Cómo el divorcio puede afectar sus pagos del seguro social

El divorcio puede tener consecuencias financieras de largo alcance que pueden dificultar que se asegure una jubilación estable para usted. La buena noticia es que la Administración del Seguro Social sigue reconociendo su relación con su excónyuge, incluso si te has esforzado por olvidarlo. Los socios divorciados pueden potencialmente cobrar beneficios conyugales en función de los registros laborales de sus ex cónyuges. Esto puede ser de gran ayuda para las divorciadas que se jubilan, especialmente aquellas que ganaban menos que sus cónyuges.

Esto es lo que necesita saber sobre cómo sus beneficios podrían verse afectados por un matrimonio anterior.

Reglas del Seguro Social para beneficios conyugales para parejas divorciadas

No todos los beneficiarios divorciados son elegibles para beneficios conyugales según el historial laboral de su excónyuge. La Administración del Seguro Social tiene varias reglas establecidas que debe cumplir para ser elegible.

Regla 1

El matrimonio debe haber durado al menos 10 años. Esta es una mala noticia para Kris Humphries (cuyo matrimonio con Kim Kardashian duró solo 72 días), pero asegura que cualquier matrimonio a largo plazo ofrecerá un mínimo de protección financiera a cada cónyuge.

Regla 2

Para cobrar beneficios conyugales según el historial laboral de su ex, tienes que permanecer soltero después del divorcio. Sin embargo, si terminas volviéndote a casar y tu matrimonio posterior termina en muerte, divorcio, o anulación, es posible que aún sea elegible para los beneficios según el registro de trabajo de su excónyuge original.

Regla 3

Si ha permanecido soltero y su ex se volvió a casar, Los beneficios conyugales que reciba no afectarán los beneficios que su ex y su nuevo cónyuge tienen derecho a recibir.

Regla 4

Incluso si su ex todavía no ha solicitado los beneficios, puede cobrar los beneficios del cónyuge según su historial. Solo tienes que cumplir dos requisitos para cobrar estos beneficios:

1. Su excónyuge debe calificar para sus propios beneficios de jubilación. Eso significa que él o ella debe haber cumplido al menos 62 años (la edad más temprana para recibir beneficios) y ser elegible para recibir beneficios según su propio historial laboral.

2. Debe haber estado divorciado durante al menos dos años antes de la fecha de presentación de la solicitud de beneficios conyugales.

Regla 5

Solo puede cobrar beneficios como cónyuge divorciado si ha cumplido 62 años.

Regla 6

Si recibe beneficios conyugales antes de cumplir la plena edad de jubilación, recibirá el beneficio conyugal más su propio beneficio de jubilación, menos una cantidad de reducción. Ambos beneficios se reducirán en función de la cantidad de meses que le falten para cumplir la plena edad de jubilación.

Calcular los beneficios conyugales

El beneficio conyugal puede marcar una diferencia financiera para las divorciadas que ganaron menos que sus ex. Sin embargo, debido a la forma en que se calculan las prestaciones conyugales, las personas que ganaron aproximadamente la misma cantidad que sus cónyuges verán muy pocos beneficios, o posiblemente ninguno. Por eso es importante comprender exactamente cómo se calculan los beneficios conyugales.

Todo comienza con un número que el Seguro Social, en su infinita sabiduría, se refiere como Monto del seguro primario, o PIA. El PIA es la cantidad total de dinero a la que tiene derecho a partir de su plena edad de jubilación. Su PIA se calcula utilizando la cantidad promedio de dinero que ganó mensualmente durante sus 35 años de mayores ingresos.

Su beneficio conyugal se calcula utilizando su PIA y el PIA de su cónyuge, usando la siguiente fórmula:

50% del PIA del cónyuge:su PIA =su beneficio conyugal

Por ejemplo, Charlotte e Ingram se divorciaron hace varios años. Charlotte fue el sostén de la familia durante la mayor parte de su matrimonio, y su PIA es de $ 1, 800. El PIA de Ingram es de $ 850. Veamos lo que potencialmente recibirían cada uno como beneficios conyugales:

50% del PIA de Charlotte - PIA de Ingram =Beneficio conyugal de Ingram

(50% de $ 1, 800) - $ 850 =$ 50

El beneficio conyugal de Ingram será de $ 50.

50% del PIA de Ingram - PIA de Charlotte =Beneficio conyugal de Charlotte

(50% de $ 850) - $ 1, 800 =- $ 1, 375

El beneficio conyugal de Charlotte se tratará como $ 0.

Dado que Charlotte ganaba mucho más que su marido, ella no será elegible para beneficios conyugales según su historial laboral. (Esto es cierto tanto si permanecen casados ​​como si se divorcian).

En cuanto a Ingram, $ 50 no parece mucho, pero esta prestación conyugal se sumará a su prestación por jubilación. Esto significa que tendrá un beneficio mensual de $ 900 (su PIA de $ 850 + su beneficio conyugal de $ 50), siempre que espere hasta su plena edad de jubilación para recibir los beneficios.

La importancia de la sincronización

Cuanto más espere por los beneficios del Seguro Social, cuanto más reciba, por una suma de casi el 8 por ciento por año entre los 62 y los 70 años. Esto también es cierto para las divorciadas que esperan recibir beneficios conyugales, aunque hay un punto de rentabilidad decreciente cuando se trata de prestaciones conyugales.

Veamos un ejemplo:

Mina y Nicholas se divorciaron después de 25 años de matrimonio. Nicholas es elegible para un PIA de $ 2, 400 a partir de su plena edad de jubilación, y Mina es elegible para un PIA de $ 1, 000 en su plena edad de jubilación. Dado que Nicholas tiene un PIA mucho más alto que Mina, no será elegible para beneficios conyugales. Los beneficios conyugales de Mina se pueden calcular de la siguiente manera:

50% del PIA de Nicholas - PIA de Mina =Beneficios conyugales de Mina

(50% de $ 2, 400) - $ 1, 000 =$ 200

El beneficio conyugal de Mina será de $ 200.

Sin embargo, cuando Mina elige tomar sus beneficios puede afectar la cantidad que recibirá. Específicamente, si solicita sus beneficios antes de cumplir la plena edad de jubilación, Tanto su PIA como sus beneficios conyugales se reducirán en función de la cantidad de meses que tenga que pasar hasta su plena edad de jubilación.

Si solicita sus beneficios después de cumplir la plena edad de jubilación, sin embargo, su PIA aumentará con lo que se conoce como créditos por jubilación diferida. Pero esos créditos de jubilación diferidos pueden anular el beneficio conyugal, sin embargo, porque recibirá el PIA más los créditos por jubilación diferida o el PIA más el beneficio conyugal, el que sea mayor.

Digamos que la plena edad de jubilación de Mina es 67. Aquí hay tres de sus opciones de tiempo:

Opción 1 de Mina

Solicita beneficios a los 62 años, tan pronto como sea elegible para ellos. Esto significa que recibirá beneficios 60 meses antes de su plena edad de jubilación. lo que significa que su PIA se reducirá en un 30 por ciento y su beneficio conyugal se reducirá en un 32,5 por ciento. El beneficio de Mina se calculará utilizando la siguiente fórmula:

(PIA - monto de reducción) + (Beneficio conyugal - monto de reducción) =Beneficio total antes de la plena edad de jubilación

(PIA de Mina - 30%) + (Beneficio conyugal de Mina - 32,5%) =Beneficio de Mina a los 62

($ 1, 000 - $ 300) + ($ 200 - $ 65) =$ 835

Mina recibirá un beneficio mensual de $ 835 si presenta la solicitud a los 62 años.

Opción 2 de Mina

Espera para solicitar sus beneficios hasta que cumpla su plena edad de jubilación. Mina recibirá su PIA de $ 1, 000, más su beneficio conyugal de $ 200, por un beneficio mensual total de $ 1, 200.

Opción 3 de Mina

Espera para solicitar sus beneficios hasta que cumpla 70 años. Dado que su plena edad de jubilación es 67, esperar hasta los 70 años le dará a Mina un 124 por ciento adicional en créditos de jubilación retrasada. Mina recibirá su PIA de $ 1, 000, más su crédito de jubilación retrasada de $ 240, por un beneficio mensual total de $ 1, 240. Dado que su PIA más el crédito por jubilación diferida es mayor que su PIA más el beneficio conyugal (que sería de $ 1, 200), ella no recibirá su beneficio conyugal si espera para solicitar los beneficios hasta los 70 años.

Seguro Social para siempre

Comprender cómo sus beneficios del Seguro Social podrían verse afectados por su divorcio es una parte importante de la planificación de la jubilación. Asegúrese de saber exactamente a qué tiene derecho para no perder dinero que puede ayudar a que su jubilación sea más cómoda.