8 errores de inversión para la jubilación que debe evitar

A menudo, la mejor manera de tener éxito es evitar hacer tonterías. (Especialmente cuando se trata de algo tan crítico como su futura jubilación). Ese es el consejo de la leyenda de las inversiones Charlie Munger, vicepresidente de Berkshire Hathaway, una de las empresas más grandes del mundo y dirigida por otra leyenda de la inversión, Warren Buffett.

Describiendo el éxito de su empresa, Munger dice:“Es notable cuánta ventaja a largo plazo hemos obtenido personas como nosotros al tratar de no ser estúpidos de manera constante, en lugar de intentar ser muy inteligente ".

Tiene un gran punto:evita las cosas tontas y lo que queda puede ser inteligente y, en última instancia, llevarte al éxito. En ese espíritu Aquí hay ocho errores de inversión para la jubilación que debe evitar.

1. Tratando de sobrevivir sin un plan

Una jubilación económicamente segura no le sucederá por casualidad. Tienes que elaborar un plan cuidadosamente considerado, y luego apégate a él.

Y eso significa que deberá responder preguntas como estas:

• ¿Cuánto puedo ahorrar cada año?
• ¿Estoy aprovechando cada oportunidad de ahorro (es decir, un plan de jubilación en el lugar de trabajo y una IRA)?
• ¿Dónde estoy invirtiendo mis activos para que crezcan?
• ¿Podría estar ahorrando más?
• ¿Cómo administro mejor mis activos?

Estas preguntas son solo algunas de las muchas que querrá responder a medida que desarrolla un plan. Sin duda, hay muchas cosas que debe tener en cuenta. Es por eso que muchas personas llaman a un planificador financiero para que les ayude con el trabajo pesado.

Un planificador puede ayudarlo a resolver las preguntas más importantes, por ejemplo, si una IRA Roth o una IRA tradicional es mejor para usted. Busque un planificador que sea fiduciario y pague solo usted, ya que esa es la mejor manera de obtener consejos imparciales. También pueden motivarlo a ceñirse a su plan.

La calculadora de jubilación de Bankrate también puede ayudarlo a controlar cuánto dinero puede acumular cuando llegue el momento de jubilarse.

2. No aprovechar al máximo las exenciones fiscales

El gobierno ofrece a los ahorristas para la jubilación un montón de incentivos para hacer lo correcto, de cuentas especiales como 401 (k), Planes IRA y 403 (b) que le permiten acumular riqueza con impuestos diferidos (y, a veces, incluso libres de impuestos). Evitando impuestos hoy, podrá hacer que su dinero se acumule aún más rápido.

Además de esos beneficios, a veces incluso puede disfrutar de una exención de impuestos hoy si contribuye a su cuenta, como con una cuenta tradicional 401 (k) o IRA.

Y además de estos aspectos positivos, algunos ahorradores de ingresos más bajos pueden incluso beneficiarse de los créditos de ahorro que podrían recortar algo de dinero real de su factura de impuestos.

Con tantos incentivos es inteligente utilizar lo que pueda para evitar al recaudador de impuestos, ayudándole a acumular riqueza aún más rápido.

3. No obtener la contrapartida completa de su empleador

Muchos empleadores ofrecen a sus trabajadores la oportunidad de obtener un rendimiento inmediato y sin riesgos del dinero que guardan en su cuenta de jubilación. Sin embargo, muchos empleados no se aprovechan. Se llama una coincidencia del empleador, y es el más seguro, el retorno más fácil que probablemente obtendrá.

Una contrapartida del empleador es cuando su empleador ofrece un plan de jubilación como 401 (k) y hace una contribución que usted hace a la cuenta. generalmente hasta un cierto porcentaje de su salario.

Por ejemplo, un empleador podría ofrecer igualar la mitad del primer 6 por ciento que usted aporta a una cuenta 401 (k). Deposita el 6 por ciento de su cheque de pago y obtendrá otro 3 por ciento para un total del 9 por ciento. ¡Eso es un retorno inmediato y sin riesgos del 50 por ciento!

Incluso si no aporta nada más a su cuenta, aproveche al máximo la igualación del empleador.

4. No ahorrar lo suficiente, o en absoluto

Por supuesto, conseguir una contrapartida del empleador es lo mínimo. Una superestrella de la jubilación querrá maximizar las ventajas de un plan de jubilación en el lugar de trabajo y luego aprovechar una IRA, también. No hace falta decir que ahorrar más hará que sus años dorados sean más dorados.

¿Cuánto ahorra la mayoría de la gente? En la mediana, la tasa de contribución es del 6 por ciento, dice Alicia Munnell, director del Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston College. Eso significa que la mitad de los trabajadores contribuyen más, y la mitad menos. Los empleadores generalmente igualan 50 centavos por dólar en el primer 6 por ciento del salario, totalizando una igualación del 3 por ciento del salario, Munnell dice.

¿Es esa combinación suficiente? Munnell dice que depende de cuándo una persona comience a ahorrar. "Para una persona que comienza a [la edad] 25 y planea jubilarse a los 67, una tasa de ahorro combinada empleado-empleador del 9 por ciento podría ser suficiente para mantener su nivel de vida previo a la jubilación durante la jubilación ".

Pero si quiere jubilarse a los 62 años, planee guardar el 17 por ciento. Y si esperas hasta los 35 años, ahorre un 14 por ciento si planea jubilarse a los 67 años, ella dice.

Y una vez que haya terminado de maximizar esas cuentas con ventajas fiscales, siempre puede recurrir a cuentas imponibles regulares y seguir ahorrando aún más.

5. Olvidarse de la inflación

Si no está ahorrando o tiene la mayoría de las inversiones en activos libres de riesgo, como cuentas bancarias o CD, querrás superar la inflación, porque puede comerse vivos sus planes de jubilación.

La inflación es el aumento gradual (ya veces no tan gradual) de los precios a lo largo del tiempo. Es probable que esos $ 4 galones de leche cuesten mucho más en unas pocas décadas cuando se jubile. Entonces, cuando esté pensando en planificar la jubilación, desea asegurarse de mantener su poder adquisitivo, o superando la inflación.

Si bien los vehículos de inversión seguros, como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito, pueden tener un lugar en una cartera de inversiones, a menudo rinden tasas relativamente bajas, especialmente en las cuentas de los grandes bancos. Los ahorradores agudos buscan las tasas más altas, para que aprovechen al máximo su dinero en efectivo.

Incluso los lazos que suelen pagar más que los CD, puede ser aplastado por la inflación, especialmente algunos de los bonos del Tesoro de menor rendimiento. Sin embargo, con el tiempo, uno de los mejores activos para vencer la inflación es una cartera de acciones ampliamente diversificada, como Standard &Poor's 500.

6. Invertir de forma demasiado conservadora

Si está invirtiendo a largo plazo, probablemente querrá al menos algunas inversiones en activos de mayor rendimiento, como acciones. Las acciones no solo pueden ayudarlo a vencer la inflación, pero pueden ayudarlo a aumentar su poder adquisitivo, también, porque pueden generar altos rendimientos.

Las acciones pueden fluctuar drásticamente, pero históricamente, el S&P 500 ha arrojado un rendimiento anual promedio de alrededor del 10 por ciento. No todos los años pero en promedio a lo largo del tiempo. Es difícil obtener ese nivel de rendimiento de manera constante en cualquier otro lugar.

Si bien muchos ahorradores consideran que las acciones son demasiado riesgosas, los expertos ven a quienes los evitan por completo como una apuesta enorme. El equilibrio se puede encontrar en el medio, con los ahorradores asumiendo algunos activos potenciales de mayor riesgo, como un fondo indexado, y equilibrándolos con activos de menor riesgo.

Los expertos recomiendan que aquellos con un horizonte a largo plazo, piensen en décadas, no pocos años - debería tener la mayoría de sus activos en acciones, porque ofrecen los mejores rendimientos a largo plazo. Un horizonte de inversión largo le da más tiempo para sobrellevar las fluctuaciones del mercado de valores y al mismo tiempo le permite aprovechar el atractivo historial de las acciones a largo plazo.

A medida que te acercas a la jubilación, los asesores recomiendan invertir su dinero en inversiones más conservadoras para que pueda estar más seguro de que su dinero estará allí cuando lo necesite.

Y no invertir en acciones significa que, a menos que no necesite ese nivel de rendimiento, podría terminar sobreviviendo a su dinero.

7. Recibir tarifas elevadas

Un plan de inversión con una tarifa de solo el 1 por ciento de los activos anualmente puede no parecer mucho, pero con el tiempo es el tipo de gasto que puede costarle decenas de miles de dólares, si no más. Un lugar donde es más probable que pague estas tarifas es el índice de gastos de los fondos mutuos.

Por ejemplo, imagina un escenario en el que comienzas con $ 10, 000 e invertir otros $ 10, 000 cada año durante 30 años. Obtiene un rendimiento razonable del 7 por ciento cada año durante 30 años. Un fondo que cobra solo el 1 por ciento le costará casi $ 133, 000 durante ese período. Más de 40 años, el costo aumenta a más de $ 328, 500.

Lo que está sacrificando no es solo el costo total, el 1 por ciento anual, sino la capacidad perdida de acumular ese dinero que paga. En el primer año, una tarifa del 1 por ciento sobre $ 10, 000 de inversión sería de solo $ 100. Pero el costo real es que los $ 100 se acumulan al 7 por ciento durante décadas.

A diferencia de, tome un fondo mutuo indexado S&P 500 que cuesta 0.1 por ciento (y en realidad puede encontrar fondos que cobran mucho menos que esto, ¡incluso cero!). Durante un período de 30 años, este fondo de bajo costo cuesta poco menos de $ 19, 000, mientras que en un período de 40 años le cuesta un poco más de $ 56, 000. Si bien esas cantidades siguen siendo mucho dinero, palidecen en comparación con los fondos del 1 por ciento.

Uno de los gastos más fáciles de controlar para los inversores es el costo de un fondo. Si ha invertido en el 401 (k) de su empresa, la información debe serle revelada. Y si invierte por su cuenta en una IRA o en una cuenta imponible, su corredor puede proporcionarle la información.

8. Mantenerse demasiado arriesgado a medida que se acerca a la jubilación

Si mantenerse demasiado conservador fue un problema cuando faltan décadas para la jubilación, la contraparte es demasiado arriesgada a medida que se acerca a la jubilación. ¿El probable culpable? Trabajadores que han invertido poco al principio de su vida laboral y luego están tratando de ponerse al día a medida que se acercan a la edad de jubilación.

Esta estrategia de inversión de "ir a la quiebra" puede hacer que se arruine, sin embargo. Eso es porque si invierte en un riesgo más alto, activos de mayor rendimiento, como acciones, pueden rechazarlas justo cuando las necesite. Y es posible que no se recuperen antes de que los agotes.

Entonces, muchos asesores comienzan a trasladar a sus clientes a una cartera de menor riesgo años antes de que realmente lleguen a la gran fecha. Los activos pasan de inversiones más riesgosas (como acciones) a inversiones más seguras (como bonos y CD) para ayudarlo a preservar sus ingresos para cuando los necesite.

Es importante reequilibrar su cartera a medida que cambia la situación de su vida, de modo que su tolerancia al riesgo coincida con su edad y tiempo hasta la jubilación. Pero aún puede estar bien tener algo de dinero en acciones, porque la jubilación puede durar décadas en la actualidad.

Línea de fondo

Como aconseja Charlie Munger, Trate de evitar los grandes errores tontos para generar riqueza, y gran parte del resto se puede arreglar solo. Al esquivar estos siete errores, va a estar en un camino más seguro hacia una jubilación económicamente cómoda.