Sanciones por retiro anticipado:el costo real de retirar los fondos de jubilación anticipadamente

Cuando los tiempos son difíciles hacer retiros anticipados de sus fondos de jubilación puede parecer una fuente rápida de efectivo. Está. Pero puede ser extremadamente caro fuente de efectivo rápido. ¡Muchas personas no se dan cuenta de que hacer retiros anticipados de la jubilación puede afectarle cuatro veces a la vez!

Cuándo puede realizar retiros anticipados de cuentas de jubilación

De acuerdo con la Ley de protección de pensiones de 2006 , se le permite hacer retiros de su 401 (k) en ciertas circunstancias. Hay algunas situaciones en las que el IRS considerará razones aceptables para retirar fondos de su cuenta de jubilación.

1. Una de las razones más comunes es costos médicos no reembolsados para ti o alguien que depende de ti. Si te has enfermado o algo trágico le sucedió a su cónyuge o un hijo, puede quedarse con una enorme cantidad de facturas hospitalarias. Si no tiene el dinero para cubrir esos gastos, luego puede hacer un retiro de su 401 (k).
2. Otra circunstancia que puede retirar de su cuenta es si es responsable de pagar la matrícula universitaria o una educación relacionada costo por ti mismo, tu cónyuge, o uno de tus hijos. El costo promedio de un título universitario es de $ 10, 000 a $ 25, 000 al año. Para muchas familias, que la educación universitaria puede ser una factura difícil de cubrir. Si tiene que hacer frente a gastos, facturas universitarias, luego, puede recurrir legalmente a su 401 (k) para obtener el dinero que necesita.
3. Algunas de las otras situaciones de abstinencia por dificultades son costos funerarios o algunos gastos de reparación de su hogar . Hay muchos gastos que no puede planificar, como una muerte en tu familia o un árbol cayendo sobre tu casa. Nunca se sabe lo que va a pasar mañana. Si es responsable de una gran cantidad de deudas y facturas, luego, retirar dinero de su 401 (k) podría ser la única ruta posible que tenga.

Antes de hacer eso, independientemente de en cuál de estos escenarios se encuentre, es importante que comprenda todas las tarifas y sanciones a las que se enfrentará.

¡Estos son los costos reales de retirar los fondos de jubilación anticipadamente!

Todos los años, Escucho muchas historias sobre personas que hacen los retiros de su 401 (k), y resultó ser el peor error de su vida. He aquí por qué cuesta tanto hacer retiros de cuenta de jubilación anticipada:

Impuestos

Lo primero que te va a sacar son los impuestos. Los planes de jubilación calificados como los IRA y los planes 401 (k) (y otros) tienen algunas ventajas fiscales agradables. Cuando realiza una inversión en un plan de jubilación tradicional, como una IRA tradicional o una 401 (k) tradicional, el dinero no se grava hasta que lo retira.

Esto está diseñado para permitirle invertir más dinero por adelantado y brindarle años de crecimiento libre de impuestos. Cuando retira ese dinero anticipadamente, pierde esa ventaja fiscal y debe pagar los impuestos inmediatamente.

Sanciones por retiro anticipado

Distribuciones anticipadas de una IRA, 401 (k), 403 (b) u otro plan de jubilación calificado están sujetos a una penalidad por retiro anticipado del 10%.

Eso significa que no solo se gravan sus retiros, pero se toma un 10% adicional del retiro para pagar la multa. ¡Doble golpe!

Menos dinero para el crecimiento futuro

El interés compuesto es lo más importante que tiene trabajando para su jubilación. Cuanto más tiempo funcione el interés compuesto a su favor, más dinero tendrá cuando se jubile.

Dejar su dinero en sus cuentas de jubilación significa que deberá ahorrar e invertir menos dinero durante los años laborales restantes. Es mejor salir adelante ahora en lugar de intentar ponerse al día con sus ahorros para la jubilación cuando sea mayor.

Posibles pérdidas de mercado

Si las tenencias de su cuenta de jubilación se han depreciado, no solo tendrá que pagar impuestos y multas por distribución anticipada, pero es posible que les esté pagando con menos dinero de lo que invirtió originalmente. General, los mercados no lo han hecho muy bien durante el último año, y es posible que algunas de sus inversiones hayan perdido dinero.

Dejar el dinero en sus inversiones les da tiempo para apreciar y no solo recuperar su valor anterior, pero espero que aprecie más allá de su inversión original.

Excepciones

Retirar dinero de su cuenta de jubilación puede costarle seriamente. Hay algunas excepciones que puede cumplir y que le permitirán evitar los impuestos y tarifas. Uno de ellos es si deja a su empleador después de cumplir 55 años, entonces puede estar exento de las sanciones. Sin embargo, este no es todos los casos.

Algunas de las otras exenciones son la discapacidad permanente o si tiene un montón de facturas médicas. Si tiene facturas de atención médica que representan más del 7.5% de su ingreso bruto ajustado, entonces es posible que pueda retirar dinero de su cuenta de jubilación sin tener que pagar las multas.

Tomando un préstamo en su 401 (k)

Lo que algunas personas no saben es que pueden solicitar un préstamo con su 401k. Dependiendo de cuánto haya en su 401k, puede obtener un préstamo basado en ese dinero. Estos préstamos no están sujetos a ninguno de los impuestos o multas. Puede hacer contribuciones al plan mientras paga el préstamo. En la mayoría de los casos, podrá obtener un préstamo que asciende aproximadamente al 50% del valor total de su cuenta.

Una de las principales desventajas de obtener un préstamo de su 401 (k) es que si se fuera antes de pagar el préstamo, usted sería responsable de devolver todo el saldo restante. La falta de pago del préstamo pendiente resultará en impuestos inmediatos y multas por retiro anticipado, lo que puede agravar aún más una situación que ya es mala.

También, cuando obtiene un préstamo 401 (k), recibirá dólares que aún no han pasado por impuestos sobre la renta y luego pagará ese préstamo con dólares que han sido gravados. Cuando retira el dinero al jubilarse, esos retiros serán gravados nuevamente. Por lo tanto, cualquier dinero que devuelva a la cuenta desde el préstamo estará sujeto a doble imposición.

Por otro lado, Hay algunos beneficios de estos planes. Si alguna vez necesita dinero, entonces sacar un préstamo será una idea mucho mejor que retirar su dinero. Estos préstamos te darán acceso a dinero rápidamente, a una tasa de interés baja, y no aparecerán en su puntaje crediticio.

¿Debo usar mis cuentas de jubilación para saldar mis deudas?

Es probable que sea mejor que deje su dinero en su cuenta de jubilación a menos que se encuentre en una situación financiera muy mala con una deuda abrumadora y sin forma de pagarla. Si es posible, trate de evitar retirar sus fondos de jubilación para necesidades a corto plazo.

Puede haber otras formas de obtener los fondos que necesita, como trabajar horas extras, tomar un trabajo a tiempo parcial, o recaudando fondos realizando una venta de garaje o vendiendo artículos innecesarios en Craigslist, eBay, o sitios web como Decluttr.

Si está buscando ganar algo de dinero extra, hay docenas y docenas de cosas diferentes que puede hacer para ganar dinero. De hecho, Hay muchas formas en las que incluso puede ganar dinero mientras está sentado en su sofá. Cosas, como vender en Etsy o hacer sitios web de paneles de encuestas, te permitirá ganar algo de dinero extra mientras ves tus programas favoritos en Netflix.

Mantener el rumbo

La situación de todos es diferente, lo que significa que no puedo decir que NUNCA deba retirar su cuenta de jubilación antes de tiempo, pero recomiendo encarecidamente no hacerlo en el 99% de los casos. Debe hacer todo lo posible para evitar tener que hacer eso.

Su jubilación es una de las cosas más importantes que puede planificar. Estás trabajando duro para vivir la jubilación de tu sueño, pero hay cientos y cientos de cosas que pueden salir mal y hacer que sus planes se descarrilen. Puede ser abrumador y confuso intentar planificar su jubilación y asegurarse de que está tomando todas las medidas necesarias.

Si tiene alguna pregunta sobre su plan 401k u otros componentes de jubilación, continúe mirando los otros artículos en mi sitio, o no dude en contactarme con sus inquietudes.