5 errores tontos de IRA que incluso las personas inteligentes cometen

Sabes lo importante que es ahorrar para tu jubilación. Entonces, para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, ha configurado una IRA.

Establecer y contribuir a una IRA es un buen primer paso. Pero incluso las personas con conocimientos financieros cometen errores clave cuando contribuyen a las cuentas IRA, errores que pueden costarles muchos dólares de jubilación.

¿Las buenas noticias? De hecho, es bastante fácil evitar estos errores. Craig Howell, vicepresidente de desarrollo comercial de Ubiquity Retirement + Savings de San Francisco, dijo que los consumidores pueden hacerlo con solo un poco de educación.

"No se necesita mucho para informarse sobre cómo funcionan las cuentas IRA, "Howell dijo." Tienes que prestar atención a tus cuentas IRA. Mucha gente los configura y luego los ignora. Pero si investiga un poco, puedes evitar cometer errores con ese dinero ".

Estos son los errores más comunes que incluso las personas inteligentes cometen cuando se trata de acumular ahorros en sus cuentas IRA. (Consulte también:5 cosas importantes que debe saber sobre su 401K e IRA en 2016)

1. No contribuir lo suficiente

Cuanto más dinero deposite en su IRA, más dinero tendrá para ayudar a financiar una jubilación feliz. Eso parece obvio. Pero mucha gente incluso los que tienen conocimientos financieros, simplemente use sus cuentas IRA como un lugar para guardar dinero, no como un lugar para cultivarlo.

Esto se debe a que muchas personas primero financian sus cuentas IRA con los dólares que transfieren de un plan 401K patrocinado por el empleador cuando cambian de trabajo. Se llevan ese dinero depositarlo en una IRA, e ignóralo. Seguro, dependiendo de la economía, estos dólares crecerán lentamente. Pero no crecerán tan rápido como lo harían si sus dueños estuvieran haciendo contribuciones regulares.

Y esto está lejos de ser un error poco común.

"Creo que el error número uno que cometen las personas es no contribuir en absoluto a sus cuentas IRA, "dijo Joe Roseman, socio gerente de la firma de jubilación O'Dell, Winkfield, Roseman &Shipp en Charlotte, Carolina del Norte. "Ese es fácilmente el error número uno".

Un estudio de 2015 realizado por el Employee Benefit Research Institute encontró que solo el 7% de los inversionistas contribuyeron a sus cuentas IRA tradicionales en 2013. Los inversionistas que poseían IRA Roth obtuvieron mejores resultados, con un 26% contribuyendo en 2013.

2. Adopción del enfoque del silo

Jim Poolman, director ejecutivo del Indexed Annuity Leadership Council y ex comisionado de seguros de Dakota del Norte, Dijo que demasiados inversionistas nunca consideran cómo encajan sus cuentas IRA en sus planes generales de jubilación.

Por supuesto, demasiadas personas nunca calculan cuánto necesitarán ahorrar para sus jubilaciones en primer lugar. Entonces, cuando invierten dólares en una IRA, lo hacen de forma fortuita, contribuyendo cuando tienen la suerte de tener algo de dinero extra. Un mejor enfoque es contribuir en un horario regular que se base en todos los vehículos de ahorro que está utilizando para financiar su jubilación. Dijo Poolman. Por ejemplo, si contribuye a un plan 401K patrocinado por el empleador en cada período de pago, considere hacer lo mismo con su IRA. Las transferencias automáticas de cuentas desde cuentas de ahorro o cuentas corrientes pueden ayudarlo a lograrlo.

"Es importante analizar su plan de jubilación completo y cómo encajan sus vehículos de inversión, ", Dijo Poolman." Evalúe todas sus inversiones en conjunto para tener un equilibrio adecuado para cumplir con sus objetivos de tiempo e inversión. Algunas personas ven los diferentes vehículos como una IRA en un silo, y no lo considere en todo el plan financiero o de jubilación ".

3. Olvidar sus distribuciones mínimas requeridas

Las cuentas IRA vienen con generosas exenciones fiscales, pero no crea que las está obteniendo gratis. El gobierno federal requiere que cuando cumpla 70 años y medio comience a realizar retiros regulares de sus cuentas IRA tradicionales, retiros sobre los que tendrá que pagar impuestos. (Si tiene una cuenta IRA Roth, no tendrás que hacer esto.)

La cantidad que tendrá que retirar cada año depende de la cantidad de dinero que haya ahorrado en su IRA. Si olvida realizar estos retiros, o si no tomas unos que sean lo suficientemente grandes, el gobierno le impondrá una multa del 50%. Si se suponía que debías retirar $ 5, 000, no solo tendrá que ponerse al día con ese retiro, pagando impuestos sobre él, también tendrá que pagar una multa de $ 2, 500.

"Tío Sam, siendo el buen caballero que es, en algún momento si te da algo, también te lo quita, ", Dijo Roseman." Si no toma la distribución mínima requerida, te va a golpear con un penalti muy feo ".

4. El error de reinversión

Supongamos que desea trasladar los dólares de su cuenta IRA actual a una nueva. O tal vez ha cambiado de trabajo y desea tomar el dinero de su antigua cuenta 401K y depositarlo en una IRA. Puede transferir esos fondos.

En un vuelco, recibirá un cheque por la cantidad de dinero en la cuenta de jubilación que está cerrando. Luego, usa ese dinero para comenzar una nueva IRA. Pero hay un problema:si no deposita sus dólares en una nueva cuenta dentro de los 60 días, el IRS considerará ese dinero como ingresos, lo que significa que tendrá que pagar impuestos sobre él.

Y si tiene menos de 59 años y medio cuando hace esto, también se le aplicará una penalización del 10%. Si retiró $ 10, 000 y no lo trasladó a una nueva cuenta IRA en un plazo de 60 días, tendrías que pagar una multa de $ 1, 000.

También, solo puede hacer una transferencia al año. ¿Una mejor elección? Regístrese para una transferencia directa de su dinero de un vehículo de ahorro para la jubilación al nuevo. Si lo hace, enviará su dinero directamente a su nueva cuenta IRA sin que reciba un cheque primero. Es una forma de eliminar este paso adicional y asegurarse de no activar accidentalmente la penalización de 60 días. También puede realizar transferencias directas ilimitadas en un año.

5. El beneficiario incorrecto

Cuando mueras, desea que el dinero que queda en su IRA vaya al beneficiario correcto. Pero Roseman dijo que muchos inversores se olvidan de actualizar los beneficiarios de su IRA cuando sus vidas cambian.

Esto ocurre con mayor frecuencia en casos de divorcio, él dijo. Los inversores divorciados o vueltos a casar a menudo se olvidan de cambiar sus formularios de beneficiarios. Sus dólares de IRA todavía están programados para ir a sus ex cónyuges, no sus actuales, después de que mueran.

"Estás muerto y tu cónyuge actual cuenta con los $ 300, 000 en su IRA, ", Dijo Roseman." Pero la designación de beneficiario todavía dice que este dinero va al ex. Ha habido muchos casos judiciales que dicen que las reglas de designación de beneficiarios. Anula un contrato de fideicomiso y anula un testamento. Ese es un gran error que cometen los inversores. Cada vez que hay un cambio en sus vidas, la gente necesita volver a hacer esos formularios de beneficiarios ".

¿Está cometiendo alguno de estos errores comunes de IRA?