Cómo el "no jubilarse" para volver al trabajo puede afectar sus beneficios del Seguro Social

La última tendencia en la jubilación no tiene nada que ver con la playa o pasatiempos excéntricos, se trata de volver a la fuerza laboral.

Más de la mitad de los trabajadores que se acercan a la jubilación en los próximos cinco años planean regresar al trabajo en algún momento, según una encuesta realizada por Home En lugar. El fenómeno, referido como "cancelación del retiro, ”Está redefiniendo la forma en que los estadounidenses ven sus años de la tercera edad. Los adultos mayores no regresan al trabajo solo por el cheque de pago, sino que también regresan a la fuerza laboral para sentirse realizados. retribuya a la comunidad y manténgase ocupado.

Pero, ¿regresar al trabajo significa renunciar a los beneficios del Seguro Social? La respuesta depende de la edad de una persona y de sus beneficios actuales.

Aquí hay cuatro cosas clave que los “no jubilados” deben considerar cuando se trata de sus beneficios de Seguro Social antes de volver a ser trabajadores.

1. Se puede retener una parte de sus ingresos del Seguro Social

La edad es el factor determinante más importante de cómo se alterarían los beneficios del Seguro Social, en caso de que un jubilado vuelva a trabajar. Dependiendo de dónde se encuentre alguien con respecto a la "plena edad de jubilación, ”Los beneficios pueden retenerse o ajustarse.

Lo más temprano que una persona puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social es 62, pero eso no significa que se considere que están en plena edad de jubilación.

La plena edad de jubilación es de 66 años para las personas nacidas entre 1943 y 1954; a los nacidos en 1955 se les suman dos meses por cada año de nacimiento hasta que la plena edad de jubilación alcance los 67, que es la plena edad de jubilación para los nacidos en 1960 o después, según el sitio web de la Administración del Seguro Social (SSA). (Aquí hay un cuadro completo de años de nacimiento y edades completas de jubilación).

Aquellos en plena edad de jubilación durante todo el año que regresen al trabajo, mientras sigue recibiendo beneficios, se le deducirá $ 1 por cada $ 2 devengados por encima del límite anual. Para 2019, el límite anual es de $ 17, 640.

Para aquellos que trabajan durante el año, alcanzan la plena edad de jubilación (pero aún no la han alcanzado), las deducciones son un poco menores. La SSA deducirá $ 1 por cada $ 3 ganados por encima del límite de ingresos de $ 46, 920. La administración agrega que solo se contabilizan para el umbral las ganancias antes del mes en que se alcanza la plena edad de jubilación.

2. Es posible que deba devolver los beneficios que haya recibido

“Si tiene menos de 70 años y decide salir de la jubilación dentro de los 12 meses posteriores a la solicitud del Seguro Social, puede retirar su solicitud. Esto requiere enviar un formulario a la Administración del Seguro Social, ”Dice Leslie H. Tayne, Esq. fundador y director del Tayne Law Group, con sede en Nueva York. "También tendrá que devolver los beneficios que ya haya recibido, incluyendo todo lo que se haya retenido de los cheques. Si sigues esta ruta, podrá volver a aplicar más tarde ".

3. Al llegar a la plena edad de jubilación, todavía eres elegible para todos los beneficios

Si se considera que está en plena edad de jubilación, pero decide volver a trabajar, sus beneficios no se verán afectados.

La SSA agrega que el monto del beneficio se volverá a calcular para "omitir los meses en los que [ellos] redujeron o retuvieron los beneficios debido a sus ganancias en exceso".

El destino del Seguro Social ha estado en el aire. En 2016, El Tesoro de los Estados Unidos reveló que el programa del Seguro Social estaba comenzando a recurrir a los fideicomisos para pagar los beneficios. El Tesoro estimó que los fideicomisos se agotarían para 2034, lo que resulta en un recorte de beneficios del 23 por ciento para todas las edades e ingresos. Aunque los expertos dicen que es poco probable que el programa vaya a la quiebra.

Pero, ¿ajustará alguna vez el Tesoro las ganancias totales de los beneficios para mantener el sistema sostenible?

Tim Adams, un contador público certificado y asesor de Seguridad Social, supone que los ingresos no se verán afectados, pero eso no significa que no se introducirán otros métodos de reforma.

"Creo que un aumento gradual de la plena edad de jubilación probablemente será parte de cualquier reforma, ”Dice Adams. “Si bien los ajustes a la plena edad de jubilación no forman parte actualmente de la Ley del Seguro Social 2100 presentada por el congresista John Larson, Los republicanos favorecen un aumento gradual de la plena edad de jubilación ".

4. Conozca la regla especial para jubilarse y luego darse de baja a mitad de año.

Aquellos que eligen regresar a trabajar a mitad de año tienen una regla especial que se aplica a sus ganancias durante un año, generalmente el primer año de su jubilación.

La SSA da el siguiente ejemplo:si alguien se jubila alrededor de junio pero crea su propio negocio alrededor de octubre, seguirán recibiendo todos los beneficios durante los meses que se consideren jubilados por completo, independientemente de sus ingresos totales para ese año.

La regla especial le pagará un cheque de beneficios completo por cualquier mes completo que se considere jubilado, en las siguientes circunstancias, según la SSA:

• Estar bajo plena edad de jubilación para todo el 2019, se le considera jubilado en cualquier mes en que sus ganancias sean de $ 1, 470 o menos y no realizó servicios sustanciales en el trabajo por cuenta propia.
• Alcanzar la plena edad de jubilación en 2019, se le considera jubilado en cualquier mes en que sus ganancias sean de $ 3, 910 o menos y no realizó servicios sustanciales en el trabajo por cuenta propia.

La administración define "servicios sustanciales en el trabajo por cuenta propia" como trabajar más de 45 horas al mes para una empresa, o entre 15 y 45 horas para una empresa en una "ocupación altamente calificada".

¿Qué es la prueba de ganancias anuales?

Si está por debajo de la edad de jubilación normal, no trabaja actualmente y recibe beneficios del Seguro Social, La prueba de ingresos puede ayudarlo a determinar cuánto de sus beneficios de seguro social se retendrá si regresa a la fuerza laboral.

La SSA agrega que los beneficios retenidos durante el trabajo no se "pierden". Los beneficios mensuales se incrementarán para tener en cuenta el tiempo en que se retuvieron sus beneficios.

Los expertos aconsejan a los trabajadores que utilicen la prueba de ingresos como una forma de mantener actualizada la SSA sobre sus ingresos. y para ayudar a evitar los reembolsos necesarios en el futuro.

“La clave para evitar una carta inesperada (y no deseada) exigiéndole que reembolse los beneficios anteriores debido a la prueba de ingresos es proporcionar al Seguro Social una estimación de cuánto espera ganar cada año antes de alcanzar la plena edad de jubilación, ”Dice Adams. "Si su estimación cambia durante el año, comuníquese con el Seguro Social de inmediato para que puedan reajustarse si es necesario ".

Otras cosas a considerar antes de regresar al trabajo

Los beneficios del Seguro Social no son el único aspecto financiero que se ve afectado por la decisión de un jubilado de volver a trabajar. Hay otras cosas como 401 (k) sy impuestos, eso debe ser considerado.

Pedimos a los expertos consejos sobre cómo los no jubilados pueden navegar por otros escenarios financieros complicados:

Cómo volver al trabajo podría afectar la cobertura de Medicare

Una vez que alguien cumple 65 años, están inscritos automáticamente en la Parte A de Medicare, que suele ser gratuito y cubre el seguro hospitalario.

A los 65 años las personas también son elegibles para la Parte B (servicios médicos y para pacientes ambulatorios) y D (costos de medicamentos recetados) si reciben beneficios del Seguro Social (las primas se deducen del cheque de beneficios).

Si solicitó los beneficios del Seguro Social mientras recibía la cobertura de la Parte B, retirar su solicitud tendrá implicaciones. Si mantiene la cobertura de la Parte B, Se le facturarán las primas futuras; si no las paga a tiempo, su cobertura correrá el riesgo de ser eliminada.

También tenga en cuenta que las personas que ganan más de $ 85, 000 pagan más por las primas de la Parte B que los $ 135.50 estándar por mes. El sitio web de Medicare detalla los pagos mensuales sobre múltiples umbrales de ingresos.

Piense en sus impuestos

Si ajusta sus beneficios de Seguro Social, sus impuestos también se cambiarán.

“Sus ingresos determinan qué parte de sus beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos, ”Dice Tayne. "Adicionalmente, extraer de sus ahorros para la jubilación, así como obtener ingresos de un trabajo de tiempo completo o parcial, podría afectar en qué categoría tributaria se encuentra, lo que significa que podrías deber más ".

Tayne agrega que la presentación conjunta afecta situaciones tributarias, también. Aquellos que presentan una declaración conjunta con un ingreso combinado de más de $ 44, 000 o declarando solo con un ingreso superior a $ 34, 000, El 85 por ciento de los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos. Para ingresos por debajo de esas cifras, El 50 por ciento de los beneficios están sujetos a impuestos.

Las personas que regresan al trabajo después de jubilarse pueden encontrar útil consultar con un profesional de impuestos para tratar de evitar multas por informes inexactos o retenciones en la temporada de impuestos.

Aproveche los 401 (k) s

Alguien que regrese a su campo profesional podría considerar tomar un puesto que ofrezca un plan 401 (k), dice Timothy S. Bickmore CFP, director de planificación financiera y cofundador de LBW Wealth Management. Hacerlo podría aumentar la riqueza futura.

“La ley permite que alguien que se considere que todavía está trabajando para retrasar sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) dentro de un 401 (k), ”Dice Bickmore. "Esto significa que la persona podría retrasar la extracción de dinero de su 401 (k) y continuar aplazando el crecimiento en el futuro".

Otra estrategia para estirar aún más los dólares de jubilación sería transferir cualquier 401 (k) o IRA antiguo al nuevo plan. Dice Bickmore. La transferencia a un solo plan permite a los consumidores retrasar los RMD de ese dinero también, dándole la oportunidad de crecer mientras sigues trabajando. No todos los planes permiten reinversiones, así que asegúrese de consultar con su proveedor.

Check-in en su pensión

Aunque las pensiones no son tan comunes como solían ser, los jubilados que los tienen deben tener en cuenta cómo podría afectarlos regresar a la fuerza laboral.

“Sería importante ver cómo esto afectaría su beneficio de pensión actual o futuro, ”Dice Bickmore. “Cada pensión es diferente, ya sea una pensión sindical o estatal, por lo que se recomienda mirar específicamente los detalles del plan de pensiones ".