Ahorrar dinero para objetivos financieros a largo plazo frente a objetivos a corto plazo

Todos tenemos metas financieras; a veces son cosas a corto plazo, como comprar un automóvil, ya veces son a más largo plazo, como ahorrar para la educación de un hijo o para nuestra propia jubilación. Pero, ¿cómo nos encontramos con ambos sin sacrificar uno o el otro? ¿Podemos lograr nuestros objetivos a largo plazo al mismo tiempo que satisfacemos las necesidades a corto plazo? Así es cómo.

Cómo satisfacer tanto las metas financieras a corto plazo como las metas a largo plazo

En un mundo perfecto, todos pondríamos nuestros fondos de inversión en una cuenta de inversión diversificada y continuaríamos construyendo esos activos contribuyendo metódicamente tanto como podamos durante las próximas décadas. Si todos seguimos este plan, Nuestras decisiones financieras importantes se centrarán en maximizar nuestros rendimientos en diferentes entornos de mercado, mantener los riesgos dentro de nuestra zona de confort, y manejo de impuestos relacionados. Entonces, listo, es probable que todos tengamos un nido de huevos ordenado para financiar nuestro futuro.

Si tan sólo fuera tan simple.

Durante esas "varias décadas" mientras ahorra para su futuro, La vida pasa. Y las decisiones de inversión se vuelven un poco más complicadas. Por ejemplo, necesita un pago inicial para una casa; fondos para comprar un auto nuevo; o dinero para cubrir un gasto sorpresa, como una cirugía dental u otro procedimiento médico.

Entonces, ¿cómo equilibramos estas necesidades a corto plazo con nuestras metas a más largo plazo que la inversión probablemente será la mejor herramienta para ayudarnos a lograr?

Establecimiento de metas para ahorros a corto plazo versus ahorros a largo plazo

Estos objetivos competitivos a corto y largo plazo requieren un pensamiento adicional sobre el mejor posicionamiento de sus activos invertibles. Al analizar cómo equilibrar sus objetivos de ahorro a corto y largo plazo, las primeras preguntas que debe hacerse son estas: ¿Qué objetivos específicos a corto plazo está tratando de lograr? y cuando vas a necesitar el dinero?

No existe una respuesta única para todos porque, además de las cosas casi ilimitadas para las que la gente ahorra a corto plazo, También hay varias variables más allá de cuándo necesita el dinero. Por ejemplo, También debe preguntarse acerca de la flexibilidad de su cronograma, su tolerancia al riesgo e incluso la urgencia o importancia de su objetivo.

Usemos como ejemplo el pago inicial de una casa. ¿Cuánto necesitas? Supongamos $ 100, 000. ¿Cuándo lo necesitas? Diremos cinco años. ¿Es la propiedad de la vivienda un objetivo urgente o importante en este momento de su vida? Quizás, tal vez no, o tal vez necesite ajustar la cantidad. Pero sus respuestas a estas preguntas determinarán no solo cuánto necesita ahorrar y cuándo, pero también cuánto riesgo puede correr con el dinero para cumplir con su cronograma. Estas son decisiones que tu con la ayuda de un asesor financiero, puede determinar en función de sus circunstancias personales.

Una vez que haya identificado claramente un objetivo realista y haya determinado la cantidad, línea de tiempo, y urgencia del gol, el siguiente paso es decidir dónde poner su dinero para maximizar su valor mientras trabaja para lograr su objetivo. No hay pautas estrictas aquí, cualquiera, por lo que la aportación de un asesor financiero puede ser invaluable.

Pautas generales basadas en cuándo necesitará sus fondos

Probablemente se esté preguntando:¿Qué constituye realmente un objetivo a corto plazo? ¿Qué tan corto es el corto plazo?

Por lo general, consideramos que un objetivo a corto plazo es algo para lo que necesitará dinero en menos de 18 meses. A continuación, le mostramos cómo recomendamos asignar los ahorros para un objetivo a corto plazo:

Si necesita los fondos en menos de 18 meses: Considere un seguro, cuenta de efectivo líquido para mantener su dinero asegurado por la FDIC y disponible para cumplir con su objetivo. Personal Capital Cash ™ es una gran opción; Ofrece un seguro FDIC competitivo y retiros y depósitos flexibles.

Por lo general, decimos que algo para lo que necesitará fondos en 18 a 36 meses es una meta de "mediano plazo".

Si necesita los fondos en 18 a 36 meses: Su decisión puede variar dependiendo de cuánto de su patrimonio neto represente la cantidad objetivo.

• Si la cantidad es inferior al 10% de su patrimonio neto, su curso más eficaz probablemente será mantener su dinero invertido con su estrategia actual, o una estrategia un poco menos agresiva para algunos inversores u objetivos.
• Si la cantidad representa más del 10% de su patrimonio neto y su cronograma es inflexible, considere una cuenta de ahorros de alto rendimiento para mantener los fondos protegidos y fácilmente disponibles.

Cualquier cosa que no requiera efectivo durante más de 36 meses es generalmente lo que consideramos una meta de ahorro a largo plazo. Esto es lo que recomendamos.

No necesitará acceder a los fondos durante más de 36 meses: De nuevo, su decisión puede variar según el impacto de la cantidad objetivo en su patrimonio neto.

• Si la cantidad es inferior al 10% de su patrimonio neto, su curso más eficaz probablemente será mantener su dinero invertido de acuerdo con su estrategia de inversión actual.
• Si la cantidad representa más del 10% de su patrimonio neto, es posible que desee considerar trasladar los fondos a una estrategia de inversión a largo plazo más conservadora, especialmente si su estilo de inversión actual es agresivo. Si tiene cierta flexibilidad en la línea de tiempo, sin embargo, es posible que desee seguir con su estrategia de inversión actual.

Consejo de capital personal: Por lo general, recomendamos que mantenga entre 3 y 6 meses de gastos de manutención en efectivo como fondo de emergencia. Es importante tener fondos disponibles si los necesita en caso de pérdida del trabajo, gastos médicos importantes, u otra situación de emergencia. Pero no deje que su efectivo languidezca en una cuenta corriente o de ahorro tradicional; póngalo a trabajar en una cuenta de alto interés para seguir ganando con el dinero que ha guardado para emergencias. Más información>>

La línea de fondo

Si bien estas pautas son útiles, realmente todo depende de ti.

Ojalá pudiera darte un consejo férreo aquí, pero la orientación única para todos rara vez funciona cuando se trata de inversiones y finanzas personales. Entonces, recuerde preguntarse sobre la urgencia de su objetivo, cuál es tu línea de tiempo, y cómo todo eso concuerda con su estilo de inversión. Por ejemplo, ¿Qué tan inflexible es tu objetivo? En el ejemplo que usamos anteriormente, el pago inicial, ¿es "imprescindible" estar en una casa dentro de cinco años? ¿O podrías esperar más? ¿Cuál es su tolerancia al riesgo? Si mantiene el dinero de su objetivo invertido a largo plazo, ¿Te preocuparás cada vez que el mercado dé un giro?

Ahora, compare esas variables con la forma en que su decisión afectará su capacidad para lograr su objetivo. Por ejemplo, poner fondos que no serán necesarios durante más de 36 meses en una cuenta de ahorros puede sentirse seguro, pero probablemente sea contraproducente debido a los costos de oportunidad. Su dinero no crecerá mucho mientras espera para gastarlo. ¿La renuncia a los posibles rendimientos de su dinero retrasará su objetivo?

Para la mayoría de los inversores y para muchos objetivos con un horizonte temporal a medio y largo plazo, Probablemente valga la pena correr el riesgo de mantener un enfoque de inversión a largo plazo para que pueda beneficiarse del mejor potencial de rendimiento. Su asesor puede ayudarlo a aclarar su tolerancia al riesgo personal y el mejor lugar para estacionar fondos para sus diferentes objetivos financieros para que pueda trabajar cómodamente hacia ellos, ya sean a corto o largo plazo.

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