacer para combatir los errores (y el robo de identidad, cuales La semana pasada esta noche ni siquiera entró) es comprobar periódicamente nuestros informes de crédito. Tenemos permitido legalmente el acceso gratuito a un informe de crédito de cada una de las principales agencias de informes:TransUnion, Experian, y Equifax, una vez al año. Puede acceder a esa información en annualcreditreport.com.

Si eres particularmente organizado, puede vigilar su crédito de forma continua al verificar una de las tres agencias cada cuatro meses.

4. Invierta en fondos indexados de bajo costo

Como se vio en:Last Week Tonight:Retirement Plans

Al ver este consejo en particular, me puso de pie y vitoreó frente a mi computadora portátil. A la industria financiera le gusta promocionar la superioridad de los fondos administrados activamente, ya que hay un individuo que toma decisiones sobre sus inversiones, lo que tiene que ser mejor que no hacer nada.

Excepto que los gerentes activos que están jugando con las inversiones tienen un par de grandes detracciones. Primero, son humanos, lo que significa que están sujetos a reacciones emocionales a la volatilidad del mercado. Es muy difícil ceñirse a un plan cuando el ego, pánico, o la codicia conduce el tren. Según una investigación del premio Nobel William Sharpe, tendría que estar en lo correcto acerca de la sincronización del mercado (que consistentemente compra bajo y vende alto) el 82% del tiempo para igualar los retornos que obtendrá con una estrategia de compra y retención. Para poner eso en perspectiva, Warren Buffett apunta a una sincronización precisa del mercado aproximadamente 2/3 de las veces.

Además de la dificultad de la sincronización del mercado, un fondo administrado activamente tendrá costos de transacción más altos debido a todas las compras y ventas activas (cada una de las cuales genera una tarifa) en curso. Incluso si tiene el administrador activo más preciso del mundo, gran parte de sus devoluciones serán consumidas por sus costos de transacción.

Fondos indexados de bajo costo, por otra parte, mantener sus costos bajos al tener menos gerentes a quienes pagar, y tienden a tener un rendimiento superior a los fondos administrados activamente porque simplemente están configurados para imitar un índice determinado. La mayoría de los consumidores no superarán a los fondos indexados de bajo costo por un crecimiento satisfactorio de la inversión para la jubilación.

5. Si tiene un asesor financiero, Pregunte si es un fiduciario

Como se vio en:Last Week Tonight:Retirement Plans

Un asesor financiero es un fiduciario si está legalmente obligado a anteponer sus intereses económicos a los suyos. Esta es una distinción importante porque los términos asesor financiero, planeador financiero, Analista financiero, consultor financiero, administrador de patrimonio, y consultor de inversiones no están regulados, lo que significa que alguien que se presente con cualquiera de estos títulos podría no tener la experiencia para respaldarlo.

Pero incluso si su asesor financiero tiene las credenciales necesarias para ayudarlo a administrar su dinero, se le podría pagar a través de comisión, lo que podría significar que le recomienda productos que le ayuden a sus resultados finales más que a su jubilación.

Dado que un fiduciario está legalmente obligado a poner sus intereses por encima de los suyos, es más probable que obtenga un consejo objetivo de ellos.

Si bien John Oliver recomienda ir en la otra dirección si descubre que su asesor financiero no es un fiduciario, esto puede no ser necesario siempre que comprenda cómo se le paga a su asesor y esté dispuesto a comprometerse con la debida diligencia al verificar las recomendaciones de su asesor.

6. Cambie gradualmente de acciones a bonos a medida que envejece

Como se vio en la semana pasada esta noche:planes de jubilación

Este consejo forma parte de la planificación de la jubilación con fecha objetivo. La idea detrás de esto es que debe invertir en inversiones más riesgosas (y, por lo tanto, con mayores ganancias) como acciones cuando es joven. porque tiene tiempo para sobrellevar la volatilidad y cosechar los beneficios. Pero a medida que envejeces debe asegurarse de que su principal esté protegido, lo que significa cambiar gradualmente una mayor parte de sus inversiones a bonos, que son más estables pero tienen menores rendimientos.

Este es un buen consejo general, y me encanta la interpretación del programa sobre cuándo recordarse a sí mismo cambiar más a los lazos, cada vez que se elige un nuevo actor de James Bond. (¡Soy el equipo de Gillian Anderson!)

El único matiz que me gustaría agregar a este consejo es recordarles a los inversionistas que la jubilación no marca el final de sus días de inversión, y para entonces no debería estar completamente invertido en bonos. Teóricamente todavía tiene de 25 a 40 años por delante a partir del día de su jubilación, y aún deberá invertir parcialmente en activos agresivos como acciones para asegurarse de que su dinero siga creciendo.

7. Mantenga sus tarifas, Como tu leche Menos del 1%

Como se vio en la semana pasada esta noche:planes de jubilación

Excepto por el hecho de que la leche desnatada es un horror acuoso que no le desearía a los Wheaties matutinos de mi peor enemigo, Este es probablemente mi favorito de los consejos sobre dinero de John Oliver.

Las tarifas de sus inversiones se parecen mucho a los intereses, ya que se acumulan rápidamente. La semana pasada esta noche mostró un clip del documental de PBS de 2013 The Retirement Gamble, que ilustró cómo el interés compuesto consumiría 2/3 del crecimiento de su inversión durante 50 años, asumiendo un rendimiento anual del 7% y una tarifa anual del 2%.

La única forma de combatir tal destrucción similar a las termitas del crecimiento de su inversión es mantener sus tarifas bajas, por debajo del 1%. Y cuanto más bajo pueda obtener sus tarifas por debajo del 1%, cuanto mejor seas. Como señala el segmento de John Oliver, "Incluso 1/10 del 1% realmente puede [pitar]".

Dinero con un lado divertido

La mayor parte de la información financiera no es precisamente divertida de leer. Por eso es tan importante para un satírico y un comediante abordar estos temas de vital importancia y hacerlos entretenidos. Estoy agradecido de que John Oliver haya decidido hacer del dinero uno de los temas que aclara para su audiencia.

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