Por qué su café con leche diario no hundirá sus ahorros para la jubilación

Si presta atención a la literatura sobre finanzas personales, Indudablemente, se ha encontrado con alguna iteración del "factor café con leche":la idea de que renunciar a un pequeño lujo diario se traducirá en grandes ahorros con el tiempo. El autor financiero David Bach acuñó el término hace más de una década para ayudar a los consumidores a comprender mejor los altos costos de los pequeños lujos. (Vea también:9 formas de ahorrar dinero en su taza de café diaria)

La esfera de las finanzas personales ha tomado la idea de Bach y la ha seguido. De hecho, no se puede lanzar una bolsa de café artesanal en Internet sin llegar a un editorial, pensar pieza, u otro artículo que explique cómo el factor latte le está costando su futuro.

Pero renunciar a su café diario no significará la diferencia entre disfrutar de una jubilación cómoda y trabajar hasta los 80. Hay mucho más en juego que el simple hecho de que $ 5 por día suman una gran cantidad de dinero por año.

Esto es lo que la mayoría de los artículos sobre el factor latte no tienen en cuenta.

La vergüenza financiera puede hacer que los ahorradores se rindan antes de comenzar

Si bien la intención original de David Bach con el factor latte era capacitar a los consumidores para que tomen decisiones más conscientes con su dinero, su idea se ha utilizado a menudo para vergüenza personas por sus opciones financieras.

La vergüenza es una forma improductiva de motivar a una persona porque generalmente resulta contraproducente. El constante tamborileo del factor latte puede hacer que parezca que la única forma de ahorrar para la jubilación (o cualquier otra gran inversión) es renunciar a los lujos diarios. Las personas que se sienten culpables por su hábito de café con leche pueden decidir que no vale la pena intentar ahorrar para la jubilación si eso significa renunciar a su lujo favorito.

El hecho es que las personas pueden ahorrar dinero para su futuro mientras disfrutan de un café con leche diario. Pero el uso de lenguaje vergonzoso acerca de tener pequeños lujos puede hacer que parezca que estas prioridades financieras son mutuamente excluyentes.

Su psicología del dinero puede dificultar la visualización de estos ahorros

La matemática del factor latte es inexpugnable. Si compra un café con leche de $ 5 todos los días hábiles durante 50 semanas al año, eso suma $ 1, 250, que sin duda podría ser una buena adición a su cuenta de jubilación.

El problema es que la matemática del factor latte asume que puede realizar un seguimiento de los $ 5 diarios que está gastando. Los cerebros de la mayoría de las personas no funcionan así. Un sesgo cognitivo conocido como efecto de denominación hace que las personas sean menos propensas a gastar grandes facturas en comparación con las pequeñas. Los billetes de cinco dólares pueden ser bastante difíciles de conservar, porque parecen valer muy poco, aunque el resultado final de $ 1, 250 es bastante grande.

Sumar esos cinco lugares no gastados para ponerlos en una cuenta de jubilación requiere un cierto tipo de psicología del dinero que es extremadamente raro. Para la mayoria de la gente, abstenerse de comprar un café de $ 5 solo significaría que gastaría el dinero en otra cosa, en lugar de apartarlo para los ahorros para la jubilación.

Es más fácil ahorrar dinero en grandes costos

Las personas que realmente gastan $ 5 todos los días en café probablemente no estén prestando mucha atención a dónde va su dinero. Si gasta dinero todos los días en un pequeño lujo, Probablemente también esté gastando dinero con regularidad en grandes lujos, y esos son mucho más fáciles de eliminar que los pequeños.

En lugar de concentrarse en los agujeros de $ 5 difíciles de rastrear en su presupuesto, comience con formas de reducir las líneas de pedido más grandes en su presupuesto. ¿Está gastando demasiado en vivienda? comida, transporte, entretenimiento, o utilidades? Hacer un corte en una de esas áreas no requerirá que lleve un registro de pequeñas cantidades de dinero para ver una gran diferencia. lo que los convierte en un lugar mucho más inteligente para encontrar fondos adicionales para enviar a su cuenta de jubilación.

Incluso si eres una persona generalmente frugal, no necesita deshacerse de sus amados pequeños lujos para encontrar dinero extra en su presupuesto. En lugar de, Dedique algún tiempo a pensar en qué compras y experiencias son las más agradables o significativas para usted. Decidir en qué quiere gastar su dinero hace que sea más fácil deshacerse de los gastos que no le importan tanto. Disfrutará gastando más de esa manera, sin dejar de tener ahorros para enviar a sus cuentas de jubilación.

Automatizar sus ahorros le permite tener su café con leche y beberlo, también

Un aspecto del consejo de David Bach que a menudo se pierde en las discusiones sobre el factor latte es la importancia de la automatización. Bach sugiere eliminar su indulgencia diaria y configurar una transferencia automática de los ahorros a su jubilación o cuenta de ahorros, lo que resolvería todo el problema de tratar de realizar un seguimiento de las facturas de $ 5 ahorradas.

Sin embargo, no necesita renunciar a sus lujos diarios para poder aprovechar el poder de la automatización. Una vez que haya identificado los elementos de gasto que está dispuesto a recortar, canalice los ahorros a su cuenta de jubilación. Si un café con leche es su parte favorita de su ritual matutino, luego, siéntase libre de conservarlo y cortar algo más para automatizar esos ahorros.

Los lujos diarios pueden ayudarlo a mantenerse motivado para ahorrar

Vivir con muy poco dinero es sumamente difícil. Tienes que decirte que no a ti mismo constantemente lo que puede llevar a algo llamado efecto "qué diablos". Este efecto describe cómo tendemos a creer que abstenerse de gastar dinero es una propuesta de todo o nada, así que en el momento en que cedamos un poco a la tentación, bien podríamos arrojar nuestras propias pautas por la ventana:"¿Qué diablos, Ya me compré un café con leche ¡Bien podría ir a comprar unos zapatos nuevos! "

Es más fácil llegar lejos mientras ahorra para la jubilación si se permite algunas indulgencias. Ya no sentirá que el trabajo duro hasta la jubilación será una miseria diaria contra la que también podría rebelarse. En lugar de, su café con leche diario puede hacer que cualquier otro sacrificio sea más fácil de soportar, y ayudarlo a adaptarse a un nuevo ahorro normal. Cortar el café con leche encima de cualquier otra cosa puede desencadenar el efecto "qué demonios" y hacer que sea aún más difícil para usted ahorrar.

Disfruta tus placeres simples

El factor latte es un importante ejercicio de pensamiento, pero nunca debería convertirse en una regla estricta sobre cómo vivir tu vida. Incorporar los lujos diarios a su vida es una parte importante para disfrutar de su tiempo, tanto durante su carrera como después de su jubilación. Siempre que esté dispuesto a ser consciente de sus gastos en general, no es necesario sacrificar pequeños placeres para pagar la jubilación.