Qué hacer si no está satisfecho con las opciones del plan 401 (k)

De todos los diversos beneficios para empleados, Los planes 401 (k) están a la altura y el seguro médico es el más importante. Pero, ¿qué puede hacer si no está satisfecho con su plan 401 (k)? Puede pensar que su única opción es taparse la nariz y hacer lo mejor que pueda. Pero en realidad puede desarrollar una estrategia que lo ayude a crear mejores opciones, y mejorar su panorama general de jubilación en el proceso.

Echemos un vistazo a las opciones que tiene.

Trabaje en torno a sus opciones de inversión dentro de su plan

Cada plan 401k debe tener algunas inversiones básicas que satisfagan una parte de cada cartera de inversiones. Los ejemplos comunes incluyen fondos indexados de bajo costo que rastrean un segmento del mercado más amplio de acciones o bonos. Si algunas de estas opciones funcionan como parte de su cartera de inversiones más amplia, luego, asegúrese de reequilibrar sus activos para aprovechar los fondos que tiene disponibles en su plan 401k.

Una manera fácil de hacer esto es registrarse para obtener una cuenta gratuita con Personal Capital, o con FutureAdvisor. Estas cuentas facilitan la vinculación de sus cuentas de inversión a su software (es seguro), y luego analice toda su cartera. Esta información facilita el reequilibrio de su cartera para cumplir con sus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo.

Limite su participación en el plan

Si no está satisfecho con su plan 401 (k) porque las opciones de inversión son malas, las tarifas de transacción son excesivas, y no hay contribuciones de contrapartida del empleador, puede elaborar un plan sin invertir dinero en inversiones específicas. Al hacer esto, puede optar por utilizar su plan 401 (k) principalmente como almacén para sus activos de jubilación.

La mayoría de los planes ofrecen una opción en efectivo o equivalente en efectivo. Esto puede incluir dinero en un fondo de mercado o algún tipo de fondo de bonos a corto plazo. La idea es mantener su dinero de la forma menos costosa, y opciones de menor riesgo. Su esfuerzo principal será construir su plan para que sea lo más grande posible, y preservar su capital para futuras oportunidades de inversión.

En la superficie, parece que dejará sobre la mesa los ingresos por inversiones si mantiene su dinero en efectivo o equivalentes de efectivo. Pero dado el hecho de que la mayoría de las personas permanecen en sus trabajos solo unos pocos años, lo que realmente estará haciendo es preparar su plan para una transferencia.

Una vez que abandone la empresa, podrá retirar dinero de su plan 401 (k), y transfiéralo a su IRA, o un plan 401 (k) con suerte mejor en su próximo empleador. Piense en ello como una estrategia basada en mantener tu polvo seco hasta que se presenten mejores oportunidades.

Exclusión completa

Siempre tiene la opción de no participar en el plan 401 (k) de la empresa. Al optar por no participar, abre la posibilidad de obtener deducibilidad de impuestos en una cuenta IRA autodirigida, o permítase una mayor parte de su sueldo para invertir en vehículos que no sean de jubilación. Solo asegúrese de que, si opta por no participar, tiene otras opciones de inversión esperando.

IRA tradicionales y Roth

Vale la pena tener estas cuentas incluso si tiene un plan 401 (k) en el trabajo. Incluso si no podrá deducir sus contribuciones, una cuenta IRA autodirigida tradicional o Roth le brindará las opciones de inversión más amplias posibles. Podrá invertir en acciones individuales, si esa es tu elección.

Y si las contribuciones no son deducibles de impuestos, No obstante, las ganancias en cualquier tipo de cuenta seguirán creciendo sobre una base de impuestos diferidos (o libres de impuestos, en el caso del Roth).

También hay un aspecto importante de diversificación de impuestos para la jubilación al estar en un Roth IRA , o una IRA tradicional no deducible. El dinero depositado en estas cuentas se puede retirar durante la jubilación libre de impuestos, porque no había deducciones disponibles en el momento en que aportó dinero. Esto le proporcionará una valiosa fuente de ingresos de jubilación no sujetos a impuestos, en un momento en que su tasa impositiva puede ser más alta de lo que anticipa actualmente.

Inversiones distintas de la jubilación

Si bien las cuentas de jubilación con impuestos diferidos tienen claras ventajas, no hay nada en las escrituras sagradas que diga que todos sus activos de jubilación deben estar incluidos en planes calificados. Cualquier activo de inversión que tenga puede proporcionarle ingresos durante la jubilación.

Por supuesto, No habrá ventajas fiscales a corto plazo por poner dinero en planes no protegidos. Pero aún ahorra e invierte dinero, e incluso obtener un beneficio de impuesto sobre la renta que proviene de las ganancias de capital a largo plazo.

La mayor ventaja de los planes no protegidos es la libertad de retirar sus inversiones en cualquier momento, al tiempo que limita sus consecuencias fiscales. No tendrá que esperar hasta cumplir 59 años y medio antes de acceder a sus fondos. Dado que los impuestos sobre la renta se han pagado sobre los ingresos de la inversión cuando se devengaron, y no se proporcionó ninguna exención fiscal sobre el dinero aportado, podrá retirar tanto como desee sin tener que preocuparse por las consecuencias fiscales, salvarlos de las ganancias o pérdidas de capital. Y en el camino tendrá un control total sobre sus inversiones.

Solo por esta razón, Las inversiones no protegidas por impuestos siempre deben realizarse junto con planes calificados como una cuestión de rutina.

Negocio paralelo con un plan de jubilación exclusivo

Si tienes una vena emprendedora, esto puede proporcionar una alternativa viable a un plan 401 (k) patrocinado por el empleador. Al iniciar su propio negocio como una empresa paralela, también puede agregar un plan 401 (k) individual, que le permitirá ahorrar para su jubilación con los ingresos de su negocio.

Un plan individual 401 (k) le permitirá ahorrar hasta $ 17, 500 por año, o $ 23, 000 si tiene 50 años o más. Y puede contribuir hasta el 100% de sus ingresos hasta esos máximos, lo que le permitirá ahorrar mucho dinero con unos ingresos relativamente pequeños. Y tiene disposiciones que te permitirán superar los máximos también, con un plan de participación en las ganancias de su negocio.

Esta deducción debe combinarse con cualquier contribución que haga a su plan 401 (k) patrocinado por su empleador. Siendo ese el caso, puedes decidir contribuir, di, $ 8, 750 (50% del máximo) a su solo 401 (k), y el saldo de su empleador 401 (k). Alternativamente, si obtiene suficientes ingresos de su negocio paralelo para hacer la máxima contribución, puede poner la contribución completa en su 401 (k) individual, y optar por no participar en el plan patrocinado por su empleador.

No hay necesidad de sentirse atrapado si no está satisfecho con el plan 401 (k) patrocinado por su empleador. Considere estas y otras opciones, y haz lo que sientas que debes hacer.