6 formas de proteger su 401 (k) de la recesión del coronavirus

El coronavirus ha afectado a los mercados financieros de todo el mundo, perjudicando las carteras imponibles de los inversores y las cuentas de jubilación, como su 401 (k). Incluso cuando la pandemia mundial está llevando a las economías a la recesión, los inversores tienen varias opciones para mantener protegido su dinero.

Pueden limitar el daño tomando medidas inteligentes, posicionarse para sacar lo mejor de la recesión con algunos movimientos básicos. Cuando se trata de su 401 (k), es importante tener una perspectiva a largo plazo, y los inversores deberían ver la recesión como una oportunidad más que como una amenaza, si les quedan al menos varios años hasta la jubilación.

Aquí hay seis formas en que los inversores pueden proteger su 401 (k) del contagio económico creado por los cierres por coronavirus y utilizar la (con suerte) dislocación temporal en el mercado para fortalecer su cartera a largo plazo.

1. Concéntrese en lo que puede controlar:su comportamiento

“Hay dos grandes enemigos para los inversores:el coronavirus y la naturaleza humana, "Dice Dan Ariely, economista jefe del comportamiento en Qapital. "Pero podemos controlar el elemento humano".

Y sabemos lo que funciona para los inversores:un enfoque a largo plazo con el inversor agregando al mercado regularmente con el tiempo y luego reteniendo acciones, dejándolos crecer a medida que crece la economía. Si se usa correctamente, el 401 (k) con sus contribuciones quincenales es perfecto para esta tarea.

Por lo tanto, deberá hacer lo que sea necesario para cumplir con este plan de inversión, que ha funcionado en recesión tras recesión. Para algunos inversores, eso significa mantener su 401 (k) en piloto automático. Para otros, significa no mirar la cartera mientras está inactiva para evitar el miedo.

Todos nos emocionamos cuando miramos las pérdidas financieras, pero lo que separa a los ganadores del resto del grupo es la capacidad de controlar sus reacciones a esas emociones. Aquellos que se preparan para el éxito financiero futuro toman decisiones inteligentes a pesar de su miedo e incertidumbre. Manténgase valiente y continúe siguiendo una estrategia de inversión a largo plazo que funcione.

2. Ponte de pie si tu plan a largo plazo es sólido

El mejor camino para la mayoría de los inversores es hacer poco o nada. Si necesitan dinero a corto plazo, entonces puede tener sentido vender algunas inversiones, y luego resuelva mantener ese dinero fuera del mercado en el futuro. Sin embargo, si su horizonte temporal es superior a cinco años, probablemente será mejor que no toque sus inversiones. Durante largos períodos, el mercado ha tenido una rentabilidad anual de alrededor del 10 por ciento.

Ariely divide a los inversores en tres grupos:los expertos que realmente comprenden el mercado y pueden predecirlo, inversores promedio que no saben nada sobre el mercado pero creen que sí, e inversores promedio que no saben nada pero saben que no saben.

"Hay muy pocas personas en el grupo uno, y estas personas pueden navegar en un mercado volátil, ”Dice Ariely. "El resto de nosotros estamos divididos entre los otros dos grupos".

La solución para el tercer grupo es no hacer nada, dice Ariely. Mientras tanto, el segundo grupo no debe hacer nada Y no revisar sus cuentas para evitar despertar emociones que puedan hacer que actúen de manera irracional.

"Este es sin duda un momento aterrador, pero cuando se trata del mercado, el mundo ha estado aquí antes, "Dice Brendan Erne, CFA, director de gestión de carteras de Personal Capital.

"Si ya ha invertido en una inversión adecuada, estrategia a largo plazo, probablemente no deberías hacer mucho. Siempre hay una necesidad de actuar en momentos de pánico, pero esto tiende a hacer más daño que bien, ”Dice Erne.

Afortunadamente, parece que la mayoría de los inversores se aferran, al menos a propósito, a sus inversiones para la jubilación, según una encuesta reciente de Bankrate.

3. Agregue más, y llévate todo el dinero de contrapartida gratuito que puedas conseguir

Incluso si opta por mantener su estrategia de inversión, aún puede tener sentido agregar más a la cuenta aumentando su porcentaje de contribución. Usando esta estrategia mientras las existencias bajan, comprará acciones a precios relativamente más bajos, preparándose para mejores rendimientos futuros.

Si quieres agregar más, deberá comunicarse con el administrador de su plan y ajustar allí el porcentaje de retención. A menudo, este cambio se puede realizar en línea con unos pocos clics, pero a veces puede que tenga que hacer una llamada telefónica. Como siempre, el dinero se descontará de su cheque de pago antes de que lo vea y se invertirá en su plan.

La devolución más fácil y segura que puede lograr, sin embargo, es la coincidencia de su empleador. Es una ganancia sin riesgos. Los empleadores a menudo le darán del 3 al 5 por ciento del dinero de bonificación si agrega un porcentaje similar a su 401 (k). Así que asegúrese de recibir el monto total equivalente.

Los límites de contribución para las cuentas 401 (k) aumentaron en 2020 a $ 19, 500 para los menores de 50 años, mientras que los mayores de esa edad pueden agregar $ 6 adicionales, 500 en contribuciones para ponerse al día. En tono rimbombante, esta cantidad no incluye contribuciones de contrapartida, por lo que la cantidad que realmente puede ahorrar cada año puede ser mayor, si su empleador ofrece una coincidencia.

4. Reevalúe su cartera para diversificarla

Y si está agregando más a su cartera, puede tener sentido diversificar sus inversiones. La diversificación ayuda a limitar su riesgo y, de hecho, puede aumentar y suavizar sus retornos. Para conseguir diversificación, los inversores deben buscar inversiones que no estén correlacionadas entre sí.

Si ha invertido demasiado en acciones o fondos de acciones, por ejemplo, podría considerar bonos. Si tiene demasiado en el mercado, puede optar por agregar efectivo a una cuenta de ahorros con altos intereses, para que tenga fondos para reinvertir en activos de alto rendimiento, como acciones, más adelante.

Si está invirtiendo en valores individuales en lugar de fondos, que permiten algunas cuentas 401 (k), también es un buen momento para reevaluar.

"Si tiene posiciones concentradas, es un buen momento para evaluar el riesgo aquí, ”Dice Erne. "En una recesión, algunas empresas que parecían sólidas el mes pasado fracasarán ".

Otros inversores pueden recurrir a fondos inmobiliarios o fondos de materias primas, que también puede ser volátil durante algunos períodos. Su 401 (k) puede ofrecer o no estas inversiones alternativas, sin embargo. Pero prácticamente todos los planes 401 (k) ofrecerán algunos fondos de bonos que pueden diversificar la exposición a las acciones.

5. Evite retiros anticipados

Los retiros anticipados son un asesino para una jubilación exitosa, por lo que debe hacer todo lo posible para evitarlos. Eso se duplica cuando el mercado está a la baja, ya que sufre no solo por tener un saldo menor en la cuenta sino también por vender y no disfrutar del rebote futuro. Además de todo eso, el IRS puede imponerle una multa por retiro anticipado.

Una alternativa es pedir un préstamo a su 401 (k), si el administrador lo ofrece, y no todos lo hacen. Tendrá que devolver el préstamo pero al menos puede evitar el impuesto sobre la renta y una multa en caso de retiro. Por lo general, un préstamo no es una gran solución, porque puede limitar las contribuciones futuras que de otro modo habría hecho y está reembolsando el préstamo con dinero después de impuestos de su cheque de pago.

La mejor solución es evitar sacar dinero, si puedes evitarlo. Su cuenta 401 (k) es casi lo último que debe aprovechar para obtener dinero, especialmente para cualquier gasto que pueda retrasar.

6. Dirija su riesgo a su edad

Es importante recordar que su tolerancia al riesgo debe cambiar a medida que se acerca el momento de aprovechar su cuenta para obtener dinero. Ya no estará en la categoría de un inversor que tiene décadas para dejar que el mercado solucione sus altibajos. Y eso significa que sus inversiones deben reflejar eso, también.

Muchos inversores optan por fondos con fecha objetivo para gestionar su cartera. Dichos fondos mueven sus activos con el tiempo de los más riesgosos, como las acciones, a los menos riesgosos, como los bonos y los fondos del mercado monetario. Establece su año de jubilación, y el fondo reequilibra la cartera a medida que se acerca.

Si no tiene un fondo de este tipo, entonces tendrás que hacer este ajuste tú mismo. Los expertos a menudo recomiendan que tenga al menos un horizonte de inversión de tres años para invertir en acciones, y cinco años es mejor, dada la volatilidad del mercado. A medida que se acerque a necesitar los fondos, querrá cambiar gradualmente a activos de menor riesgo que proporcionen efectivo.

Este consejo no significa que deba invertir completamente en bonos o efectivo cuando llegue a la jubilación, sin embargo. Querrá tener al menos algunas acciones para ofrecer crecimiento, para que no sobreviva a sus bienes.

Línea de fondo

Si bien la economía mundial se enfrenta a una recesión, eso no significa que los inversores deban sentarse en sus manos. Pueden planificar cómo van a posicionar sus carteras 401 (k) para salir de estos tiempos económicos difíciles más fuertes y mejor preparados para satisfacer sus necesidades financieras futuras.