5 mitos sobre el dinero en la jubilación

Jubilarse es una meta amorfa y complicada, lo que significa que la planificación de la jubilación atrae más que su parte justa de mitos que suenan plausibles. Desafortunadamente, estos mitos, conceptos erróneos, errores, y las reglas empíricas mal concebidas pueden desviarlo seriamente en su camino hacia una jubilación satisfactoria y bien financiada.

No caiga en ninguno de los siguientes mitos comunes sobre el dinero en la jubilación.

1. Necesita $ 1 millón para jubilarse cómodamente

Este mito en particular tiene una distinción única en el sentido de que está equivocado en ambas direcciones:$ 1 millón no es dinero suficiente para la jubilación que está soñando, y un número demasiado alto para que lo alcance la mayoría de la gente.

¿Cómo es eso posible?

Por un lado, $ 1 millón no llega tan lejos como antes. Si planea una gran jubilación que implique viajar, buena cena, entretenimiento, y vivirlo en general, probablemente encontrará que un ahorro de $ 1 millón no cubrirá todo lo que desea hacer. De hecho, dependiendo de su costo de vida y otras circunstancias, Es muy posible que pueda agotar $ 1 millón con un gasto de jubilación relativamente modesto.

Por otra parte, $ 1 millón es una cifra que está fuera del alcance de la mayoría de los trabajadores. Según una encuesta de GoBankingRates de 2016, 33 por ciento de los estadounidenses tienen nada ahorrado para la jubilación. Para la mayoría de los estadounidenses, la idea de ahorrar $ 1 millón para la jubilación puede parecer demasiado abrumadora para siquiera pensar en ella, y pueden renunciar por completo a la idea de ahorrar.

El problema con este mito es que está imponiendo una generalización generalizada sobre un proceso muy idiosincrásico:la preparación para la jubilación. En lugar de centrarse en un buen número redondeado, calcule su mejor estimación de cuánto costará la jubilación de sus sueños. Haga ajustes a su sueño o al número según sea necesario. (Vea también:Cómo jubilarse con menos de $ 1 millón en ahorros)

2. La regla del 4 por ciento

Este mito en realidad tiene una fecha de inicio específica. El asesor financiero William Bengen propuso esta regla en 1994 como una tasa de retiro potencialmente segura para los jubilados para asegurarse de que su dinero duraría cómodamente el resto de sus vidas. Basó su propuesta en datos históricos del mercado y predicciones sobre hacia dónde irían los mercados en los próximos 20 años.

Así es como funciona la regla:Históricamente, la tasa de rendimiento de las acciones suele rondar el 10 por ciento. Eso significa que un jubilado puede tomar el 4 por ciento de sus activos cada año para vivir, sin siquiera tocar al director y seguir viendo un crecimiento cada año. Para un jubilado con un ahorro de $ 1 millón, eso significa $ 40, 000 estarían disponibles cada año para gastos de manutención, sin tener que echar mano del millón de dólares en sí.

No hay problema con la regla del 4 por ciento cuando el mercado va bien. El problema con esta regla es que no funciona durante las caídas del mercado. En 2008, el mercado experimentó una disminución general del 30 por ciento. Cualquier retiro que hiciera un jubilado durante ese tiempo le quitaba un mordisco permanente a sus ahorros. Un jubilado así tuvo que aceptar ese mordisco permanente, o aprender a vivir con menos (o nada) hasta que el mercado se recupere.

Es por eso que es una buena idea diversificarse para tener inversiones más estables y líquidas con las que pueda contar en los años malos. así como inversiones a largo plazo que pueden seguir creciendo (y recuperándose) con el tiempo.

3. El Seguro Social cubrirá sus gastos básicos

Después de pagar al Seguro Social toda su vida, es natural esperar que los beneficios lo cubran durante la jubilación. Pero los beneficios del Seguro Social no son ahora y nunca debieron ser una fuente principal de ingresos durante la jubilación. El programa se inició con el fin de proporcionar una red de seguridad para mantener a las personas mayores de la pobreza extrema.

El beneficio mensual promedio del Seguro Social en 2018 es de $ 1, 404, que apenas alcanza para cubrir los gastos básicos en la mayoría de las áreas del país. Es mucho mejor considerar el Seguro Social como un complemento a sus ingresos de jubilación que contar con él para sus gastos de subsistencia. (Consulte también:6 formas inteligentes de aumentar su pago del seguro social antes de la jubilación)

4. Medicare se ocupará de sus necesidades de salud.

Algo que sorprende a los jubilados es el hecho de que Medicare cubre menos de lo que piensas, y la atención médica durante la jubilación cuesta más de lo que te imaginas.

Específicamente, Medicare no cubre las siguientes necesidades:

• Atención a largo plazo (la ayuda no médica que una persona mayor sana podría necesitar para la vida diaria).

• Medicamentos recetados autoadministrados.

• Atención dental u oftalmológica de rutina.

• Dentadura postiza.

• Audífonos y exámenes para su adaptación.

• Cuidado de rutina de los pies.

De estas brechas de cobertura, La atención a largo plazo puede ser la más devastadora porque los costos de dicha atención pueden acumularse muy rápidamente. Es en parte debido al costo de la atención a largo plazo que Fidelity calculó que el costo promedio de los gastos médicos de por vida para una pareja de 65 años que se jubilará en 2017 es de $ 275. 000. (Vea también:Cómo entender las diferentes partes de Medicare)

5. Sus impuestos serán más bajos cuando se jubile

Uno de los pocos beneficios de dejar de cobrar un cheque de pago es el hecho de que no es necesario que el tío Sam reciba una parte. Puede pensar que una vez que esté jubilado, todo tu dinero es tuyo gratis y claro, y el recaudador de impuestos finalmente te dejará en paz.

No funciona del todo de esa manera.

Primero, Deberá pagar impuestos sobre el dinero que saque de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Dado que los jubilados a menudo tienen menos deducciones federales y dependientes que reclamar, eso significa que podría estar pagando un mayor porcentaje de sus ingresos a los impuestos. Y no olvide que una vez que cumpla 70 años y medio, tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas, lo que significa que el tamaño de su distribución (y, por lo tanto, el tamaño del impuesto) no depende completamente de usted.

Además, dependiendo de sus ingresos de jubilación, también puede adeudar impuestos sobre sus beneficios de Seguro Social. En total, Es bueno recordar que el recaudador de impuestos siempre viene por ti.

La verdad os hará libres

Los mitos sobre el dinero en la jubilación son generalmente más agradables que la realidad. Pero por difícil que sea tragarse la verdad sobre cuánto necesita, cuanto puedes retirar, y cuanto el gobierno planea dar y quitar, es mucho mejor tener los ojos claros y estar preparado.