Financiamiento de su hogar

Comprar una casa es una gran decisión financiera. Los efectos de esta decisión se sienten a lo largo de la vida de una persona promedio. Esto se debe a que el inversionista promedio no tiene todo el efectivo para comprar su casa. Por eso, normalmente pagan entre el 25% y el 30% de los costos como anticipo. El resto del dinero se toma prestado de un banco en forma de hipoteca. La familia típica pide prestado de tres a cinco veces sus ingresos anuales en forma de hipoteca. Esta es probablemente la compra más importante que realiza una persona en su vida. También es importante realizar esta compra correctamente porque existen importantes costos de transacción asociados con ella. Por eso, si a una persona no le gustan los términos de una hipoteca, reemplazarlo puede resultar bastante caro.

Esto significa que tienen que pagar una parte importante de sus ingresos para los pagos de la hipoteca. Por tanto, es importante que cualquier inversor conozca cómo funcionan los préstamos hipotecarios. En este articulo, veremos más de cerca el funcionamiento de los préstamos hipotecarios.

¿Cómo funcionan los préstamos hipotecarios?

Lo más importante que hay que tener en cuenta acerca de los préstamos hipotecarios es que no son como cuentas de ahorro. Hay una idea errónea entre muchas personas de que cuando pagan su hipoteca, se están pagando a sí mismos. Por eso, piensan que su hipoteca es solo una herramienta que los obliga a depositar una suma de dinero en una cuenta de ahorros cada año. El problema con esta forma de pensar es que induce a las personas a contraer hipotecas mayores de las que pueden pagar.

La realidad es que en los primeros años, la mayor parte del dinero que se paga para la hipoteca se destina a intereses. Los cálculos muestran que en los primeros cinco años, casi el 75% del dinero pagado para una hipoteca se destina al pago de intereses.

Esto se debe a que los pagos de la hipoteca se amortizan con el tiempo. Esto significa que si tiene un pago mensual de $ 1000, los $ 1000 pueden permanecer constantes. Sin embargo, la composición de los $ 1000 que se aplicarán al capital y los intereses varía durante el período del préstamo. En los primeros años, casi $ 800 se destinarán al pago de intereses. Esto se debe a que el principal pendiente será grande, y por tanto, los pagos de intereses también serán elevados. Durante un período de tiempo, el principal se reduce. Por eso, hacia el final del préstamo, los mismos $ 1000 se dividirán en $ 900 para el capital y $ 100 para los intereses.

Componentes de un préstamo hipotecario

El pago de la hipoteca es la cifra final que el propietario debe pagar cada mes. Esta cifra está determinada por tres factores principales, verbigracia. el monto principal, la tenencia, y la tasa de interés. La forma en que cada componente afecta el pago de la hipoteca se enumera a continuación:

• Cantidad principal: El monto principal tiene una relación directa con el pago de la hipoteca. Esto significa que un monto de capital más alto también significaría un pago mensual más alto. Los planificadores financieros opinan que si una persona paga más del 25% de sus ingresos mensuales para los pagos de la hipoteca, entonces sus finanzas podrían verse dañadas. Se recomienda que el valor de la vivienda sea de tres a cuatro veces los ingresos anuales del hogar. Muchas personas han pedido prestado demasiado dinero para invertir en sus hogares. Esto ha creado una nueva situación denominada “vivienda pobre”. Los detalles de este fenómeno se han descrito en otro artículo. La conclusión es que incluso si los bancos están dispuestos a prestar más dinero a una persona, Sería aconsejable mantener bajo el monto del principal. Esta es la razón por la que los planificadores financieros a menudo aconsejan a las personas que realicen pagos iniciales más altos y reduzcan la cantidad de dinero que se puede pedir prestado.

• Tenencia: La mayoría de los préstamos hipotecarios que se otorgan en los Estados Unidos tienen una vigencia de 30 años. Esto significa que la mayor parte de la vida laboral de una persona se dedica a realizar los pagos de la hipoteca de este préstamo. Sin embargo, hoy en día, mucha gente también está optando por hipotecas a 15 años. Debe entenderse que el aumento de la tenencia tiene un efecto desproporcionado en el pago mensual. Esto significa que si duplica la duración de su préstamo y mantiene constantes los demás factores, los pagos serán más del doble. Esto se debe al hecho de que estos préstamos cobran un interés compuesto. Como resultado, si el dinero está pendiente por un período de tiempo más largo, los costos de los intereses aumentan de manera desproporcionada.

• Tasas de interés: Las tasas de interés son los aspectos más comentados del financiamiento de viviendas. Esto se debe a que esta es la parte variable del préstamo. También, las tasas de interés son extremadamente importantes porque este es el préstamo más grande que una persona tomará en su vida. Por eso, una diferencia de incluso un solo punto porcentual podría suponer una gran diferencia. Esta es la razón por la que los compradores de vivienda diligentes tienden a negociar duramente sus tasas de interés con varios bancos.

La conclusión es que el impacto de la decisión hipotecaria no se limita a la hipoteca en sí. La decisión es tan importante que afecta los ingresos y ahorros generales de una persona. Como resultado, impacta todos los demás objetivos financieros, incluida la planificación de la jubilación.