Comprensión y gestión del riesgo crediticio al consumidor

Riesgo de crédito al consumidor es el riesgo de pérdida aceptado por un prestamista. El riesgo es que un prestatario no cumpla con su calendario de pagos o incumpla la cuenta de crédito. Todos los prestamistas, como una hipoteca, préstamo personal, auto préstamo, tarjeta de crédito, etc. deben considerar el riesgo crediticio del consumidor. Las empresas que emiten crédito a los consumidores suelen utilizar las puntuaciones de crédito calculadas por Equifax, TransUnion y Experian para determinar si prestar a un consumidor en particular y cuáles deberían ser los términos de la transacción.

Por qué es importante el riesgo crediticio al consumidor

Los acreedores entienden que no todos los consumidores tienen la misma probabilidad de pagar sus deudas. Los principios económicos básicos sugieren que las tasas de interés y las condiciones crediticias deben ser diferentes porque los acreedores deben competir entre sí para atraer a los mejores prestatarios. Los acreedores identifican a los prestatarios más atractivos por su puntaje crediticio. La puntuación FICO es la métrica más utilizada en los Estados Unidos. Los puntajes FICO son uno de los factores crediticios más importantes.

Por ejemplo, supongamos que hay dos prestatarios con datos demográficos idénticos, como la edad, ingresos y ubicación. Si un prestatario tiene buen crédito y el otro mal crédito, las ofertas que reciben por crédito serán muy diferentes. Se enfrentarán a tipos de interés muy diferentes. Esto es extremadamente importante en el mercado hipotecario, por ejemplo, porque los bancos enumeran las tasas de interés respectivas que cobran por cada rango de puntaje crediticio. El margen entre las tasas de interés más bajas y más altas puede ser lo suficientemente grande como para que el pago mensual se duplique y el crédito ya no sea asequible.

Factores que afectan su puntaje crediticio

Dada la importancia de un puntaje crediticio, Es imperativo que los consumidores aprendan a gestionar su riesgo crediticio para que los préstamos sean asequibles. La fórmula exacta que se utiliza para determinar un puntaje FICO es un secreto muy bien guardado. Sin embargo, Se han divulgado los componentes que componen la partitura:

• El historial de pagos representa el 35% de la puntuación. Este es el factor más importante que afecta el puntaje FICO de una persona. Hacer los pagos a tiempo contribuye en gran medida a mantener un puntaje crediticio alto y es la forma más fácil de mejorar un puntaje negativo.

• La utilización de crédito representa el 30% de la puntuación. La utilización del crédito se refiere al porcentaje del crédito renovable disponible que se utiliza para la deuda.

• La longitud del historial crediticio representa el 15% de la puntuación. Cuanto más tiempo tenga crédito, cuanto más confiable eres, y por lo tanto, mayor será su puntaje crediticio.

• Los tipos de crédito utilizados representan el 10% de la puntuación. Prestatarios que utilizan diferentes tipos de crédito, como préstamos a plazos, tarjetas de crédito, Los préstamos personales y las hipotecas se consideran prestatarios de menor riesgo.

• El porcentaje restante incluye consultas de crédito. Una consulta es una solicitud de crédito, se enumeran en el informe crediticio de una persona durante 2 años. Si hay demasiadas aplicaciones, un prestatario podría estar tomando más crédito del que puede pagar. Por lo general, se recomienda solicitar un aumento de límite en lugar de solicitar una nueva tarjeta de crédito porque su límite y saldo estarán en línea y su informe de crédito no mostrará nuevas deudas.