¿Deberían los autónomos aprovechar una IRA?

Uno de los preciosos Oh, cosas tan dulces a las que renuncias cuando te conviertes en autónomo es un plan 401 (k) patrocinado por el empleador, junto con las contribuciones equivalentes. Pero en el otro lado Los autónomos tienen bastantes opciones cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Si se pregunta si debería considerar hacer contribuciones a una cuenta de jubilación IRA, la respuesta corta es un rotundo "sí".

Si bien existen otras opciones para ahorrar para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia, SEP IRA, IRA SIMPLES, Cuentas individuales 401 (k) y de ahorros para la salud (HSA):no se debe pasar por alto una IRA.

Abrí una IRA mucho antes de dar el salto al trabajo independiente a tiempo completo. Y hasta el día de hoy sigo haciendo contribuciones de forma regular. Además de brindarle información sobre por qué debería considerar la posibilidad de configurar una cuenta IRA, profundizaremos en algunas estrategias de ahorro de impuestos con sus cuentas IRA.

Aproveche el interés compuesto

Cuanto antes comience a hacer contribuciones a sus cuentas IRA, más crecerá su dinero. Debido a que sus activos de jubilación se acumularán con el tiempo, cuanto antes puedas aprovecharlos, menos tendrán que contribuir en una fecha posterior, explica Adam Beatty, un CFP® y fundador de Gestión patrimonial bullogic . "Será más fácil ahorrar el 5 por ciento de su salario hoy que el 20 por ciento de su salario en 10 años, ”Dice Beatty.

Para ilustrar el poder mágico de interés compuesto , digamos que una persona maximiza su 401 (k) durante los primeros 10 años de su carrera. Después, no ponen ni un centavo más. La segunda persona no aporta nada los primeros 10 años de su carrera, luego maximiza sus contribuciones durante los próximos 33 años hasta que se jubilan. Resulta que la primera persona saldrá adelante por un par de cientos de miles, a pesar de aportar $ 400, 000 más.

Hay buenos ahorros fiscales

¿Confundido sobre cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una Roth? Si bien los límites de contribución anual son los mismos:$ 5, 500 en 2018, y $ 1, 000 adicionales para "ponerse al día" si tiene 50 años o más; la principal diferencia es cuándo se le cobrarán impuestos.

Las cuentas IRA tradicionales tienen impuestos diferidos, lo que significa que se le cobrarán impuestos cuando comience a realizar contribuciones. IRA Roth, por otra parte, están sujetos a impuestos, lo que significa que se le cobrarán impuestos el año en que realice la contribución. Por otro lado, los retiros que realice son generalmente libres de impuestos.

Tradicional versus Roth:¿A cuál contribuir?

Entonces, la gran pregunta es cuándo querrá pagar impuestos. Si recién está comenzando su carrera como autónomo y no está ganando una gran cantidad de dinero, Beatty recomienda que inicie una Roth IRA. "Si recién está comenzando, sus ingresos deben ser bajos, lo que, a su vez, mantendrá su nivel impositivo bajo, ”Dice Beatty. "Si termina en una categoría impositiva más alta al jubilarse, hará que pagar impuestos ahora sea una mejor opción. Además, mantendrá sus impuestos diversificados para la jubilación ". Además, porque los impuestos sobre la renta son tan bajos en este momento, podría tener sentido contribuir a una cuenta IRA Roth y cobrar impuestos sobre sus contribuciones ahora.

Shane Mason, un CPA / PFS y CFP® en Brooklyn Fi , una empresa de servicios de planificación financiera para creativos profesionales, está de acuerdo. Si estás en los dos más bajos tramos de impuestos federales y gana $ 38, 700 o menos, Mason recomienda contribuir a una Roth IRA. Y si se encuentra en una categoría impositiva más alta, luego contribuya a una IRA tradicional.

Qué hacer si estás en la valla

¿No está seguro de si debe contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth o se encuentra en el límite de dos tramos impositivos? Si ese es el caso, considere dividir sus inversiones para que esté contribuyendo la mitad a una cuenta IRA Roth y la otra mitad a una cuenta IRA tradicional, dice David Zaegel, un CFP®, CPA, y fundador de CWO para contratar . De esa manera, cuándo pagarás los impuestos.

Foco en la diversificación fiscal

Además de cuánto contribuyes, también querrá diversificar sus impuestos. Nadie puede predecir el futuro y no está completamente seguro de en qué categoría impositiva entrará cuando alcance la edad de jubilación. Y como sus finanzas no viven en una burbuja, Los cambios en el código y las políticas fiscales afectarán la cantidad y el momento de los impuestos.

Ahí es donde la diversificación fiscal viene al rescate. En una palabra, La diversificación fiscal es tener una combinación de inversiones antes de impuestos y con impuestos diferidos para que no se le graven todo de la misma manera o todo a la vez. Una de las razones por las que debería diversificarse con diferentes tipos de cuentas de jubilación es que, puede administrar de dónde provienen sus ingresos, y administre sus impuestos en función de eso, explica Zaegel.

Es importante pensar en el panorama general en lo que respecta a la diversificación fiscal, y elabore un plan para reducir la cantidad que paga en impuestos, explica Zaegel. “Mucha gente reduce los impuestos ahora, que es comprensible, pero deberá considerar el impacto fiscal total a largo plazo ".

Para los ahorros para la jubilación, a menudo es una buena idea tener una combinación de antes de impuestos (es decir, 401 [k], IRA tradicional) y fondos después de impuestos (cuentas Roth y tributables), explica Henry-Moreland. "Debido a que todo ese dinero antes de impuestos se convertirá en ingreso imponible una vez que lo retire al jubilarse, "Dice Henry-Moreland, "También es una decisión inteligente tener algo de dinero disponible sobre el que ya pagó impuestos".

Considere el "enfoque de cubo"

Debido a que muchos autónomos comienzan sus carreras con un ingreso modesto que aumenta gradualmente a medida que se establecen, Henry-Moreland sugiere un enfoque de "cubeta" para los ahorros para la jubilación. Empiece con el depósito más pequeño:una IRA tradicional o Roth, que son más fáciles de configurar y administrar. Y cuando alcance los límites de contribución a esos planes, te derramas en el siguiente cubo.

Ya sea para elegir el tradicional o el Roth, Las cuentas IRA son una excelente manera para que los autónomos ahorren para la jubilación. Y al diseñar un plan de juego para ahorrar para sus ahorros, asegúrese de hacer su tarea y de tener en cuenta las estrategias para ahorrar impuestos. Tu yo futuro seguramente te lo agradecerá.

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