5 formas de evitar retiros anticipados de sus 401 (k) e IRA

Ahorrar para la jubilación no es fácil, y algunas de las emergencias financieras que surgen en el camino no facilitan las cosas. Los estadounidenses identificaron recientemente tener muy poco reservado para emergencias y no haber ahorrado lo suficiente para la jubilación como sus dos mayores arrepentimientos financieros. según una encuesta de Bankrate de mayo.

Los dos problemas pueden chocar cuando alguien se ve obligado a abrir una cuenta de jubilación como un 401 (k) o una IRA anticipadamente para cubrir una necesidad financiera inesperada. Pero los retiros anticipados generalmente vienen con grandes multas y pueden tener un impacto importante en los planes de jubilación futuros.

Una encuesta de Bankrate de 2019 encontró que alrededor del 51 por ciento de los hogares que ganan $ 30, 000 a $ 49, 999 anualmente habían tomado dinero anticipadamente, mientras que el 50 por ciento de los trabajadores que ganan $ 50, 000 a $ 79, 999 lo hizo. Pero de la categoría de mayores ingresos encuestada ($ 80, 000 y más), El 44 por ciento dijo que anteriormente también había utilizado su dinero de jubilación.

El problema es que si realiza un retiro anticipado, el dinero no se puede volver a depositar en la cuenta. Los trabajadores no pueden recuperar los ahorros perdidos, y pierden los enormes beneficios fiscales y de jubilación de sus planes, costándoles miles de ganancias perdidas, si no más.

Además de eso, los retiros anticipados pueden resultar en impuestos más altos, a menudo con una penalización adicional del 10 por ciento. Esos son muchos aspectos negativos, y aunque puede haber ocasiones en las que un retiro anticipado sea realmente su única opción, tiene otras formas de acceder al efectivo cuando lo necesite.

Cinco formas de evitar recurrir a sus cuentas de jubilación

1. Obtenga un fondo de emergencia (a partir de hoy)

La mejor manera de evitar tener que hacer un retiro anticipado es evitar que la situación suceda en primer lugar, teniendo un fondo de emergencia para esos momentos especialmente difíciles.

Un fondo de emergencia es la base de cualquier plan financiero. Es su propia red de seguridad personal, para que cuando ocurra lo inesperado, tiene efectivo para recuperarse y cubrir esos gastos. Este dinero se puede destinar a una cuenta especial, e incluso puede guardarlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para que el dinero no se quede en una cuenta corriente de bajo rendimiento, como suele suceder.

Un fondo de emergencia es el mejor primer paso a tomar, y puede hacerlo con relativa facilidad con un banco en línea, abriendo una cuenta con una de las rentabilidades más altas del país. Luego, considere depositar dinero con regularidad (incluso tan solo $ 10 por semana) para que el dinero esté allí cuando lo necesite. Los expertos recomiendan mantener al menos seis meses de gastos en su fondo de emergencia.

2. Toca una nueva oferta de tarjeta de crédito.

Esta podría ser una vía menos obvia para acceder al efectivo, pero es posible. Si tiene buen crédito, es posible que pueda abrir una nueva tarjeta de crédito con una oferta especial de introducción del cero por ciento.

Es posible que pueda beneficiarse de un par de formas diferentes. Primero, muchas tarjetas ofrecen cero por ciento de interés en compras durante un período de tiempo, permitiéndole financiar su emergencia de inmediato o ahorrar el dinero en efectivo que de otro modo habría gastado y gastarlo en su necesidad inmediata.

Segundo, Algunas tarjetas le permiten sacar dinero en efectivo de la línea de crédito de inmediato y pueden ofrecerle una tasa de introducción baja. incluso cero por ciento, por un periodo de tiempo. Un anticipo en efectivo probablemente le costará una tarifa del 3 al 5 por ciento del monto del préstamo, sin embargo. En cualquier escenario, aún tendrá que mantenerse al día con los pagos mensuales mínimos para no incumplir el saldo.

Ambas vías podrían permitirle acceder al efectivo rápidamente, pero querrá asegurarse de poder administrar cualquier pago que surja y, preferiblemente, evitar tener un saldo cuando la tarjeta comience a cobrar sus tasas de interés habituales. que fácilmente podría superar el 20 por ciento.

3. Accede a tu comunidad

Dependiendo de para qué necesites dinero, es posible que pueda compensar algunas de sus necesidades a través de su red social u otros recursos comunitarios. Es posible que pueda apoyarse en amigos para obtener apoyo financiero o material, por ejemplo.

Los recursos comunitarios como los bancos de alimentos y las organizaciones benéficas también pueden ofrecer asistencia. Y su organización religiosa u otras personas pueden proporcionar alimentos u otro tipo de ayuda.

En la encuesta de Bankrate de 2019, un tercio de los encuestados indicó que había realizado un retiro anticipado debido al desempleo. Si esa es la principal causa de sus problemas financieros, asegúrese de solicitar el desempleo y cobrar los beneficios para los que es elegible. Si bien es probable que no cubra el vacío por completo, ayuda.

4. Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Una casa puede ser un gran activo:no puede vivir en un stock, después de todo, pero tiene algunos inconvenientes, especialmente si tiene una hipoteca. Una hipoteca puede limitar su flexibilidad financiera, por ejemplo, y ser dueño de una casa puede inmovilizar tu dinero, lo que dificulta el acceso.

Ahí es donde entra en juego un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Un préstamo con garantía hipotecaria puede otorgarle una suma global a la vez, ya menudo tiene una tasa más baja. Pero tomará un préstamo a plazos y se limitará a realizar un pago hipotecario mensual adicional. Su casa es la garantía del préstamo, así que asegúrese de poder cumplir con los pagos o corre el riesgo de perder su residencia.

A diferencia de, un HELOC puede brindarle la posibilidad de acceder al capital de su casa casi como una tarjeta de crédito. Con un HELOC, puedes sacar lo que necesites cuando lo necesites, hasta su límite de aprobación. De nuevo, las tasas de interés tenderán a ser mejores que las que vería en una tarjeta de crédito.

Para acceder a cualquiera de estos préstamos, necesitará tener valor líquido en su casa, lo que significa que probablemente primero habrá estado pagando la hipoteca de su casa durante varios años.

5. Un préstamo puede ser mejor que un retiro anticipado

Si bien una retirada anticipada tiene muchas desventajas, es posible que pueda tomar un préstamo de su 401 (k) que elimine al menos algunos de esos aspectos negativos. Sin embargo, debe tener mucho cuidado al tomar un préstamo de su cuenta, y muchos empleadores no ofrecen la opción.

Si su plan le permite pedir prestado, puede tener algunas condiciones estrictas. Puede cobrar tarifas de instalación y otros costos de administración. Y hay límites en cuanto a cuánto puede pedir prestado, según las reglas del IRS. No podrá acceder a más de (1) el mayor de $ 10, 000 o el 50 por ciento del saldo de su plan o (2) $ 50, 000, el que sea menor. Entonces, su préstamo máximo es de $ 50, 000 en todos los casos.

Los reembolsos del préstamo deben realizarse al menos trimestralmente. De acuerdo con las reglas del IRS, un préstamo debe reembolsarse en un plazo de cinco años, a menos que sea un préstamo para comprar una residencia principal. ¿Y si no devuelve el préstamo? Se trata como una distribución anticipada con todos los impuestos y sanciones que devenguen.

Si bien la tasa de interés puede ser baja, hay otras razones para evitar un préstamo 401 (k), si puedes evitarlo.

Razones por las que puede retirarse de un 401k o una IRA sin penalización

Hay ciertas circunstancias que le permiten hacer retiros anticipados de un 401 (k) o una IRA sin penalización. pero incluso en esos casos, el retiro está sujeto al impuesto sobre la renta regular. Los detalles dependen de su plan 401 (k) específico, pero generalmente las siguientes situaciones están exentas de la penalidad por retiro anticipado del 10 por ciento.

• Privación: Es posible que pueda realizar una distribución sin multas si puede demostrar una necesidad financiera inmediata y pesada. según el IRS. El retiro está limitado a la cantidad necesaria para satisfacer la necesidad y no puede obtener el dinero de otras fuentes. Los gastos médicos probablemente cumplirían con el requisito de dificultad.
• Gastos educativos: También podría considerar aprovechar una IRA para gastos relacionados con la educación superior, como matrícula, libros o alojamiento y comida. Los retiros de IRA por este motivo evitarán la multa por retiro anticipado, pero asegúrese de verificar que los gastos cumplan con los requisitos del IRS.
• Compradores de vivienda por primera vez: Si desea realizar un pago inicial de su primera casa, el IRS le permite retirar hasta $ 10, 000 de una IRA sin penalización. Pero querrá trabajar para reconstruir esos ahorros para la jubilación lo antes posible para evitar un impacto enorme en su plan de jubilación.

Línea de fondo

Muchos estadounidenses con planes de jubilación realizan retiros anticipados, pero por lo general es mejor si puede evitar seguir esta ruta. Por supuesto, eso no siempre es posible. Un tercio de los que respondieron a la encuesta de Bankrate indicó que el desempleo condujo a un retiro anticipado, mientras que el 26 por ciento indicó que los gastos médicos u otros gastos no planificados les obligaron a aprovechar sus fondos de jubilación.

Pero en otros casos, como la compra de una vivienda o los gastos de educación superior, otras dos respuestas destacadas en la encuesta:es posible mantener sus cuentas de jubilación, financiar esos gastos con préstamos o retrasar compras no esenciales. Como dice el antiguo consejo financiero, puede solicitar préstamos para la educación de su hijo, pero no para su propia jubilación.

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