El tiempo está de tu lado:una guía para que los millennials comiencen a invertir con confianza

Los millennials no lo han tenido fácil. Creciendo, la generación nacida entre 1981 y 1996 experimentó los ataques del 11 de septiembre, guerras posteriores, la peor recesión desde la gran depresión, una crisis de préstamos estudiantiles y una pandemia mundial. Es comprensible que no hayan tenido en sus mentes ahorrar e invertir para la jubilación.

Pero como la mayoría de los millennials han terminado la escuela y han trabajado durante al menos algunos años, muchos están en una edad en la que pueden y deben comenzar a pensar en invertir y en cómo puede ayudarlos a alcanzar sus metas financieras a largo plazo.

Echemos un vistazo a algunos conceptos básicos de inversión y por qué es importante comenzar.

Por qué es importante que los millennials inviertan

Si fue testigo de la crisis financiera de 2008, puede percibir que invertir es riesgoso, pero no invertir conlleva riesgos, también. “Lo peor que puede hacer entre los 20 y los 30 es no ahorrar dinero e invertir. Si invierte dinero desde el principio, le da a tu dinero mucho tiempo para crecer, "Dice Mike Kerins, fundador y director ejecutivo de RobustWealth. Dice que a pesar de los altibajos del mercado, es raro que el mercado de valores permanezca bajo durante un largo período de tiempo.

Las inversiones en acciones ofrecen mayores rendimientos que el efectivo y los bonos a largo plazo. El dinero almacenado en las cuentas de ahorro está estancado y sujeto a una inflación creciente, mientras que las inversiones en el mercado de valores pueden aumentar a lo largo de los años. Más específicamente, Las acciones de gran capitalización arrojaron aproximadamente un 10 por ciento compuesto anualmente entre 1926 y 2020. Durante ese mismo período de tiempo, Los bonos del gobierno a largo plazo arrojaron solo alrededor del 5.5 por ciento anual y las letras del Tesoro arrojaron alrededor del 3.3 por ciento anual.

"La forma más segura de generar riqueza a largo plazo es invertir en una cartera diversificada de acciones ordinarias, "Dice Robert Johnson, profesor de finanzas en la Universidad de Creighton y presidente y director ejecutivo de Economic Index Associates.

La otra ventaja de invertir dinero a lo largo del tiempo es que crea un efecto de bola de nieve. "Los millennials deben comenzar a capitalizar temprano y dejar que esa combinación haga su magia paciente durante décadas, ”Dice Johnson. Capitalización significa que cuando gana intereses sobre sus inversiones, también gana intereses sobre ese interés. Esto le permite construir un saldo cada vez mayor a lo largo del tiempo, incluso sin una inversión de capital adicional.

Por ejemplo, si invirtió $ 6, 000 por año cuando tenías 25 años, y ganó $ 100 ese año en intereses, a los 26, ganarías intereses sobre $ 6, 100, luego en $ 6, 300, luego en $ 6, 600, etcétera. A través de los años, Tendría un rendimiento significativamente mayor que si simplemente depositara ese dinero en una cuenta de ahorros o lo escondiera debajo del colchón.

Infórmese sobre los conceptos básicos

• Tolerancia al riesgo: Antes de realizar sus primeras inversiones, es importante comprender su tolerancia al riesgo. La tolerancia al riesgo se refiere a su capacidad y voluntad para manejar las pérdidas de inversión, que puede ser temporal o permanente. Si bien el mercado de valores tiende a subir a largo plazo, puede y ha experimentado graves disminuciones durante períodos de tiempo más cortos. Deberá pensar si tiene el estómago para aguantar durante esos períodos de declive, o si podría estar mejor en inversiones más seguras.
• Asignación de activos: A medida que desarrolla y construye su cartera de inversiones, Deberá determinar cuánto debe asignarse a acciones frente a otros activos como bonos o bienes raíces. Los activos incluso se pueden dividir en grupos según la geografía, estilo de inversión o tipo de empresa. Esta combinación se conoce como su asignación de activos y probablemente pasará de ser en su mayoría activos de riesgo al principio de su vida de inversión a activos más seguros a medida que se acerque a la edad de jubilación.
• Activo vs pasivo: Otra decisión clave que deberá tomar es si desea ser un inversor pasivo o activo. Los inversores activos intentan superar los índices de mercado populares, como el S&P 500, invirtiendo en empresas que creen que tendrán un rendimiento superior. Inversión pasiva, a veces denominado inversión indexada, busca igualar el desempeño de los índices generales y está disponible para los inversionistas a un costo muy bajo. Este ahorro de costes ha significado, en general, que los inversores pasivos hayan superado a los inversores activos durante largos períodos de tiempo.
• Diversificación: En pocas palabras, La diversificación es el equivalente financiero del viejo adagio, "No pongas todos los huevos en una canasta". Al diversificar, está distribuyendo sus activos entre varios activos diferentes, reconociendo que a algunos les irá bien ya otros les irá mal. Las carteras amplias y diversificadas se han comportado bien a lo largo del tiempo.
• Horizonte de tiempo: Conocer su horizonte temporal es un paso fundamental en cualquier plan financiero. Identificar objetivos clave, ya sea ahorrando para la jubilación o para la educación de un niño, tendrá un gran impacto en cómo invierte. Los objetivos a largo plazo, al menos a cinco años de distancia, normalmente darán como resultado la posesión de activos a largo plazo, como acciones. Los objetivos a corto plazo, como ahorrar para el pago inicial de una casa, se cumplirán mejor invirtiendo en activos más seguros, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Conozca los tipos de cuentas

• IRA: Una cuenta de jubilación individual, o IRA, es una cuenta que le permitirá ahorrar para la jubilación al tiempo que ofrece importantes ventajas fiscales. El dinero aportado a una IRA podrá crecer libre de impuestos, lo que le permite capitalizar con un rendimiento más alto que si pagara impuestos a lo largo del camino. Contribuye con fondos antes de impuestos, lo que podría dar lugar a una factura fiscal más baja en la actualidad. Los retiros pueden comenzar a la edad de 59 1/2, momento en el que pagará impuestos sobre el dinero que saque.
• Roth IRA: Si bien es similar a una IRA tradicional, una cuenta Roth IRA tiene algunas diferencias clave. El dinero aportado a una cuenta IRA Roth se realiza después de pagar los impuestos, por lo que no hay un beneficio fiscal inmediato. Pero cuando los retiros comienzan a los 59 años y medio, no deberás impuestos. La Roth IRA es uno de los mejores vehículos para ahorrar para la jubilación debido a esta gran ventaja fiscal. Tenga en cuenta que los retiros anticipados tanto de Roth como de IRA tradicionales generalmente conllevan una penalización del 10 por ciento.
• 401 (k): Un 401 (k) es uno de los planes de jubilación en el lugar de trabajo más populares. El plan permite a los empleados y empleadores reservar una parte de las ganancias para invertir en la jubilación. Muchos empleadores ofrecen igualar lo que los empleados aportan hasta una cierta cantidad. Es importante aprovechar esta coincidencia porque es casi como dinero gratis de su empleador. Se permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos, pero retiros, que suelen comenzar a los 62 o 63 años, serán gravados.
• Corretaje: Una cuenta de corretaje le permite invertir en valores como acciones, bonos y ETF. Las cuentas de corretaje están sujetas a impuestos, lo que significa que pagará impuestos sobre las ganancias de capital sobre las ganancias realizadas en este tipo de cuenta. Si ya está maximizando sus ahorros para la jubilación a través de cuentas como 401 (k) e IRA, una cuenta de corretaje puede ser una forma adicional de generar riqueza a lo largo del tiempo. Muchos corredores en línea ofrecen comisiones comerciales gratuitas y usted podrá acceder a su dinero sin penalizaciones cuando lo desee.

Estos son solo algunos de los tipos de cuentas más populares, pero también hay otros que conocer.

Las mejores inversiones para los millennials

• Cepo: Para los millennials, la mayoría de los objetivos de inversión serán objetivos a largo plazo, como la jubilación, que se logrará mejor mediante la posesión de activos a largo plazo como acciones. Una acción es un interés de propiedad parcial en una empresa y, a lo largo del tiempo, la acción funcionará de manera similar a la forma en que se desempeña el negocio subyacente. Puede invertir en acciones comprándolas individualmente o mediante ETF y fondos mutuos.
• Fondos indexados: Los fondos indexados son fondos mutuos o ETF que buscan igualar el desempeño de un índice como el S&P 500 o el Promedio Industrial Dow Jones. Los fondos indexados se pueden utilizar para invertir en acciones, bonos o incluso bienes raíces. Dado que los fondos indexados se gestionan de forma pasiva, por lo general, tienen costos muy bajos, lo que deja una mayor rentabilidad a los inversores. Los fondos indexados son una excelente manera para que los inversores creen una cartera amplia y diversificada pagando muy poco o nada en comisiones.
• ETF: Los fondos negociados en bolsa, o ETF, es un tipo de fondo que contiene una canasta de valores, pero se negocia a lo largo del día de forma similar a una acción. Puede invertir en ETF de acciones, ETF de bonos, ETF de materias primas y muchos otros. Muchos ETF son índices pasivos y de seguimiento como el S&P 500 o el Russell 2000. Los ETF pueden ser una excelente manera de construir una cartera diversificada incluso si no tiene mucho dinero para invertir. A diferencia de los fondos mutuos, Normalmente, los ETF no tienen una inversión mínima.
• Los fondos de inversión: Un fondo mutuo es un fondo común de dinero de los inversores que invierte en un grupo de valores, como acciones o bonos. Su inversión en el fondo se invertirá de la misma manera que se invierte el fondo general, de modo que si el fondo tiene el cinco por ciento de sus activos en Microsoft, su inversión también tendrá el cinco por ciento de sus activos en Microsoft. A diferencia de los ETF, los fondos mutuos solo operan una vez al día y los inversores realizan transacciones al precio de cierre del valor liquidativo, o valor liquidativo. Los fondos mutuos se pueden comprar a través de un corredor o de la propia compañía de fondos y, por lo general, tienen una inversión mínima de unos pocos miles de dólares. Es importante tener en cuenta que los rendimientos de un fondo solo serán tan buenos como los de los activos subyacentes en los que se invierte el fondo. Los fondos mutuos y los ETF son el vehículo para invertir, pero tu rendimiento estará determinado por los activos, como acciones o bonos, el fondo se mantiene.