¿Qué es una anualidad fija?

Una anualidad fija es una forma popular de asegurar un ingreso para la jubilación. con la principal ventaja de que la anualidad te garantiza una cierta cantidad de ingresos. Si bien algunas anualidades fijas pueden pagar ingresos por el resto de su vida, otros pueden pagar solo durante un período determinado.

Esto es lo que necesita saber sobre las anualidades fijas sus inconvenientes y quién debería considerar comprarlos.

Cómo funciona una anualidad fija

Una anualidad fija es solo un tipo de anualidad, por lo que es importante comprender primero qué es una anualidad.

Una anualidad es un contrato, normalmente con una compañía de seguros, que promete pagar ciertos ingresos durante un período de tiempo a cambio de dinero por adelantado. La anualidad se pagará durante un período de tiempo, digamos 20 años, o hasta la muerte del cliente, dependiendo de cómo esté estructurada la anualidad.

El atractivo de la anualidad es la relativa seguridad de los ingresos. La anualidad puede prometer un rendimiento garantizado sobre el dinero invertido o un valor de pago mínimo. También puede ofrecer otras características, como un beneficio por fallecimiento que funciona como un seguro de vida en caso de fallecimiento del cliente.

Lo que hace que una anualidad sea una anualidad fija es cómo se estructuran los pagos. En este caso, una anualidad fija promete un pago mensual fijo en la cuenta, ofreciendo unos ingresos determinados para los clientes.

Con una anualidad fija, los clientes pueden aportar dinero durante su vida laboral o en una sola suma. Pueden aceptar pagos de inmediato, como en una anualidad de pago inmediato, o pueden aceptar sus pagos más tarde, como parte de una anualidad diferida.

Todavía hay otros tipos de anualidades, como anualidades variables y anualidades indexadas, ambos ofrecen otros pros y contras.

Los riesgos y beneficios potenciales de todo tipo de anualidades pueden variar, por lo que los clientes deben comprender exactamente el tipo de anualidad que están comprando y cómo está estructurado.

Las ventajas de una anualidad fija

Una anualidad fija comparte muchos de los mismos beneficios con las anualidades en su conjunto, pero también ofrece beneficios que son específicos de las anualidades fijas. Estas ventajas incluyen:

• Ganancias con impuestos diferidos - Como todas las anualidades, una anualidad fija puede permitirle acumular riqueza en una cuenta con impuestos diferidos. Las ganancias no se gravan hasta que se retiran de la anualidad, y si contribuye con dinero después de impuestos, entonces cualquier contribución a la cuenta también sale sin impuestos.
• Contribuciones ilimitadas - Las anualidades también le permiten contribuir con una cantidad ilimitada de dinero, que puede ser una ventaja significativa para los hogares de mayores ingresos, permitiéndoles maximizar su crecimiento con impuestos diferidos. Las anualidades no se limitan al límite de contribución máxima anual comparativamente modesto de un plan 401 (k) tradicional o IRA tradicional, ambos ofrecen beneficios de aplazamiento de impuestos similares.
• Gama de beneficios - Las anualidades también se pueden estructurar para que ofrezcan todo tipo de beneficios similares a los de un seguro. Estos incluyen beneficios por muerte, beneficios de sobrevivientes, pagos mínimos garantizados y otras disposiciones para satisfacer las necesidades del comprador. Todos se incluyen en el precio de la anualidad.
• Ingresos mensuales seguros - Además de estos pros, una anualidad fija ofrece la certeza de un ingreso mensual durante un período de tiempo específico, potencialmente hasta la muerte. El ingreso garantizado significa que los jubilados pueden respirar un poco más tranquilos cuando no pueden trabajar.

"A medida que aumenta la esperanza de vida, es cada vez más atractivo tener ingresos que duren toda la vida, "Dice Chad Hamilton, CFP, director de práctica de gestión en Brown and Company.

¿Quién debería considerar una anualidad fija?

Las anualidades pueden ofrecer beneficios, pero no son para todos, y los posibles compradores deben considerar cuidadosamente los pros y los contras de una anualidad fija.

Las anualidades fijas pueden ser una buena opción para quienes buscan un ingreso garantizado durante la jubilación. especialmente si creen que pueden vivir una vida larga debido a los antecedentes familiares, están sanos y necesitan la seguridad de sus ingresos, dice Hamilton.

"También, si no tiene una pensión mensual ni ninguna otra fuente de ingresos mensuales, podría ser una buena forma de proporcionar una cantidad de ingresos que no dependa de los mercados o las tasas de interés, ”Dice Hamilton.

Al hacer coincidir una anualidad fija considerable con el Seguro Social, que ofrece pagos regulares pero crecientes, los jubilados pueden asegurarse de tener una base estable de ingresos para vivir. Por supuesto, deberán planificar cuidadosamente en función de los ingresos que pueden esperar del Seguro Social.

Todavía, probablemente querrá evitar poner todo el dinero de su inversión en una anualidad fija, debido a la necesidad de crecimiento de su cartera, especialmente si espera tener una jubilación prolongada. Al mantener al menos algunos activos en una cartera de acciones diversificada, probablemente tendrá una mejor oportunidad de crecer en años posteriores, ayudándole a proteger su poder adquisitivo.

¿Cuáles son las desventajas de una anualidad fija?

A pesar de algunas ventajas de una anualidad fija, también presenta una serie de inconvenientes para los inversores, incluso:

• Complejidad - Los contratos de anualidades pueden tener decenas de páginas, con muchos detalles importantes escritos en jerga legal, lo que dificulta su comprensión.
• Tarifas altas - Las tarifas se pueden acumular en su contrato, como comisiones de ventas, que puede llegar a los dígitos altos de un solo dígito, porcentualmente. También puede verse afectado por otras tarifas anuales. Revise su contrato cuidadosamente.
• Ilíquido - Una vez que firme un contrato de anualidad, puede ser difícil o incluso imposible sacar su dinero nuevamente. Es posible que tenga que pagar una tarifa de rescate para librarse.
• Sanciones por retiro anticipado - Saque su dinero del contrato de anualidad antes de los 59 1/2 años y podría verse afectado por multas por retiro anticipado, pierda los beneficios de diferimiento de impuestos de la anualidad e incluso se verá afectado por los impuestos sobre sus ganancias.
• Exposición a la inflación - Una anualidad fija le garantiza un determinado flujo de ingresos, pero si la inflación aumenta sustancialmente, entonces ese dinero puede comprar mucho menos de lo que esperaba en 10, 15 o incluso 20 años. Más, cualquier dinero que quede al final de la anualidad valdrá menos, también.

"Todos sabemos que los precios de la mayoría de las cosas son mucho más altos que hace un par de décadas, ”Dice Hamilton. “La desventaja de una cantidad fija de ingresos es que no puede mantenerse al día con la inflación y, por lo tanto, querrá asegurarse de tener otras inversiones con potencial de crecimiento para complementar este tipo de anualidad ".

Hamilton señala otro inconveniente:el dinero pagado en una anualidad ya no forma parte de su patrimonio.

"Por ejemplo, si inviertes $ 250, 000 en una anualidad inmediata fija, esos $ 250, 000 ya no está disponible como un activo que puede transmitir a sus herederos, " él dice. “Se ha convertido en un flujo de ingresos que (generalmente) terminará cuando fallezca. La excepción es si hay un tipo de beneficio de ingresos de "cierto período", que garantiza que los ingresos se pagarán por un número mínimo de años o tiene un beneficio de vida conjunto que paga ingresos a un cónyuge que le sobrevive a usted ".

Debido a las muchas cláusulas y beneficios que se pueden insertar en una anualidad, Es de suma importancia que comprenda qué derechos y responsabilidades tiene en virtud del contrato.

Hamilton también dice que debe asegurarse de seleccionar una compañía de seguros sólida. “Las garantías de ingresos que se ofrecen con este tipo de productos son tan buenas como la salud de las compañías de seguros subyacentes, " él dice.

Línea de fondo

Las anualidades fijas siguen siendo un tipo popular de anualidad, debido a la relativa certeza y seguridad de los ingresos que pueden proporcionar al final de su vida. Sin embargo, como todas las anualidades, Las anualidades fijas tienen algunos inconvenientes importantes, por lo que debe considerar si satisfacen sus necesidades o no.

Imagen destacada de Marc Romanelli de Getty Images.