Ahorrar para la jubilación cuando tenga 40 años

En tus 40 está alcanzando sus años de ingresos máximos y debería estar bien encaminado para lograr sus metas de ahorro a largo plazo.

Pero la vida puede interponerse. Hable con los planificadores financieros y le dirán que el típico hombre de 40 años es muy consciente de la necesidad de ahorrar. pero muy pocos han tomado las medidas necesarias para prepararse adecuadamente para la jubilación.

Muchos cuarenta y tantos todavía no tienen una estrategia de jubilación bien definida. Otros ahorran, pero no suficiente. Esta etapa de la vida a menudo conlleva grandes gastos, como pagar la educación universitaria de su hijo, lo que hace que sea difícil cultivar una considerable cantidad de ahorros.

"La gente ahorra lo que puede, hacen todo lo posible y se dan cuenta de que contarán sus fichas más tarde, "Dice Bill Baldwin, director gerente de Argent Wealth Management en Waltham, Massachusetts. "Pero necesitan calcular lo que necesitan al jubilarse y cuánto podrán sacar de sus ahorros para mantener su estilo de vida".

Puede que sea el momento de cambiar sus hábitos de ahorro a toda marcha, pero muchos cuarenta y tantos están avanzando en primera. Aquí hay cuatro metas de ahorro que debe cumplir durante esta importante etapa de su vida.

1. Deshazte de las deudas y alcanza tus ahorros máximos

Los saldos de las tarjetas de crédito pueden alcanzar nuevos máximos a los 40 años. Este es un gran impedimento para ahorrar para la jubilación. Si se toma en serio el ahorro, explore opciones como una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de tasa baja.

(Utilice la calculadora de pago de deudas de Bankrate para encontrar la forma más rápida de deshacerse de las deudas).

Por otra parte, si ha ahorrado al menos el 10 por ciento de su sueldo durante los últimos 15 a 20 años, Felicidades. Es posible que solo necesite modificar sus hábitos para alcanzar sus objetivos de ahorro. Pero si ha descuidado la jubilación, Vas a tener que esforzarte mucho para llegar a la línea de meta.

Por ejemplo, una persona de 40 años que quiere $ 1 millón para cuando tenga 67 años debe ahorrar $ 10, 000 al año durante los próximos 27 años y ganar un 9 por ciento al año para alcanzar esa meta. ¿Imposible? Tal vez no. Pero significa reducir sus gastos y tomar decisiones difíciles.

Parte superior de la lista:financiar su 401 (k) hasta el límite máximo. Para alguien menor de 50 años, eso es $ 19, 500 en 2020. Incluso un aumento del 1 por ciento en su contribución puede mejorar seriamente sus ahorros y tener solo un pequeño efecto en su cheque de pago.

2. Ahorre de forma independiente con IRA

Si no tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, e incluso si lo tiene, considere una IRA tradicional o una IRA Roth. Si no tiene uno, es posible que esté perdiendo oportunidades para maximizar sus ahorros a través de las ventajas fiscales que vienen con las cuentas IRA.

Por ejemplo, con una cuenta IRA Roth, no pagará impuestos sobre los ingresos futuros de la cuenta. Pero tenga en cuenta que existen límites de ingresos para determinar si es elegible para ahorrar en una Roth IRA.

3. Mantenga la combinación de inversiones adecuada y reduzca el riesgo

La asignación de activos y la diversificación siguen siendo tan importantes como siempre. A los 40, todavía estás muy lejos de la jubilación, así que no se apresure a ir a lo seguro, dice Ellen Rinaldi, exjefe de la agenda de jubilaciones de Vanguard.

Con más de dos décadas hasta una jubilación típica, todavía tiene sentido tener su cartera fuertemente ponderada hacia las acciones. Si bien las acciones son una de las clases de activos más volátiles, también tienen uno de los mejores retornos totales a lo largo del tiempo. Entonces, si bien puede cambiar parte de su cartera a activos más conservadores, como bonos, todavía querrá una asignación considerable para las acciones.

Rinaldi recomienda reducir las acciones al 80 por ciento de su cartera y poner el saldo en posiciones conservadoras como bonos.

Aunque el cambio a bonos reducirá el rendimiento total de su cartera, también tenderá a reducir su riesgo general. Por lo tanto, su cartera estará menos sujeta a la oscilación a veces salvaje de las acciones.

4. Mantenga todos sus activos a la vista

Mantenga una visión amplia de todas sus tenencias a medida que reasigna activos. No es suficiente concentrarse solo en el plan 401 (k). Tenga en cuenta todas sus inversiones.

Asegúrese de no haber olvidado nada, como un 401 (k) u otros beneficios que pueda haber ganado en trabajos anteriores. Si es un 401 (k) antiguo, enrollar eso en una IRA, que puede invertir de la forma que desee.

“Sucede todo el tiempo:la gente deja dinero en un 401 (k) y se olvida de él. Se toman más tiempo en sus vacaciones que en la planificación de la jubilación, "Dice Michael Scarborough, propietario y director ejecutivo de Oak Wealth Partners.

5.Tome decisiones difíciles sobre los gastos de educación

Idealmente, Las personas de 40 y tantos años con niños han estado ahorrando para la educación superior de sus hijos desde que usaban pañales. Si es así, pueden evitar desviar enormes sumas de efectivo de sus ahorros para la jubilación.

Aquellos que han descuidado ahorrar para la universidad y cuyos ahorros para la jubilación no están donde deberían estar, pueden no tener suficiente dinero para financiar ambos. Como un padre, quieres cuidar a tus hijos, pero los asesores financieros están de acuerdo:ahorrar para su jubilación debe ser su máxima prioridad.

"La última vez que comprobé, no había becas para la jubilación, "Dice Dee Lee, CFP y autora de "Women &Money".

Muchos padres sacrifican sus ahorros para la jubilación para ayudar a sus hijos, incluso aquellos que ya se han graduado de la universidad.

"Cuando se ve obligado a tomar una decisión, la gente apoya a sus propios hijos primero. Ellos se pondrán en último lugar "Dice Merl Baker, socio de NMG Consulting, una firma de consultoría financiera. “Están reconciliados con trabajar más de lo planeado o esperado. O aceptan una calidad de vida más baja. Es bastante poderoso ".

Si está decidido a ayudar a su hijo y el dinero será escaso, busque compromisos que puedan tener menos impacto en sus ahorros, como enviar a su hijo a un local, escuela dentro del estado en lugar de una costosa universidad privada o fuera del estado.

6. Compre un seguro adecuado

El costo de la atención médica parece aumentar año tras año, y vivimos más y más. Esas son dos razones por las que el seguro de cuidados a largo plazo es la opción preferida por muchos consumidores.

Según AARP, aproximadamente la mitad de los estadounidenses que llegan a los 65 años necesitarán algún tipo de atención pagada a largo plazo. El costo promedio para quienes pagan de su bolsillo es de $ 140, 000. Si bien puede apostar a que no lo necesitará, puede hacer un gran impacto en su jubilación si lo necesita.

AARP informa que el costo promedio de una póliza de atención a largo plazo es de aproximadamente $ 2, 700 al año, citando datos de la firma de investigación de la industria LifePlans. Eso no es barato pero es mucho más barato comenzar una póliza antes que después. Si espera hasta estar cerca de la jubilación, es posible que no pueda obtener una cobertura asequible o una cobertura que satisfaga sus necesidades.

7. Trabajar con un asesor financiero.

Si toda esta planificación parece una sobrecarga, una gran opción podría ser recurrir a un asesor financiero. Los asesores financieros experimentados lo han visto todo antes, y trabajará para alcanzar sus metas financieras. Podrán establecer planes financieros que equilibren sus necesidades e ingresos, y te ayudarán a establecer tus prioridades:ahorro para la jubilación frente al ahorro para la universidad, por ejemplo.

En breve, ellos podrán ayudarlo a poner en orden su casa financiera mientras aún tenga tiempo suficiente para lograr sus objetivos.

Es importante tener en cuenta que querrá un asesor al que se le pague solo de su bolsillo, por ejemplo, por horas. Es más probable que estos asesores que solo pagan honorarios eviten posibles conflictos de intereses que los asesores a quienes pagan las grandes empresas financieras. Quiere un asesor de confianza que haga lo mejor para usted. Aquí están las otras cosas clave que necesita encontrar en un asesor financiero.

Si está buscando a alguien que administre solo su plan de inversión, entonces una gran opción es un robo-asesor. Un robo-asesor puede configurar un plan de inversión basado en su horizonte temporal y tolerancia al riesgo, y el precio suele ser más bajo que el de un asesor financiero humano, también. Así es como un asesor robotizado se compara con un asesor humano.

8. Considere trabajar más tiempo

Si bien trabajar más es exactamente lo opuesto a la jubilación, esta ruta es la que podría tomar para que la jubilación sea cómoda. Trabajar más tiempo tiene un par de ventajas, sin embargo, y puede permitirle tener una jubilación sustancialmente mejor.

Primero, trabajar más le permite seguir generando ingresos. Este dinero extra se puede ahorrar e invertir, ayudando a asegurar sus finanzas futuras. Pero a diferencia de ese trabajo de tiempo completo que probablemente tuvo durante la mayor parte de su vida laboral, es posible que no tenga la misma obligación de trabajar tantas horas.

Algunas personas pueden optar por seguir trabajando, pero hágalo a un nivel reducido. O puede hacer coincidir sus horas de trabajo más estrechamente con sus gastos. Mientras tanto, sus activos pueden seguir acumulándose y brindarle una pista de jubilación más larga.

Segundo, Trabajar durante más tiempo también permite que su cartera tenga más tiempo para crecer. Y eso podría ser un beneficio especialmente grande si el mercado ha bajado sustancialmente cuando originalmente quería jubilarse. No solo podrá invertir más dinero en un mercado a la baja, pero le dará a sus inversiones actuales más tiempo para recuperarse.

Incluso si el mercado está funcionando bien durante el tiempo en que quería jubilarse, uno o dos años más de trabajo podrían permitirle aumentar sustancialmente su cartera y prepararse mejor para la jubilación.