Cómo funcionan los bancos en línea

Los bancos en línea son la ola del futuro. Ver más fotos bancarias.

¿Cuándo fue la última vez que entró en un banco físico, físico? Un poco raro, ¿no? Es como retroceder en el tiempo, a una época en la que los cajeros te conocían por tu nombre y los niños pequeños recibían libretas de ahorros encuadernadas en cuero para Navidad. Las sucursales bancarias pueden sentirse como pueblos fantasmas a veces. Habitaciones grandes y medio vacías con un gerente de sucursal aburrido, un guardia de seguridad aún más aburrido y un cajero solitario que recupera el saldo de la cuenta de un cliente septuagenario.

La mayoría de nosotros preferimos hacer nuestras operaciones bancarias en línea, ya sea desde una computadora en casa o en la oficina o desde nuestro teléfono inteligente habilitado para Internet. Según la Asociación Estadounidense de Banqueros, el 62 por ciento de los adultos estadounidenses prefieren realizar operaciones bancarias en línea en 2011. Y eso es cierto para los estadounidenses mayores. Un impresionante 57 por ciento de los estadounidenses mayores de 55 años prefieren realizar operaciones bancarias en línea, frente al 20 por ciento en 2010 [fuente:Asociación Estadounidense de Banqueros].

Todo lo cual hace que te preguntes, ¿realmente necesitas una sucursal bancaria física? Si realiza todas sus operaciones bancarias a través del sitio web de su banco (depósitos, transferencias, pago de facturas, entrega de estados de cuenta), entonces ¿cuál es el punto de pagar tarifas adicionales y cargos de mantenimiento que ayudan a cubrir la factura de electricidad de la lámpara de escritorio del gerente de la sucursal?

Esta es la idea detrás de los bancos en línea, también conocidos como bancos solo en línea, bancos solo por Internet o bancos directos, que existen completamente en Internet sin sucursales físicas. El primer banco en línea fue Security First Network Bank, fundado en 1995 y con sede en Kentucky [fuente:Christopher]. Algunos de los nombres más importantes de la banca en línea actual son Ally Bank, ING Direct y Discover Bank.

En el resto de este artículo, explicaremos los servicios ofrecidos a través de los bancos en línea, destacaremos las ventajas de deshacerse de los bancos tradicionales y discutiremos el tema más candente en la banca en línea:la seguridad. Siga leyendo para saber exactamente lo que puede hacer en un banco en línea.

Servicios y características de la banca en línea

Los bancos en línea ofrecen muchos de los mismos servicios que brindan los bancos tradicionales y, a veces, algunos más.

Una de las primeras preguntas que tienen los consumidores sobre los bancos que solo funcionan en línea es cómo depositar un cheque físico. El método preferido para la mayoría de los bancos en línea es escanear el cheque por ambos lados y cargar la imagen del cheque en el sitio web del banco. Algunos bancos en línea incluso le permiten tomar una foto de su cheque con una aplicación de teléfono inteligente y hacer un depósito sobre la marcha. Dependiendo de su banco en línea, los fondos estarán disponibles en su cuenta el mismo día o el siguiente día hábil. Si no tiene un escáner o un teléfono inteligente de lujo, la mayoría de los bancos en línea también brindan a los clientes sobres prepagos gratuitos para enviar cheques por correo para depósito.

Los bancos en línea también ofrecen depósito directo y transferencias electrónicas entrantes gratuitas para realizar depósitos electrónicamente.

Las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son estándar en los bancos en línea. Aún mejor, la mayoría ofrece cheques gratis sin saldo mínimo. Varios bancos en línea ofrecen cuentas corrientes que devengan intereses, algo que no es estándar en los bancos tradicionales o que está reservado para clientes con saldos elevados. A partir de noviembre de 2011, la mejor tasa de interés para una cuenta corriente tradicional es del 0,10 % con un saldo mínimo de $500, mientras que las tasas en algunas cuentas corrientes en línea llegan al 0,85 % con un saldo mínimo de $1 [fuente:Google Advisor]. Las tarjetas de débito también son estándar para las cuentas de cheques en línea.

Es gratis y fácil transferir dinero entre cuentas bancarias en línea separadas, y enviar dinero a otros clientes del mismo banco en línea es gratis. Algunos bancos incluso ofrecen transferencias de dinero gratuitas de persona a persona, incluso si el destinatario no es un cliente del banco en línea. Todo lo que necesita es el nombre de la persona, su dirección de correo electrónico, el nombre del banco y los últimos cuatro dígitos de su número de cuenta bancaria [fuente:ING Direct].

Algunos bancos en línea ofrecen préstamos, hipotecas y financiación de automóviles. Ally Bank, uno de los bancos en línea más grandes con sede en EE. UU., solía ser GMAC y sigue siendo uno de los patrocinadores más populares de préstamos para automóviles para los fabricantes de automóviles de EE. UU. Varios bancos en línea también ofrecen servicios de inversión. Los más comunes son los certificados de depósito (CD), las cuentas del mercado monetario y las cuentas Roth IRA y IRA CD.

Ahora veamos algunas de las principales ventajas de elegir un banco en línea en lugar de una institución física.

Beneficios de la Banca en Línea

Los bancos en línea pueden cobrar menos por los servicios debido a que no tienen gastos generales.

El mayor beneficio de elegir un banco en línea en lugar de un banco más tradicional con sucursales físicas se reduce a ahorrar dinero. Es común que un banco tradicional cobre por cuentas corrientes, ordene cheques físicos o por no mantener un saldo mínimo en la cuenta. También es común que los bancos cobren a los clientes una tarifa por usar un cajero automático en otro banco. Por el contrario, la mayoría de los bancos en línea no cobran ninguna comisión.

Los bancos en línea pueden cobrar menos por los servicios bancarios porque tienen menos gastos que cubrir. Piense en los costos asociados con el funcionamiento de una gran cadena de sucursales bancarias:el costo de comprar o alquilar el terreno, la construcción del edificio, los salarios de los empleados, los servicios públicos, la lista continúa. Debido a que la mayoría de los servicios bancarios en línea son proporcionados por una sala llena de servidores y un personal de servicio al cliente subcontratado, hay muchos menos gastos generales [fuente:Roberts]. Y algunos de esos ahorros pueden transferirse a los clientes.

Por ejemplo, la mayoría de las cuentas corrientes en línea son gratuitas, con cheques gratuitos y sin saldo mínimo en la cuenta. Varios bancos en línea ofrecen servicios de cajero automático 100 por ciento gratuitos en cualquier cajero automático en Estados Unidos. Cualquier cargo que le cobre otro banco se le reembolsará con su extracto bancario mensual.

Otro beneficio de la banca en línea son las tasas de interés más altas en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y productos de inversión como CD y cuentas del mercado monetario [fuente:Bomberger]. En este caso, las diferencias pueden ser significativas. Como se mencionó en la página anterior, la tasa de una cuenta de cheques en línea con un saldo mínimo de $1 es ocho veces más alta que una cuenta de cheques tradicional con un saldo mínimo de $500.

Seguridad de la banca en línea

La seguridad es una preocupación importante con la banca en línea. De acuerdo con la Encuesta global de seguridad del consumidor en línea de 2010 realizada por la firma de seguridad RSA, el 86 por ciento de los encuestados dijeron que estaban "muy preocupados" o "algo preocupados" por el robo o mal uso de su información personal mientras realizan operaciones bancarias en línea [fuente:RSA]. Aunque las pérdidas relacionadas con el fraude bancario en línea han disminuido significativamente en los últimos cinco años, aún les cuesta a los consumidores decenas de millones de dólares al año en países como el Reino Unido y los EE. UU. [fuente:Kirk].

Las estafas de phishing son uno de los métodos más populares para cometer fraude bancario en línea. La estafa de phishing clásica consiste en un correo electrónico que parece ser de su banco, completo con logotipos y gráficos. En el correo electrónico, su banco en línea dice que su cuenta se cancelará a menos que haga clic en un enlace y confirme la información de su cuenta y su información personal, como su fecha de nacimiento y número de Seguro Social. Los delincuentes pueden usar esta información altamente confidencial para acceder a su cuenta bancaria real o solicitar tarjetas de crédito a su nombre. Recientemente, Chase.com publicó un ejemplo de una estafa de phishing que usaba una ventana emergente falsa en la que se pedía a los usuarios que ingresaran la información de su cuenta [fuente:Chase].

La mejor protección contra las estafas de phishing es saber que su banco nunca le enviará un correo electrónico para solicitar su información personal o la información de su cuenta. Ya tienen esa información en el archivo. Si alguna vez recibe un correo electrónico cuestionable, el mejor consejo es llamar a la línea de servicio al cliente de su banco y ver si el mensaje es legítimo.

Otra preocupación con la banca en línea es la integridad financiera del propio banco. ¿Es esta una operación improvisada o una institución estable y bien financiada? Para su tranquilidad, asegúrese de trabajar solo con bancos en línea que estén asegurados por la FDIC [fuente:Bomberger]. La FDIC se estableció en 1933 para proteger a los depositantes en caso de quiebra bancaria. La póliza de seguro típica de la FDIC garantiza hasta $250,000 en depósitos para cada individuo [fuente:FDIC].

Para obtener mucha más información sobre la banca en línea y la seguridad en Internet, siga los enlaces de HowStuffWorks en la página siguiente.