¿Debo declararme en bancarrota?

La mera idea de declararse en bancarrota es suficiente para poner nervioso a cualquiera. Pero en algunos casos, realmente puede ser la mejor opción para su situación financiera. Aunque permanece como un elemento negativo en su informe crediticio hasta por diez años, la bancarrota a menudo alivia la carga de cantidades abrumadoras de deuda.

En realidad, existen tres tipos diferentes de bancarrota, y cada uno está diseñado para ayudar a las personas con necesidades específicas. Siga leyendo para averiguar para qué tipo de bancarrota podría ser elegible. También lo ayudaremos a determinar si realmente es la mejor opción disponible.

¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebra?

En general, la bancarrota es el proceso de eliminar parte o la totalidad de su deuda o, en algunos casos, pagarla bajo términos diferentes a los acuerdos originales con sus acreedores.

Es un esfuerzo muy serio, pero puede ayudar a aliviar su deuda si calcula que es poco probable que pueda pagar todo en los próximos años.

Los dos más comunes para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 11 se usa principalmente para empresas, pero puede aplicarse a individuos en algunos casos. Echemos un vistazo a algunos aspectos básicos de la bancarrota y otros detalles que los diferencian entre sí.

Capítulo 7 de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 7 está diseñada para personas que cumplen con ciertas pautas de ingresos y que no pueden pagar a sus acreedores. Debe pasar una prueba de medios para calificar. Luego, en lugar de realizar pagos, un síndico de bancarrota puede vender su propiedad personal para ayudar a liquidar sus deudas, incluidos los préstamos garantizados y no garantizados.

Hay ciertas exenciones que puede solicitar para evitar que le quiten algunas cosas. Todo depende de qué deudas estén morosas. Si su hipoteca se dirige hacia la ejecución hipotecaria, es posible que solo pueda retrasar el proceso a través de una morosidad del Capítulo 7.

Si solo está en mora en deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales, entonces puede solicitar una exención en artículos importantes como su casa y su automóvil. De esa forma no serán embargados ni subastados.

Las exenciones elegibles varían según el estado. Por lo general, hay un valor asignado a sus activos que son elegibles para la exención. Puede mantenerlos siempre que estén dentro de ese valor máximo. Por ejemplo, si su estado tiene una exención de automóvil de $3000 y su automóvil solo tiene un valor de $2000, puede quedárselo.

La mayoría de los lugares también le permiten restar cualquier monto pendiente de préstamo para destinarlo a la exención. Entonces, en la situación anterior, si su automóvil está valuado en $6,000, pero le quedan $3,000 en su préstamo de automóvil, entonces todavía está dentro del límite de exención.

La bancarrota del Capítulo 7 es la opción más rápida para pasar, con una duración de entre tres y seis meses. También suele ser la opción más barata en términos de honorarios legales. Sin embargo, tenga en cuenta que probablemente tendrá que pagar los honorarios de su abogado por adelantado si elige esta opción.

Capítulo 13 de bancarrota

Una bancarrota del capítulo 13 es la opción estándar cuando gana demasiado dinero para calificar para una bancarrota del Capítulo 7. El beneficio es que puede quedarse con su propiedad, pero en su lugar pagar a sus acreedores en un período de tres a cinco años. Su plan de pago depende de varias variables.

Todas las tarifas administrativas, las deudas prioritarias (como los impuestos atrasados, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos) y las deudas garantizadas deben pagarse en su totalidad durante el período de pago. Estos deben devolverse si desea conservar la propiedad, como su casa o automóvil.

La cantidad que tendrá que pagar por sus deudas no garantizadas puede variar drásticamente. Depende de la cantidad de ingresos disponibles que tenga, el valor de cualquier propiedad no exenta y la duración de su plan de pago.

La duración de su plan en realidad está determinada por la cantidad de dinero que gana y se basa en los estándares de ingresos de su estado. Por ejemplo, si gana más que el ingreso mensual medio, debe pagar sus deudas durante cinco años completos.

Si gana menos de esa cantidad, es posible que pueda reducir su período de pago a tan solo tres años. Puede ingresar su información financiera en una calculadora de bancarrota del Capítulo 13 para obtener una estimación de cómo serían sus pagos mensuales en esta situación.

Para calificar para el Capítulo 13, sus deudas deben estar por debajo de los máximos predeterminados. Para la deuda no garantizada, su total no puede superar los $1,149,525 y su deuda garantizada no puede superar los $383,175. Sin embargo, a diferencia de la bancarrota del Capítulo 7, puede incluir pagos de hipoteca vencidos para evitar la ejecución hipotecaria.

Capítulo 11 de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 11 generalmente se asocia con empresas. Sin embargo, también puede ser una opción para individuos, especialmente si sus niveles de deuda exceden los límites del Capítulo 13. Muchas de las características del Capítulo 11 y el Capítulo 13 son las mismas, como evitar que la propiedad asegurada sea embargada.

Tener que pagar las deudas prioritarias en su totalidad y tener un nivel de ingresos más alto que una bancarrota del Capítulo 7 también son características comunes. Sin embargo, a diferencia del Capítulo 13, debe pagar los cinco años completos con el Capítulo 11. No existe la opción de pagar solo tres años, sin importar dónde viva o cuánto gane.

Otra razón para elegir el Capítulo 11 es si usted es propietario de una pequeña empresa o posee propiedades inmobiliarias. En lugar de perder su negocio o sus propiedades de ingresos, puede reestructurar su deuda y ponerse al día con los pagos mientras sigue operando su negocio, ya sea como director ejecutivo o como arrendador.

Una desventaja a tener en cuenta con una bancarrota del Capítulo 11 es que generalmente es la opción más costosa. Sin embargo, puede pagar sus honorarios legales a lo largo del tiempo para que no tenga que preocuparse por volver a endeudarse.

¿Cuáles son los efectos a largo plazo de la quiebra?

No debería sorprender que pasar por la bancarrota provoque que su puntaje de crédito caiga en picado. Dependiendo de qué más haya en su informe, su puntuación podría caer entre 160 y 220 puntos.

Esos efectos persisten. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años. Y una bancarrota del Capítulo 7 permanece allí hasta por diez años. Sin embargo, sus efectos en su puntaje de crédito comienzan a disminuir a medida que pasa el tiempo.

Probablemente tendrá problemas para obtener acceso al crédito inmediatamente después de su bancarrota. Eventualmente, comenzará a recibir aprobación para préstamos y tarjetas de crédito, pero es probable que sus tasas de interés sean extremadamente altas.

Una nueva hipoteca probablemente estará fuera de su alcance durante al menos cinco a siete años desde el momento en que se declara en bancarrota. Además, cualquier empleador que realice una verificación de crédito puede ver todos estos elementos en su informe de crédito.

Las agencias gubernamentales no pueden discriminarlo legalmente debido a su bancarrota, pero no existe una regla específica para las empresas privadas. Podría ser particularmente dañino si el trabajo que está solicitando trata con dinero o cualquier tipo de finanzas. Sin embargo, no importa dónde trabaje, no puede ser despedido de un empleador actual debido a una bancarrota.

¿Debería declararme en bancarrota?

No hay una respuesta correcta a esta pregunta. En última instancia, es algo que deberá decidir por su cuenta. Sin embargo, hay algunas cosas que puede hacer para asegurarse de que está tomando la mejor decisión posible. Comience por encontrar un asesor de crédito con licencia para ayudar a analizar su situación individual. Lo ayudarán a revisar las pautas para cada tipo de bancarrota y determinar si es elegible.

A primera vista, declararse en bancarrota puede parecer una excelente manera de saldar sus deudas y seguir adelante con su vida. Desafortunadamente, el proceso no es tan simple como completar un formulario. Los efectos de la bancarrota se quedarán contigo durante años.

Al comenzar el proceso de evaluación de si la bancarrota es adecuada para usted, hay varias consideraciones a considerar. Esta descripción general lo hará pensar en su situación. También lo guiará en la dirección correcta para obtener recursos más detallados cuando los necesite.

¿Es su estado actual temporal o permanente?

También debe considerar su futuro esperado y comparar sus ganancias potenciales con los montos de sus deudas. Si no ve cómo pagará esa deuda, entonces la bancarrota puede ser una buena opción. Además, comprenda los tipos de deuda que debe. Los pagos de impuestos, la deuda de préstamos estudiantiles y los gravámenes sobre su hipoteca o automóvil no se cancelarán incluso cuando se declare en bancarrota.

Una vez que descubra qué opciones específicas están disponibles para usted, es hora de ponerse en contacto con un abogado de bancarrota. Ciertamente puede representarse a sí mismo, pero el proceso es complicado. Por lo general, es mejor tener un trabajo profesional en el caso en su nombre. Solo asegúrese de entrevistar a algunos abogados diferentes para obtener múltiples opiniones y precios para comparar.

Evalúa tu situación

Incluso cuando su bancarrota está en marcha, es inteligente dedicar algún tiempo a evaluar cómo llegó allí. ¿Se debió a una dificultad financiera única, como un largo período de desempleo? Si ese es el caso, entonces sabe que tiene un futuro mejor por delante con la promesa de trabajo e ingresos estables para pagar sus facturas.

Sin embargo, si está en camino a la bancarrota debido a un gasto imprudente, realmente necesita mirar hacia adentro y abordar sus hábitos de gasto excesivo. De lo contrario, se vuelve demasiado fácil ponerse en la misma situación unos años más adelante. Use su bancarrota como una segunda oportunidad para comenzar de nuevo con una pizarra financiera limpia.

¿Por qué considerar la bancarrota?

Si está considerando declararse en bancarrota, lo más probable es que se sienta sobrecargado de deudas y otras obligaciones financieras. Probablemente tenga dificultades para pagar sus facturas todos los meses e incluso puede preocuparse por cómo pagará algunos de sus saldos pendientes.

Si ya ha agotado sus otras opciones, como trabajar horas extras y reducir lo que no necesita, podría ser el momento de pensar seriamente en declararse en bancarrota. Algunas señales de que podría estar listo incluyen:

• Aumento de las tasas de interés debido a pagos atrasados ​​o mal crédito
• Uso de tarjetas de crédito para compras diarias sin pagar el saldo cada mes
• Ya se han reducido las cosas como la casa, el automóvil y otros activos
• Trabajar varios turnos o trabajos
• Pagar la deuda con fondos de jubilación
• Los salarios están siendo embargados

Si una o más de estas situaciones se aplican a usted, entonces probablemente debería continuar su investigación sobre la bancarrota. Si no es así, trate de encontrar otras formas de mejorar su situación financiera. Por ejemplo, podría volver a trabajar en su presupuesto si hay lugares fáciles de recortar.

También puede intentar negociar con sus prestamistas, especialmente si está experimentando un contratiempo a corto plazo. La mayoría de los prestamistas están dispuestos a trabajar con usted. Preferirían mucho más establecer un nuevo plan de pago que cancelar la deuda o liquidarla a través de la bancarrota.

Comprender la bancarrota y las alternativas

Si desea declararse en bancarrota, se necesita una planificación cuidadosa. Debido a las consecuencias legales y financieras a largo plazo de la bancarrota, hay muchas reglas que se deben seguir antes de ser elegible.

Por ejemplo, es necesario demostrarle al tribunal de quiebras que ha obtenido asesoramiento crediticio y que ha considerado alternativas como liquidación de deudas o consolidación de deudas. La bancarrota está controlada exclusivamente por el sistema judicial federal, que recomienda encarecidamente contratar a un abogado antes de intentar presentar una declaración.

Si necesita ayuda para encontrar un abogado especializado en bancarrotas, comuníquese con la American Bar Association. Ofrecen asesoramiento legal gratuito y es posible que califique para servicios legales gratuitos si no puede pagar un abogado.

Creación de una lista de verificación para evitar el despido

Antes de declararse en bancarrota, hay varias preguntas importantes que debe hacerse. También hay varios pasos clave que debe seguir. Primero, es necesario preguntarse si realmente necesita declararse en bancarrota.

Si no lo hace, probablemente no será aprobado de todos modos. También debe calcular los ingresos, los gastos y los activos, encontrar un abogado de confianza y seleccionar un programa de asesoramiento crediticio.

Es útil ser metódico y usar una lista de verificación. Si no se toman las medidas correctas y no se encuentra el asesoramiento crediticio adecuado, se podría desperdiciar más dinero y una desestimación por bancarrota en la que se desestimará el caso.

Razones para retrasar la quiebra

Incluso si la bancarrota es la mejor opción para usted, puede haber algunas situaciones en las que sea inteligente retrasar el proceso para que pueda maximizar sus beneficios. Primero, si tuviste un ingreso alto en los últimos seis meses que ya no se aplica a tu situación, quizás quieras esperar.

Esto se debe a que el tribunal de quiebras evalúa sus últimos seis meses de ingresos para determinar su elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7. Si tenía un buen salario mensual hace unos meses pero lo han despedido desde entonces, eso significa que la prueba no reflejará su situación actual con precisión.

Otra razón para retrasar la bancarrota es si está anticipando una próxima deuda importante. No se permite cancelar la deuda nueva una vez que se declara en bancarrota.

Entonces, por ejemplo, si está a punto de someterse a una cirugía médica importante, podría considerar esperar hasta que termine para incluir las facturas médicas como parte de su plan de bancarrota. Hable con un profesional para ver los requisitos de elegibilidad. Los artículos de lujo cobrados justo antes de declararse en bancarrota, por ejemplo, probablemente no se incluirán como parte de su cancelación de deuda.

Cambios en la Ley Concursal

Antes de comenzar, es importante tener en cuenta los cambios que entraron en vigencia en 2005 bajo la Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras (BAPCPA). Si bien los cambios no afectan a algunas personas que solicitan la bancarrota, pueden afectar a otras.

Las leyes federales de bancarrota requieren asesoramiento crediticio obligatorio para asegurarse de que comprenda completamente las consecuencias de declararse en bancarrota. También creó requisitos de elegibilidad más estrictos para las bancarrotas del Capítulo 7. Para las bancarrotas del Capítulo 13, la ley requiere declaraciones de impuestos y prueba de ingresos.

Una decisión informada comienza con la comprensión de las leyes de bancarrota, el proceso de bancarrota y lo que ha cambiado. Es importante comprender mejor estos cambios antes de tomar una decisión final.

Presentación bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13

Comprender cómo funciona la bancarrota significa comprender el proceso y las leyes relacionadas con los Capítulos 7 y 13 del Código de Bancarrota. Dependiendo de los detalles de su situación, puede ser elegible para presentar una solicitud bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. La ruta que elija tiene mucho que ver con sus ingresos y los activos que desea conservar.

Sus deudas pueden resolverse rápidamente o en un período de varios años. Es útil leer detalladamente las preguntas frecuentes relacionadas con cada ruta.

Cálculo de las medias del capítulo 7

Para eliminar por completo todas sus deudas no garantizadas bajo el Capítulo 7 de bancarrota, debe calificar bajo la prueba de medios del Capítulo 7. Usando su información personal, o una estimación básica, una calculadora en línea puede ayudarlo a determinar esto por usted. Al declararse en bancarrota, también debe completar un formulario apropiado en el que ingrese sus ingresos, información de gastos y datos de la Oficina del Censo y el IRS.

Si no cumple con los requisitos de nivel de ingresos para solicitar la bancarrota del Capítulo 7, aún puede solicitar el Capítulo 13. Un Capítulo 13 liquidará muchas de sus deudas después de que complete con éxito un programa de pago de tres a cinco años.

Deudas Calificadas y Calificadas

Sus deudas califican para el alivio de la bancarrota cuando puede demostrar que no puede pagarlas, pero mucho depende de su situación y del capítulo bajo el cual se declara en bancarrota. Las deudas pueden ser no aseguradas o aseguradas. Las deudas garantizadas incluyen hipotecas, automóviles y deudas relacionadas con una propiedad que todavía está pagando.

Las deudas no garantizadas incluyen deudas de tarjetas de crédito, facturas, cobros, juicios y préstamos no garantizados. Es importante saber qué deudas califican para la bancarrota. Pero es aún más importante saber si su situación lo hace elegible para este importante paso. Para determinar esto, es necesaria una evaluación financiera completa. Puede comenzar leyendo más sobre las deudas que califican.

Incumplimiento de un préstamo para estudiantes

Si ha incumplido con un préstamo estudiantil, hay varias opciones abiertas para usted. La bancarrota es una de ellas, pero si su meta es cancelar un préstamo estudiantil bajo el Capítulo 7, esto puede ser muy difícil.

Sin embargo, tomar ciertas medidas lo antes posible puede ayudar a prevenir el embargo de salarios. Conocer sus opciones puede ayudarlo a tomar la mejor decisión antes de que las cosas se vuelvan más difíciles. Bajo el Capítulo 13, su préstamo en mora se puede consolidar con sus otras facturas. Esto le brindará un mejor plan de pago o una suspensión temporal de los pagos.

Si tiene un préstamo estudiantil federal, verifique sus opciones de pago, especialmente si enfrenta dificultades financieras. De lo contrario, lea más para descubrir cómo salir del incumplimiento del préstamo estudiantil.

Qué activos puede conservar durante la quiebra

Dependiendo de cómo se declare en bancarrota, hay ciertos activos que puede conservar. Los diferentes estados tienen diferentes exenciones y, en ciertos estados, puede elegir entre exenciones de bancarrota estatales y federales.

Si necesita cancelar sus deudas, no tiene trabajo y no puede pagar un plan de pago, es posible que se pierdan algunos activos. En la mayoría de los casos, sin embargo, las personas que se declaran en bancarrota pueden quedarse con sus casas y automóviles y gran parte de lo que poseen mientras pagan sus deudas bajo un plan modificado. Todo depende de sus circunstancias únicas y de cómo presente su declaración.

Obtenga una evaluación de crédito GRATIS antes de declararse en bancarrota

Una bancarrota puede afectar su crédito durante 7 a 10 años y debe considerarse una opción de último recurso cuando todas las demás opciones han fallado. Muchas veces la gente se declara en bancarrota cuando es completamente innecesario. Un profesional de crédito puede ayudarlo a arreglar su crédito y tratar con sus acreedores para que pueda evitar declararse en bancarrota.

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