Una cuenta IRA Roth puede potenciar sus ahorros para la jubilación. Aquí está cómo abrir uno

Las cuentas IRA Roth se han convertido en una popular herramienta de ahorro para la jubilación gracias a su flexibilidad y ventajas fiscales. A los inversores les encantan porque te ayudan a protegerte de los impuestos.

Alrededor de un tercio de los inversionistas de IRA usan un Roth, según datos del Investment Company Institute, una asociación global que regula los fondos. Invertir pronto y con frecuencia es el secreto de una jubilación próspera.

Entonces, ¿qué es exactamente una cuenta IRA Roth? Cubriremos eso en este artículo, junto con los requisitos para usar una cuenta IRA Roth, cómo se diferencia de otras cuentas de jubilación y si es la opción correcta para usted.

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual que ofrece ventajas fiscales. Pones dinero, lo inviertes y lo sacas cuando te jubilas.

Comprensión de las cuentas IRA Roth

El dinero que se aporta a una cuenta IRA Roth es siempre dólares después de impuestos, lo que significa que el dinero que obtiene después de pagar todos sus impuestos se destina a una cuenta Roth. Esto es diferente a un 401(k), donde deposita dinero antes de impuestos en la cuenta.

Consejo profesional

La clave para decidir si una cuenta IRA Roth es adecuada para usted es determinar si espera que su tasa impositiva sea más alta o más baja durante la jubilación. Las cuentas IRA Roth son especialmente efectivas para las personas que esperan que su tasa impositiva aumente durante la jubilación, ya que les permite pagar los impuestos ahora y disfrutar de ahorros fiscales más adelante.

Una vez que contribuye con dinero a su Roth IRA, invierte el dinero y crece libre de impuestos en su cuenta. Luego, cuando llegue a 59 ½, puede tomar distribuciones de su Roth IRA sin pagar impuestos sobre sus contribuciones o ganancias.

Las cuentas IRA Roth son diferentes de las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, y muchas personas las usan a menudo para complementar un plan 401(k) existente. Al tener ambas cuentas, los inversores se benefician de ambos beneficios fiscales.

¿Qué puede aportar a una cuenta IRA Roth?

El IRS establece límites en la cantidad que los inversores pueden aportar a sus cuentas IRA Roth cada año. En 2022, la cantidad máxima que puede aportar a una cuenta IRA Roth es $6,000 o su ingreso imponible del año, y en 2023, puede depositar $6,500, lo que sea menor. Por ejemplo, si solo ganó $5,000 este año, sus contribuciones se limitarían a $5,000 en lugar del límite normal de $6,000.

El IRS también permite una contribución de actualización para personas de 50 años o más. En 2022, los inversores de 50 años o más pueden contribuir $1000 adicionales por año, lo que eleva su contribución máxima a $7000.

¿Quién es elegible para una cuenta IRA Roth?

Una cuenta IRA Roth puede ser una poderosa herramienta financiera para ayudarlo a prepararse para la jubilación con ventajas impositivas. Pero debido a los límites de ingresos establecidos, esta herramienta no está disponible para todos.

Para contribuir hasta el máximo permitido en una IRA, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) debe ser inferior a $144,000 para el año fiscal 2022 y $214,000 si está casado o presenta una declaración conjunta. Hay una manera completamente legítima de eludir estos límites de ingresos llamada IRA Roth de puerta trasera, que implica convertir una IRA tradicional en una IRA Roth.

Muchos trabajadores eventualmente pueden ver aumentar sus ingresos hasta el punto en que no pueden contribuir más adelante en sus carreras. Por esa razón, las cuentas IRA Roth son una excelente opción para las personas que se encuentran al comienzo de su proceso de inversión.

“Vemos muchos empleados al comienzo de su carrera que optan por el Roth porque esperan que su salario aumente”, dijo Lazetta Rainey Braxton, planificadora financiera certificada y cofundadora de la firma de planificación financiera 2050 Wealth Partners. “Y este es el mejor momento cuando recién comienzan y siguen adelante y pagan impuestos mientras están en una categoría impositiva más baja porque su salario es más bajo”.

La cuenta IRA Roth conyugal

El IRS requiere que alguien tenga ingresos sujetos a impuestos para contribuir a una cuenta IRA Roth ese año, lo que podría colocar a los cónyuges que no trabajan, como los padres que se quedan en casa, en una seria desventaja. Afortunadamente, el IRS cuenta con un proceso para que esas personas aún se preparen para la jubilación.

Una cuenta IRA conyugal permite que cualquier persona contribuya a una cuenta IRA en función de los ingresos sujetos a impuestos de su cónyuge, incluso si no tenían ingresos sujetos a impuestos propios. Por ejemplo, si un cónyuge trabajaba fuera del hogar mientras que el otro se quedaba en casa para cuidar a los niños, ambos cónyuges podrían contribuir hasta el máximo de $6000 (o $7000 para los mayores de 50 años) en un año determinado en 2022.

Si bien ambos cónyuges pueden contribuir hasta el máximo cada año, sus contribuciones combinadas no pueden exceder el ingreso imponible total del hogar.

Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Abrir una Roth IRA se puede hacer en solo unos minutos. Si bien estas cuentas tienen algunas características únicas, abrir una es similar a abrir cualquier otro tipo de cuenta de corretaje.

Paso 1:Asegúrese de ser elegible

Antes de abrir una cuenta IRA Roth, asegúrese de que sus ingresos estén por debajo de los límites establecidos por el IRS. Si bien técnicamente aún puede abrir una cuenta si sus ingresos son demasiado altos, no se le permitirá contribuir.

Paso 2:Elija qué corredor usar

Hay muchos corredores para elegir cuando abra su Roth IRA. Algunos de los mejores corredores en línea incluyen Vanguard, Fidelity y Charles Schwab.

Cuando elija un corredor, considere factores tales como las tarifas que cobra la compañía para abrir o mantener su cuenta, qué tipos de inversiones están disponibles y qué atención al cliente ofrece la compañía.

Paso 3:complete la solicitud

Una vez que haya elegido un corredor, habrá un breve formulario en línea que deberá completar. Deberá compartir información como su nombre e información de contacto, número de Seguro Social, número de identificación y empleador.

Paso 4:deposite fondos en su cuenta

El siguiente paso para abrir su Roth IRA es depositar fondos en su cuenta. Puede realizar una contribución de suma global a su cuenta o configurar una contribución automática conectando su cuenta IRA a su cuenta bancaria.

Para cada año fiscal, tiene hasta el día fiscal del año siguiente para realizar sus contribuciones a la cuenta IRA Roth. Por ejemplo, puede contribuir a su Roth IRA para el año fiscal 2022 hasta el día fiscal 2023.

Paso 5:elija sus inversiones

La Roth IRA es un vehículo de inversión, pero no es una inversión en sí misma. Una vez que abra su cuenta y deposite dinero, también tendrá que elegir a qué inversiones quiere que se destine su dinero.

La mayoría de los corredores le ofrecerán una amplia variedad de inversiones para elegir. Las inversiones conjuntas, como los fondos mutuos, los fondos indexados y los fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés), son opciones populares porque facilitan la inversión en muchos valores a la vez. También ayuda a distribuir sus inversiones entre muchos valores, en lugar de solo uno. De manera similar, un fondo de fecha objetivo es un fondo de cartera diversificado que ajusta sus tenencias a medida que se acerca la jubilación.

Y los inversores que quieran estar completamente libres de sus inversiones pueden elegir un asesor robótico. Algunos corredores importantes ofrecen servicios de asesoría robótica como una de sus ofertas, mientras que otras empresas operan específicamente como asesores robóticos.

Retiros:Distribuciones Calificadas

Una cuenta IRA Roth es una herramienta diseñada para ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Debido a eso, existen restricciones sobre cuándo puede tomar distribuciones calificadas (es decir, retiros libres de impuestos y sin multas).

En general, solo puede tomar distribuciones calificadas de su Roth IRA una vez que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años y cumpla 59 años y medio. Dicho esto, hay muchas excepciones a esta regla. Por ejemplo, puede tomar distribuciones calificadas si está discapacitado. Y cuando mueras, se puede hacer una distribución a tu beneficiario o a tu patrimonio.

Otras situaciones en las que puede retirar dinero de su Roth IRA después de cinco años sin pagar impuestos ni multas incluyen:

• Para comprar, construir o reconstruir su primera casa
• Para pagar gastos médicos no reembolsados ​​que superen el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado
• Para pagar las primas del seguro médico mientras está desempleado
• Para pagar gastos de educación superior calificados

Finalmente, las cuentas IRA Roth son únicas porque ya pagó impuestos sobre sus contribuciones. Como resultado, la IRA le permite retirar sus contribuciones, pero no sus ganancias, en cualquier momento. Por estas razones, algunos planificadores financieros dicen que las cuentas IRA Roth son excelentes cuentas de ahorro de respaldo para emergencias.

Por supuesto, el hecho de que el IRS le permita retirar sus contribuciones no significa necesariamente que sea una buena idea. El dinero que pones en la cuenta está destinado a prepararte para la jubilación. Cuando retira sus contribuciones, ese dinero ya no crece ni se acumula. Entonces, por cada dólar que retira, está reduciendo muchas veces más la cantidad que tendrá disponible durante la jubilación. El nombre del juego en la inversión es a largo plazo:mantenga su dinero el mayor tiempo posible para que el interés compuesto pueda hacer su magia.

Distribuciones mínimas requeridas

Ciertas cuentas de jubilación requieren que comience a tomar las distribuciones mínimas requeridas de su cuenta a partir de los 72 años. Esta regla no se aplica a las cuentas IRA Roth, lo que significa que no hay ningún requisito de que retire dinero. Por esa razón, una cuenta IRA Roth puede usarse para pagar sus años de jubilación posteriores o como una forma de pasar dinero a la próxima generación.

Retiros:Distribuciones no calificadas

La cuenta IRA Roth brinda una sorprendente cantidad de flexibilidad cuando se trata de retiros. Como discutimos anteriormente, existen varias excepciones que le permiten tomar distribuciones antes de llegar a los 59½, siempre y cuando retire solo sus contribuciones o use sus retiros para ciertos fines.

Dicho esto, si su retiro no cumple con los requisitos del IRS para una distribución calificada, se considerará no calificado. En ese caso, la parte de su distribución que corresponde a las ganancias puede estar sujeta a impuestos, así como a una multa adicional del 10 %.

Roth IRA versus IRA tradicional

La Roth IRA se ha convertido en uno de los vehículos de inversión más populares para ahorros para la jubilación gracias a su flexibilidad. Otra herramienta disponible es la IRA tradicional. Al igual que una IRA Roth, una IRA tradicional es una cuenta individual en lugar de una cuenta patrocinada por el empleador.

Cuando contribuye a una IRA tradicional, puede deducir sus contribuciones, lo que reduce su ingreso imponible en el año en que realiza la contribución. El dinero en la cuenta crece con impuestos diferidos y usted pagará impuestos sobre la renta sobre las distribuciones que tome durante la jubilación.

“En última instancia, la cuestión de abrir una IRA Roth se centra en una pregunta fundamental:¿creo que mi tasa de impuestos sobre la renta durante la jubilación será más baja o más alta de lo que es ahora?” dice Eric Thompson, planificador financiero certificado y asesor patrimonial de Round Table Wealth Management.

En general, una cuenta IRA Roth es más adecuada si espera que su tasa impositiva sea más alta durante la jubilación, ya que es entonces cuando le permite disfrutar de los ahorros fiscales. Una IRA tradicional podría ser la opción correcta si espera que su tasa de impuestos para jubilados sea más baja.

¿Están aseguradas las cuentas IRA Roth?

Una de las mayores preocupaciones que tienen muchas personas al poner su dinero en una cuenta de inversión es si será seguro. El hecho es que cada vez que invierte, asume el riesgo de perder dinero si sus inversiones no funcionan bien.

Todavía existen algunas protecciones para protegerlo contra ciertas pérdidas.

Primero, el seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) protege el dinero en cuentas IRA Roth y otras cuentas IRA en bancos asegurados por la FDIC. Su dinero está protegido hasta $250,000 por depositante por tipo de cuenta.

Si su cuenta IRA está alojada en una firma de corretaje en lugar de un banco, entonces su dinero está protegido por la Securities Investor Protection Corporation, que asegura hasta $500,000 en efectivo y valores.

Es importante tener en cuenta que la FDIC y la SIPC están diseñadas para proteger a los titulares de cuentas de pérdidas financieras si una institución financiera quiebra y no puede devolver el dinero de sus clientes. Estas agencias no protegen a los inversores de pérdidas cuando sus inversiones tienen un rendimiento inferior.